دوره انتظار بیمه در بیمه تکمیلی و بیمه عمر چه مدت است

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

شرکت‌های بیمه‌گر در هنگام انعقاد قراردادهای بیمه با بیمه‌گزاران، معمولا یک بازه زمانی انتظار تعیین می‌کنند. این شرکت‌ها، طی دوران ذکرشده، تعهدی برای پرداخت غرامت به بیمه‌گزاران ندارند. دوره انتظار بیمه همان محدوده زمانی مورد توافق است که در قراردادهای بیمه‌های درمان تکمیلی و بیمه‌های عمر لحاظ می‌شود. اغلب شرکت‌های بیمه، قواعد مشترکی برای قراردادهای بیمه درمان تکمیلی دارند؛ اما در بیمه‌های عمر شرایط کمی متفاوت است. در این مقاله،  قصد داریم به بیان ضروریات، جزییات و طول دوره انتظار در قراردادهای بیمه بپردازیم. پس با ما همراه باشید.

دوره انتظار بیمه در بیمه درمان تکمیلی

بیمه‌های پایه مانند بیمه تامین اجتماعی، بیمه سلامت، بیمه نیروهای مسلح و… نمی‌توانند تمام هزینه‌های درمان بیماران را پوشش بدهند. ازاین‌روی بیمه درمان تکمیلی توسط شرکت‌های بیمه طراحی شد. بخش قابل توجهی از هزینه درمان افراد، تحت پوشش این بیمه‌ها توسط شرکت‌های بیمه در ازای دریافت حق‌بیمه، پرداخت می‌شود.

دوره انتظار بیمه در انواع بیمه، متفاوت است.

شرکت‌های مذکور برای کاهش ریسک مالی خود، محدوده زمانی را تحت عنوان دوران انتظار بیمه، تعریف کردند. در این محدوده زمانی بیمه‌گر هیچ تعهدی در قبال جبران خسارت بیمه‌گزار ندارد. به بیان دیگر فرد بیمه‌شده بلافاصله بعد از انعقاد قرارداد، نمی‌تواند از برخی پوشش‌های مورد توافق تا پایان دوره انتظار استفاده نماید. البته محدودیت ذکر شده، معمولا برای پوشش‌های زیر اعمال می‌شود:

• زایمان
• جراحی و بستری
• خدمات دندان‌پزشکی
• خدمات پاراکلینیکی

نکته: برخی شرکت‌ها در خریدهای گروهی با تعداد بالا دوره انتظار ندارند.

برای کسب اطلاعات جامع در خصوص بیمه تکمیلی و خدمات آن به اینجا مراجعه نمایید.

ضرورت تعیین دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی

گفتیم که یکی از علل تعیین دوره انتظار بیمه در بیمه تکمیلی کاهش ریسک مالی شرکت است. علت مهم بعدی به ایجاد شرایط برابر در استفاده از خدمات بیمه تکمیلی برای همه‌ی بیمه‌گزاران برمی‌گردد.

تعیین دوره انتظار بیمه ضرورتی در ایجاد شرایط یکسان برای بیمه‌گزاران

پرداخت حق‌بیمه در اصل به معنای پس‌انداز بخشی از دارایی‌هایتان برای زمانی است که به بیمه نیازمند می‌شوید. از طرف دیگر، تجمیع پس‌اندازهای تمام بیمه‌گزاران در شرکت‌های بیمه است که امکان جبران خسارت افراد تحت پوشش را می‌دهد. پس در هنگام نیاز به پوشش‌های بیمه تکمیلی، شرکت برای ارائه خدمات به شما از پس‌اندازهای دیگران نیز استفاده می‌کند. حال چه می‌شود اگر فردی بدون پرداخت حق بیمه -در محدوده زمانی مشخص- برای پوشش هزینه‌هایش اقدام به خرید بیمه تکمیلی نماید. در شرایط مذکور اگر خدمات بیمه‌ای برای این فرد فعال گردد آیا در حق سایر بیمه‌گزاران که ماه‌ها حق‌بیمه پرداخته‌اند، اجحاف نمی‌شود؟ تصور کنید به مرور تعداد این افراد هم افزایش یابند. قطعا دیگر صنعت بیمه هم نمی‌تواند به تعهدات خود در پوشش هزینه‌های درمانی عمل کند.

علت حذف دوره انتظار در برخی بیمه‌های درمان تکمیلی

بیمه‌های درمان تکمیلی به سه صورت ارائه می‌شود. بیمه تکمیلی انفرادی، بیمه درمان تکمیلی خانواده و بیمه تکمیلی گروهی برخی شرکت‌ها در بیمه درمان گروهی وقتی تعداد متقاضیان از یک حدی –معمولا 1000 نفر- بالاتر رود دوره انتظار بیمه را حذف می‌کنند. طبق محاسبات مالی شرکت، افزایش تعداد بیمه‌گزاران، هزینه‌های احتمالی را در دراز مدت پوشش می‌دهد. برخی دیگر از شرکت‌ها هم در صورت حذف دوره انتظار، حق‌بیمه بیشتری از بیمه‌گزاران مطالبه می‌کنند. در این شرایط نیز ریسک مالی شرکت پوشش داده می‌شود.

دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی معمولا چقدر طول می‌کشد؟

شرکت‌ها مختلف، دوره انتظار بیمه متفاوتی دارند. حتی این دوره در پوشش‌های گوناگون مثل خدمات درمانی یا کلینیکی هم ثابت نیست. معمولا دوره انتظار برای پوشش‌هایی چون عمل جراحی، خدمات بستری، پاراکلینیکی و بیماری‌های مزمن مانند دیابت، 3 ماهه تعیین می‌شوند. موارد زیر نیز در دسته بیماری‌های مزمن قرار می‌گیرند:

• کاتاراکت، استرابیسم، پولیپ و انحراف بینی، جراحی سینوس و لوزه
• جراحی قلب باز، نارسایی‌های مزمن کلیه، دیسک ستون فقرات
• جراحی‌های پروستات، واریکوسل، میومکتومی و هیسترکتومی، سیستول، رکتوسل، آنتروسل
• خسارت‌های ناشی از بیماری‌هایی قبل از تاریخ شروع اولین پوشش بیمه

دوره انتظار در پوشش زایمان، اغلب اوقات 9 ماهه است. برخی بیمه‌های گروهی اگر تعداد متقاضیان بین 250 تا 1000 نفر باشد، این مدت را به 6 ماه کاهش می‌دهند. در تعداد متقاضی بالای 1000 نفر هم که کلا دوره انتظار حذف می‌شود.

بیمه درمان تکمیلی را از کجا بخریم؟

بیمه دات کام کارگزاری آنلاین استعلام و خرید انواع بیمه از معتبرترین شرکت‌های بیمه با رتبه توانگری مالی یک است. اگر قصد خرید بیمه تکمیلی دارید، به آدرس  https://bimeh.com/health  بروید.

در اغلب شرکت‌های بیمه عمر، دوره انتظار  3 تا 6 ماه است.

دوره انتظار بیمه در بیمه عمر

بیمه عمر در دنیا به عنوان یک سرمایه‌گذاری امن و بدون ریسک شناخته می‌شود. شرکت‌های بیمه مختلف طرح‌های متنوعی در این رشته بیمه ارائه می‌دهند. اما به طور کلی افراد با پرداخت حق بیمه سالانه تحت پوشش‌هایی چون: فوت، ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص، بازنشستگی و… قرار می‌گیرند. همچنین در صورت فوت فرد بیمه‌شده، سرمایه فوت این بیمه‌نامه پشتوانه مالی مناسبی برای وراث قانونی‌اش خواهد بود. علاوه‌بر موارد گفته شده بیمه عمر چون ماهیت سرمایه‌گذاری دارد به سه دسته کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت تقسیم می‌شود.

بنا به انتخاب فرد متقاضی افزون‌بر پوشش‌های ذکر شده می‌تواند از سود سرمایه‌گذاری خود در قالب سود تضمینی و مشارکت نیز استفاده کند. دوره انتظار بیمه در بیمه عمر نیز مانند بیمه تکمیلی به پوشش انتخابی متقاضی بستگی دارد. برخی پوشش‌های در این بیمه‌نامه فاقد دوره انتظار است. اما برای حوادثی مانند فوت در اثر خودکشی، غرامت ازکارافتادگی و پوشش بیماری‌های خاص معمولا دوره انتظار تعریف می‌شود.

دوره انتظار بیمه عمر چقدر است؟

دوره انتظار بیمه عمر در شرکت‌های بیمه مختلف بنابه سیاست‌های مالی شرکت محاسبه می‌شود. اما اغلب شرکت‌های برای پوشش ازکارافتادگی و بیماری‌های خاص 3 تا 6 ماه دوره انتظار تعیین می‌کنند. برخی شرکت‌ها مرگ با خودکشی را پوشش نمی‌دهند. برخی دیگر هم دوره انتظار 2 ساله برای آن درنظر گرفته‌اند. در هنگام بستن قراردادهای بیمه عمر، حتما به این نکات دقت کنید.

سخن پایانی

داشتن اطلاعات بیمه‌ای از ضروریات دنیای امروز است. بیمه عمر و بیمه درمان تکمیلی دو بیمه ضروری هستند که نقش مهمی در بعد سلامتی و مالی زندگی افراد دارند. دوره انتظار بیمه یکی از مهم‌ترین اصطلاحات تخصصی موجود در قرارداد بیمه‌های مذکور است. در این مقاله تلاش کردیم به توضیح این اصطلاح و جزییات مربوط به آن بپردازیم. اگر درباره آن پرسش یا ابهامی دارید در پایین صفحه کامنت بگذارید. کارشناس‌های بیمه دات کام در اولین فرصت پاسخگوی شما هستند.

• + دوره انتظار بیمه چیست؟
  • دوره انتظار بیمه محدوده زمانی است که شرکت‌های بیمه در این بازه تعهدی در قبال جبران خسارت‌های بیمه‌گزار ندارند.
• + آیا شرکت‌های بیمه می‌توانند دوره انتظار بیمه را حذف کنند؟
  • به طور عمومی خیر. اما در شرایط خاصی مثلا تعداد بالای متقاضیان در بیمه گروهی می‌توانند از این محدوده زمانی چشم‌پوشی کنند.
• + آیا بیمه عمر دوره انتظار دارد؟
  • بله. پوشش‌های ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص و فوت در اثر خودکشی معمولا در رشته بیمه عمر مشمول دوره انتظار هستند.