بیمه اتکایی؛ ضمانتی برای جبران ریسک مالی شرکت‌های بیمه

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

مشخص کردن میزان ریسک حوادث برای انواع بیمه نامه جزو مهم‌ترین و اصلی‌ترین مواردی است که باید در نظر گرفت. همچنین این ریسک تا جای ممکن باید در سطح وسیعی پخش شود. پوشش اتکایی بیمه اتکایی مفهوم توزیع جهانی ریسک را دارد و شرایط پاسخگویی به خسارت‌هایی را که در زمان اعتبار قرارداد بیمه رخ می‌دهد، برای شرکت بیمه واگذار کننده امکان پذیر می‌کند. شرکت‌های بیمه‌ای برای اینکه بتوانند در مقابل ریسک‌های بیمه شده از سوی خود، متعهد و پاسخگو باشند، از بیمه اتکایی استفاده خواهند کرد. علت آن هم می‌تواند این باشد که شرکت بیمه تعادل مالی خود را حفظ کند. در این مطلب درباره ماهیت این نوع بیمه و شرایط آن توضیحاتی خواهیم داد تا انتهای متن همراه ما باشید.

شرکت بیمه با این نوع بیمه می تواند تعادل مالی خود را حفظ کند

بیمه اتکایی چیست؟

احتمالا اولین سوالی به ذهن اکثر افراد می‌رسد در مورد چیستی بیمه اتکایی است. بیمه اتکایی قرارد بیمه‌ای است به واسطه آن، بیمه‌گر به شکل مستقیم تمام یا بخشی از نتایج مالی تعهدات بیمه‌ای خود را به بیمه‌گر دیگری انتقال می‌دهد.

اگر بخواهیم ساده‌تر این موضوع را تشریح کنیم، بیمه اتکایی به معنای بیمه کردن مجدد ریسک‌های بیمه شـده برای بیمه‌گران اتکایی است.

بررسی اهداف بیمه‌نامه اتکایی

بیمه‌نامه‌های اتکایی اهداف مختلفی به شرح زیر دارند:

1. افزایش ظرفیت برای بیمه‌نامه نویسی برای افزایش سهم پورتفوی شرکت
2. توزیع و پراکنده شدن ریسک تحت پوشش

1. تامین پوشش فاجعه ناشی از خطر
2. تعامل بیشتر با شرکت‌های داخلی و خارجی و پیشبرد بهتر فعالیت‌های اقتصادی

برخی از اصطلاحات در بیمه اتکایی

هر بیمه نامه‌ای قبل از اینکه اجرا شود باید تعاریف مشخصی داشته باشد تا در طول مدت قرارداد، بیمه‌گزار و بیمه‌گر به طور شفاف اطلاعات درستی داشته باشند.

بیمه واگذارنده

شرکت بيمه مستقيم يا بیمه‌گر اولیه (اعم از داخلی يا خارجی) كه در برای واگذاری بخشی از ريسک‌های خود با شرکت بيمه پذيرنده قرارداد اتكايی عقد می‌کند.

بيمه پذيرنده (اتکایی)

شرکت بيمه پذیرنده يا اتكايی (اعم از داخلی يا خارجی) كه با دریافت حق بیمه مشخص، مجاز به قبول ريسک از شرکت بيمه واگذارنده‌‌‌ خواهد بود.

بيمه‌گر اتکايی مجدد

شرکت بيمه پذیرنده (اتکايی) نیز می‌تواند به صورت اتکایی و مجدد بیمه اتکایی را منعقد کند.

شرط Cut Throu

با توجه به شرط Cut Throu در صورت ناتوانی شرکت بیمه‌گر اولیه، بیمه‌گر اتکایی مطابق با شرایط درج شده در قرارداد بیمه اتکایی، مستقیم خسارت را به بیمه‌گزار پرداخت خواهد کرد.

چرا شرکت‌های بیمه‌ای، چنین بیمه‌ای را خریداری می‌کنند؟

با توجه به توضیحات داده شده و قوانین بیمه مرکزی ، بیمه اتکایی به عنوان یک پشتوانه برای جبران خسارت‌های بیمه‌گزار طراحی شده تا در صورت عدم توانایی پرداخت بیمه‌گر اصلی، بیمه‌گزار بتواند خسارت خود را دریافت کند. این موضوع با درخواست بیمه‌گر اولیه انجام می‌شود. دلایل استفاده از این نوع عبارتند از:

• بالا بودن میزان سرمایه در بیمه نامه
• افزایش میزان خطرات در بیمه نامه‌ها و احتمال وقوع خسارت
• سابقه بد خسارت

• افزايش ظرفيت بيمه ‌نامه نويسی برای صدور بیمه ‌نامه بیشتر
• اطمینان خاطر داشتن برای صدور بیمه نامه‌ها با سرمایه بالاتر
• پراكنده كردن خطرات تأمين پوشش فاجعه

چرا باید پوشش اتکایی را خریداری کنیم؟

خریداری پوشش اتکایی بیمه فواید زیادی دارد که مهم‌ترین آن‌ها دو مورد زیر است:

1. بالا بودن میزان سرمایه و تعهد بیمه‌نامه
2. بالا بودن ریسک بیمه‌نامه یا تعداد و شدت وقوع خسارت

آیا خرید بیمه اتکایی لازم است؟

پاسخ این سوال به طور حتم بله خواهد بود. مزایای بیمه اتکایی شرح زیر است:

• میزان تعهدات در مقابل خطرات پراکنده خواهد شد.
• توان شرکت‌های بیمه در گسترش فعالیت خود افزایش خواهد داشت.
• توانایی پذیرش پوشش دادن انواع خطرات و معامله در حجم‌‌های مختلف مالی افزایش پیدا می‌کند.

• برای پذیرش خطرات ثباتی بیشتری صورت می‌گیرد.
• ارائه خدمات بیمه‌ای متنوع فراهم می‌شود.

• شرایط سرمایه گذاری بیشتر در فعالیت‌های بیمه‌ای افزایش پیدا می‌کند.
• ظرفیت پذیرش ریسک و صدور بیمه نامه بالاتر خواهد رفت.
• تنوع و بهبود سرمایه ریسک بیشتر می‌شود.
• پوشش برای حوادث فاجعه آمیز امکان پذیر خواهد بود.

• مدیریت ریسک انجام می‌شود.
• انتقال و کسب تخصص در صنعت بیمه برای همه شرکت‌های بیمه‌ای فراهم خواهد شد.

اهمیت بیمه اتکایی از جنبه‌های اقتصادی، فنی و بین المللی

البته باید گفت که تنظیم امور بیمه اتکایی در بیمه مرکزی انجام می‌شود. هر نوع بیمه نامه‌ قبل از اجرا در صنعت بیمه باید جنبه‌های مختلف اقتصادی و فنی آن بررسی شود. در بیمه اتکایی با توجه به پذیریش ریسک‌های حوادث مختلف، بهتر است که از آن به عنوان یک پشتوانه مالی استفاده کرد. البته که اهمیت این بیمه نامه در جنبه‌های مختلف به شرح زیر است:

• اقتصادی: این نوع با توجه به اینکه از نظر مالی و اقتصادی می‌تواند پشتوانه باشد، برای شرکت‌های تازه تاسیس و حوادث با ریسک بالا توجیه اقتصادی دارد. همچنین می‌توان تعهدات بیشتری را برای بیمه شده و بیمه‌گزار در نظر گرفت.

• فنی: میزان سهم بیمه‌گر اولیه از یک ریسک (به طور معمول ریسک‌های بزرگ) را با میزان توان نگهداری از آن ریسک از لحاظ فنی و مالی تعیین می‌کنند. همچنین مازاد بر آن را به شرکت‌‌های بیمه که توانایی مطابقت بین شرایط قراردادهای مختلف را دارند، واگذار خواهند کرد.
• بین ‌المللی: بیمه اتکایی بین المللی شرایط را فراهم خواهد کرد که مبادلات پولی بین کشورها افزایش پیدا کند و درآمد ارزی ایجاد شود.

انواع بیمه اتکایی

این نوع برای اینکه پوشش‌ها و مزیت‌های بیشتری را ارائه کند، انواع مختلفی دارد که به شرح زیر است:

بیمه اتکایی اختیاری

این نوع بیمه اختیاری بوده و برای هر حادثه‌ای که ایجاد می‌شود، به صورت جز به جز و خاص هر موضع، عملیات آن انجام خواهد شد. مزایای بیمه اتکایی اختیاری این است که شرایط انتخاب و بررسی پیشنهاد‌های مختلف را به بیمه‌گر می‌دهد و شرکت بیمه‌گر می‌تواند پیشنهادات را بررسی و تصمیم گیری نهایی کند. در حقیقت فرصت حساب کردن مقدار تعهد در هر اتفاق و جلوگیری از اتفاق افتادن حادثه امکان پذیر است.

بیمه اتکایی قراردادی

یمه اتکایی قراردادی نوع دیگری از بیمه نامه است که به صورت قراردادی و مدت زمان مشخصی بین بیمه‌گر و شرکت بیمه اتکایی عقد قرارداد انجام می‌شود.

بیمه اتکایی اختیاری اجباری

این یکی دیگر از انواع است که بيمه کننده واگذارنده در قراردادن خطرهای خود تحت پوشش بیمه‌گر اتکایی قرار خواهد گرفت. به طور کلی این بیمه به صورت باز است و هر زمانی که شرکت بیمه به این نوع نیاز داشته باشد، شرکت بیمه اتکایی باید هزینه‌های آن را پرداخت کند.

دو نوع دیگر شامل موارد زیر هستند:

بیمه شیوه صندوق

در این نوع، سازمان‌های بیمه که در یک منطقه یا کشور هستند، یک صندوق تشکیل می‌دهند که همه یا بخشی از شرکت‌های بیمه در یک کشور یا منطقه در این طرح شرکت می‌کنند. هر یک از این شرکت‌ها که دچار بروز حادثه می‌شوند، می‌توانند از این صندوق استفاده کنند و پرداخت خسارت‌ها داشته باشند.

بیمه نیم اتوماتیک

در این نوع از بیمه، بیمه‌گر به صورت کامل و خود مختار خطرات را پیشنهاد می‌کند و در صورتی که بیمه اتکایی آن را بپذیرد، واگذارنده را عضوی از پرتفوی توافقنامه به حساب می‌آورد. همچنین بيمه‌گر واگذارنده به صورت اختياری ريسک را پيشنهاد می‌دهد و در غیر این صورت جز توافقنامه محسوب نمی‌شود. مزیت این بیمه نامه برای بیمه‌گر اتکایی در این گونه توافق نامه‌ها وجود دارد و قادر است که نوع توافقنامه را تحلیل و بررسی کرد.

بیمه اتکایی در چه صورتی ابطال می‌شود؟

هر بیمه نامه‌ای با توجه به یکسری توافق‌ها و قانون‌های موجود در قرارداد، بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار عقد می‌شود. حال اگر یکسری اتفاق‌ها و شرایطی ایجاد شود که این قوانین را نقض کند، باعث ابطال بیمه نامه خواهد شد. ابطال بیمه اتکایی هم در شرایط زیر اتفاق می‌افتد:

• تغییر در نتیجه توافق نامه و مقدار آسیب وارد شده
• وجود نداشتن سود و ایجاد ورشکستگی

• در صورت تغییر مالکیت و و ضعیت مالی هر دو طرف
• در صورت تاثیر شروع جنگ بر تعهدات

اهمیت خرید بیمه اتکایی

به طور کلی این نوع بیمه برای انجام صد در صدی جبران خسارت‌های تعهد کرده شرکت‌های بیمه طراحی شده است. این بیمه نامه با توجه به اینکه در طرح‌های مختلف ارائه می‌شود، می‌تواند مزیت‌های بسیاری داشته باشد و هنگام حادثه به کمک شرکت‌های بیمه‌ای آید.

در این مطلب سعی شد که انواع بیمه اتکایی و دلایل خرید این بیمه نامه را توضیح دهیم، اگر سوالی دارید که در این مطلب به آن اشاره نشده است، می‌توانید در قالب کامنت با کارشناس‌های بیمه دات کام در ارتباط باشید. بیمه دات کام یک سامانه استعلام، مقایسه و خرید انواع بیمه است. شما به راحتی می‌توانید اقدام انواع بیمه از جمله استعلام بیمه شخص ثالث یا بدنه را از طریق سایت بگیرید.

• + بيمه پذيرنده اتکایی چیست؟
  • شرکت بيمه پذیرنده يا اتكايی (اعم از داخلی يا خارجی) كه با دریافت حق بیمه مشخص، مجاز به قبول ريسک از شرکت بيمه واگذارنده‌‌‌ خواهد بود.
• + بیمه شیوه صندوق اتکایی چیست؟
  • در این نوع، سازمان‌های بیمه که در یک منطقه یا کشور هستند، یک صندوق تشکیل می‌دهند که همه یا بخشی از شرکت‌های بیمه در یک کشور یا منطقه در این طرح شرکت می‌کنند. هر یک از این شرکت‌ها که دچار بروز حادثه می‌شوند، می‌توانند از این صندوق استفاده کنند و پرداخت خسارت‌ها داشته باشند.
• + بیمه نیم اتوماتیک اتکایی چیست؟
  • بیمه‌گر به صورت کامل و خود مختار خطرات را پیشنهاد می‌کند و در صورتی که بیمه اتکایی آن را بپذیرد، واگذارنده را عضوی از پرتفوی توافقنامه به حساب می‌آورد.