بیمه زندگی خاورمیانه؛ انواع طرح‌ها، پوشش‌ها و نحوه پرداخت

اگر قصد خرید بیمه زندگی خاورمیانه را دارید، احتمالاً اولین سؤال این است که کدام طرح برای شما مناسب‌تر است و هرکدام چه پوشش‌ها و مزایایی دارند. بیمه زندگی خاورمیانه طرح‌های متنوعی از بیمه عمر و پوشش‌های حمایتی گرفته تا سرمایه‌گذاری در طلا، نقره و فلزات و دریافت مستمری ارائه می‌دهد که هرکدام برای نیاز مالی متفاوتی طراحی شده‌اند. در این مقاله، انواع بیمه زندگی خاورمیانه، پوشش‌ها، شرایط، نحوه سوددهی و مزایای هر طرح را بررسی می‌کنیم تا قبل از خرید، دید روشن‌تری نسبت به گزینه‌های موجود داشته باشید. 

اطلاعات و اعداد این مقاله بر پایه شرایط و اطلاعات منتشرشده در سایت بیمه زندگی خاورمیانه تهیه شده‌اند. در صورت اعلام تغییر در شرایط محصولات، سقف تعهدات یا نرخ‌ها، مقاله را به‌روزرسانی می‌کنیم. برای بررسی آخرین جزئیات هر بیمه‌نامه، می‌توانید به وب‌سایت رسمی شرکت مراجعه کنید.

بیمه زندگی خاورمیانه چیست؟

بیمه خاورمیانه مجموعه‌ای از طرح‌های بیمه‌ زندگی را ارائه می‌دهد که علاوه‌بر پوشش فوت، می‌تواند مزایایی مانند پوشش‌های تکمیلی، تشکیل سرمایه، سرمایه‌گذاری و دریافت مستمری را ارائه دهد. نوع پوشش، میزان تعهدات و نحوه محاسبه سود در هر طرح متفاوت است و براساس نیاز و شرایط بیمه‌گزار تعیین می‌شود. 

پوشش‌های بیمه عمر خاورمیانه

بیمه عمر خاورمیانه علاوه‌بر پوشش فوت (بیمه فوت)، مجموعه‌ای از پوشش‌های تکمیلی برای فوت ناشی از حادثه، نقص عضو و ازکارافتادگی، هزینه‌های پزشکی و بیماری‌های خاص ارائه می‌دهد. نوع و میزان این پوشش‌ها به طرح انتخابی و شرایط بیمه‌نامه بستگی دارد.
مهم‌ترین پوشش‌های بیمه عمر در شرکت بیمه خاورمیانه عبارت‌اند از:

فوت به هر علت

اگر بیمه‌شده در مدت اعتبار بیمه‌نامه به هر علتی فوت کند، سرمایه فوت به ذی‌نفعان تعیین‌شده پرداخت می‌شود.
میزان این سرمایه با توجه به طرح انتخابی متفاوت است و در برخی طرح‌ها می‌تواند تا ۴۰ برابر حق بیمه سالانه تعیین شود.

فوت بر اثر حادثه

در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه، علاوه‌بر سرمایه فوت عادی، سرمایه فوت حادثه‌ای نیز به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.

• میزان پوشش: ۱ تا ۳ برابر سرمایه فوت
• سن خرید: از بدو تولد تا ۷۴ سالگی
• حداکثر سن ارائه: ۷۵ سال

نقص عضو و ازکارافتادگی ناشی از حادثه

اگر حادثه باعث نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم بیمه‌شده شود، براساس میزان آسیب و شرایط بیمه‌نامه، بخشی از سرمایه این پوشش به بیمه‌شده پرداخت می‌شود.

• میزان پوشش: ۵۰ تا ۲۰۰ درصد سرمایه فوت
• سن خرید: از بدو تولد تا ۷۴ سالگی
• حداکثر سن ارائه: ۷۵ سال

هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه

هزینه‌های بستری و درمان بیمارستانی ناشی از حادثه نیز می‌تواند تحت پوشش بیمه عمر خاورمیانه قرار گیرد.

• میزان پوشش: ۲۰ درصد سرمایه فوت حادثه‌ای
• سقف پرداخت: بسته به طرح، تا ۱.۵ میلیارد ریال
• سن خرید: از بدو تولد تا ۷۴ سالگی
• حداکثر سن ارائه: ۷۵ سال

هزینه بیماری‌های خاص

در صورت ابتلا به بیماری‌های خاص و صعب‌العلاج تحت پوشش، سرمایه تعیین‌شده در بیمه‌نامه به بیمه‌شده پرداخت می‌شود.

• میزان پرداخت: ۳۰ درصد سرمایه فوت برای هر بیماری
• سقف پرداخت: بسته به طرح تا ۲ میلیارد ریال
• سن خرید: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی
• حداکثر سن ارائه: ۶۵ سال

در مقاله پوشش امراض خاص بیمه عمر این پوشش بیشتر توضیح داده شده است.

هزینه سرطان

پوشش سرطان به‌صورت جداگانه از پوشش بیماری‌های خاص ارائه می‌شود. در صورت ابتلا به سرطان تحت پوشش، سرمایه تعیین‌شده طبق شرایط بیمه‌نامه به بیمه‌شده پرداخت خواهد شد.

• سقف پوشش در طرح بازنشستگی تکمیلی: تا ۱۰ میلیارد ریال
• سقف پوشش در طرح تمام‌عمر: تا ۳ میلیارد و ۱۰۰ میلیون ریال
• سن خرید: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی
• حداکثر سن ادامه پوشش: ۷۵ سال

در طرح‌های سرمایه‌گذاری طلا و نقره، ارزش تعهد پوشش سرطان با ارزش روز گواهی سپرده شمش طلا یا نقره در بورس کالای ایران در زمان وقوع خسارت مرتبط است و مبلغ تعهد به‌صورت ریالی پرداخت می‌شود.

برای اطلاعات بیشتر درباره پوشش شیمی درمانی در بیمه تکمیلی کلیک کنید.

معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی

اگر بیمه‌شده طبق شرایط بیمه‌نامه دچار ازکارافتادگی کامل و دائم شود، حق بیمه‌های باقی‌مانده تا پایان قرارداد توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
در این حالت، بیمه‌نامه و سایر پوشش‌های آن مطابق شرایط قرارداد برقرار می‌مانند؛ بنابراین بیمه‌شده در دوره ازکارافتادگی، بدون پرداخت حق بیمه از ادامه پوشش‌های بیمه‌ای برخوردار خواهد بود.

انواع طرح‌ها و بیمه‌نامه‌های زندگی خاورمیانه

شرکت بیمه زندگی خاورمیانه چندین طرح بیمه‌ای را با هدف‌های متفاوت ارائه می‌دهد؛ از پوشش فوت و حمایت مالی گرفته تا سرمایه‌گذاری، حفظ ارزش دارایی و دریافت مستمری.
به‌طور کلی می‌توان طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه را در سه گروه قرار داد:

۱- طرح‌های پوشش عمر و حمایتی

این گروه بیشتر برای افرادی مناسب است که هدف اصلی آنها ایجاد پوشش در برابر فوت و حمایت مالی از خانواده است.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر، پوشش فوت را برای بیمه‌شده در طول زندگی فراهم می‌کند. حق بیمه این طرح را می‌توان در دوره‌های ۵، ۱۰ یا ۱۵ ساله پرداخت کرد.
از دیگر ویژگی‌های این طرح می‌توان به امکان بازخرید بیمه عمر و دریافت سود مشارکت در منافع اشاره کرد.

این بیمه‌نامه از بدو تولد قابل تهیه است.

بیمه عمر زمانی

بیمه عمر زمانی برای افرادی طراحی شده است که می‌خواهند در یک بازه زمانی مشخص در برابر خطر فوت تحت پوشش باشند.

• مدت بیمه: ۱ تا ۲۰ سال
• حداکثر سن بیمه‌شده: ۸۰ سال
• سقف سرمایه فوت عادی: ۲۰ میلیارد ریال

بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه‌نامه برای افرادی طراحی شده که از بانک یا مؤسسات اعتباری وام دریافت کرده‌اند. در صورت فوت بیمه‌شده، بدهی باقی‌مانده وام طبق شرایط بیمه‌نامه تا سقف تعهدات، به بانک پرداخت می‌شود تا این بدهی به خانواده منتقل نشود.

سن ورود به این بیمه‌نامه ۱۸ تا ۸۰ سال است.

۲- طرح‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا و فلزات

در این گروه، علاوه‌بر پوشش بیمه‌ای، سرمایه‌گذاری و حفظ ارزش اندوخته اهمیت بیشتری دارد.

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری طلا

این طرح، اندوخته بیمه‌نامه را به بازار طلا مرتبط می‌کند و مبنای قیمت‌گذاری آن گواهی سپرده شمش طلای بورس کالای ایران است.
سرمایه فوت عادی در این طرح می‌تواند بین ۱۰ تا ۴۰ برابر حق بیمه سالانه تعیین شود.

این طرح از بدو تولد قابل تهیه است.

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری نقره

این طرح، اندوخته و تعهدات بیمه‌نامه را به ارزش روز گواهی سپرده شمش نقره در بورس کالای ایران مرتبط می‌کند.
سرمایه فوت عادی آن می‌تواند بین ۱۵ تا ۴۰ برابر حق بیمه سالانه تعیین شود. این طرح با توجه به قیمت پایین‌تر نقره نسبت به طلا، امکان سرمایه‌گذاری با مبالغ پایین‌تر را نیز فراهم می‌کند. 

این طرح از بدو تولد قابل تهیه است.

بیمه زندگی متالایف

متالایف امکان سرمایه‌گذاری در مجموعه‌ای از فلزات ارزشمند را فراهم می‌کند؛ از جمله:

• طلا
• نقره
• روی
• مس
• فولاد

ارزش دارایی‌ها براساس ارزش خالص دارایی (NAV) محاسبه می‌شود و این طرح امکاناتی مانند خرید اعتباری و تبدیل اندوخته به مستمری را نیز ارائه می‌دهد.

این طرح از بدو تولد قابل تهیه است.

۳- طرح‌های مستمری و بازنشستگی

این گروه برای افرادی طراحی شده است که هدف اصلی آنها ایجاد درآمد دوره‌ای و تأمین مالی آینده است.

بیمه زندگی و بازنشستگی تکمیلی

این طرح برای ایجاد پشتوانه مالی و دریافت مستمری در آینده طراحی شده است و می‌تواند برای تأمین مالی دوران بازنشستگی یا آینده فرزندان مورد استفاده قرار گیرد.
از امکانات آن می‌توان به مستمری مادام‌العمر یا مدت‌دار، دریافت وام و برداشت از اندوخته اشاره کرد.

این طرح از بدو تولد تا ۸۰ سالگی قابل تهیه است.

بیمه مستمری آنی

بیمه مستمری عمر شامل طرح‌هایی است که با هدف ایجاد درآمد دوره‌ای و دریافت مستمری طراحی می‌شوند. در بیمه مستمری آنی خاورمیانه، حق بیمه به‌صورت یکجا پرداخت می‌شود و پس از دوره انتظار، مستمری ماهانه به بیمه‌گزار پرداخت خواهد شد. این طرح برای افرادی مناسب است که می‌خواهند سرمایه خود را به‌صورت یکجا وارد بیمه‌نامه کرده و طبق شرایط قرارداد از آن مستمری دریافت کنند.

حداقل سن ورود به این طرح ۳۰ سال است.

بیمه مستمری مانا

بیمه مستمری مانا با هدف حفظ توان مالی خانواده در صورت فوت یا نقص عضو سرپرست طراحی شده است.
این طرح با پرداخت حق بیمه یک‌ساله و در سه سطح اکو، پرایم و پرو ارائه می‌شود و امکان ارائه آن به‌صورت سازمانی نیز وجود دارد.

بیمه مستمری کانتر

کانتر یک طرح سرمایه‌گذاری و مستمری آنلاین است که امکان سرمایه‌گذاری، نقدشوندگی و تبدیل اندوخته به مستمری مادام‌العمر را فراهم می‌کند.
این طرح همچنین سود علی‌الحساب و سود مشارکت در منافع دارد.

بیمه مستمری کانتر پلاس

کانتر پلاس ترکیبی از سرمایه‌گذاری و پوشش فوت به هر علت است. در این طرح، اصل سرمایه طبق شرایط محصول حفظ می‌شود و امکان افزایش پوشش فوت تا سقف ۱۰ میلیارد ریال وجود دارد.

انواع سود و مدل‌های بازدهی در بیمه زندگی خاورمیانه

سود بیمه زندگی در همه طرح‌ها به یک روش محاسبه نمی‌شود و نباید نرخ سود یک طرح را به سایر طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه تعمیم داد. سود بیمه زندگی خاورمیانه بسته به نوع طرح، از روش‌های متفاوتی محاسبه می‌شود. این مدل‌ها شامل سود علی‌الحساب، سود مشارکت در منافع، بازدهی مبتنی بر طلا و نقره، بازدهی براساس NAV و افزایش سالانه مستمری هستند.

سود علی‌الحساب روزشمار

در برخی طرح‌های آنلاین مانند بیمه مستمری کانتر، سود علی‌الحساب به‌صورت روزشمار روی سرمایه فعال محاسبه می‌شود.

• نرخ سود علی‌الحساب: ۳۶ درصد
• نحوه محاسبه: روزشمار
• در طرح کانتر، محاسبه سود می‌تواند به‌صورت لحظه‌ای انجام شود.
• در کانتر و کانتر پلاس، طبق شرایط محصول، هزینه‌ای از اصل سرمایه کسر نمی‌شود.

سود مشارکت در منافع

در برخی طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه، بیمه‌گزار علاوه‌بر سود تضمینی یا علی‌الحساب، از سود مشارکت در منافع نیز بهره‌مند می‌شود.

این مدل در طرح‌هایی مانند بیمه تمام عمر، بیمه مستمری آنی و بیمه مستمری کانتر وجود دارد.

• در بیمه تمام عمر، مبلغ بازخرید بیمه‌نامه می‌تواند شامل سود مشارکت در منافع باشد.
• در بیمه مستمری کانتر، سود مشارکت در منافع به‌صورت ماهانه محاسبه و به اندوخته اضافه می‌شود.

بازدهی مبتنی بر طلا و نقره

در طرح‌های بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری طلا و نقره، ارزش اندوخته به بازار طلا و نقره و دارایی‌های مرتبط با این بازارها وابسته است.

• بیمه طلا: مبنای ارزش‌گذاری، گواهی سپرده شمش طلای بورس کالای ایران است.
• بیمه نقره: ارزش اندوخته به گواهی سپرده شمش نقره بورس کالای ایران و سایر دارایی‌های مرتبط با بازار نقره وابسته است.
• بنابراین بازدهی این طرح‌ها ثابت نیست و با تغییر ارزش دارایی‌های مبنا تغییر می‌کند.

بازدهی براساس NAV در متالایف

در بیمه متالایف، ارزش سرمایه‌گذاری بر مبنای ارزش خالص دارایی‌ها (NAV) محاسبه می‌شود.

سبد سرمایه‌گذاری این طرح شامل پنج فلز است:

• طلا
• نقره
• روی
• مس
• فولاد

ارزش واحدهای سرمایه‌گذاری طبق NAV و تغییرات ارزش دارایی‌های سبد محاسبه می‌شود و بیمه‌گزار می‌تواند طبق شرایط طرح، واحدهای خود را نقد کند یا از امکان خرید اعتباری استفاده کند.

افزایش سالانه مستمری

در برخی طرح‌های مستمری و بازنشستگی، مبلغ مستمری با هدف افزایش تدریجی درآمد در سال‌های آینده، سالانه ۵ درصد افزایش پیدا می‌کند.

این افزایش در طرح‌هایی مانند بیمه زندگی و بازنشستگی تکمیلی و بیمه مستمری آنی در نظر گرفته شده است.

پرداخت و اقساط بیمه زندگی خاورمیانه

شرایط پرداخت اقساط بیمه زندگی خاورمیانه در همه طرح‌ها یکسان نیست. پرداخت بیمه زندگی خاورمیانه با توجه به نوع طرح می‌تواند به‌صورت دوره‌ای یا یکجا انجام شود. برای مثال، در بیمه تمام عمر امکان پرداخت حق بیمه در دوره‌های ۵، ۱۰ یا ۱۵ ساله وجود دارد؛ در مقابل، در بیمه مستمری آنی حق بیمه به‌صورت یکجا پرداخت می‌شود. 

مهم‌ترین مزایای بیمه زندگی خاورمیانه

بیمه زندگی خاورمیانه طرح‌های متنوعی برای پوشش بیمه‌ای، سرمایه‌گذاری، حفظ ارزش اندوخته و ایجاد درآمد دوره‌ای ارائه می‌دهد. مهم‌ترین مزایای این طرح‌ها عبارت‌اند از:

تنوع طرح‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری

بیمه زندگی خاورمیانه فقط به پوشش فوت محدود نمی‌شود و طرح‌هایی برای نیازهای مختلف ارائه می‌دهد؛ از بیمه تمام‌عمر و عمر زمانی گرفته تا طرح‌های سرمایه‌گذاری طلا، نقره و متالایف و محصولات مستمری و بازنشستگی.

به همین دلیل، نوع استفاده از بیمه‌نامه می‌تواند براساس هدف بیمه‌گزار متفاوت باشد؛ مانند حمایت مالی از خانواده، سرمایه‌گذاری یا ایجاد درآمد در دوران بازنشستگی.

پوشش‌های تکمیلی متنوع

بیمه زندگی خاورمیانه علاوه‌بر پوشش فوت، امکان استفاده از پوشش‌های تکمیلی مختلفی مانند فوت ناشی از حادثه، نقص عضو و ازکارافتادگی، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه و بیماری‌های خاص و سرطان را فراهم می‌کند. نوع و سقف این پوشش‌ها بسته به طرح انتخابی و شرایط بیمه‌نامه متفاوت است. 

امکان سرمایه‌گذاری بر مبنای طلا، نقره و فلزات

در برخی طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه، اندوخته به دارایی‌هایی مانند طلا، نقره و فلزات مرتبط است. در این طرح‌ها، ارزش اندوخته با تغییر ارزش دارایی‌های مبنا تغییر می‌کند.

این ساختار می‌تواند برای افرادی که تمایل دارند بخشی از سرمایه خود را به دارایی‌های مرتبط با بازار کالا اختصاص دهند، اهمیت داشته باشد.

امکان دریافت وام و برداشت از اندوخته

در برخی طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه، بیمه‌گزار می‌تواند طبق شرایط بیمه‌نامه از امکان برداشت از اندوخته یا دریافت وام استفاده کند.

در نتیجه، در صورت نیاز مالی، لزوما تنها گزینه بیمه‌گزار بازخرید کامل بیمه‌نامه نیست.

امکان خرید اعتباری در متالایف

در طرح متالایف، امکان استفاده از اعتبار بر مبنای ارزش دارایی سرمایه‌گذاری‌شده وجود دارد.

طبق شرایط این محصول، بیمه‌گزار می‌تواند تا ۹۰ درصد ارزش دارایی خود اعتبار دریافت کند و برای دریافت آن به چک، سفته یا ضامن نیاز نداشته باشد.

عدم کسر هزینه از اصل سرمایه در کانتر و کانتر پلاس

در طرح‌های کانتر و کانتر پلاس، طبق ساختار اعلام‌شده برای این محصولات، هزینه‌ها از اصل سرمایه کسر نمی‌شوند.

این ویژگی باعث می‌شود مبلغ واریزی از ابتدا در ساختار سرمایه‌گذاری محصول قرار گیرد و سود طبق شرایط طرح بر مبنای سرمایه مربوط محاسبه شود.

مدیریت آنلاین و مشاهده وضعیت سرمایه

برخی طرح‌های بیمه زندگی خاورمیانه، به‌ویژه محصولات آنلاین، امکان انجام فرایندهای مرتبط با بیمه‌نامه و مشاهده وضعیت سرمایه را به‌صورت آنلاین فراهم می‌کنند.

در طرح‌هایی مانند متالایف، ارزش دارایی‌ها براساس NAV محاسبه می‌شود و بیمه‌گزار می‌تواند وضعیت سرمایه خود را به‌صورت آنلاین پیگیری کند.

امکان افزایش تدریجی مستمری

در برخی طرح‌های مستمری و بازنشستگی، مبلغ مستمری در سال‌های بعد افزایش پیدا می‌کند. برای مثال، در طرح‌های معرفی‌شده، افزایش سالانه ۵ درصدی مستمری در نظر گرفته شده است.

این ویژگی می‌تواند به افزایش تدریجی مبلغ دریافتی در طول دوره مستمری کمک کند.

امکان استفاده سازمانی از برخی طرح‌ها

برخی محصولات بیمه زندگی خاورمیانه مانند مستمری مانا و کانتر پلاس قابلیت ارائه در قالب طرح‌های سازمانی را دارند.

به این ترتیب، شرکت‌ها و سازمان‌ها می‌توانند از برخی محصولات این شرکت به‌عنوان بخشی از برنامه‌های حمایتی و مزایای کارکنان استفاده کنند.

کدام طرح بیمه زندگی خاورمیانه برای شما مناسب‌تر است؟

پاسخ این سؤال به هدف شما از خرید بیمه زندگی بستگی دارد. انتخاب بیمه زندگی خاورمیانه را نباید فقط بر مبنای نام طرح یا میزان سود انجام داد. بهتر است قبل از خرید، هدف مالی، مدت موردنیاز پوشش، میزان حق بیمه، نوع پوشش‌های تکمیلی، نحوه محاسبه سود و شرایط برداشت یا بازخرید را در کنار یکدیگر بررسی کنید.

اگر بخواهیم خیلی خلاصه بگوییم:

• حمایت مالی از خانواده: تمام عمر یا عمر زمانی
• پوشش بدهی و وام: عمر مانده بدهکار
• سرمایه‌گذاری مرتبط با طلا و نقره: طرح‌های طلا و نقره
• سرمایه‌گذاری در سبد فلزات: متالایف
• تأمین مالی دوران بازنشستگی: بیمه زندگی و بازنشستگی تکمیلی
• دریافت مستمری با پرداخت یکجای سرمایه: مستمری آنی
• سرمایه‌گذاری و مستمری آنلاین: کانتر
• حمایت مالی از خانواده در صورت فوت یا نقص عضو سرپرست: مستمری مانا

یک بیمه زندگی زمانی انتخاب مناسبی است که پوشش‌های آن با نیاز شما، مبلغ حق بیمه با توان مالی‌تان و شرایط قرارداد با برنامه مالی شما هماهنگ باشد. به همین دلیل، قبل از خرید بهتر است جزئیات طرح موردنظر و تعهدات شرکت را در شرایط بیمه‌نامه بررسی کنید و صرفاً براساس یک عدد، مانند سود یا سرمایه فوت، تصمیم نگیرید.