راهنمای جامع بیمه عمر ۹۹+ مزایا و پوشش‌های بیمه عمر

بیمه عمر، اصطلاحی است که بارها به گوش بسیاری از ما خورده است. بیمه عمر، عناوین دیگری نظیر بیمه آتیه، بیمه زندگی، آینده ساز دارد که شاید کمتر درباره آن‌ها شنیده باشیم. این بیمه در ایران بر خلاف سایر کشورها مغفول مانده است. اطلاعات عموم مردم نسبت به بیمه عمر و شرایط آن محدود است. تصمیم گرفتیم در این مقاله، به بیمه عمر و موضوعات مربوط به آن بپردازیم. شاید با خواندن این مقاله، قدم خیری در جهت آینده خود بردارید. درباره خرید بیمه عمر تصمیم گرفته و از شرایط و پوشش‌‌های ویژه آن بهره مند شوید.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر زیرمجموعه بیمه اشخاص محسوب می شود. بیمه عمر نوعی پس انداز، سرمایه گذاری بلندمدت با مزایای مناسب، پشتیبان مالی برای خانواده و همه افراد دوراندیشی است که امروز سکه‌ای کنار گذاشته و فردا کوزه ها سود می برند و آینده آسوده‌ای را تجربه کنند.

همه افراد جوان امروز سخت تلاش می کنند تا فردا نوه شان از دستشان عیدی بگیرد یا از عهده مراسم ازدواج بچه هایشان برآیند.همه این تجربه ها که اشاره کردیم، تجربیات شیرین زندگی هستند. اگر از نظر مالی پشتوانه مناسب وجود نداشته باشد، آیا پدر و مادر خانواده آتی که همین جوانان شاغل هستند، می توانند این هزینه ها را تامین کنند یا سر پیری باید باز هم به کار فکر کنند؟ در اینجا شرکت‌های بیمه گر به کمک شما آمده اند.این شرکت‌ها با ارائه خدمات بیمه عمر سعی می‌کنند از استرس نبود سرمایه شما کم شود.

مزایای بیمه عمر

مزایای بیمه عمر

تعیین میزان پرداخت حق بیمه عمر توسط خود شخص بیمه‌گزار:

هر کس با توجه به بودجه و جیب خود می‌تواند مبلغ پرداختی برای بیمه عمر را تعیین نماید.

تعیین روش پرداخت حق بیمه عمر توسط خود شخص بیمه‌گزار:

هنگام خرید بیمه می‌توانید انتخاب کنید که حق بیمه را یک جا، دو ماهه، شش ماهه یا سالیانه بپردازید که به نظر ما این گزینه بسیار خوبی است که انعطاف فراوانی را برای بیمه‌گزار جهت برنامه ریزی پرداختی‌ها فراهم می‌کند و بیمه‌گزار می‌تواند با فراخ بال زمان‌بندی خاص خود را انتخاب کند که در موعدها سردرگم جور کردن مبلغ نباشد.

امکان تعیین مدت زمان بیمه‌نامه عمر توسط خود شخص بیمه‌گزار :

اصولا افرادی که برنامه ای برای زندگی و آینده خود دارند، به بیمه عمر فکر می کنند. آنها برنامه ریزی می‌کنند که ببینند بهترین زمان برای استفاده از این سرمایه گذاری شان چه موقع است. بعد به راحتی از خدمات شرکت‌های بیمه‌گر استفاده می کنند ولی این تسهیلات اندکی محدودیت و شرایط را از طرف شرکت های بیمه ای ایجاب می کند: مدت زمان بیمه‌نامه بین ۵ الی ۳۰ سال قابل تعیین است و ضمنا سن بیمه شده به علاوه تعداد سال‌های بیمه‌ای نباید از ۷۰ سال بیشتر شود: مثلا خانم نیکویی، خانم شاغلی به سن ۴۲ سال است که ماهانه درآمدی دارد .با نزدیک شدن به سال‌های بازنشستگی، متوجه می‌شود که نمی تواند با مستمری بازنشستگی امورات خود را بگذراند؛ پس، به گزینه سرمایه گذاری بیمه عمر فکر می‌کند.حداکثر زمانی که او می‌تواند برای سررسید مدت بیمه‌نامه خود در نظر بگیرد، ۲۸ سال است نه بیشتر.

امکان ثبت‌‌نام بیمه عمر بدون محدودیت سنی:

بیمه عمر از بدو تولد تا سن ۶۰ سال قابل صدور است؛ پس، با توجه به تورم و شرایط اقتصادی، پدر و مادری که به فکر آینده فرزند خود باشند و بخواهند اندکی از بار هزینه های کمرشکن آینده خیالشان راحت باشد، برای فرزند خود از همان کودکی بیمه عمر را تهیه خواهند کرد.

امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد:

هیچ یک از ما از اتفاقاتی که در آینده برایش پیش می‌آید، آگاه نیست. همیشه با احتمال و عدم قطعیت سرو کله می‌زنیم. گاهی بیمه‌گذار به سرمایه بیمه عمر خود زودتر از موعد ذهنی و معین خود نیاز پیدا می‌کند.بیمه‌گزار در این شرایط می‌تواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده نماید. البته، از سال دوم بیمه‌ای به بعد امکان بازخرید بیمه عمر وجود دارد. کارشناسان بیمه دات کام، بازخرید بیمه عمر را زودتر از ۵ سال پیشنهاد نمی‌کنند. هدف از بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری است؛ پس سرمایه گذاری با ضرر که اصلا عاقلانه نیست. لازم است این راز بیمه‌گران را فاش کنیم که در صورت بازخرید بیمه عمر در ۵ سال اول به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری که بخشی از پوشش‌های بیمه است، بیمه‌گزار متضرر خواهد بود.

امکان تغییر بیمه‌گزار در بیمه عمر:

اول یک تعریف کوتاه از بیمه گزار ارائه بدهیم: بیمه‌گزار، شخص حقیقی یا حقوقی است که حق بیمه را پرداخت می کند و منافع بیمه عمر به او یا ذی نفعش تعلق می‌گیرد. اصولا بیمه‌گزار یا ذی نفع ثابت و همانی است که نامش در بیمه‌نامه ذکر می‌شود ولی در بیمه‌نامه عمر، امکان تغییر بیمه‌گزار نیز وجود دارد.

امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذی نفع بیمه‌نامه عمر توسط بیمه‌گزار:

بعد از صد سال عمر با تن سالم، مرگ در کمین است و فوت بیمه‌گزار نیز در بیمه عمر تحت پوشش قرار گرفته است؛ ولی در این بیمه‌نامه باید ذی نفع مربوط به این پوشش مشخص شود. نکته جالب ماجرا این است: ذی نفع می‌تواند خانواده یا بستگان یا حتی در صورت علاقه به باقیات الصالحات، سازمان های خیریه باشند. از این جالب تر این که درصد سهم هر ذی نفع نیز قابل تعیین است.

امکان گرفتن وام با بیمه عمر:

از سال دوم( در برخی شرکت‌های بیمه‌ای، از ماه ششم ) سرمایه‌گذاری بیمه عمر، می‌توانید به میزان ۹۰% از سپرده اندوخته بیمه خود را وام بگیرید. مدت بازپرداخت وام دریافتی، طبق توافق بین شرکت بیمه و بیمه‌گزار مشخص می‌گردد. میزان بهره وام نیز به سودی بستگی دارد که سال قبل شرکت بیمه‌ای به بیمه شده پرداخت کرده است. معمولا این کارمزد بین ۳ تا ۴ درصد مشخص می‌گردد. نیازی هم ندارید که در به در دنبال ضامن باشید؛ چون وام بیمه عمر بدون ضامن هم قابل دریافت است. ضمنا ظرافت دیگری نیز در این مزیت نهفته است: احتیاجی به بازخرید بیمه عمر نیست و پوشش‌های بیمه عمر نیز به قوت خود باقی می‌ماند!!!

دریافت سود تضمینی بیمه مرکزی در بیمه عمر:

در این روزگار که افراد حتی به خانواده خود هم سخت اعتماد می‌کنند، باید بپذیریم که  اعتماد کردن به شرکت‌های بیمه‌ای نیز سخت‌تر شده است و فرد اصولا در مرحله شک و تردید برای انتخاب و خرید بیمه عمر، با خود می‌گوید:” ازکجا معلوم  در موعد سررسید بیمه عمر” شرکت بیمه ای وجود داشته باشد؟ ما نیز به بیمه‌گزاران حق می‌دهیم ولی این مژده را می‌دهیم که بیمه مرکزی علاوه بر تضمین سرمایه‌ها، سودهایی نیز برای تضمین سرمایه‌گذاری بیمه عمر در نظر گرفته است . میزان این سود در دو سال اول بیمه عمر ۱۶% و در دو سال دوم ۱۳% و برای سال های بعدی ۱۰% است.

امکان دریافت سود مشارکت با بیمه عمر:

شرکت‌های بیمه‌ای خسیس نیستند و سالانه مبلغی را تعیین و به بیمه‌گزاران بیمه عمر پرداخت می‌کنند.این میزان سود در شرکت‌های بیمه ای متفاوت است و اگر بخواهید منبع سود را بدانید، باید عرض کنیم که این سود همان ۸۵ الی ۹۰ درصد سود سرمایه‌گذاری بیمه عمر شرکت‌های بیمه‌ای است که به جیب بیمه‌گزاران روانه خواهد شد.

دریافت سرمایه‌گذاری بیمه عمر به صورت یک جا یا مستمری ماهانه:

مبلغ حق بیمه پرداختی شما به عنوان اندوخته بعد از کسر هزینه های بیمه‌گری منظور شده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می‌گیرد. زمان سررسید بیمه عمر که بیمه‌گزار تاریخ آن را در بیمه‌نامه عمر تعیین میکند، کل مبلغ سرمایه‌گذاری با سودی که گفتیم، یک جا یا ماهانه (برحسب انتخاب بیمه‌گزار) پرداخت می‌شود.

پیشنهاد بیمه دات کام به شما دارندگان بیمه عمر این است که تا پایان دوره بیمه عمر خود، به سرمایه‌گذاری و پرداخت حق بیمه خود ادامه دهید و گول نمایندگان بیمه را نخورید که به شما می‌گویند: ” بعد سه سال، سرمایه بیمه عمر خود را بگیرید و آن را سررسید کرده و بیمه عمر جدیدی بخرید.” باید بدانید که کارمزد بیمه عمر برای این نمایندگان بیمه بعد از سه سال تمام می‌شود . از آن جا که کسی از پول بدش نمی‌‌آید، آن ها در جستجوی سود خود چنین پیشنهادی را مطرح می‌کنند. جواب شما به این نمایندگان باید یک ” نه ” قاطع باشد.

معافیت مالیاتی بیمه عمر:

طبق  ماده ۱۳۶ قانون مالیات مستقیم، سرمایه بیمه عمر هر چه قدر هم دندانگیر باشد، معاف از مالیات است و در صورت مرگ بیمه‌گزار، مبلغ اندوخته بیمه عمر به اضافه سرمایه به ذینفعان بدون نیاز به انحصار وراثت، پرداخت خواهد شد.

تبدیل بیمه عمر به ضمانت نامه :

با جمع شدن سرمایه در قلک اندوخته بیمه عمر، به مرور این مبلغ به یک ضمانت‌نامه معتبر همانند اسناد مالی و اعتباری تبدیل خواهد شد.

پوشش جهانی بیمه عمر:

بیمه شدگان عمر در سراسر جهان به جز مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی می‌توانند از مزایای پوشش فوت، حادثه و درمان بهره مند گردند. اگر گذر بیمه شده به مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی افتاد، می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی تعیین شده از طرف بیمه‌گزار، از استمرار بیمه خود درمقاصد ذکر شده اطمینان یابد؛ در غیراین صورت، تعهدات شرکت بیمه نیز با سفر او کاهش خواهد یافت. اگر بیمه‌گزار در کشوری غیر از ایران اقامت داشته باشد، باید نماینده ای ساکن در ایران را به شرکت بیمه گر معرفی کند. نماینده بیمه‌گزار می‌تواند به رتق و فتق امور بیمه عمر فرد خارج از ایران بپردازد.

هماهنگی بیمه عمر با تورم : 

بدیهی است که با بالارفتن تورم، ارزش سپرده‌های بانکی کاهش می یابد. در بیمه عمر تمهیدات خاصی لحاظ شده است که بتوان از این سد مالی عبور کرد:

  1. حق بیمه عمر هر سال هماهنگ با تورم بین ۵ الی ۲۰ درصد افزایش می‌یابد. این افزایش بر افزایش میزان سرمایه فوت و اندوخته نیز تاثیر مستقیم دارد.
  2. درصد افزایش حق بیمه از درصد افزایش سرمایه فوت بیشتر خواهد بود.
  3. امکان افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.

احتمال می‌دهیم با خواندن مزایای بیمه عمر علاقه مند شده باشید که انواع، پوشش‌ها و سایر شرایط بیمه عمر را نیز بدانید. با کسب اطلاعات در حوزه بیمه عمر می‌توانید انتخاب و تصمیم‌گیری آگاهانه تری در خصوص خرید آن داشته باشید. پس در ادامه توجه تان را به سایر موضوعات مربوط به بیمه‌های عمر جلب می‌کنیم:

چه کسانی می‌توانند بیمه عمر دریافت کنند؟

شرایط بیمه عمر:

الف) شرایط سنی بیمه‌گزار:

بیمه عمر برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی صادر می‌شود. افزایش سن بر حق بیمه تاثیر مستقیم دارد؛ یعنی: هر چه سن شخص بالاتر، حق بیمه پرداختی او نیز بالاتر خواهد بود.

ب) مدت قرارداد بیمه عمر:

مدت قرارداد بیمه عمر بین ۵ الی ۳۰ سال است. هرچه تعداد سال‌های سرمایه‌گذاری بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به فرد بیمه شده تعلق خواهد گرفت.

ج) مبلغ حق بیمه عمر:

حق بیمه معینی برای بیمه عمر وجود ندارد و هر متقاضی بیمه عمر می‌تواند با توجه به بزرگی جیبش و صفرهای دارایی اش مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب نماید. حق بیمه نباید از ۵۰ هزار تومان کمتر باشد. بیمه‌گزار باز هم به دلخواه می‌تواند حق‌بیمه خود را به صورت یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه یا یکساله پرداخت نماید.

سالانه  می‌توان حق بیمه عمر را بنا به انتخاب بیمه‌گزار افزایش داد. این درصد افزایش حق بیمه ۵ الی ۲۵ درصد است که کل جریان انتخاب آن به تصمیم بیمه‌گزار بستگی دارد.

اگر نگاهی اقتصادی به سرمایه خود دارید، پیشنهاد کارشناسان بیمه دات کام، حداقل مبلغ ۷۰۰ هزار تومان است که در بهترین حالت می‌توانید سالیانه پرداخت نمایید.

انواع بیمه عمر:

همان طور که در بخش مزایا اشاره کردیم، بیمه عمر بیمه منعطفی است و انواع گوناگون بیمه عمر در‌صدد رفع نیازهای اقتصادی همه افراد دارای توان مالی و شرایط مختلف هستند.

الف) بیمه عمر زمانی: 

بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در زمان اعتبار بیمه‌نامه صادر می‌شود. این مدت اعتبار  معین و بنا به موعدی است که در بیمه‌نامه ذکر شده است. اگر خدای نکرده، بیمه‌گزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایه‌گذاری توافق شده قابل پرداخت است ولی در صورت عمر باقی بیمه‌گزار، شرکت بیمه ای سرمایه ای به او پرداخت نمی‌کند و بیمه‌گزار باید فقط برای طولانی بودن عمر خود خدا را شاکر باشد و چشم از سرمایه بیمه عمر زمانی و حق بیمه‌های پرداختی اش بپوشد. از انواع دیگر زیرمجموعه های بیمه عمر زمانی می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

  • بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
  • بیمه عمر زمانی قابل تمدید
  • بیمه عمر زمانی قابل تبدیل

ب) بیمه مختلط پس انداز:

این نوع بیمه قطعا نسبت به بیمه عمر زمانی مناسب تر به نظر می‌رسد زیرا که بیمه‌گر در ازای دریافت حق بیمه تعهد دارد که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید بیمه عمر، مبلغ سرمایه‌گذاری را به ذی نفعی پرداخت کند که در بیمه‌نامه به او اشاره شده است.در این صورت اگر عمرتان به دنیا باقی باشد، امیدی هست که مبلغی سرمایه را دریافت کنید و نمی سوزید که کاش مرده بودید و از شرکت بیمه پولی می گرفتید. بیمه مختلط پس انداز زیرمجموعه بیمه عمر از رایج‌ترین و پرفروش‌ترین بیمه‌های عمر محسوب می‌شود.از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز، به انواع زیر می‌توان اشاره کرد:

  • بیمه پس انداز سرمایه‌گذاری
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
  • بیمه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول
  • بیمه پس انداز با حق انتخاب
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات

ج) بیمه مستمری

اگر بخواهید در سال‎های بعد از مدت زمان تعیین شده در بیمه عمر، از شرکت بیمه‌گر مستمری دریافت نمایید، می توانید زیرشاخه بیمه مستمری بیمه عمر را انتخاب نمایید. این دریافت مستمری می‌تواند طی مدت معین یا تا پایان عمرتان تداوم یابد. این بیمه به کسانی پیشنهاد می‌شود که میخواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پس‌انداز و سرمایه اندوخته خود بهره ببرند شاید به عبارت دیگر، بتوانیم این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمی‌خواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری زیرشاخه بیمه عمر به شرح زیر هستند:

  • بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
  • بیمه مستمری متغیر
  • بیمه مستمری مضاعف
  • بیمه مستمری با فاصله
  • بیمه مستمری بلافاصله

در این نوع بیمه عمر، ریسک عمر طولانی بیمه‌گزار براساس جدول مرگ و میر پوشش داده می‌شود که  حداقل هر ۵ سال یک بار از طرف شرکت بیمه مرکزی پوشش داده می‌شود.

بیمه بازنشستگی بیمه عمر

د) بیمه بازنشستگی:

در شرایط نامطلوب مالی که اکثر افراد جوان از درآمد پایین شکایت می‌کنند، مسائل مالی افراد مسن نیز از اهمیت بالایی برخوردار است. به هر حال این افراد عیالمند بوده و در سنی هستند که همواره نوه و فرزندانشان به دیدارشان می آیند و همچنین اگر در شرایط ناتوانی جسمی و بیماری هم باشند، هزینه‌هایشان سربه فلک خواهد زد.در این شرایط، بیمه بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسان‌های پیر و از کارافتاده گره گشاست.

چ) بیمه عمر مانده بدهکار:

شاید گاهی پیش بیاید فردی وام دار بانک باشد و قبل از اتمام قسط ها اجلش برسد و دارفانی را وداع بگوید، با بیمه عمر مانده بدهکار، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود.

م) بیمه عمر و سرمایه‌گذاری:

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، کامل‌ترین نوع بیمه عمر است حتما می‌پرسید چرا؟ چون بیمه عمر و سرمایه‌گذاری دو بعد بیمه‌ای را شامل شده است: پوشش‌های بیمه عمر و هم چنین سرمایه‌گذاری. شرکت‌های بیمه که در رقابت با یکدیگر طرح‌های بیمه‌ای مختلفی ارائه می‌دهند، در این نوع بیمه عمر و سرمایه‌گذاری سنگ تمام گذاشته اند: از طرح های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه‌گر می توان به بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و … اشاره کرد.

ه) بیمه عمر گروهی

هر کس خاطره‌ای از جریان دنگی دونگی داشته باشد، می‌داند که با تقسیم هزینه‌ها دربین اعضای گروه، از بار هزینه ها بر هر فرد کاسته می‌شود و نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود؛ ضمنا شرایط محاسبه حق بیمه‌ها و شیوه‌ها و طرح‌های بیمه‌گری آسان تر می‌باشد. با تبعیت از همان الگوی دنگ و دونگی، بیمه عمر گروهی نیز برای گروه‌ها، انجمن ها، شرکت‌های تجاری، ادارات و موسسات دولتی، تشکل‌های کارگری ارائه شده است

همه انواع بیمه عمر در قالب گروهی نیز قابل عرضه است. چنین قراردادهایی یکساله هستند و کارفرماها با بیمه‌گران منعقد می‌کنند.

سرمایه بیمه عمر گروهی معمولا به صورت چند برابر حقوق ماهانه یعنی ۳۰، ۶۰، ۹۰، ۱۲۰ برابر ارائه می‌گردد.

پوشش‌های بیمه عمر چیست؟

پوشش بیماری‌های خاص:

بیماری‌های خاص شامل سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی(کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است که تحت پوشش بیمه عمر قرار دارد. البته نکته‌ای که باید مدنظر قرار دهیم این است که ابتلا به بیماری در مدت اعتبار بیمه عمر صورت گرفته باشد و سن بیمه شده نیز کمتر از ۶۰ سال باشد. سقف پوشش و شرایط پرداخت خسارت بیماری‌های خاص بیمه عمر هر یک از شرکت‌های بیمه‌گر با دیگری تفاوت دارد. شما می‌توانید در زمان خرید، سقف پوشش‌ها و شرایط سنی مربوط به آن شرکت بیمه را بررسی نمایید. طبق توافقات شرکت‌های بیمه، اگر چند بیمه عمر دارید، می توانید از همه بیمه‌نامه‌های خود خسارت بیماری خاص را دریافت نمایید.

پوشش فوت طبیعی و فوت براثر حادثه

به محض این‌که اولین حق بیمه عمر پرداخت شود، دیگر نگرانی بابت آینده در صورت بروز حادثه یا رسیدن اجل به پایان می‌رسد (مخصوصا برای بیمه شده ای که سرپرست خانواده باشد)، بیمه گزار می‌تواند در صورت تمایل به دریافت سرمایه فوت بیشتر، یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب نماید. اگر در این بازه زمانی، مرگ بیمه گزار فرا برسد، شرکت بیمه‌گر سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته گرداوری شده تا زمان فوت، به ذی نفع بیمه پرداخت خواهد کرد. شرکت‌های بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کرده‌اند ولی برخی همانند شرکت بیمه سامان سقف خاصی را تعیین نکرده است.

سرمایه فوت براثر حادثه و هزینه درمان خسارات صدمه دیدگی‌های ورزش‌های خاص نظیر غواصی، بانجی جامپینگ، پاراشوت و …. به بیمه شده پرداخت نمی‌شود.

اگر خودکشی صورت گیرد، تکلیف بیمه عمر چیست؟

خودکشی جزو فوت در اثر حادثه نیست.برای خودکشی، سرمایه عمر (فوت به هر علت) پرداخت می‌شود که البته شرط و شروط و دوره انتظاری دارد.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی:

پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث یکی از پوشش‌های بسیاری از بیمه‌های عمر است. البته از آن جا که این هزینه ها همیشه سربه فلک می‌گذارند، شرکت‌های بیمه‌گر نیز سقفی برای پرداخت خسارت‌های هزینه‌های پزشکی تعیین کرده‌اند. پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی همان طور که از نامش پیداست، جزو پوشش‌های اضافی و  اختیاری بیمه عمر است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه خواهد شد.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی:

اگر زبانمان لال، برای بیمه‌شده اتفاق خاصی رخ داد که در نهایت کارافتادگی دائم و کامل او را به دنبال داشت، او از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود. در صورت نقص عضو، او می‌تواند تا ۲۰۰% سرمایه فوت خود را دریافت دارد. البته باید در نظر داشت که پرداخت این میزان سرمایه فوت بستگی به شرکت بیمه‌گر دارد. شرکت‌های بیمه‌گر مبالغ مختلفی را برای پوشش بیمه‌ای از کار افتادگی ارائه می‌دهند. ضمنا این فرد می‌تواند از سایر پوشش‌های بیمه‌نامه عمر نیز بهره ببرد تا حداقل مرهمی بر درد ازکارافتادگی او باشد.

آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟

در تماس‌هایی که با بخش پشتیبانی شرکت بیمه دات کام گرفته می‌شود، کاربران سوالاتی درباره بیمه عمر و پوشش‌های درمانی آن مطرح می کنند؟ آیا بیمه عمر دفترچه درمانی دارد؟ آیا هزینه‌های درمانی  مواردی همچون هزینه ویزیت و دارو، دندانپزشکی و زایمان با بیمه عمر پوشش داده می‌شود که جواب هر دو سوال مذکور منفی است. هزینه‌های یاد شده نیز تحت پوشش بیمه عمر نیستند و با برخی شرایط خاص بیمه تکمیلی پوشش داده می شوند.

بیمه عمر چه خساراتی را پوشش نمی‌دهد؟

خودکشی: در بالا گفتیم که در صورتی که فرد بیمه‌شده مبادرت به خودکشی نماید، به او سرمایه عمر (فوت به هرعلت) تعلق می‌گیرد ولی اگر خودکشی در دو سال اول قرارداد بیمه عمر باشد، صرفا اندوخته بیمه عمر به ذی نفع پرداخت می‌شود و بهره دیگری از این سرمایه‌گذاری خود نخواهد برد.

اعمال مجرمانه: در جامعه، افراد با شخصیت‌ها و نگرش‌های مختلف پیدا می‌شوند. اگر شخص بیمه‌شده خلافکار باشد و در اثر فعالیت در حوزه اعمال مغایر با قانون فوت شود، شرکت بیمه پرداخت سرمایه فوت او را قبول نمی‌کند و این هم دلیلی برای اینکه کسی دنبال جرم و جنایت و قانون‌شکنی نرود.

فوت بیمه‌شده در اثر حوادث عمدی: اگر ذی‌نفع بیمه عمر، مقدمات کشتن یا مرگ بیمه‌شده را فراهم بیاورد به عبارتی در مرگ او ساخت و پاخت کند، شرکت بیمه‌گر مزایای بیمه عمر را از او سلب خواهد کرد.

مشاغل خطرناک: اگر فرد بیمه‌شده، شغلی خطرناک داشته باشد، بیمه‌نامه عمر به شرطی برای او قابل صدور است که همراه با الحاقیه استثنائات باشد.

جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشات هسته‌ای: اگر بیمه‌شده در جریان حوادث یادشده جان خود را از دست بدهد، فقط اندوخته صندوق ذی‌نفعان به او تعلق می‌گیرد.

محاسبه بیمه عمر:

از آن جا که عوامل تاثیرگذار در محاسبه قیمت بیمه عمر تا حد زیادی به انتخاب و تصمیم بیمه‌گزار نیاز دارد، نمی‌توان قیمت مشخصی برای بیمه عمر اعلام کرد ولی به منظور خرید بیمه عمر مطمئن باید در انتخاب شرکت بیمه‌ای دقت فراوان داشت که زیربنای انتخاب را شکل می‌دهد. سپس باید در اولویت‌بندی نیازهای خود به بررسی بپردازید. برای بعضی سرمایه از کارافتادگی و برای برخی دیگر معافیت مالیاتی مهم است پس با توجه به اولویت‌های خود، مزایا و عوامل تاثیرگذار بیمه عمر را بررسی نمایید. حال می توان نگاهی به سایر عوامل تاثیرگذار در تعیین نرخ بیمه عمر داشت:

الف) میزان حق بیمه عمر پرداختی بیمه‌گزار

حداقل حق بیمه عمر ماهانه ۵۰ هزار تومان و تا سقف سالانه ۸ میلیون تومان است. امکان افزایش حق بیمه عمر نیز وجود دارد. شما می توانید بر حسب قدرت خرید و شرایط مالی خود، ضریب خاصی را برای افزایش حق‌بیمه انتخاب نمایید. ضریب افزایش نرخ حق بیمه عمر شرکت‌های بیمه‌ای، مختلف است و می‌توان ضریب‌های ۵ درصد، ۱۰ درصد، ۱۵ درصد و ۲۰ درصد را برای افزایش حق بیمه سالانه انتخاب کرد.

هرچه میزان حق بیمه انتخابی افزایش یابد بر سرمایه بیمه عمر و در نهایت پوشش‌های بیمه‌ای تاثیر خواهد داشت: اگر شما پوشش‌های بیمه‌ای مختلف انتخاب نمایید، حق بیمه تغییری نخواهد داشت ولی بر میزان اندوخته نهایی تاثیرگذار است: با انتخاب پوشش بیمه‌ای بیشتر اندوخته نهایی فرد کاهش پیدا می‌کند.

امکان پرداخت یکجای حق بیمه عمر وجود دارد ولی برای دریافت مستمری بیمه عمر، حداقل باید ده سال صبر کنید.

از عوامل دیگری که در محاسبه قیمت بیمه عمر و میزان اندوخته نهایی آن نقش دارند، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • نحوه پرداخت حق بیمه
  • میزان افزایش حق بیمه به صورت سالانه
  • مدت بیمه‌نامه عمر
  • میزان حق بیمه
  • سن بیمه‌شد

طرح‌های بیمه عمر

شرکت‌های بیمه‌ای مختلف، بیمه عمر را تحت طرح‌ها و عناوین مختلف ارائه می‌کنند؛ به عنوان مثال، شاید اسامی بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد، بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان، بیمه‌نامه عمر و زندگی مان ایران، بیمه‌نامه جامع عمر و پس‌انداز آسیا، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پارسیان، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ما، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نوین، بیمه عمر و بازنشستگی، بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان، بیمه تامین هزینه تحصیلات، بیمه زنان خانه‌دار و بیمه مستمری زنان خانه دار، بیمه عمر مشترک، بیمه عمر خانواده، بیمه عمر طرح خودپرداخت به گوشتان خورده باشد یا تبلیغات‌شان را دیده باشید.

هر کدام از طرح‌ها و اسامی بیمه عمرهای یادشده شرایط گوناگونی در حوزه شرایط سنی، میزان سرمایه فوت بیمه‎نامه و نرخ افزایش حق بیمه‌ عمر خود دارند که با مطالعه شرایط بیمه عمر هریک از شرکت ها، انتخاب خوبی می توان داشت.

اگر شرکت بیمه‌ای منحل یا ورشکسته شود، تکلیف حق‌بیمه‌های پرداختی بیمه عمر چیست؟

یکی از نگرانی های خریداران بیمه عمر این است که با توجه به طولانی بودن مدت بیمه عمر و در نظر گرفتن امکان ورشکستگی یا انحلال شرکت بیمه، ریسک سرمایه‌گذاری شان چه خواهد شد و بعد از اتفاقات، دستشان به جایی بند نباشد. از آن جا که دغدغه اصلی تیم بیمه دات کام، تامین راحتی و سهولت کار و رفع ابهامات و نگرانی‌های شما عزیزان است و در ۲۴ ساعت ۷ روز هفته در خدمت شما هستیم،  باید بگوییم که بیمه مرکزی بر همه شرکت‌های بیمه‌ای مجوزدار نظارت می‌کند و حامی و حافظ حقوق بیمه شدگان  در شرایط انحلال شرکت‌های بیمه‌گر است. بیمه مرکزی در صورت انحلال شرکت‌های بیمه‌ای، همه سوابق و اسناد حقوقی تعهدات به یک یا چند شرکت دیگر بیمه‌ای منتقل می کند.

مزیت بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی چیست؟

با توجه به مزایای فراوانی که برای بیمه عمر مطرح شد، شاید این سوال پیش آید که با وجود بیمه عمر به بیمه تامین اجتماعی چه نیازی داریم؟ باید بگوییم که ماهیت و پوشش‌های  این دو بیمه با هم فرق بسیاری دارند و می‌توان گفت که بیمه عمر مکمل بیمه تامین اجتماعی است.

 مزیت بیمه عمر نسبت به بازار بورس چیست؟

به تازگی تب و تاب بورس در ایران بالاگرفته است و بازار بورس یکی از بازارهای نوین و پرسود ولی پرریسک  برای سرمایه‌‌گذاری است و شاید برخی افراد بورس را به خاطر سود آنی و بالای آن ترجیح دهند در ادامه توجه شما را به برخی از تفاوت‌های بازار بورس و بیمه عمر جلب می‌کنیم ولی در نهایت این شما هستید که ترجیح می‌دهید در کدام حوزه سرمایه‌گذاری نمایید:

  1. بیمه عمر سرمایه و سود شما تضمین شده است ولی در بورس سرمایه همواره با نوسان و حتی زیان روبه روست.
  2. بازار بورس، هوشمندی و دانش شما را از نحوه سرمایه‌گذاری می‌طلبد در صورتی که بیمه عمر فقط نیازمند خرید بیمه‌نامه و پرداخت به موقع حق بیمه است.
  3. بازار بورس پوشش‌هایی برای فوت یا از کارافتادگی بیمه‌شده ارائه نمی‌دهد در صورتی که یکی از اهداف اصلی خرید بیمه عمر به جز برخورداری از امکان سرمایه‌گذاری مطمئن، استفاده از پوشش‌های فوت و ازکارافتادگی یا دریافت مستمری و وام است.
  4. در بازار بورس تسهیلاتی ارائه نمی‌شود ولی با خرید بیمه عمر بعد از گذشت دو سال، می توانید از تسهیلات ویژه و حتی وام استفاده نمایید.

در بالا به برخی از مزایای بیمه عمر نسبت به بازار بورس اشاره کردیم ولی به هر حال صلاح خویش خسروان دانند و شاید شما روحیه بسیار ریسک‌پذیری داشته باشید و بورس و سودهای آن را به سرمایه‌گذاری مطمئن بیمه عمر ترجیح دهید یا حتی بسیار هوشمند بوده و از هر دو منبع سرمایه‌گذاری بازار بورس به همراه خرید بیمه عمر بهره برید. تصمیم با خود شماست.

خرید بیمه عمر

همه شرکت‌های بیمه‌ای مجاز ارائه دهنده رشته بیمه عمر زیر نظر بیمه مرکزی کار می‌کنند و  پوشش‌ها و شرایط بیمه‌ای مشابه‌ای برای بیمه عمر ارائه می‌کنند ولی تفاوت‌هایی در سقف سرمایه پرداختی وجود دارد. بازار بیمه عمر به تازگی در ایران گسترش یافته است و شرکت‎‌های بیمه‌ای توجه زیادی به این نوع محصول بیمه‎ای داشته اند. به عنوان مثال، می توان به شرکت‌های بیمه ای زیر اشاره کرد:

بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد:

با نگاهی به آمار بیمه مرکزی، می‌توان دریافت که شرکت بیمه پاسارگاد در رتبه اول فروش بیمه عمر قرار دارد. پوشش‌های بیمه عمر پاسارگاد شامل موارد زیر هستند:

  • پرداخت هزینه‌های پزشکی حادثه تا ۲۵ میلیون تومان
  • پوشش آتش‌سوزی منزل مسکونی تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان
  • پرداخت وام بدون ضامن با سود ۴% بیش از سود تضمینی
  • پوشش فوت در اثر حادثه تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان
  • پرداخت حداکثر ۶۰ میلیون تومان در صورت از کار افتادگی و معافیت از پرداخت حق بیمه
  • پوشش فوت عادی تا سقف ۲۵۰ میلیون تومان
  • پوشش بیماری‌های خاص تا سقف ۴۰ میلیون تومان
  • پوشش نقص عضو  تا ۲۵۰ میلیون تومان
  • مستمری بازنشستگی

بیمه عمر شرکت بیمه‌گر پاسارگاد در انواع مختلف ارائه می‌شود که هر بیمه‌گزار می‌تواند با توجه به شرایط خود از بین آن‌ها، بیمه عمر مناسب خود را انتخاب و خرید نماید:

  • بیمه آتیه زنان خانه‌دار پاسارگاد
  • بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان پاسارگاد
  • بیمه عمر و تامین آتیه ازدواج پاسارگاد
  • بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد

یکی دیگر از مزایای بیمه عمر پاسارگاد، امکان صدور بیمه‌نامه برای حق بیمه‌های پایین حتی در حد ۲۰ هزار تومان است.

بیمه عمر ایران

بیمه ایران دومین رتبه فروش بیمه عمر را  به خود اختصاص داده است.بیمه ایران، اعتماد بسیاری از بیمه‌گزاران را جلب نموده است. این شرکت اخیرا طرح بیمه عمر ” مان” را با شرایط و مزایای ویژه و حداقل حق بیمه ماهانه ۵۰هزار تومان ارائه نمود:

  • امکان بازخرید از ماه دوم عقد قرارداد بیمه عمر
  • سود مشارکت ۸۵ درصدی در سال
  • میزان سرمایه فوت با حداقل و حداکثر ۳ و ۲۰۰ میلیون تومان
  • مدت بیمه‌نامه حداکثر ۱۰۶ سال
  • اعطای سود روزشمار
  • پرداخت هزینه ابتلا به سرطان تا سقف ۳۰ میلیون تومان
  • پرداخت هزینه های معالجه و درمان بیماری‌های خاص حداکثر ۲۰ میلیون تومان

بیمه عمر پارسیان

شرکت بیمه پارسیان، یکی از توانگرترین شرکت‌های بیمه‌ای است. مطمئنا هنگام انتخاب بیمه عمر، بیمه عمر پارسیان نیز در بین گزینه‌های شما دیده می‌شود. از مزایای بیمه عمر پارسیان به موارد زیر می توان اشاره نمود:

  • تعلق سود تشویقی به اندوخته در صورت پرداخت حق بیمه زودتر از تاریخ سررسید
  • عدم تعلق جریمه در صورت دیرکرد در پرداخت حق بیمه
  • محاسبه سود روزشمار
  • عدم تعلیق بیمه‌نامه عمر در صورت تاخیر در پرداخت حق بیمه البته به شرط موجودی اندوخته
  • امکان تغییر در شرایط بیمه‌نامه در ابتدای سال بیمه‌ای طی اعتبار قرارداد

شرکت بیمه پارسیان انواع بیمه عمرهای زیر را به بیمه‌گزاران ارائه می‌کند:

  • بیمه عمر ساده زمانی پارسیان
  • بیمه عمر مانده بدهکار پارسیان
  • بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پارسیان

بهترین بیمه عمر

از آن جا که در هر کاری، هدف حرف اصلی را می‌زند؛ در خرید بیمه عمر نیز حتما به هدف خود از این اقدام دقت نمایید. شما می‌توانید با اهداف بهره مندی از پوشش‌های بیمه عمر، سرمایه‌گذاری بلندمدت یا داشتن مستمری و سود یا حتی دریافت وام به گرفتن بیمه عمر رو بیاورید. به همین دلیل ، بهترین بیمه عمر نیز با توجه به شرایط هر فرد مشخص می‌گردد.

شما میتوانید با توجه به اهداف خود، شرایط و انواع بیمه عمرهای شرکت‌های بیمه‌گر مختلف را با یکدیگر مقایسه کرده و با بررسی جوانب امر و با آینده‌نگری مناسب، به انتخاب بیمه عمری بپردازید که از بالاترین تناسب با نیازها و اهداف شما برخوردار است. برای کسب اطلاعات بیشتر و مشاوره تخصصی بیمه عمر می توانید با کارشناسان بیمه دات کام تماس تلفنی برقرار کرده و  از راهنمایی‌های علمی و بیطرفانه آنان در کمال صبر و با دقت برخوردار شوید.

تماس با بیمه دات کام
تماس با بیمه دات کام

نظرات بسته شده است.