بیمه عمر، اصطلاحی است که بارها به گوش بسیاری از ما خورده است. عناوین دیگری نظیر بیمه آتیه، بیمه زندگی، آینده ساز نیز برای این بیمه به کار میروند. یکی از سوالات اصلی کاربران این است که بیمه عمر چگونه است؟ این بیمه در ایران بر خلاف سایر کشورها زیاد استفاده نمیشود. اطلاعات عموم مردم نسبت به بیمه عمر و شرایط آن محدود است. تصمیم گرفتیم در این مقاله، به بیمه عمر و موضوعات مربوط به آن بپردازیم. شاید با خواندن این مقاله، قدم خیری در جهت آینده خود بردارید. اطلاعات مربوط به مزایا و فواید بیم این بیمه شاید به شما در خرید کمک کرده و در تصمیم تان برای خرید آن و بهرهگیری از شرایط و پوششهای ویژهاش کمک کند.
بیمه عمر زیرمجموعه بیمه اشخاص و به نوعی از انواع بیمه های درمان محسوب میشود. این بیمه، نوعی سرمایه گذاری بلندمدت با مزایای مناسب، پشتیبان مالی برای خانواده و همه افراد دوراندیشی است که امروز سکهای کنار گذاشته و فردا کوزهها سود میبرند.
بیمه عمر یک سرمایه گذاری مطمئن برای آیندهای مطمئن
همه افراد جوان، امروز، سخت تلاش میکنند تا فردا نوهشان از دستشان عیدی بگیرد یا از عهده مراسم ازدواج بچه هایشان برآیند. همه این تجربهها که اشاره کردیم، تجربیات شیرین زندگی هستند. آیا پدر و مادر خانواده آتی که همین جوانان شاغل هستند، بدون وجود سرمایهای مطمئن میتوانند این هزینهها را تامین کنند یا سر پیری باید باز هم به کار فکر کنند؟ شرکتهای بیمهگر به کمک شما آمدهاند. این شرکتها سعی میکنند با ارائه خدمات بیمه عمر و سود تضمینیاش از استرس نبود سرمایه شما کم شود.
بیمه عمر همان بیمه سرمایه گذاری است که طرفداران زیادی دارد. برای همین اگر عبارت بیمه عمر و سرمایه گذاری شنیدید، تعجب نکنید.
یکی از شرکتهای معتبری که این بیمه زندگی به مشتریان خود ارائه میدهد بیمه سامان است. از جمله خدمات این شرکت میتوان به بیمه بازنشستگی سامان اشاره کرد. برای اطلاعات بیشتر مقاله ما را در اینجا مطالعه کنید
هر کس با توجه به بودجه و جیب خود میتواند مبلغ پرداختی حق بیمه را تعیین نماید.
شما هنگام خرید میتوانید انتخاب کنید که حق بیمه را یک جا، دو ماهه، شش ماهه یا سالیانه بپردازید. این گزینه بسیار خوبی است؛ چون انعطاف فراوانی را برای بیمهگزار جهت برنامه ریزی پرداختیها فراهم میکند و او میتواند با فراخ بال زمانبندی خاص خود را انتخاب کند که در موعدهای سررسید، سردرگم جور کردن مبلغ نباشد.
اصولا افرادی که برنامهای برای زندگی و آینده خود دارند، به برخورداری از فواید بیمه فکر میکنند. آنها برنامه ریزی میکنند که ببینند بهترین زمان برای استفاده از این سرمایه گذاری شان چه موقع است. بعد به راحتی از خدمات شرکتهای بیمهگر استفاده میکنند ولی شرکتهای بیمهای محدودیتها و شرایطی را برای بهرهگیری از بیمه عمر مطرح کرده اند:
مدت زمان بیمهنامه بین ۵ الی ۳۰ سال قابل تعیین است. سن بیمه شده به علاوه تعداد سالهای بیمهای نباید از ۷۰ سال بیشتر شود. با نزدیک شدن به سالهای بازنشستگی، متوجه میشوید که نمیتوانید با مستمری بازنشستگی امورات خود را بگذرانید؛ پس، به گزینه سرمایه گذاری بیمه عمر فکر میکنید. بهترین زمان خرید بیمه عمر در دوران جوانی است.
رشته بیمه زندگی از بدو تولد تا ۶۰ سالگی قابل صدور است؛ با توجه به تورم و شرایط اقتصادی، پدر و مادری که به فکر آینده فرزند خود باشند و بخواهند اندکی از بار هزینههای کمرشکن آینده خیالشان راحت باشد، برای فرزند خود از همان کودکی این بیمه را تهیه خواهند کرد. با تهیه این بیمه نامه برای عزیزان خود می توانید از هم اکنون سرمایه گزاری موثری برای کسب و کار فرزند خود در آینده داشته باشید.
هیچ یک از ما از اتفاقاتی که در آینده برایش پیش میآید، آگاه نیست. همیشه با احتمال و عدم قطعیت سرو کله میزنیم. گاهی بیمهگذار به سرمایه بیمه زودتر از موعد ذهنی و معین خود نیاز پیدا میکند. بیمهگزار در این شرایط میتواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده نماید. البته، از سال دوم بیمهای به بعد امکان این عمل وجود دارد.
براساس ابلاغیهای که مجید بهزادپور، رئیس کل بیمه مرکزی به شرکتهای بیمه ابلاغ کرده، حداکثر سرمایه فوت بیمههای عمر به دو میلیارد تومان افزایش پیدا کرد.
در متن این ابلاغیه آمده است که: در اجرای ماده ۷ آییننامه «بیمههای زندگی و مستمری» (شماره ۶۸) از تاریخ ابلاغ نامه مذکور حداکثر مبلغ بیمه برای خطر فوت در یک یا چند بیمهنامه عمر انفرادی صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه شده بیست میلیارد ریال تعیین میشود.
براساس این ابلاغیه مدیران عامل شرکتهای سهامی بیمه ایران، آسیا، البرز، دانا، معلم، پارسیان، توسعه، کارآفرین، رازی، سینا، ملت، دی، سامان، نوین، میهن، پاسارگاد، کوثر، ما، آرمان، تعاون، سرمد، تجارت نو، حکمت صبا، خاورمیانه و باران موظفند این قانون جدید را برای افزایش سرمایه فوت بیمه عمر اجرا کنند.
کارشناسان بیمه دات کام، بازخرید این بیمه را زودتر از ۵ سال پیشنهاد نمیکنند. به علاوه کارشناسان بیمه، برای راهنمایی بیشتر شما، محتوای بازخرید بیمه عمر را پیشنهاد میکنند. هدف از خرید نوعی سرمایهگذاری است؛ پس سرمایه گذاری با ضرر اصلا عاقلانه نیست. لازم است این راز بیمهگران را فاش کنیم که در صورت بازخرید در ۵ سال اول به دلیل کسر هزینههای بیمهگری که بخشی از پوششهاست، بیمهگزار متضرر خواهد بود.
البته امکان فسخ و ابطال هم وجود دارد که هر یک دارای شرایط خاصی است. برای دانستن تفاوت، این مقاله را مطالعه کنید.
یک تعریف کوتاه از بیمه گزار ارائه بدهیم: بیمهگزار، شخص حقیقی یا حقوقی است که حق بیمه را پرداخت میکند. منافع بیمه به او یا ذی نفعش تعلق میگیرد. اصولا بیمهگزار یا ذی نفع ثابت و همانی است که نامش در بیمهنامه ذکر میشود؛ در این سرمایهگذاری بیمهای، امکان تغییر بیمهگزار نیز وجود دارد.
مرگ بعد از صد سال عمر با تن سالم، در کمین است. فوت بیمهگزار تحت پوشش این بیمه قرار گرفته است؛ در بیمهنامه باید ذی نفع مربوط به این پوشش مشخص شود. نکته جالب ماجرا این است که ذی نفع میتواند خانواده، آشنایان، بستگان یا حتی در صورت علاقه به باقیات الصالحات، سازمانهای خیریه باشند. اما جالب تر این که درصد سهم هر ذینفع در بیمه عمر نیز قابل تعیین است.
از سال دوم ( در برخی شرکتهای بیمهای، از ماه ششم ) سرمایهگذاری بیمه یادشده ، میتوانید به میزان ۹۰% از سپرده اندوخته بیمه خود وام بگیرید. مدت بازپرداخت وام دریافتی، طبق توافق بین شرکت و بیمهگزار مشخص میگردد. میزان بهره وام نیز به سودی بستگی دارد که سال قبل شرکت به بیمه شده پرداخت کردهاست. معمولا این کارمزد بین ۳ تا ۴ درصد مشخص میگردد. نیازی هم ندارید که در به در دنبال ضامن باشید؛ چون وام بیمه عمر بدون ضامن هم قابل دریافت است. ضمنا ظرافت دیگری نیز در این مزیت نهفته است: احتیاجی به بازخرید نیست و پوششهای بیمه نیز به قوت خود باقی میماند!!!
در این روزگار، افراد حتی به خانواده خود هم سخت اعتماد میکنند، باید بپذیریم که اعتماد کردن به شرکتهای بیمهای نیز سختتر شده است. فرد اصولا در مرحله شک و تردید برای انتخاب و خرید بیمه عمر، با خود میگوید:” ازکجا معلوم در موعد سررسید ” شرکت بیمه ای وجود داشته باشد؟ ما نیز به بیمهگزاران حق میدهیم. ولی این مژده را هم باید داد که بیمه مرکزی علاوه بر تضمین سرمایهها، سودهایی نیز برای تضمین بیمه در نظر گرفته است . نرخ سود بیمه عمر در دو سال اول ۱۶% و در دو سال دوم ۱۳% و برای سال های بعدی ۱۰% است.
شرکتهای بیمهای خسیس نیستند. سالانه مبلغی را تعیین و به بیمهگزاران پرداخت میکنند. این میزان سود در شرکتهای بیمهای متفاوت است. اگر بخواهید منبع سود را بدانید، باید عرض کنیم که این سود همان ۸۵ الی ۹۰ درصد سود سرمایهگذاری بیمه زندگی شرکتهای بیمهای است که به جیب بیمهگزاران روانه خواهد شد.
مبلغ حق بیمه پرداختی شما بعد از کسر هزینهها به عنوان اندوخته منظور شده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق میگیرد. در زمان سررسید که بیمهگزار تاریخ آن را تعیین میکند، کل مبلغ سرمایهگذاری با سودی که گفتیم، یک جا یا ماهانه (برحسب انتخاب بیمهگزار) پرداخت میشود.
پیشنهاد بیمه دات کام این است که تا پایان دوره، به سرمایهگذاری و پرداخت حق بیمه ادامه دهید. گول نمایندگان بیمه را نخورید که به شما میگویند: ” بعد سه سال، سرمایه بیمه عمر خود را بگیرید و آن را سررسید کرده و طرح دیگری از این بیمه را بخرید.” باید بدانید که کارمزد بیمه عمر برای این نمایندگان بیمه بعد از سه سال تمام میشود . از آن جا که کسی از پول بدش نمیآید، آنها در جستجوی سود خود، چنین پیشنهادی را مطرح میکنند. جواب شما به این نمایندگان باید یک ” نه ” قاطع باشد.
طبق ماده ۱۳۶ قانون مالیات مستقیم، سرمایه بیمه آینده ساز هر چه قدر هم دندانگیر باشد، معاف از مالیات است و در صورت مرگ بیمهگزار، مبلغ اندوخته + سود به ذینفعان بدون نیاز به انحصار وراثت، پرداخت خواهد شد.
با جمع شدن سرمایه در قلک اندوخته بیمه ، به مرور این مبلغ به یک ضمانتنامه معتبر همانند اسناد مالی و اعتباری تبدیل خواهد شد.
بیمه شدگان در سراسر جهان به جز مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی میتوانند از مزایای بیمه فوت، حادثه و درمان بهره مند گردند. اگر گذر بیمه شده به مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی افتاد، میتواند با پرداخت حق بیمه اضافی تعیین شده، از استمرار بیمه خود درمقاصد ذکر شده اطمینان یابد؛ در غیراین صورت، تعهدات شرکت بیمه نیز با سفر او کاهش خواهد یافت. اگر بیمهگزار در کشوری غیر از ایران اقامت داشته باشد، باید نمایندهای ساکن در ایران را به شرکت بیمهگر معرفی کند. نماینده بیمهگزار میتواند به رتق و فتق امور بیمه فرد خارج از ایران بپردازد.
بدیهی است که با بالارفتن تورم، ارزش سپردههای بانکی کاهش می یابد. در این بیمه آتیه ساز، تمهیدات خاصی لحاظ شده است که بتوان از این سد مالی عبور کرد:
احتمال میدهیم با خواندن مزایای بیمه زندگی علاقه مند شده باشید که انواع، پوششها و سایر شرایط بیمه عمر را نیز بدانید. با کسب اطلاعات در حوزه بیمه میتوانید انتخاب و تصمیمگیری آگاهانه تری در خصوص خرید آن داشته باشید. پس در ادامه توجه تان را به سایر موضوعات مربوط به این بیمه جلب میکنیم:
ویژگی های بیمه عمر و شرایط آن را در ادامه برای شما نوشتهایم.
بیمه برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی صادر میشود. افزایش سن بر حق بیمه تاثیر مستقیم دارد؛ یعنی: هر چه سن شخص بالاتر، حق بیمه پرداختی نیز بالاتر خواهد بود.
بیمه عمر بهترین سرمایه گذاری برای آینده کودکان
مدت قرارداد بیمه آتیه بین ۵ الی ۳۰ سال است. هرچه تعداد سالهای سرمایهگذاری بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به فرد بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
حق بیمه معینی وجود ندارد. هر متقاضی میتواند با توجه به بزرگی جیبش و صفرهای داراییاش مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب نماید. حق بیمه نباید از ۵۰ هزار تومان کمتر باشد. بیمهگزار باز هم به دلخواه میتواند حقبیمه خود را به صورت یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه یا یکساله پرداخت نماید.
سالانه میتوان حق بیمه را بنا به انتخاب بیمهگزار افزایش داد. این درصد افزایش حق بیمه ۵ الی ۲۵ درصد است. کل جریان انتخاب آن به تصمیم بیمهگزار بستگی دارد.
اگر نگاهی اقتصادی به سرمایه خود دارید، پیشنهاد کارشناسان بیمه دات کام، حداقل مبلغ ۷۰۰ هزار تومان است که در بهترین حالت میتوانید سالیانه پرداخت نمایید.
همان طور که در بخش مزایا اشاره کردیم، این بیمه منعطف است و انواع بیمه عمر درصدد رفع نیازهای اقتصادی همه افراد دارای توان مالی و شرایط مختلف هستند.
بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در زمان اعتبار صادر میشود. این مدت اعتبار معین و بنا به موعدی است که در بیمهنامه ذکر شده است. اگر خدای نکرده، بیمهگزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایهگذاری توافق شده قابل پرداخت است. در صورت عمر باقی بیمهگزار، شرکت بیمه ای سرمایه ای به او پرداخت نمیکند. بیمهگزار باید فقط برای طولانی بودن عمر خود خدا را شاکر باشد و چشم از سرمایه بیمه عمر زمانی و حق بیمههای پرداختی اش بپوشد. از انواع دیگر زیرمجموعهها می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
این نوع بیمه قطعا نسبت به نوع قبلی مناسبتر به نظر میرسد. بیمهگر در ازای دریافت حق بیمه، تعهد دارد که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایهگذاری را به ذی نفعی پرداخت کند که در بیمهنامه به او اشاره شدهاست.در این صورت اگر عمرتان به دنیا باقی باشد، امیدی هست که مبلغی سرمایه را دریافت کنید و نمیسوزید که کاش مرده بودید و از شرکت بیمه پولی میگرفتید. بیمه مختلط پس انداز از رایجترین و پرفروشترین این نوع بیمه محسوب میشود. از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز، به انواع زیر میتوان اشاره کرد:
اگر بخواهید در سالهای بعد از مدت زمان تعیین شده در قرارداد بیمه، مستمری دریافت نمایید، میتوانید زیرشاخه بیمه مستمری را انتخاب نمایید. این دریافت مستمری میتواند، طی مدت معین یا تا پایان عمرتان تداوم یابد. این بیمه به کسانی پیشنهاد میشود که میخواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پسانداز و سرمایه اندوخته خود بهره ببرند. این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمیخواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری به شرح زیر هستند:
ریسک عمر طولانی بیمهگزار براساس جدول مرگ و میر پوشش داده میشود که حداقل هر ۵ سال یک بار از طرف شرکت بیمه مرکزی اعلام میشود. مطالعه مقاله بیمه مستمری عمر پیشنهاد میشود.
در شرایط نامطلوب مالی که اکثر افراد جوان از درآمد پایین شکایت میکنند، مسائل مالی افراد مسن از اهمیت بالایی برخوردار است. این افراد عیالمند بوده و در سنی هستند که همواره نوه و فرزندانشان به دیدارشان می آیند. همچنین اگر در شرایط ناتوانی جسمی و بیماری هم باشند، هزینههایشان سربه فلک خواهد زد. در این شرایط، بیمه بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسانهای پیر و از کارافتاده گره گشاست.
شاید فردی وام دار بانک باشد و قبل از اتمام قسط ها اجلش برسد و دارفانی را وداع بگوید، در صورت تهیه این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود. برای اینکه بدانید تا چه تفاوتی بین بیمه عمر و سود بانکی وجود دارد، این مقاله را مطالعه کنید.
این دسته بیمه شامل دو بعد شده است: پوششهای بیمه عمر و هم چنین سرمایهگذاری. شرکتهای بیمه که در رقابت با یکدیگر طرحهای بیمهای مختلفی ارائه میدهند، در این نوع بیمه، سنگ تمام گذاشته اند: از طرح های این بیمه ارائه شده توسط شرکتهای بیمهگر می توان به بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و … اشاره کرد.
هر کس خاطرهای از جریان دنگی دونگی داشته باشد، میداند که با تقسیم هزینهها دربین اعضای گروه، از بار هزینهها بر هر فرد کاسته میشود و نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود؛ ضمنا شرایط محاسبه حق بیمهها و شیوهها و طرحهای بیمهگری آسان تر خواهد بود. با تبعیت از همان الگوی دنگ و دونگی، بیمه آتیه گروهی نیز برای گروهها، انجمن ها، شرکتهای تجاری، ادارات و موسسات دولتی، تشکلهای کارگری ارائه شده است. برخلاف بیمه عمر انفرادی که تمام حق بیمه را باید خود فرد بپردازد.
همه انواع این بیمه آینده ساز در قالب گروهی نیز قابل عرضه است. چنین قراردادهایی یکساله هستند و کارفرماها با بیمهگران منعقد میکنند.
سرمایه این نوع پشتوانه بیمهای معمولا به صورت چند برابر حقوق ماهانه یعنی ۳۰، ۶۰، ۹۰، ۱۲۰ برابر ارائه میگردد.
بیماریهای خاص شامل: سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی(کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است که تحت پوشش این رشته بیمه قرار دارد. البته نکتهای که باید مدنظر قرار دهیم این است که ابتلا به بیماری در مدت اعتبار بیمهنامه صورت گرفته باشد و سن بیمه شده نیز کمتر از ۶۰ سال باشد. سقف پوشش امراض خاص و شرایط پرداخت خسارت آن هر یک از شرکتهای بیمهگر با دیگری تفاوت دارد.
بیمه آتیه برخی از هزینههای بیماریهای خاص را پوشش میدهند.
شما میتوانید در زمان خرید، سقف پوششها و شرایط سنی مربوط به آن شرکت بیمه را بررسی نمایید. طبق توافقات شرکتهای بیمه، اگر چند بیمه عمر دارید، می توانید از همه بیمهنامههای خود خسارت بیماری خاص را دریافت نمایید.
به محض اینکه اولین حق بیمه عمر پرداخت شود، دیگر نگرانی بابت آینده در صورت بروز حادثه یا رسیدن اجل به پایان میرسد (مخصوصا برای بیمه شدهای که سرپرست خانواده باشد)، بیمهگزار میتواند در صورت تمایل به دریافت سرمایه فوت بیشتر، یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب نماید. اگر در این بازه زمانی، مرگ بیمه گزار فرا برسد، شرکت بیمهگر سرمایه به اضافه اندوخته گرداوری شده تا زمان فوت را به ذی نفع بیمه پرداخت خواهد کرد. شرکتهای بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کردهاند ولی برخی همانند شرکت بیمه سامان سقف خاصی را تعیین نکردهاند.
سرمایه فوت براثر حادثه و هزینه درمان خسارات صدمه دیدگیهای ورزشهای خاص نظیر غواصی، بانجی جامپینگ، پاراشوت و …. به بیمه شده پرداخت نمیشود.
خودکشی جزو فوت در اثر حادثه نیست. برای خودکشی، سرمایه عمر (فوت به هر علت) پرداخت میشود که البته شرط و شروط و دوره انتظار دارد.
پوشش هزینههای پزشکی ناشی از حوادث یکی از پوششهای بسیاری از بیمههای از این دست است. البته از آن جا که این هزینهها همیشه سربه فلک میگذارند، شرکتهای بیمهگر نیز سقفی برای پرداخت خسارتهای هزینههای پزشکی تعیین کردهاند. پوشش تکمیلی هزینههای پزشکی همان طور که از نامش پیداست، جزو پوششهای اضافی و اختیاری این سرمایهگذاری بیمهای است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه خواهد شد.
اگر زبانمان لال، برای بیمهشده اتفاق خاصی رخ داد که در نهایت کارافتادگی دائم و کامل به دنبال داشت، او از پرداخت حق بیمه معاف میشود. در صورت نقص عضو، او میتواند تا ۲۰۰% سرمایه فوت خود را دریافت دارد. البته باید در نظر داشت که پرداخت این میزان سرمایه فوت بستگی به شرکت بیمهگر دارد. شرکتهای بیمهگر مبالغ مختلفی را برای پوشش بیمهای از کار افتادگی ارائه میدهند. ضمنا این فرد میتواند از سایر پوششها، بهره ببرد تا حداقل مرهمی بر درد ازکارافتادگی او باشد.
در این مطلب درباره بیمه عمر و پوششهای آن با شما به بحث و بررسی پرداختیم. اما هر بیمهای ممکن معایبی نیز داشته باشد. هر چند که این معایب بسیار اندک است ولی برای آگاهی بیشتر میتوانید مقاله معایب بیمه عمر را مطالعه نمایید.
در تماسهایی که با بخش پشتیبانی شرکت بیمه دات کام گرفته میشود، کاربران سوالاتی درباره پوششهای درمانی این رشته بیمهای مطرح می کنند و می پرسند: آیا هزینههای درمانی مواردی همچون: هزینه ویزیت و دارو، دندانپزشکی و زایمان پوشش داده میشود که جواب هر دو سوال مذکور منفی است. هزینههای یاد شده نیز تحت پوشش نیستند و با برخی شرایط خاص بیمه تکمیلی پوشش داده می شوند.
بیمه عمر خسارات زیر را پوشش نمیدهد
از آن جا که عوامل تاثیرگذار در محاسبه حق بیمه تا حد زیادی به انتخاب و تصمیم بیمهگزار نیاز دارد، نمیتوان قیمت مشخصی اعلام کرد.به منظور خرید مطمئن باید در انتخاب شرکت بیمهای دقت فراوان داشت که زیربنای انتخاب را شکل میدهد. سپس باید در اولویتبندی نیازهای خود به بررسی بپردازید. برای بعضی سرمایه از کارافتادگی و برای برخی دیگر معافیت مالیاتی مهم است پس با توجه به اولویتهای خود، مزایا و عوامل تاثیرگذار بیمه را بررسی نمایید.
حال می توان نگاهی به سایر عوامل تاثیرگذار در تعیین نرخ بیمه عمر داشت
حداقل حق بیمه ماهانه ۵۰ هزار تومان و تا سقف سالانه ۸ میلیون تومان است. امکان افزایش آن نیز وجود دارد. شما میتوانید بر حسب قدرت خرید و شرایط مالی خود، ضریب خاصی را برای افزایش حقبیمه انتخاب نمایید. ضریب افزایش نرخ حق بیمه عمر شرکتهای بیمهای، مختلف است. میتوان ضریبهای ۵ درصد، ۱۰ درصد، ۱۵ درصد و ۲۰ درصد را برای افزایش حق بیمه سالانه انتخاب کرد.
هرچه میزان حق بیمه انتخابی افزایش یابد بر سرمایه و در نهایت پوششهای بیمهای تاثیر خواهد داشت: اگر شما پوششهای بیمهای مختلف انتخاب نمایید، حق بیمه تغییری نخواهد داشت؛ ولی بر میزان اندوخته نهایی تاثیرگذار است: با انتخاب پوشش بیمهای بیشتر اندوخته نهایی فرد کاهش پیدا میکند.
امکان پرداخت یکجای حق بیمه وجود دارد ولی برای دریافت مستمری بیمه عمر، حداقل باید ده سال صبر کنید.
از عوامل دیگری که در محاسبه قیمت و میزان اندوخته نهایی آن نقش دارند، میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
شرکتهای بیمهای مختلف، طرحها و عناوین مختلف ارائه میکنند؛ به عنوان مثال، شاید اسامی بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد، بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان، بیمهنامه زندگی مان یا بیمه بازنشستگی ایران، بیمه عمر و سرمایهگذاری پارسیان، بیمه عمر و بازنشستگی، بیمه عمر سینا، بیمه تامین هزینه تحصیلات، بیمه زنان خانهدار و بیمه مستمری زنان خانه دار، بیمه عمر خانواده، بیمه عمر طرح خودپرداخت به گوشتان خورده باشد یا تبلیغاتشان را دیده باشید.
هر کدام از طرحها و اسامی یادشده شرایط گوناگونی در حوزه شرایط سنی، میزان سرمایه فوت بیمهنامه و نرخ افزایش حق بیمه خود دارند که میتوان با مطالعه شرایط هریک از شرکت ها، انتخاب خوبی می توان داشت.
اگر شرکت بیمهای منحل یا ورشکسته شود، تکلیف حقبیمههای پرداختی چیست؟
یکی از نگرانی های خریداران این است که با توجه به طولانی بودن مدت بیمه عمر و در نظر گرفتن امکان ورشکستگی یا انحلال شرکت بیمه، ریسک سرمایهگذاریشان چه خواهد شد و بعد از اتفاقات، دستشان به جایی بند نباشد. از آن جا که دغدغه اصلی تیم بیمه دات کام، تامین راحتی و سهولت کار و رفع ابهامات و نگرانیهای شما عزیزان است و در ۲۴ ساعت ۷ روز هفته در خدمت شما هستیم، باید بگوییم که بیمه مرکزی بر همه شرکتهای بیمهای مجوزدار نظارت میکند و حامی و حافظ حقوق بیمه شدگان در شرایط انحلال شرکتهای بیمهگر است. بیمه مرکزی در صورت انحلال شرکتهای بیمهای، همه سوابق و اسناد حقوقی تعهدات به یک یا چند شرکت دیگر بیمهای منتقل می کند.
با توجه به مزایای فراوانی که برای این بیمه ارزشمند مطرح شد، شاید این سوال پیش آید که با وجود بیمه عمر به بیمه تامین اجتماعی چه نیازی داریم؟ باید بگوییم که ماهیت و پوششهای این دو بیمه با هم فرق بسیاری دارند و میتوان گفت که این بیمه مکمل بیمه تامین اجتماعی است. اگر شما هم با این سوال و مسئله مواجه شده اید پیشنهاد میکنیم مقاله تفاوت بیمه تامین اجتماعی با بیمه عمر را مطالعه بفرمایید تا انتخاب آگاهانه تری نسبت به شرایط خود داشته باشید.
اگر شغل شما آزاد است و تحت پوشش بیمه عمر هستید، خوب است بدانید که همزمان میتوانید تحت پوشش دو بیمه یعنی بیمه عمر و بیمه مشاغل آزاد تامین اجتماعی قرار بگیرید و از خدمات هر دو بیمهنامه بهرهمند شوید. برای کسب اطلاعات بیشتر درمورد بیمه مشاغل آزاد به این مقاله مراجعه کنید.
البته بیمه عمر را هم نباید با بیمه تکمیلی اشتباه گرفت. در مقاله بیمه عمر یا بیمه تکمیلی کامل توضیح دادهایم.
به تازگی تب و تاب بورس در ایران بالاگرفته است و بازار بورس یکی از بازارهای نوین و پرسود ولی پرریسک برای سرمایهگذاری است. شاید برخی افراد بورس را به خاطر سود آنی و بالای آن ترجیح دهند در ادامه توجه شما را به برخی از تفاوتهای بازار بورس و بیمه عمر جلب میکنیم ولی در نهایت این شما هستید که ترجیح میدهید در کدام حوزه سرمایهگذاری نمایید:
در بالا به برخی از مزایای بیمه عمر نسبت به بازار بورس اشاره کردیم؛ ولی صلاح خویش خسروان دانند و شاید شما روحیه بسیار ریسکپذیری داشته باشید؛ بورس و سودهای آن را به سرمایهگذاری مطمئن بیمه عمر ترجیح دهید یا حتی بسیار هوشمند بوده و از هر دو منبع بهره میبرند. در مقاله بیمه عمر یا بورس، این دو را کمی با جزئیات مقایسه کردهایم.
بیمه عمر را میتوانید به صورت آنلاین از کارگزاریهای معتبر فروش بیمه بخرید
همه شرکتهای بیمهای مجاز ارائه دهنده این رشته بیمه جذاب زیر نظر بیمه مرکزی کار میکنند و پوششها و شرایط بیمهای مشابهای ارائه میکنند ولی تفاوتهایی در سقف سرمایه پرداختی وجود دارد. بازار این محصول بیمهای به تازگی در ایران گسترش یافته است و شرکتهای بیمهای توجه زیادی به آن داشتهاند. به عنوان مثال، می توان به شرکتهای زیر اشاره کرد:
با نگاهی به آمار بیمه مرکزی، میتوان دریافت که شرکت بیمه پاسارگاد در رتبه اول فروش بیمه عمر قرار دارد. پوششهای بیمه عمر پاسارگاد شامل موارد زیر هستند:
بیمه عمر شرکت بیمهگر پاسارگاد (بیمه بازنشستگی پاسارگاد هم میگویند) در انواع مختلف ارائه میشود که هر بیمهگزار میتواند با توجه به شرایط خود از بین آنها، طرح مناسب خود را انتخاب و خرید نماید:
یکی دیگر از مزایای این خدمت بیمه ای پاسارگاد امکان صدور بیمهنامه برای حق بیمههای پایین حتی در حد ۲۰ هزار تومان است.
البته بیمه عمر مکمل پاسارگاد هم وجود دارد. این بیمه همانند بیمه عمر این شرکت است که البته شرایط خاصی هم دارد.
شرکت بیمه ایران دومین رتبه فروش این رشته بیمه را به خود اختصاص داده است. بیمه عمر ایران توانسته اعتماد بسیاری از بیمهگزاران را جلب نموده است. این شرکت اخیرا طرح بیمه عمر ” مان” را با شرایط و مزایای ویژه و حداقل حق بیمه ماهانه ۵۰هزار تومان ارائه نمود:
شرکت بیمه پارسیان، یکی از توانگرترین شرکتهای بیمهای است. مطمئنا هنگام انتخاب، بیمه عمر پارسیان نیز در بین گزینههای شما دیده میشود. از مزایای بیمه عمر پارسیان به موارد زیر می توان اشاره نمود:
شرکت بیمه پارسیان انواع بیمه عمرهای زیر را به بیمهگزاران ارائه میکند:
یکی دیگر از شرکتهای فعال در زمینه فروش بیمه عمر، البرز است. بیمه عمر البرز دارای دو طرح عمر و زندگی و چترا است. شما میتوانید این بیمه را کمترین حق بیمه پرداختی خریداری کنید.
یکی دیگر از شرکتهای فعال، ملت است. بیمه عمر ملت علاوه بر مزایای دیگر شرکتها، تا 70 سالگی پوششهای خود را برقرار میکند. بیمه عمر ملت دارای طرحهای زیر است:
البته بیمههای عمر دارای انواع دیگری هم هستند که میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
البته باید گفت که اینها شرکت نیستند و بعضی شرکتها دارای چنین محصولی با شرایط ویژه هستند.
یکی دیگر از شرکتهای فعال، تعاون است که با بیمه عمر از محصولات با نرخ فروش بالای این شرکت به حساب میآید. بیمه عمر تعاون دارای مزایای زیر است:
شرکت بیمه معلم از دیگر شرکتهایی است که بیمه عمر عرضه میکند. طرحهای بیمه عمر معلم شامل موارد زیر هستند:
بیمه عمر سرمد همانند بقیه شرکت ها است که با پشتوانه قوی و قدیمی در زمینه فروش این بیمه فعالیت میکند. بیمه عمر سرمد به دو نوع زمانی و شرط فوت تقسیم میشود.
شرکت بیمه عمر رازی از جمله شرکتهای مطرح و قدیمی در این زمینه است که طرحهای زیر را عرضه میکند:
شرکت بیمه عمر کوثر از دیگر شرکتهای مطرح در زمینه فروش بیمه عمر است که دو دسته عمر زمانی و عمر و سرمایه گذاری با طرح های مختلف در هر یک تقسیم میشود.
شرکت دی از جمله دیگر شرکتهایی است که بیمه عمر به فروش می رساند. بیمه عمر دی دارای چند طرح از جمله خانواده، ساده زمانی، مانده بدهکار، مستمری پیشامد، موج، حوادث گروهی و مستمری مانا است.
بیمه عمر کارآفرین دارای طرح های آتیه انفرادی، مشترک، خود پرداخت، مستمری و اندوخته دار امید است. از مهم ترین مزایای بیمه عمر کارآفرین پرداخت هزینه بیماری های تحت پوشش جدا از هزینه های بیمارستانی تا سقف 30% سرمایه فوت است.
از آن جا که در هر کاری، هدف حرف اصلی را میزند؛ در خرید این رشته بیمه مفید نیز حتما به هدف خود از این اقدام دقت نمایید. شما میتوانید با اهداف بهره مندی از پوششها ، سرمایهگذاری بلندمدت یا داشتن مستمری و سود یا حتی دریافت وام به گرفتن بیمه عمر رو بیاورید. به همین دلیل ، بهترین بیمه عمر نیز با توجه به شرایط هر فرد مشخص میگردد.
تا حالا به این موضوع فکر کرده اید که چرا ما ایرانی ها از بیمه عمر بسیار کمتر از مردمان کشورهای دیگر استفاده می کنیم! این موضوع ریشه در موارد مختلفی دارد از وضعیت اقتصادی گرفته تا بی اعتمادی و عدم آگاهی مردم نسبت به بیمه عمر. متاسفانه به دلیل افزایش کلاهبرداری بیمه عمر که بعضی فروشندگان غیرمعتبر انجام میدهند، این حس بی اعتمادی بیشتر خواهد شد.
مهم ترین دلایل نخریدن بیمه عمر توسط ایرانی ها عبارتند از:
حدود 30 درصد از مردم ایران نسبت به بیمه عمر آگاهی کامل ندارند و همین باعث می شود که دست به خرید این بیمه نزنند.
هرچقدر وضعیت معیشتی و مالی و مردم سختر باشد کمتر برای خرید بیمه عمر تمایل نشان می دهند. همین باعث می شود بیشتر به فکر اکنون باشند تا بیمه و آینده!
عده ای دیگر نیز معقتدند با وجود بیمه تامین اجتماعی، دیگر نیازی به بیمه عمر نیست! اما این موضوع به شدت اشتباه می باشد و در بسیاری از اوقات بیمه عمر تکمیل کننده تامین اجتماعی می باشد.
درصدی از مردم هم به این موضوع اشاره می کنند که روی چه حسابی سالیان دراز سرمایه و پول خود را در حساب بیمه نگه دارند آن هم بدون تضمین! چه تضمینی بهتر و بزرگتر از بیمه مرکزی
یکی از اشتباهات مردم مقایسه بین بانک و بیمه است. درست است که هردو می توانند سود خوبی به شما دهند. اما به این موضوع توجه نمی کنند که برای سرمایه گذاری در بانک به مبلغ بالایی نیاز دارند. اماد بیمه می توانند با مبلغی ناچیز علاوه بر استفاده از پوشش های بیمه ای، سرمایه گذاری خوبی برای آینده شان نیز انجام دهند.
شما میتوانید با توجه به اهداف خود، شرایط و انواع بیمه عمرهای شرکتهای بیمهگر مختلف را با یکدیگر مقایسه کرده و با بررسی جوانب امر و با آیندهنگری مناسب، بیمه ای را انتخاب کنید که از بالاترین تناسب با نیازها و اهداف شما برخوردار است. برای کسب اطلاعات بیشتر و مشاوره تخصصی بیمه عمر میتوانید سوالات خود را با کارشناسان بیمه دات کام از طریق کامنت زیر همین پست در میان بگذارید تا از راهنماییهای علمی و بیطرفانه آنان در کمال صبر و با دقت برخوردار شوید.
بیمه عمر سن خاصی داره؟ من 18 سالمه میتونم از الان اقدام کنم؟
سلام اصولا 60 سال به بالا بیمه نمی شود شما که خیلی سن دارید.
سلام
ایشون نوشتن ۱۸ سال و شما گفتید ۶۰ سال
سلام ببخشید مشکلی فنی بود که باعث جابه جایی پاسخ شده است. بله ایشان می توانند بیمه شوند.
سلام من میخواستیم که یک تحقیق در مورد بیمه عمر داشته باشم، شما منبعی رو سراغ دارید که اطلاعات جزئی شرکت ها رو بده؟
سلام دوست عزیز، بستگی به تحقیقتان دارد. سایت بیمه دات کام و سایت شرکت های بیمه اطلاعات کاملی در این خصوص دارند.
با سلام
جزئیات بیشتر مثلا مبلغ پرداختی مشخص ماهانه توسط بیمه گزار در تعداد سال مشخص, چقدر مستمری از طرف بیمه گر براش پرداخت میشه?
مثلا اگر بیمه ایران ماهی ۳/۵ میلیون تومان برای ۱۰ سال پرداخت کنیم, بعد ۱۰ سال ماهی چقدر بهمون پرداخت میکنه?
سلام دوست عزیز، هر شرکت جدولی دارد که می توانید در آنجا تمامی اطلاعات را مشاهده کنید. در سایت هر شرکت وجود دارد.
سلام
من میخوام با پرداخت مبالغی به صورت ماهانه برای دوتا از فرزندانم بیمه ای خریداری کنم که بعد از ۱۵ تا ۲۰ سال سرمایه ای مناسب برای جهیزیه یا کسب و کار و غیره در اختیارش باشد و با دریافت این مبلغ از بیمه بتواند کمکی به زتدیشان کنند .
شما چه نوع بیمه ای را پیشنهاد میکنید که سود سپرده ی آن بعد از گذشت این مدت از سود بانکی در همین مدت بیشتر باشد ؟
و کدام شرکت را برای این کار پیشنهاد میدهید؟
سلام همه شرکت های بیمه شرایط خوبی برای این کار دارند. بیمه عمر میتواند بهترین گزینه باشد؛ ما نمی توانیم شرکتی را معرفی کنیم اما می توانید با مسئول فروش شرکت صحبت کنید.
سلام ،بیمه عمر یعنی هر سال مبلغی خودمان واریز میکنیم و بعد از ده سال بازنشسته میشویم این موضوع درست است ؟
سلام دوست عزیز، شما به صورت ماهانه یا سالانه مبلغی را واریز می کنید و بعد از 30 سال بازنشست می شوید؛ مگر اینکه خودتان بخواهید سرمایه را بیرون بکشید.
سلام ،ببخشید پس اون موضوع چیست بعد از ده سال بازنشسته میشویم اون 30 سال برای بیمه تامین اجتماعی است
سلام به شرایط فرد هم بستگی دارد.
سلام
اگه من ۲۰ سال ماهی ۱۰۰هزارتومان بپردازم زمان سررسید بخام یک جا حق بیمه ام رو بردارم چقدر به حسابم شرکت بیمه عمر واریز میکند
سلام اول از همه اینکه هر سال درصد مبلغی اضافه می شود. بعد اینکه در هر شرکتی جدولی وجود دارد که در آن جدول اطلاعات ریز نوشته شده است.
برای برداشت پول های بیمه عمر باید چند سال این بیمه پرداخت شده باشه؟ در هر زمانی میتونیم برداشت کنیم یا قانون خاصی داره؟
سلام بهتر است که حداقل 5 سال صبر کنید.
آیا داشتن همزمان بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر ضروری است ؟
سلام خیر.
سلام واقعا مزایای بیمه عمر ایران نسبت به بقیه چیه؟ چرا همه میرن بیمه عمر از این شرکت میخرن؟
سلام به دلیل قدمت بیمه ایران از این شرکت بیمه خریداری می کنند.
سلام وقت بخیر آیا اگر بخوایم خودمون رو بیمه عمر کنیم باید حتما تحت بیمه تامین اجتماعی باشیم یا خیر؟
سلام خیر
سلام خب چرا در قوانین بیمه عمر اینو نوشتن؟
سلام نوشته شده است.
با سلام
ضمن تشکر از شما ، لطفا بگویید که اگه برای دریافت مستمری با بیمه ایران قرارداد ببندم بیمه درمان عادی و بیمه درمان تکمیلی رو هم ناچارم بخرم؟ و در اینصورت بهترین بیمه برای دریافت مستمری کدام بیمه است ( هدف من دریافت مستمری است )
باز هم متشکرم
سلام بیمه پایه و درمان متفاوت هستند. برای دریافت مستمری که بیمه تامین اجتماعی هم خوب است.
با سلام و متشکر از جوابی که میدهید
اگه تو بیمه ایران ثبت نام کنیم ( برای بیمه مستمری و یا هر چه که باید بهش گفت ) و فرم اولیه رو امضا کنیم و مبلغی بیعانه هم بدهیم ، بعد میشه انصراف بدهیم؟ بیعانه رو کار ندارم که ممکنه از دستمون بره، سوال من اینه : آیا با توجه به اینکه فرم اولیه رو امضا کرده ایم و درخواست ما به جریان افتاده برامون مسوولیت و گرفتاری در پی داره؟
باز هم متشکر
سلام برگشت وجه را که بعید میدانیم اما اگر انصراف دهید و مبلغی پرداخت نکنید، مشکلی به وجود نمیاد.
سلام من ۳۵ سلامه میخام خودمو بازنشسته بکنم وکل مبلغ یکجا بدم میشه راه نماییم کنید
سلام در این خصوص باید با خودش شرکت بیمه عمر تماس بگیرید.
سلام
میخواستم بدونم با توجه به تورم چ نوع بیمه عمری رو پیشنهاد می کنید که بتونم بیشترین بهره در آینده رو داشته باشم؟
سلام بهتر است که سقف بالاتری را انتخاب کنید.
عرض سلام وادب
خواستم من رو راهنمایی کنید
من ۱۵ سال هست توی یه شرکت دولتی کار میکنم که جدای حق بیمه تامین اجتماعی ، ماهانه مبلغی بابت بیمه عمر وحادثه و سرماگذاری از من کم میکنند وبه بیمه سینا پرداخت میکنند[بعنوان نمونه: بیمه حوادث(تکمیلی عمر و حادثه) سهم کارکنان ۳,۳۴۰,۵۰۸ و پس انداز(سرمایه گذاری)سهم کارکنان ۵۰۲,۹۵۰ ]
خواستم بپرسم باتوجه به پایان قرارداد(ده ساله) شرکت با بیمه نامه عمر و حوادث بیمه سینا باید دراین مدت چه مزایایی به ما میداده!؟؟؟…. و اینکه نرخ سود مبلغ بازپرداختی که باید پرداخت کنه چه میزان هست!؟؟… وآیا قوانین خاصی دراین موارد هست که بشه پیگیری کنم!؟؟؟
سلام نرخ سود دریافتی را باید بر اساس مبلغ و در جدول بیمه عمر مشاهده کنید. بهتر است که با دفتر اصلی خود بیمه سینا تماس بگیرید.
باسلام.
در سال ۹۰ شرکت ما با بیمه دانا قرارداد بیمه عمر بست که تا ۵ سال ادامه داشت از سال پنجم به بعد این قرار داد به بیمه ایران تغییر کرد.حالا بعد از ۵ سال دوم که کل سرمایه اندوخته را حساب کردند نه تنها سودی نکرد بلکه نصف اندوخته ۱۰ ساله ما را میخاهند به ما بدهند پیگیر شدیم گفتند چون بعد از ۵ سال بیمه از دانا به ایران تعییر کرد سودی شامل ما نشد.واقعا ما نمیدونیم این چقدر واقعیت داره و کلی سرما کلاه رفت لطفا راهنمایی کنید که آیا درست گفتند.ممنون
سلام قاعدتا چنین چیزی نباید درست باشد چون شما پول 5 سال را دادید و در هنگام تغییر باید به شما میگفتند.