راهنمای جامع پوشش شیمی درمانی در بیمه تکمیلی، تامین اجتماعی و بیمه عمر

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

آدم همین که اسم سرطان را می‌شنود، وحشت می‌کند؛ چه برسد به اینکه خدایی نکرده روزی متوجه شود که به این بیماری مبتلا شده‌است. در این حالت است که دنیا روی سر شخص خراب می‌شود. البته نگرانی و دغدغه فرد بیمار زمانی بیشتر خواهد شد که با هزینه‌های گزاف درمانی و خرید دارو مواجه می‌شود. یعنی اگر بیماری سرطان فرد جدی نباشد یا تومور آن خوش‌خیم باشد، هزینه‌های درمانی او را از پا در خواهد آورد. اولین کار درمانی که هم اصولاً بیشتر افراد انجام می‌دهند، شیمی درمانی است. حالا این سؤال مطرح می‌شود که آیا بیمه‌ها پوشش شیمی درمانی انجام می‌دهند یا خیر؟

سرطان چیست؟

سرطان در حقیقت بیماری است که در آن سلول‌های بدن به صورت ناهنجار و خارج از کنترل رشد می‌کنند. رشد غیرطبیعی که باعث ایجاد تومور در بدن می‌شوند. حالا اینکه تومور خوشخیم باشد یا بدخیم، به شرایط مختلفی بستگی دارد. متاسفانه رژیم غذایی نامناسب، استرس‌های زندگی، آب‌وهوای آلوده و… باعث شده تا در چند سال اخیر شاهد افزایش چشمگیر بیماری سرطان باشیم. بیماری که خیلی سال است بعد از بیماری قلبی، دومین بیماری خطرناک لقب گرفته است.

سرطان یا همان تومورها با چند روش مانند: عمل جراحی، شیمی درمانی، پرتودرمانی، ایمونوتراپی و هورمون درمانی قابل درمان هستند. اینکه کدام روش برای درمان تومورهای سرطانی استفاده شود، به شرایط بیماری فرد بستگی دارد. اما شیمی درمانی روشی آشنا و پرکاربردی است که استفاده می‌شود. در ایران به ازای هر ۱۰۰ هزار نفر جمعیت، در بین مردان ۱۳۴ نفر و در بین زنان ۱۲۸ مبتلا به سرطان می‌شوند. همچنین سرطان پستان و معده به ترتیب بین زنان و مردان در ایران شایع است.

نگاهی به پوشش شیمی درمانی در ایران

متأسفانه پوشش شیمی درمانی در ایران خیلی سابقه درخشانی ندارد. البته در چند سال گذشته اقداماتی در جهت پوشش شیمی درمانی از طریق بیمه تکمیلی انجام شده‌است. با این حال، هنوز بیشتر هزینه‌های درمانی سرطان از جیب خود بیماران پرداخت می‌شود. در گزارشی که خبرگزاری تسنیم در بهمن ۹۶ در سایت خود منتشر کرده‌است:

۷۰% هزینه‌های درمانی بیماری سرطان را در آن زمان، باید خود بیماران پرداخت می‌کردند. هرچند این میزان پرداخت به ازای نوع بیماری سرطان متفاوت بوده‌است.

متاسفانه از آنجا که در ایران سرطان دیر تشخیص داده می‌شود و خود افراد هم توجهی به علائم اولیه ندارند، برای همین چاره‌ای جز استفاده از شیمی درمانی یا پرتودرمانی نیست. داروهای شیمی درمانی هم حداقل ۵ میلیون تومان تومان است که البته در بخش خصوصی به ۴۰ میلیون تومان می‌رسد. همین مبلغ برای خیلی از افراد زیاد است. هرچند خوشبختانه اقداماتی برای پوشش شیمی درمانی انجام شده‌است؛ اما هنوز در خصوص تامین و جبران هزینه‌های شیمی درمانی از طریق بیمه پایه و تکمیلی نگرانی و کشمکش‌هایی وجود دارد. متاسفانه با خارج شدن داروهای شیمی درمانی غیر ایرانی از پوشش بیمه‌ای که در چند سال پیش اتفاق افتاد، بر نگرانی بیماران سرطانی برای تأمین هزینه‌های دارویی افزوده شد. البته داروهای تولید داخل در پوشش بیمه هستند؛ اما اینکه چقدر کیفیت دارند، تا الآن نظرهای مختلفی بیان شده است.

پوشش شیمی درمانی و هزینه‌های آن با بیمه تکمیلی

چیزی که تا الان متوجه شدیم، این است هزینه درمان سرطان بسیار بالا است؛ اما برای کسی که پوشش بیمه‌ای داشته باشد، می‌تواند درصد زیادی را جبران کند.

بیمه تامین اجتماعی

بیمه تامین اجتماعی بیمه پایه‌ای است که سقف تعهدی ندارد و هزینه‌های درمانی مربوط به سرطان را بین ۳ تا ۱۰ درصد پرداخت می‌کند. البته اگر بیمه‌شده به مراکز طرف قرارداد و خود تامین اجتماعی مراجعه کند، برای دریافت بعضی خدمات، هزینه‌ای را پرداخت نخواهد کرد. همچنین بعضی داروها هم تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند.

بیمه سلامت

از دیگر بیمه‌های پایه بیمه سلامت است که هزینه‌های مربوط به شیمی درمانی را به طور کامل پوشش می‌دهد. البته این به شرطی است که فرد به مراکز درمانی دولتی و دانشگاهی مراجعه کند. از این رو برای شیمی درمانی نیازی نیست که هزینه‌ای پرداخت کند. بیمه‌شده باید در خصوص خرید دارو، سرم و دیگر خدمات مرتبط بین ۳۰ تا ۹۰ درصد هزینه را بپردازد. البته با استفاده از بیمه سلامت، بیمه‌شده فقط ۱۰% هزینه را می‌پردازد. در خصوص پوشش دارو باید گفت که بیمه سلامت ۱۸۰ نوع دارو را تحت پوشش خود قرار داده‌است.

بیمه تکمیلی

با بیمه پایه فقط می‌توان بخشی از هزینه‌های مربوط درمان سرطان و از جمله شیمی درمانی را پرداخت کرد. البته اگر به مراکز طرف قرارداد و دولتی مراجعه کنید، بعضی از هزینه‌های درمانی سرطان رایگان خواهد بود. حالا اگر فرد بیمه تکمیلی داشته باشد، در صورت مراجعه به مراکز طرف قرارداد با شرکت بیمه‌گر، هزینه‌های بیشتر تحت پوشش قرار خواهد گرفت. البته باید گفت، بیمه تکمیلی هزینه‌های درمان سرطان و مربوط به شیمی درمانی را زمانی پرداخت می‌کند که فرد بعد از خرید، دچار این بیماری شود. اگر فردی سرطان داشته باشد و بیمه تکمیلی خریداری کند، هزینه درمانی به او پرداخت نخواهد شد.

برخی بیمه تکمیلی را با بیمه عمر اشتباه می‌گیرند. با اینکه اشتراکاتی در پوشش دارند؛ اما اصلشان متفاوت است. در مقاله بیمه عمر یا بیمه تکمیلی اطلاعات بیشتری در این خصوص به دست خواهید آورد.

پوشش شیمی درمانی در بیمه تکمیلی شامل: جبران هزینه‌های بستری، جراحی، تزریق، پاراکلینیکی، آزمایشگاهی و غیره است. به این صورت، اگر بیمه‌شده دارای بیمه پایه باشد، بخشی از هزینه را بیمه پایه داده و باقیمانده هزینه درمان را بیمه‌شده می‌تواند از بیمه تکمیلی خود استفاده کند. در خصوص دارو ممکن است که تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار نگیرد. در حقیقت اینکه دارویی در پوشش شیمی درمانی قرار بگیرد یا خیر، در هر شرکت بیمه‌گری متفاوت است. بهتر است که قبل از استفاده حتماً با شرکت بیمه‌گر خود در این خصوص صحبت کنید. برای اینکه چگونه شرکت‌های عرضه کننده بیمه تکمیلی را با هم مقایسه کنید، نحوه‌ی مقایسه بیمه های تکمیلی را مطالعه کنید.

بیمه عمر

بیمه عمر به غیر از بحث سرمایه‌گذاری دارای پوشش امراض خاص است . سرطان یکی از این امراض خاص است که تحت پوشش قرار گرفته و هزینه‌های درمان را پرداخت می‌کند. البته اینکه چند بار و تا چه مقدار مبلغی از هزینه های درمان سرطان تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرند، ممکن است که در هر شرکتی متفاوت باشد. البته برای استفاده از این پوشش بیمه عمر نیازی به بیمه پایه یا بیمه درمان تکمیلی نیست. برای کسب اطلاعات جامع در مورد بیمه زندگی و پوشش‌های آن به مقاله راهنمای بیمه عمر مراجعه نمایید.

بهترین بیمه سرطان (بیمه مخصوص بیماران سرطانی)

در ابتدا باید بدانید که بعد از ابتلا به سرطان امکان تهیه بیمه تکمیلی و استفاده از پوشش سرطان برای بیماران وجود ندارد. بنابراین بهتر است در کنار بیمه‌نامه پایه خود یک بیمه تکمیلی با سقف تعهدات مناسب برای پوشش سرطان را تهیه نمایید. شرکت‌های بیمه در بیمه‌نامه تکمیلی خود به صورت معمول پوشش سرطان را با سقف تعهدات مختلفی ارائه می‌دهند. اگر بیمه تکمیلی شما یک بیمه‌نامه گروهی است سقف تعهدات آن برای پوشش‌های مختلف از جمله سرطان به توافق میان سازمان شما و شرکت بیمه بستگی دارد. بهترین بیمه‌ها برای سرطان به شرح زیر هستند:

• بیمه آسماری در طرح‌های مختلف خود اقدام به ارائه پوشش‌های درمانی مرتبط با سرطان کرده است. طرح برنا بیمه آسماری در بیمه‌نامه تکمیلی خانوادگی بیشترین میزان سقف پوشش‌ها را برای بیماری سرطان دارد.
• بیمه عمر سامان تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان پوشش امراض خاص را به بیمه شدگان ارائه می‌دهد.
• شرکت بیمه کارآفرین در بیمه اندوخته‌دار کارآفرین تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان پوشش امراض را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهد. پوشش امراض در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری کارآفرین تا سقف ۵۰ میلیون تومان ارائه می‌شود.
• شرکت بیمه پاسارگاد در بیمه‌نامه عمر خود این امکان را به بیمه‌گزاران می‌دهد که تا سقف ۴۰ میلیون تومان برای جبران هزینه‌های درمان سرطان از بیمه‌نامه خود استفاده نمایند.
• شرکت بیمه ایران در طرح بیمه عمر مان، پوشش جداگانه‌ای را برای جبران خسارت بیماری سرطان به بیمه‌گزاران ارائه می‌کند. بیمه‌گزار می‌تواند تا ۵۰ درصد سرمایه فوت و تا ۳۰ میلیون تومان از پوشش امراض این بیمه‌نامه استفاده نماید.
• بیمه امید آفرین البرز دارای سقف پوشش تا ۴۵۰ میلیون تومان است.

همچنین لازم است بدانید شرکت‌های بیمه زیر نیز در بیمه تکمیلی انفرادی خود پوشش سرطان را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند:

• بیمه انفرادی سامان
• بیمه انفرادی SOS
• بیمه انفرادی تعاون

خرید بیمه تکمیلی و عمر برای پوشش شیمی درمانی

همانطور که در بالا هم نوشتیم، یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های افراد در هنگام مواجه با بیماری سرطان، خرید دارو شیمی درمانی است. شرکت های بیمه‌گر پایه تا حدی هزینه‌های خرید داروها را پوشش می‌دهند؛ اما فقط دارو نیست، بلکه هزینه‌های درمانی را هم باید در نظر گرفت. بهترین راه برای پوشش شیمی درمانی و کاهش هزینه‌های درمانی سرطان خرید بیمه تکمیلی است. البته باید گفت که در صورت ابتلا به سرطان، اگر بیمه تکمیلی خریداری کنید، هزینه‌ای بابت شیمی درمانی و دیگر درمان‌های مرتبط به شما پرداخت نخواهد شد. اگر سوالی در مورد این بیمه دارید، مطالعه‌ی راهنمای بیمه تکمیلی را به شما پیشنهاد می‌کنیم.

• + آیا بیمه تکمیلی تمامی هزینه‌های شیمی درمانی را پوشش می‌دهد؟
  •  بسته به طرح و شرکت بیمه گر، بخشی از هزینه های درمانی مربوط به شیمی درمانی تحت پوشش قرار داده خواهد شد.
• + چه زمانی باید بیمه تکمیلی برای پوشش سرطان را خریداری کنیم؟
  • با خرید بیمه تکمیلی، هزینه های درمانی سرطان هم تحت پوشش قرار خواهد گرفت. فقط اینکه اگر بیماری شما قبل از خرید بیمه تکمیلی باشد، نمی‌توانید از پوشش‌های آن استفاده کنید.
• + پوشش شیمی درمانی شامل چه مواردی است؟
  • تمامی موارد مربوط به درمان شیمی درمانی از جمله دارو، تزریق و غیره تحت پوشش بیمه تکمیلی در شیمی درمانی هستند. فقط درصد آن ها متفاوت خواهد بود که به شرکت بیمه گر شما بستگی دارد.