بیمه شخص ثالث چیست؟ + راهنمای استفاده از بیمه شخص ثالث خودرو (تابستان 1402)

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

اجباری بودن بیمه ماشین شاید این سوال را برای شما ایجاد کند که اصلاً بیمه شخص ثالث چیست و چرا باید اجباری باشد؟ در پاسخ به اینکه بیمه ثالث چیست؟ باید بگوییم بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه مسئولیت است؛ به زبان ساده اگر شما با ماشین خود با ماشین دیگری تصادف کنید و بیمه شخص ثالث داشته باشید، خسارات وارد شده به ماشینی که با آن تصادف کردید (شخص ثالث) را بیمه شخص ثالث شما بر عهده میگیرد.

این بیمه‌نامه پرفروش‌ترین بیمه در سطح کشور است. البته اینکه دولت و پلیس راهور قانونی در رابطه با الزام تهیه بیمه شخص ثالث وضع کردند، از مهم‌ترین دلایل فروش بالای این بیمه‌نامه است. در صورتی که وسیله نقلیه‌ای، تحت پوشش این بیمه نباشد، مشکلات و عواقب سنگینی برای راننده و مالک در پی خواهد داشت که در این متن حتماً به طور مفصل شرح داده می‌شود. برای آگاهی کامل از این موضوع که بیمه شخص ثالث چیست و چه پوشش‌هایی دارد؟ یا اینکه از کجا بهترین بیمه را می‌توان تهیه کرد، این مطلب را تا انتها بخوانید.

بیمه ثالث چیست و چرا باید آن را برای ماشین خریداری کرد؟

مدت زمان خیلی زیادی است که تهیه بیمه شخص ثالث برای تمامی مالکین خودرو در کشور اجباری اعلام شده است. زمانی استفاده از این بیمه‌نامه الزامی شد که تعداد خودروهای موجود در سطح کشور، افزایش چشم‌گیری پیدا کردند. طبق آخرین آمار ارائه شده، بیش از 20 میلیون خودرو در کشور وجود دارد. کنترل این تعاد خودرو بسیار مشکل است و قاعدتاً تعداد تصادفات روزانه بسیار بالا است. حال اگر فرد مقصر توان کافی برای پرداخت خسارت خودروی آسیب دیده را نداشته باشد، دچار مشکل شده و حتی امکان زندانی شدن فرد به دلیل بدهی نیز وجود دارد.

در سال 1402، دیه انسان کامل در ماه‌های حرام 1 میلیارد و 200 میلیون تومان اعلام شده است. در صورتی که تصادفات خسارت جانی داشته باشند، پرداخت چنین مبلغی برای خیلی از افراد بسیار دشوار و حتی غیر ممکن است. هرچند با توجه به افزایش قیمت خودروها در چند سال اخیر، هزینه خسارات مالی هم می‌تواند از این میزان هم سنگین‌تر باشد. بیمه شخص ثالث به عنوان یک پشتوانه محکم، در چنین حوادثی کنار راننده مقصر می‌ماند و خسارات را جبران می‌کند. در حقیقت خرید بیمه ماشین می‌تواند خسارت ناشی از حوادث و خطراتی که اتومبیل شما را تهدید می‌کند، کاهش دهد. برای آشنایی با انواع بیمه خودرو کلیک کنید.

بیمه شخص ثالث حامی مالی رانندگان در تصادفات

از جمله حوادث خطرآفرینی که ممکن است برای هر خودرویی رخ دهد، اتفاقاتی از قبیل: آتش سوزی، سرقت و آسیب سرنشینانِ خودرو است. در صورت مواجه شدن با هریک از اتفاقات، می‌توانید از بیمه خودرو استفاده کنید و خسارت‌های خودرو خود را کاهش دهید.

در بیمه‌نامه ثالث، شخص ثالث کیست؟

در تعریف بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه، شخص اول به شمار می‌آید.( اکثر بیمه‌نامه‌ها تحت عنوان بیمه‌گزار شناخته می‌شود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینه‌ها طبق بیمه‌نامه است. شرکت بیمه در بیمه‌نامه با عنوان بیمه‌گر درج می‌شود. فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی را شخص ثالث می‌نامند. (منظور از زیان دیده هر شخص غیر از راننده مقصر است). همین موضوع دلیل نام‌گذاری بیمه شخص ثالث است.

تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. این بیمه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال را جبران می‌کند. در این‌گونه اتفاقات، راننده مقصر هم می‌تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه‌ای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار می‌آید، استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده، فقط زیان‌های جانی را به عهده می‌گیرد و در مقابل زیان‌های مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد. 

پوشش های بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی است؟

بیمه ثالث دو نوع خسارت جانی و مالی را تحت پوشش قرار می‌دهد. در خسارات جانی، سقف تعهدات را با توجه به ظرفیت خودروی بیمه‌گزار مشخص می‌کنند. اما در حوادثی که منجر به خسارات مالی می‌شوند، خسارت به میزانی پرداخت می‌شود که هنگام تهیه بیمه‌نامه تعیین شده است.

به طور کلی در پاسخ به این سوال که بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت می‌کند، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• جبران هزینه‌های مالی اشخاص ثالث در سوانح رانندگی
• جبران هزینه‌‌ها و خسارت‌های جانی وارد شده در تصادفات

اما در خسارات جانی، بیمه شخص ثالث به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟ افرادی که تحت پوشش بیمه خسارات جانی بیمه ثالث هستند، شامل اشخاص ثالث خودروی زیان‌دیده، سرنشینان اتومبیل راننده مقصر، افراد خارج از اتومبیل او و حتی خود فرد راننده مقصر (بیمه حوادث سرنشین) می‌شود. این پوشش هزینه‌های مربوط به فوت، نقص عضو و خدمات بیمارستانی را جبران می‌کند. در خصوص اینکه آیا بیمه ثالث به جنین هم تعلق می‌گیرد یا خیر، باید گفت که بیمه ثالث خسارات جانی وارد شده به جنین را هم می‌پردازد. برای اطلاعات بیشتر، مقاله دیه جنین را مطالعه کنید.

چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث سال 1402

بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین می‌شود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تأثیر می‌گذارند. در ادامه به شرح هر کدام از این عوامل می‌پردازیم:

اول- بیمه مرکزی، اعلام کننده حق بیمه پایه

مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام می‌شود، تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیان‌های جانی و مالی است. هر سال قوه قضاییه، نرخ دیه را اعلام می‌کند. در سال 1402 دیه کامل انسان در ماه‌های حرام 1 میلیارد و 200 میلیون تومان و در ماه‌های غیر حرام ۹۰۰ میلیون تومان اعلام شد.

بر اساس تقویم قمری، ماه‌های حرام شامل ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب است. یعنی اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه فوت کند، میزان دیه‌ای که به او تعلق می‌گیرد، 300 میلیون تومان بیشتر از سایر ماه‌ها خواهد بود. تاریخ شمسی معادل با ماه‌های حرام قمری، در جدول زیر قابل مشاهده است:

حداقل پوشش مالی در سال ۱۴۰۲ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه‌های حرام یعنی ۳۰ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت‌های بیمه‌گر اعلام می‌کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را می‌توانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد. توجه کنید که حق بیمه پایه بر اساس تعداد سیلندر وسایل نقلیه اعلام می‌شود. هرچه تعداد سیلندر و قدرت خودرو بیشتر باشد، حق بیمه پایه نیز بیشتر خواهد بود.

نرخ بیمه شخص ثالث با توجه به نرخ دیه مشخص می‌شود.

دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف‌های مربوط به آن

تخفیف عدم خسارت با عنوان مخفف «ت ع خ» در بیمه نامه‌ها ذکر می‌شود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه‌گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث در طول یک سال قرارداد بیمه، می‌توانند از آن بهره‌مند شوند. هرچه تعداد سال‌هایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نشده بالاتر باشد، بیمه‌گزار برای تمدید آن از تخفیف بیشتری برخوردار خواهد شد. برای مثال اگر بیمه‌گزار به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه‌نامه خود به دفتر بیمه مراجعه می‌کند، از ۵% تخفیف برای سال بعد بهره برده و هزینه کمتری پرداخت می‌کند. سقف این تخفیفات تا 14 سال، یعنی 70% تخفیف است. 

با این حساب هرچه تعداد سال‌های عدم استفاده بیشتر باشد، تخفیف شما مطابق با جدول پایین، بیشتر خواهد بود:

سوم- نوع کاربری وسیله نقلیه

از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکت‌های بیمه‌گر یکی از اساسی‌ترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان می‌دهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه‌های معمول در حوادث رانندگی می‌شود. در نتیجه شرایط بیمه شخص ثالث برای کاربری‌های مختلف خودرو متفاوت است؛ برای مثال حق بیمه خودروهایی با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند، ۲۰% بیشتر است. همچنین مالکین خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آن‌ها بالا است، باید برای بیمه شخص ثالث، ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند.

از نظر کارشناسی، کاربری‌های دیگری مانند: آمبولانس، بارکش و کامیون (بیمه شخص ثالث کامیون)، خودروهای سازمانی، تراکتور (بیمه شخص ثالث تراکتور) و… هم تعریف شده‌اند که هر کدام شرایط ویژه خود را دارند.

حوادث ناشی از وسایل نقلیه ریلی و بیمه شخص ثالث

تا به امروز حوادث ناشی از وسایل نقلیه ریلی، تحت پوشش قانون بیمه اجباری خسارات ناشی از وسایل نقلیه نبود. خوشبختانه با تصویب قانون جدید، افرادی که در حوادث ریلی دچار آسیب می‌شوند، می‌توانند از مزایای کامل این قانون استفاده کنند. پیش از این مصوبه، آسیب دیدگان حوادث ریلی با مراجعه به صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، بخشی از خسارت خود را در قالب قراردادهای بیمه‌ای دریافت می‌کردند که از پوشش کاملی برخوردار نبود.

لازم به ذکر است که با تصویب تعرفه بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه ریلی و اجرای آن توسط شرکت‌های بیمه‌گر و مراجع ذی‌ربط، این پوشش به طور کامل از طرف شرکت‌های بیمه ارائه خواهد شد. در نتیجه زیاندیدگان مجبور نیستند به مراکز متعدد مراجعه کنند.

چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکرد

همان‌طور که می‌توانید برای عدم دریافت خسارت از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید، در مقابل اگر به هر دلیلی برای تمدید بیمه شخص ثالث تأخیر یا وقفه‌ای داشته باشید، ملزم به پرداخت حق بیمه بیشتری هستید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده‌است. رقم جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزشمار محاسبه می‌شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می‌شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با ده سال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود. میزان جریمه دیرکرد در سال ۱۴۰۲ برای هر روز ۱۱ هزار و ۶۰۰ تومان است.

پنجم- سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال 1402

حداقل و حداکثر میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۲ برابر با ۳۰ و ۶۰۰ میلیون تومان است. اگر بیمه‌گزار مبلغی بیش از ۳۰ میلیون تومان را به عنوان پوشش مالی در نظر بگیرد، به آن بیمه مازاد شخص ثالث گفته می‌شود. پیشنهاد می‌کنیم برای آشنایی بیشتر با این موضوع، مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث را مطالعه کنید.

ششم- تخفیف شرکت های بیمه

بیمه مرکزی، هر سال اعلام می‌کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی باشد. شرکت‌های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می‌دهند و سیاست‌های خاصی که در پی می‌گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می‌کنند؛ علت تفاوت حق بیمه شرکت‌ها با یکدیگر در همین است. هر شرکت مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می‌گیرد تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف‌ها، حق بیمه نباید از میزان حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده‌است، کمتر باشد.

هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها برای بیمه شخص ثالث

مدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می‌شود، متغیر است و می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. به همین جهت است که بعضی از شرکت‌ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می‌دهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه‌تر است. علت آن هم بیشتر بودن ریسک بیمه‌ شخص ثالث کوتاه مدت است. برای همین قیمت یک بیمه‌نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه‌نامه سالانه بیشتر خواهد بود.

با توجه به تمامی نکات و عواملی که ذکر شد، هر کدام از این موارد می‌توانند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تأثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تمام این متغیرها صورت می‌گیرد. شما می‌توانید با تغییر هرکدام از این فاکتورها، بیمه‌نامه‌ای مناسب با شرایط خودتان تهیه کنید؛ برای مثال میزان پوشش مالی را تا 600 میلیون افزایش دهید یا مانع از به وجود آمدن جریمه دیرکرد شوید.

قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف، تفاوت محسوسی ندارد؛ اما شرکت‌های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان، خدمات متفاوتی را ارائه می‌دهند و سیاست‌های ویژه خود را دنبال می‌کنند.

آخرین تغییرات نرخ حق بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۲ به صورت زیر است:

• 70% تخفیف نرخ حق بیمه برای رانندگان بدون حادثه خسارت ساز
• افزایش 30% نرخ حق بیمه به ازای نمرات منفی رانندگان
• 5% افزایش نرخ حق بیمه برای نداشتن معاینه فنی
• 3% افزایش نرخ حق بیمه برای رانندگانی با ارتکاب تخلف حادثه ساز
• دریافت 2.5% تا 7% مبلغ خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه در حوادث با خسارات بدنی

احتمالاً تا الآن متوجه دلیل تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث برای افراد مختلف در شرکت‌های گوناگون شده‌اید.برای کسب آگاهی بیشتر در این زمینه، کافی است مقاله «10 دلیل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث» را مطالعه کنید.

با توجه به اجباری بودن بیمه شخص ثالث، احتمالاً افراد بسیار زیادی این احتمال را می‌دهند که بیشترین میزان فروش و حق بیمه تولیدی مربوط به این بیمه‌نامه است؛ اما این‌طور نیست! بر اساس آمار منتشر شده از دفتر برنامه‌ریزی و امور فنی معاونت طرح و توسعه بیمه مرکزی، در 9 ماهه ابتدایی سال 1401، ارزش حق بیمه تولیدی شرکت‌ها بیش از 126،000 میلیارد تومان محاسبه شده‌است. در این بین، رتبه اول تولید حق بیمه با 38،196 میلیارد تومان فروش، به بیمه‌های درمانی می‌رسد؛ رتبه دوم نیز با 37،689 میلیارد تومان فروش، متعلق به بیمه شخص ثالث است. رشته بیمه‌های دیگر با اختلاف بسیار زیاد، در رده‌های بعدی قرار می‌گیرند.

شرکت‌های ارائه دهنده بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث را می‌توان از تمامی شرکت‌های بیمه خریداری کرد. قیمت بیمه ثالث تقریبا در تمامی شرکت‌ها یکسان است. شاید کیفیت ارائه خدمات در هر یک از شرکت‌ها متفاوت باشد. این امر بستگی به سیاست‌های جلب رضایت مشتری آن شرکت بیمه دارد. به این ترتیب می‌توانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید.

انواع بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث از دو نوع بیمه شخص ثالث عادی و بیمه شخص ثالث بین‌المللی تشکیل شده است. بیمه شخص ثالث عادی همان بیمه‌ای است که تمام شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌دهند. مواردی که در این بیمه‌نامه تنوع ایجاد می‌کنند، عواملی هستند که در تعیین حق بیمه تأثیرگذارند؛ مانند تعداد سیلندر و نوع کاربری خودرو. بیمه خودروی بین‌الملل هم برای افرادی مناسب است که قصد دارند با خودروی شخصی خود، از مرزهای کشور خارج شوند. تنها چند شرکت خاص این بیمه را ارائه می‌دهند.

بیمه بین المللی خودرو

برای جبران خسارات خودرو در خارج از کشور نیز نوعی بیمه شخص ثالث تدارک دیده شده‌است. این بیمه‌نامه، بیمه خودروی بین الملل نامیده می‌شود که در حقیقت همان بیمه شخص ثالث است؛ با این تفاوت که در سطح جهانی اعتبار دارد! زیرا بیمه شخص ثالث عادی خودرو فقط خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد که داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد.

برای سفر با خودرویتان به یک کشور خارجی، می‌بایست بیمه کارت سبز خودرو یا همان بیمه خودروی بین‌الملل تهیه کنید. این بیمه برای خودروهایی صادر می‌شود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقه‌ی جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند. راهنمای کامل بیمه خودروی بین‌الملل را اینجا بخوانید. همچنین اگر خودروی شما اجاره ای باشد، تهیه بیمه برای آن ساختار متفاوتی دارد. برای آگاهی بیشتر، اینجا کلیک کنید.

بهترین بیمه شخص ثالث را کدام شرکت بیمه ارائه می دهد؟

جواب این سوال این است که بهترین بیمه شخص ثالث بر اساس اولویت‌های هر شخص تعیین می‌شود. برای مثال بسیاری از متقاضیان صرفا به دنبال این هستند که بیمه‌نامه‌های ارزان‌تری را خریداری کنند. یا در مقابل، کسانی هستند که نگران سقف تعهدات بالاتری می‌گردند و تمایل دارند با پرداخت حق بیمه بیشتر، از میزان پوشش مالی بالاتری برخوردار شوند.

در سالیان گذشته مقایسه خدمات شرکت‌های بیمه برای افراد بسیار سخت بود. احتمالا برای این کار، شخص باید زمان بسیار طولانی را برای مراجعه به دفاتر هریک از شرکت‌های بیمه صرف می‌کرد تا بتواند، خدمات مختلف آنها را مقایسه کند. اما امروزه خرید بهترین بیمه خودرو به سادگی و تنها با مراجعه به سایت bimeh.com فراهم شده‌است. با وارد کردن و تغییر دادن هرکدام از فاکتورهای ذکر شده و نام شرکت بیمه مورد نظر می‌توانید، حق بیمه نهایی را محاسبه و این مبلغ را در شرکت‌های مختلف محاسبه کنید.

در ارتباط با مقایسه کیفیت ارائه خدمات، بیمه مرکزی هر سال آماری را منتشر می‌کند که با بررسی آن‌ها می‌توان بهترین بیمه ماشین را انتخاب کرد. این اطلاعات نشان می‌دهد بیمه‌گزاران چه میزان رضایتمندی از شرکت‌های مختلف داشته‌اند. در این سنجش عوامل مختلفی در نظر گرفته می‌شود، مانند: سقف تعهدات، نحوه پاسخگویی به مشتریان (سرعت و شفافیت)، ارائه اطلاعات در زمان صدمه، دانش کارمندان، سرعت صادر کردن خسارات، رضایت مالی بیمه‌گزاران (در حق بیمه و یا خسارات دریافتی)، سادگی و سرعت پرداخت زیان‌های مالی، صادقانه بودن تبلیغات، نحوه رسیدگی به شکایت‌ها، مدت اعتبار بیمه‌نامه‌ها و بسیاری از عوامل دیگر که در جلب رضایت مشتری تاثیرگذار هستند. رتبه بندی این شرکت‌ها را می‌توانید در bimeh.com به صورت کامل و با جزئیات دقیق مشاهده کنید.

البته یکی از معیارهای افراد برای انتخاب بهترین شرکت بیمه، خرید به صورت قسطی است. به هر حال، قیمت بیمه شخص ثالث کم نیست و برخی هم توان مالی بالایی ندارند. از این رو به دنبال شرکتی با شرایط اقساطی هستند. در این رابطه، شرایط هر شرکت متفاوت است؛ اما معمولاً باید حدود 50% نقد و بقیه در چند قسط پرداخت شود. برای اطلاعات بیشتر، مقاله خرید بیمه شخص ثالث اقساطی را مطالعه کنید.

چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟

بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است؛ از این رو نداشتن بیمه شخص ثالث حتی برای مدتی کوتاه (حتی در حد یک روز)، عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. شرایط مختلفی را می‌توان تصور کرد که در آن افراد امکان تمدید بیمه‌نامه را در تاریخ مقرر نداشته باشند. عواملی مانند: فراموشی، مشکلات مالی و در دسترس نبودن دفتر بیمه. به این ترتیب، اگر برای تمدید تأخیری از سوی مشتری به وجود آمده باشد، شرکت‌های بیمه جریمه دیرکرد آن را به صورت روزشمار محاسبه و اعمال می‌کنند.

دیرکرد بیمه شخص ثالث منجر به جریمه می‌شود.

هزینه‌ای که تحت عنوان دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه اضافه می‌شود به هیچ عنوان قابل تخفیف نیست و کاهش یا حذف آن توسط نمایندگی بیمه، تخلف به شمار می‌آید.

عواقب دیرکرد بیمه شخص ثالث

علاوه بر جریمه دیرکرد که در نهایت متوجه دارندگان وسایل نقلیه می‌شود، طبق قوانین بیمه مرکزی تبعات متعدد دیگری هم وجود دارند که برای شخص مشکل ایجاد می‌کنند؛ این موارد به شرح زیر هستند:

• متوقف شدن توسط پلیس راهنمایی و رانندگی: به محض اینکه پلیس راهنمایی و رانندگی خودرو شما را به عنوان وسیله نقلیه‌ای فاقد بیمه شخص ثالث شناسایی کند، ماشین شما متوقف و به پارکینگ منتقل می‌شود. در این حالت به سرعت باید بیمه‌نامه شخص ثالث تهیه کنید و علاوه بر جریمه دیرکرد، هزینه‌های پارکینگ هم بر عهده شما خواهد بود.
• تصادفات و خسارت ها: یکی از شرایط استفاده از بیمه شخص ثالث، دارا بودن اعتبار زمانی است؛ در صورتی که بیمه شخص ثالث شما به پایان رسیده باشد، در سوانح رانندگی چه مقصر باشید و چه زیان دیده، مشکلات مختلفی را پیش رو خواهید داشت. اگر مقصر باشید، تمامی خسارات مالی و جانی بر عهده‌ی شما خواهد بود. در چنین وضعیتی اگر فردی فوت کند و یا دچار صدمات جدی جانی شود، در موقعیت سخت و جبران ناپذیری قرار می‌گیرید. حتی در صورتی که زیان دیده باشید، باز هم امکان دارد شرکت بیمه مقصر حادثه، در پرداخت خسارت‌ها به افراد متضرر فاقد اعتبار بیمه شخص ثالث، مشکلاتی به وجود آورد.
• خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است: امکان خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است وجود ندارد. مالک باید برای خودرو بیمه شخص ثالث تهیه کند.
• افزایش حق بیمه: همان‌طور که قبلا ذکر کردیم، جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به هیچ عنوان قابل بخشش و یا تخفیف نیست؛ در برخی موارد این مبلغ به یک میلیون تومان هم می‌رسد. البته هر سال سازمان بیمه مرکزی، به افرادی که جریمه دیرکرد دارند این شانس را می‌دهد تا بدون پرداخت جریمه دیرکرد بیمه ثالث خود را تمدید کنند. پیشنهاد می‌کنیم برای اطلاع از زمان و جزئیات طرح بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، مقاله‌ بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث را مطالعه نمایید.

تخفیف عدم خسارت

در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث خودرویی با تخفیف عدم خسارت تأخیری ایجاد شود، تعداد سال‌های تخفیف از بین نرفته و شرکت بیمه آن را در محاسبه حق بیمه لحاظ خواهد کرد. برای مثال ماشینی که سه سال «ت ع خ» دارد، مطابق با روزهای تاخیر در تمدید بیمه‌نامه جریمه خواهد شد؛ این دیرکرد را بدون هیچ‌گونه تخفیفی باید پرداخت کند. اما در محاسبه حق بیمه اصلی، تعداد سال‌های عدم دریافت خسارت و تخفیف متناسب با آن لحاظ می‌شود. یعنی در پرداخت حق بیمه اصلی، از ۱۵% تخفیف برخوردار خواهد شد.

برای کسب اطلاعات جامع در خصوص تخفیف بیمه شخص ثالث به این لینک مراجعه نمایید.

تمدید بیمه شخص ثالث

اعتبار بیمه‌نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه‌نامه شروع می‌شود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه‌نامه ذکر شده‌است) به پایان می‌رسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمه‌نامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه‌نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمه‌نامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع می‌شود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی‌آید. در صورت بروز حادثه در این بازه زمانی، باید تمامی هزینه‌ها را شخصاً پرداخت کنید.

بهترین زمانی که برای تمدید بیمه‌نامه می‌توانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمه‌نامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی، مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر رفت پول و زمان است. در مدت زمانی که بیمه‌نامه قبلی و بیمه‌نامه جدید، هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه‌نامه مشترک است، هنگام بروز خسارت از بیمه‌نامه اول استفاده شده و آن را ملاک قرار می‌دهند.

اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید، این رقم در بیمه‌نامه جدید شما نیز درج می‌شود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه‌نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید، با توجه به قوانین بیمه شخص ثالث خودرو درصد خاصی از ۴ سال تخفیف شما کسر می‌شود که باید در بیمه‌نامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغ کسر شده از حق بیمه اصلی به عنوان تخفیف عدم خسارت را پرداخت کرده و برای تعیین میزان سال‌های عدم خسارت؛ الحاقیه بیمه خودرو دریافت کنید.

یک استثنا در بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث!

فقط در یک صورت است که جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث مورد بخشش قرار می‌گیرد؛ آن هم حالتی که اعتبار بیمه‌نامه شما در زمانی به پایان برسد که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی باشد. در این حالت می‌توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه طرف قراردادتان، از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوید.

نرخ پایه تعرفه بیمه ثالث ایران در سال 1402

بیمه مرکزی هر ساله نرخ پایه مشخصی را برای بیمه شخص ثالث در نظر می‌گیرد و تمامی شرکت‌های بیمه‌گر برای قیمت‌گذاری، ملزم به در‌ نظر‌ گرفتن این تعرفه‌ها هستند. همواره می‌توانید برای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث ایران در سال ۱۴۰۲ به مقاله قیمت بیمه شخص ثالث ایران مراجعه نمایید.

روش‌های انتقال بیمه شخص ثالث

موقعیت‌های مختلفی وجود دارد که ممکن است تصمیم به انتقال بیمه شخص ثالث خود بگیرید. چند روش برای انجام این کار وجود دارد:

تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر

در موقعیت‌های بسیاری مانند عدم رضایت از خدمات، ممکن است تصمیم به تغییر شرکت بیمه شخص ثالث خود بگیرید. در این حالت کافی است برای تمدید بیمه ثالث خود به بیمه‌گر دیگری مراجعه کنید. درصورتی که بیمه شخص ثالث شما دارای تخفیف عدم خسارت باشد، تمامی سوابق و سال‌های تخفیف شما حفظ خواهد شد و به هیچ عنوان از بین نمی‌رود.

انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو

بیمه بدنه تنها به یک شخص تعقل دارد و نمی‌توان آن را انتقال داد؛ اما بیمه شخص ثالث عملکرد متفاوتی دارد. چون این بیمه می‌تواند خودرو محور است، زمان فروش ماشین، بیمه ثالث به صورت خودکار به مالک جدید منتقل می‌شود. در این حالت یک الحاقیه به بیمه‌نامه اضافه می‌شود که نشان می‌دهد آن بیمه‌نامه، به شخص دیگری انتقال داده شده‌است.

اما آیا بیمه شخص ثالث باید بنام صاحب ماشین باشد؟ خیر: می‌توان موقع فروش خودرو مشخصات بیمه‌نامه را تغییر نداد و ماشین را با خیال راحت معامله کرد؛ چون شماره شاسی خودرو در بیمه‌نامه نوشته شده و از آنجایی که کارت خودرو به نام مالک جدید آن ثبت می‌شود؛ هیچ مشکلی متوجه مالک قبلی نخواهد بود. برای اطلاعات بیشتر در خصوص انتقال بیمه شخص ثالث به اینجا مراجعه نمایید.

توجه کنید که تخفیفات عدم خسارت به همراه بیمه‌نامه به مالک جدید منتقل نمی‌شود.

انتقال دادن تخفیف بیمه شخص ثالث

یکی از مزایای بیمه شخص ثالث، امکان انتقال تخفیف‌ها است. ممکن است در مواقعی، تمایل داشته باشید؛ تخفیف بیمه شخص ثالث خود را به خودروی دیگری منتقل کنید. این کار در دو صورت امکان‌پذیر است. حالت اول زمانی است که خودروی خود را بفروشید و ماشین جدیدی خریداری کنید؛ حالت دوم مربوط به زمانی است که قصد داشته باشید تخفیف بیمه‌نامه خود را به شخص دیگری انتقال دهید. در این صورت انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث فقط در بین اعضای درجه یک خانواده (پدر، مادر، همسر و فرزندان) امکان پذیر خواهد بود.

دقت کنید که در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث محدودیت «خودروهای مشابه» وجود دارد. با توجه به این قانون، برای انتقال تخفیف بیمه ثالث باید کاربری دو خودرو یکسان و مشابه باشد؛ برای مثال نمی‌توان تخفیف بیمه‌نامه یک تاکسی را به یک خودروی باری انتقال داد.

تغییرات قانون بیمه شخص ثالث از سال ۱۴۰۰

باید گفت که قوانین بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ تغییرات محسوسی را تجربه کرد که شما به عنوان یک بیمه گزار باید از این تغییرات و قوانین مربوط به آن اطلاعات کافی داشته باشید:

• الحاقیه بیمه شخص ثالث: در سال‌های گذشته مطابق با قانون قبلی بیمه گزارانی که سررسید بیمه‌نامه آنها در ابتدای سال شمسی نبود، ملزم می‌شدند با اعلام نرخ جدید حق بیمه از طرف بیمه مرکزی، مابه التفاوت آن را پرداخت کنند تا بتوانند از حداقل پوشش مالی برخوردار شوند. این مابه التفاوت به شکل یک الحاقیه صادر می‌شد. در سال ۹۶ قانونی تصویب شد که به موجب آن این الحاقیه حذف شد. با توجه به این موضوع، در صورت بروز تصادف و ایجاد خسارت، مابه‌التفاوت هزینه توسط صندوق تامین خسارت های بدنی پرداخت خواهد شد.
• بیمه شخص ثالث برای رانندگان سابقه‌دار: مطابق با قانون جدید، نرخ بیمه ثالث برای رانندگانی که نمره منفی بالایی دارند و سوابق تخلفشان زیاد است با سایر افراد تفاوت دارد. چون بیمه این افراد ریسک بالاتری دارد. مطابق با این قانون شرکت‌های بیمه، حق بیمه بیشتری از این اشخاص دریافت می‌کنند.
• برخورد قانون جدید با متقلبان: مطابق با قانون جدید بیمه ثالث اگر کسی با صحنه سازی و نمایش اقدام به دریافت خسارت از بیمه کند، به حبس تعزیری محکوم می‌شود و ملزم است دو برابر مبلغ دریافتی از بیمه را پرداخت کند. دقت داشته باشید که در صورت ایجاد تصادف ساختگی، نه تنها شرکت بیمه هیچ خسارتی نمی‌دهد، بلکه از نظر قانون هم مرتکب جرم شده‌اید. در این خصوص، مطالعه مقاله جرم تصادف ساختگی پیشنهاد می‌شود.

چند تغییر مهم دیگر

در ادامه توجه شما را به تغییرات دیگر قوانین بیمه شخص ثالث جلب می‌نماییم:

• پرداخت خسارت بیمه ثالث و رانندگان متخلف: راننده‌ای که با تخلف و رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث بروز تصادف شود، ملزم است بخشی از خسارات را شخصاً پرداخت کند.
• جریمه برای شرکت‌های بیمه: اگر بیمه‌گزار مدارک کاملی داشته باشد و رای دادگاه مبنی بر دریافت خسارات به سود بیمه‌گزار باشد، و شرکت بیمه در پرداخت هزینه‌ها و خسارات تعلل کند، این شرکت مشمول جریمه می‌شود.
• تغییرات بیمه حوادث راننده: مطابق با قانون جدید، خسارات جانی راننده مقصر بر حسب بیمه‌نامه جبران می‌شود. این در حالی است که در قانون قدیم تنها فوت و قطع عضو تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار می گرفت.
• دریافت خسارت شرکت‌های بیمه از ارگان‌های مقصر: اگر علت حادثه نبود علایم راهنمایی، خرابی مسیرها و یا موارد این چنینی باشد، شرکت بیمه می‌تواند از ارگان مربوطه خسارت دریافت کند. میزان خسارت طبق رای دادگاه تعیین می‌شود.

دریافت خسارت بدون کروکی در حوادث مختصر و جزیی

اگر حادثه، خسارتی کمتر از 30 میلیون تومان داشته‌باشد، شرکت بیمه، برای پرداخت خسارت نیازی به کروکی و گزارش پلیس نخواهد داشت. در این حالت شرکت بیمه با حضور خودروهای هر دو طرف و ارائه مدارک مربوط به هزینه‌ها، این‌گونه خسارات را پرداخت می‌کند.نکته مهم دیگر اینکه امکان استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث هم وجود دارد. البته به این بستگی دارد که خودروی شما یا شخص مقابل خودروی نامتعارف است یا خیر. به هر حال، توصیه می‌کنیم که در خرید بیمه ماشین بیشترین تعهد مالی ممکن را در نظر بگیرید.

به هر حال باید برای دریافت خسارت به مراکز دریافت خسارات مراجعه کنید. شما می‌توانید آدرس آن‌ها را در این مقاله مشاهده کنید. البته اگر شرکت دارای خسارت سیار باشند، فقط کافی است تماس بگیرید تا آنها کارشناسان را به آدرس اعلامی شما ارسال کنند. در مقاله تفاوت های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه می‌توانید اطلاعات بیشتری در خصوص پوشش‌های بیمه بدنه به دست بیاورید.

تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال 1402

• حذف کوپن بیمه شخص ثالث: از آنجایی که مشخصات بیمه و تمامی سوابق در سیستم بیمه ثبت می‌شود، بنا بر تشخیص کارشناسان نیازی به کوپن در برای دریافت خسارت نیست.
• محاسبه تخفیف ها: در صورتی که بعد از تصادف از بیمه خود استفاده کنید، تخفیف های شما به طور کامل از بین نمی‌روند و تنها بخشی از آن ها کسر می شود. برای مثال در مورد خسارات مالی، حادثه اول ۲۰ درصد و حادثه دوم ۳۰ درصد از تخفیف‌های شما را از بین می‌بود. در مقابل از این به بعد سالانه به جای ۱۰ درصد تنها ۵ درصد به تخفیف‌های بیمه‌گزار افزوده می‌شود.
• پرداخت عوارض آزادراهی: مالکین وسایل نقلیه برای تمدید بیمه شخص ثالث خود، باید عوارض آزادراهی را تسویه کنند. در غیر این صورت، بیمه‌نامه خریداری شده فاقد اعتبار است و کد یکتای آن صادر نمی‌شود. این قانون از اواسط تیر ماه 1402 اجرایی شده و شرکت‌های بیمه، موظف به رعایت آن هستند.

بیمه دات کام ارائه دهنده ۲۴ ساعته بیمه خودرو و شخص ثالث به صورت آنلاین

خرید بیمه شخص ثالث از بیمه دات کام

حال که دانستید بیمه شخص ثالث چیست و چه پوشش‌هایی دارد، بهتر است کمی هم در خصوص نحوه خرید این بیمه‌نامه بدانید. یکی از بهترین راه‌ها برای خرید و تمدید بیمه، خرید آنلاین بیمه از سایت bimeh.com است. به این ترتیب هیچ گونه محدودیتی از نظر زمان و مکان نخواهید داشت. توجه کنید که بیمه‌نامه شما باید معتبر باشد. شما برای اصالت سنجی بیمه‌نامه خود می‌توانید از طریق سامانه سنهاب اقدام کنید.

در هر ساعتی از شبانه روز که بخواهید و در هر نقطه‌ای از جهان که هستید، می‌توانید بیمه مورد نظر خود را خریداری و یا تمدید کنید. یکی از مزایای ویژه استفاده از سامانه بیمه دات کام، یادآوری سررسید بیمه در زمان مناسب به شما است. با توجه به تمامی نکاتی که گفتیم، اکنون به خوبی می‌دانید بیمه شخص ثالث چیست و معیارهای مناسبی برای خرید بیمه شخص ثالث دارید و از قوانین مربوط به این بیمه آگاهی پیدا کرده‌اید. حالا برای استعلام و خرید بیمه شخص ثالث تمامی فاکتورهای موثر را می‌شناسید و می‌توانید با استفاده از bimeh.com، خرید بیمه را به شکل مطلوب تجربه کنید.

• + آیا صدور بیمه شخص ثالث قسطی امکان پذیر است؟
  • بله؛ برای تمامی بیمه‌گزاران با ارائه چک دارای آرم صیاد، امکان صدور بیمه شخص ثالث اقساطی وجود دارد.
• + آیا انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث به خودروی اعضای خانواده امکان پذیر است؟
  • بله؛ با توجه به مستندات تبصره 6 قانون بیمه شخص ثالث، در صورتی که خودرو را به اعضای خانواده خود فروخته باشید، می‌توانید تخفیف‌های عدم خسارت بیمه‌نامه را به خودروی همسر، والدین یا فرزندان منتقل نمایید.
• + برای مسافرت به خارج از کشور با خودروی شخصی، باید چه نوع بیمه‌نامه‌ای خریداری کرد؟
  • بیمه‌نامه شخص ثالث بین‌المللی یا بیمه کارت سبز
• + جریمه‌های دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث کجا هزینه می‌شود؟
  • شرکت‌های بیمه، جریمه دیرکرد تمدید بیمه ثالث را به‌طور کامل به ‌حساب صندوق تأمین خسارت‌های بدنی واریز می‌کنند.
• + در صورت اتمام اعتبار گواهی‌نامه آیا شرکت بیمه خسارتی برای بیمه ثالث پرداخت می‌کند؟
  • بلی؛ از نظر شرکت‌های بیمه تمام شدن اعتبار گواهی نامه رانندگی، به منزله نداشتن گواهی‌نامه نیست و خسارت پرداخت خواهد شد.
• + در هنگام خرید خودرو کار کرده باید در بیمه‌نامه شخص ثالث، نام مالک و پلاک جدید را تغییر داد؟
  • بله؛ برای عوض کردن شماره پلاک درج شده در بیمه‌نامه و تغییر نام بیمه‌گزار بهتر است با مراجعه به واحد صدور و ارائه کارت یا سند جدید با صدور الحاقیه این تغییرات اعمال شود.
• + آیا اگر این تخفیفات بیمه شخص ثالث منتقل نشود، از بین می روند؟
  • خیر، طبق آیین نامه اجرایی هر زمانی که فرد مطلع شود می تواند تخفیفات بیمه‌نامه ثالث خودروی را مطالبه کند.
• + آیا می توان تخفیفات عدم خسارت یک خودرو را به دو خودرو منتقل کرد؟
  • تخفیفات بیمه‌نامه هر خودرو فقط برای یک خودرو قابل انتقال است.
• + آیا بیمه ثالث دیه جنین را پرداخت می کند؟
  • بله، با داشتن بیمه شخص ثالث تمامی خسارات جانی چه برای افراد کهنسال، چه میان سال و کودک و چه دیه جنین در تصادف قابل پرداخت می باشد.