کلاهبرداری بیمه عمر یا سهل انگاری بیمه‌گزار؟

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

سؤالی که هر کسی در هنگام خرید بیمه عمر از کارشناس فروش، نمایندگی یا شرکت بیمه می‌پرسد این است: آیا کلاهبرداری بیمه عمر واقعیت دارد؟ متأسفانه با افزایش اخبار مربوط به کلاهبرداری انواع نمایندگی‌های دروغین بیمه، وجود چنین شک و تردیدی طبیعی به نظر می‌رسد. حالا وقتی بیمه خود را از یک نمایندگی و شرکت معتبر خریداری کنید و نکاتی که در ادامه به شما می‌گوییم را هم در نظر بگیرید، دیگر دلیلی بر نگرانی در خصوص کلاه برداری بیمه عمر وجود ندارد.

به هرحال، اگر هنوز در خرید بیمه عمر به دلیل ترس از کلاهبرداری یا نگرفتن حقوق خود نگران هستید، در ادامه این مطلب با ما همراه باشید. در اینجا ما به شما می‌گوییم که چگونه در دام سودجویان نیفتید.

کلاهبرداری بیمه عمر چیست؟

کلاهبرداری بیمه عمر مساله‌ای نیست که به راحتی قابل تشریح باشد، اما می‌توان دو دیدگاه در مورد این موضوع بیان کرد:

• بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری بلند مدت است که بعد از تمام شدن دوره پرداخت آن توسط بیمه شده، اصل و سود پول به صورت یکجا یا مستمری به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. در اینجا ممکن است که فرد به یک موضوع شک کند؟ چطور یک شرکت از منِ نوعی مبلغ‌هایی را دریافت می‌کند و بعد از 30 سال، اصل و سود پول را پس می‌دهد؟ اصلاً بعد از 30 سال، چنین شرکتی وجود دارد یا خیر؟ برای همین، فکر می‌کنند که کلاهبرداری است. به این چالش فکری را در ادامه پاسخ داده‌ایم.

• افرادی هستند که با راه‌اندازی دفترها و نمایندگی‌های صوری بیمه، اقدام به فروش بیمه‌نامه‌های تقلبی می‌کنند. بیمه‌نامه‌هایی همراه با وعده و وعیدهای غیرواقعی و خیالی که هیچ تضمینی پشت آن‌ها نیست. تعدادی از این وعده‌های دروغین را هم در ادامه برای شما نوشته‌ایم.

مورد اول که اصلاً جای نگرانی نیست. در خصوص مورد دوم، ما چند نکته را برای تشخیص نمایندگی اصلی از دروغین برای شما نوشته‌ایم. اگر آن‌ها را در نظر بگیرید، دیگر اصلاً لازم نیست که نگران چیزی باشید.

انواع کلاهبرداری در بیمه عمر

به طور کلی بیمه عمر مانند سرمایه‌گذاری و پس‌انداز است، یعنی بیمه‌گزار با پرداخت ماهیانه مبلغ مشخصی به بیمه‌گر برای آینده خود و خانواده‌اش سرمایه‌گذاری می‌کند. این موضوع موجب شده افراد زیادی همیشه نگران باشند که بیمه‌نامه آن‌ها جعلی باشد و دچار کلاهبرداری در بیمه عمر شوند.

باید بدانید که تمامی شرکت‌های بیمه‌ای که مجوز رسمی سازمان بیمه مرکزی را دارند، معتبر هستند. این شرکت‌ها در صورت ورشکسته شدن هم براساس قانون دولت خسارت‌ههای مربوطه را باید جبران کنند. اما با تمام این صحبت‌ها همیشه افراد سودجویی هستند که از ناآگاهی افراد مختلف سواستفاده می‌کنند و به یکی از روش‌های زیر از افراد کلاهبرداری می‌کنند:

• صادر کردن بیمه‌نامه جعلی
• عدم صدور بیمه نامه
• اقدام به خرید بیمه عمر برای افراد بدون اطلاع خودشان
• صادر کردن بیمه‌نامه عمر به‌شکل کوتاه مدت
• ارائه وعده‌های دروغ و غیرواقعی درباره پوشش‌ها و درصد سود بیمه نامه

نحوه تشخیص بیمه تقلبی

متأسفانه با همه تأکیدها و گفتن و نوشتن نکات در خصوص خرید بیمه عمر ایمن، باز هم عده‌ای گول ظاهر نمایندگی و افراد دروغین را می‌خورند. حالا سؤال این است که چگونه به مساله کلاهبرداری پی ببریم؟

خرید بیمه نامه از مکان‌های نامعتبر

شما وقتی بخواهید در جایی سرمایه گذاری کنید، آیا پیش اولین فردی که در خیابان می‌بینید، می‌روید و با او طرح شراکت را مطرح می‌کنید؟ کاری که هیچ آدم عاقلی نمی‌کند. آن‌وقت چگونه توقع دارید، فردی که کنار خیابان، یک کیوسک موقت فروش بیمه راه‌اندازی کرده، به شما بیمه نامه معتبر بفروشد؟

نحوه تشخیص شرکت بیمه تقلبی

برای کلاهبرداری بیمه عمر که حتماً نباید کارهای خاصی انجام داد. اجاره یک کیوسک و تهیه جواز معتبر فیک (تقلبی) کافی است تا فرد یا شرکت، اعتماد افراد را جلب کند. پس به هیچ وجه از مکان‌های نامعتبر مانند کیوسک‌های مستقر در مترو، ایستگاه‌های اتوبوس یا خیابان‌ها، بیمه عمر خریداری نکنید؛ مگر اینکه به آن نمایندگی  واقعاً اطمینان داشته باشید. در غیر اینصورت شما هم در خرید بیمه تقلبی سهیم هستید.

بیان نکردن تمامی واقعیت

یک نمایندگی معتبر در همان ابتدا همه واقعیت‌های بیمه عمر را به شما می‌گوید. اینکه برای استفاده از بیمه چه شرایطی باید داشته باشید. اینکه اگر چیزی را الان کتمان کنید، در ادامه به دردسر خواهید افتاد. این شرکت‌ها، اول از همه به سود فکر نمی‌کنند. آن‌ها برایشان رضایت فرد اهمیت دارد. البته آن‌ها می‌دانند که اگر چیزی را در همان ابتدا کتمان کنند، عواقب بدی در انتظارشان خواهد بود. درصورتی‌که مکان‌های نامعتبر، فرد فقط به فکر سود است. از نظر او، شما با داشتن هر مشکل و شرایطی می‌توانید بیمه عمر را خریداری کنید و در آخر و به راحتی پول و سود خود را دریافت کنید.

ذینفع شدن در خرید بیمه

بیمه عمر باید حتماً با نام خود فرد باشد؛ به عبارتی شخص دیگری نمی‌تواند جای دوست یا آشنای خود بیمه خریداری کند. از طرفی، برخی افراد سودجو ادعا می‌کنند که با گرفتن یک نامه از شما (وکالت‌نامه صوری)، بهترین بیمه عمر را خریداری می‌کنند؛ بیمه عمری که هر کسی نمی‌تواند خریداری کند و فقط به نام آن‌ها صادر می‌شود و ذینفع بیمه عمر شما نخواهند بود. در مواردی هم فرد بیمه شده به دلیل گم شدن مدارک و غیره، از بیمه شدن خودش اطلاع دارد. چنین کاری از نظر شرکت اصلی، به عنوان کلاهبرداری بیمه عمر تلقی شده و با فرد از نظر قانونی برخورد جدی خواهد شد.

اگر در مورد بیمه عمر ابهامی دارید، شما می‌توانید اطلاعات بیشتر آن را در راهنمای بیمه عمر بخوانید.

فروش بیمه بدون کد بیمه‌گذاری و کد یکتا

بیمه کالایی نیست که بتوان از یک فروشگاه تازه تأسیس که هنوز جوازش را کامل دریافت نکرده، خریداری کرد. تمامی نمایندگی‌ها باید دارای کد نمایندگی و کد کارگزاری باشند. این کدها را وقتی در سایت سنهاب وارد کنید، اطلاعات آن شرکت و نماینده در صورت قانونی و فعال بودن نمایش داده می‌شوند. همچنین تمامی بیمه‌نامه‌ها دارای کدهای یکتا هستند که کدشناسایی آن‌ها در بیمه مرکزی است. این کد را هم می‌توانید از سامانه سنهاب پیگیری کنید.

فروش بیمه نامه جعلی

یک بیمه‌نامه معتبر حتماً باید دارای کد شرکت و نمایندگی و کد بیمه‌نامه و مهر و امضای شرکت باشد. نبودن هیچ‌ یک  از این‌ها باید در همان اول شک شما را برانگیزد که چرا فرم ناقص است؟

پرداخت فقط از طریق حساب شخص

پرداخت حق بیمه عمر فقط باید به حساب اصلی شرکت باشد. به هیچ وجه نمایندگی یا فرد نباید شماره حساب خود را برای واریز بدهد. بعد از خرید بیمه عمر، به شما کدی می‌دهند که با مراجعه به سایت اصلی خود شرکت، بانک یا دستگاه‌های ATM می‌توانید مبلغ ماهانه بیمه عمر خود را پرداخت کنید.

وعده‌های دروغین؛ دریافت سود با سال بیمه کمتر

یکی از رایج‌ترین وعده‌های دروغین در کلاه برداری بیمه عمر مربوط به دریافت سود در مدت زمان کمتر از 5 سال است. بیمه عمر یک سرمایه گذاری بلند مدت است. در ماه‌های ابتدایی اصلاً سود قابل توجهی واریز نمی‌شود. در واقع مبلغی که شما واریز می‌کنید، خیلی بیشتر از سود است؛ اما از سال پنجم به بعد تقریباً بیمه عمر خود را نشان می‌دهد. برای همین نمایندگی‌ها توصیه می‌کنند که قبل از 5 سال به هیچ وجه اقدام به برداشت وجه نکنید.

حالا نمایندگی‌ها و شرکت‌های کلاهبردار با وعده دریافت سود بالا در کمتر از 5 سال، سعی در جلب توجه مردم دارند. همچنین استفاده از بیمه عمر برای درمان هم شرایط مخصوص به خود را دارد که همه آن‌ها در قرارداد نوشته شده است؛ مسئله‌ای که افراد یا شرکت‌های سودجو بیان نمی‌کنند.

نحوه خریداری بیمه عمر معتبر

اگر موارد بالا را در نظر بگیرید، دیگر خیالتان از بابت معتبر بودن بیمه عمر راحت است؛ حالا برای اینکه 100% مطمئن شوید، موارد زیر را هم اضافه کنید:

نحوه تشخیص بیمه عمر معتبر

• بیمه خود را از نمایندگی‌های معتبر خریداری کنید. در بالا هم نوشتیم که یک نمایندگی معتبر بیمه دارای کد نمایندگی و کارگزار بوده و همچنین بیمه‌نامه‌های آن همراه با شناسه مخصوص است. اعتبار همه این‌ها را می‌توانید از سایت بیمه مرکزی بررسی کنید. (حتماً قبل از شرکت، اعتبارسنجی را انجام دهید. وقتی کد نمایندگی و بیمه نامه را وارد کنید، تمامی اطلاعات شرکت و قرارداد شما مشخص می‌شود.)

• یک شرکت معتبر، به شما قرارداد می‌دهد. قراردادی که در آن تمامی اطلاعات شرکت و چگونگی واریز مبلغ ماهانه بیمه مشخص است. همچنین در هیچ یک از این قراردادها، حساب شخصی نوشته نشده است.
• بیمه خود را از نمایندگی‌هایی خریداری کنید که حداقل دارای چند سال اعتبار هستند. البته نمی‌توان گفت که نمایندگی تازه تأسیس به دنبال کلاهبرداری بیمه عمر است؛ اما حداقل کمی با آسودگی خاطر خرید خود را انجام می‌دهید.

برای اینکه متوجه شوید تا آیا بیمه عمر معتبر است یا خیر، می‌توانید از سامانه سنهاب کمک بگیرید.

ذکر چند نکته برای بیمه عمر

باید گفت که بر اساس ماده 37 قانون بیمه مرکزی، تمامی شرکت‌های بیمه باید پروانه تأسیس دریافت کنند. علاوه بر این، آن‌ها نمی‌توانند هیچگونه تغییری در اساسنامه یا میزان دریافت سود خود بدون موافقت بانک مرکزی اعمال کنند.

بر اساس ماده 60 در صورت انحلال یا ورشکستگی شرکت بیمه، بیمه شدگان و بیمه‌گذاران برای دریافت حقوق خود نسبت بقیه اولویت دارند. بیمه عمر در انواع بیمه عمر نسبت به بقیه اهمیت بیشتری دارد.
بر اساس ماده 71، تمامی شرکت‌های بیمه در ایران، باید 50% رشته بیمه‌های زندگی خود را که در حقیقت شامل بیمه عمر و تامین آتیه است، در بیمه اتکایی نمایند.

این مبلغ برای این است تا زمانی که شرکت به مشکل مالی خورد یا در مرحله ورشکستگی قرار گرفت، بیمه مرکزی بتواند خسارت آن را جبران کند.پس وقتی شرکتی ورشکست شد، بیمه مرکزی از بیمه شدگان حمایت خواهد کرد. البته ورشکستگی شرکت بیمه چیزی نیست که به راحتی اتفاق بیفتد.

کلاهبرداری بیمه عمر، مسئله‌ای است که نمی‌توان وجود آن را کتمان کرد. اگر حواستان کاملا جمع باشد و نکات این مقاله مانند سابقه و صداقت شرکت بیمه را در نظر بگیرید، دیگر لازم نیست که نگران چنین مسئله‌ای باشید.کارشناسان بیمه دات کام در کنار شما هستند که اطلاعات لازم را برای خرید انواع بیمه به شما ارائه کنند.

• + آیا کلاهبرداری بیمه عمر واقعیت دارد؟
  • خیر، با افزایش اخبار مربوط به کلاهبرداری انواع نمایندگی‌های دروغین بیمه، وجود چنین شک و تردیدی طبیعی به نظر می‌رسد.
• + چگونه بیمه تقلبی را تشخیص دهیم؟
  • فروش بیمه بدون کد بیمه‌گذاری و کد یکتا، پرداخت فقط از طریق حساب شخص، ذینفع نشدن در خرید بیمه و موارد دیگری که در مقاله توضیح دادیم.
• + استعلام اعتبار در مورد بیمه عمر چگونه انجام می‌شود؟
  • می‌توانید از سامانه سنهاب کمک بگیرید. لینک آن در مقاله آورده شده است.