تفاوت بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک؛ انتخاب کدام عاقلانه‌تر است

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

امروزه باتوجه به تورم، همه به­ دنبال سرمایه‌­گذاری و افزایش پس انداز خود هستند­. اینکه به چه منابعی اعتماد کنند، چگونه و با چه ترفندی ارزش سرمایه خود را حفظ کنند و به افزایش آن نیز کمک کنند، دغدغه فکری افراد است. ما در این شرایط با افزایش نرخ تورم، باید بتوانیم درآمد و پس­‌انداز خود را نیز افزایش دهیم تا اسیر ناملایمات اقتصادی و فراز ­و ­نشیب‌های مالی نشویم. اما چه انتخابی آینده اقتصادی ما را تضمین می‌­کند؟ بیمه عمر؟ پس‌انداز در بانک؟ شاید این دو یک انتخاب مطمئن برای برخی باشد. اما تفاوت بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک چیست؟ برای مقایسه بیمه عمر باید چه کنیم؟ آیا سرمایه گذاری در بانک بهتر از بیمه عمر است؟ با ما همراه باشید تا این دو را با هم مقایسه کنیم.

بیمه عمر

افراد در شرایط مختلف به دنبال ایجاد آرامش و شرایط مالی خوب، برای خود و اطرافیانشان هستند. یکی از رایج­‌ترین راه­‌ها برای تامین آتیه مالی فرد و اطرافیان بیمه عمر است. بیمه ­عمر در انواع مختلف و با شرایط وپوشش‌های متفاوتی ارائه می‌­شود تا هم در شرایط غیرمترقبه و هم در شرایط اقتصادی به کمک بیمه‌شده بیاید.

مطلب پیشنهادی : راهنمای کامل و جامع بیمه عمر

پوشش‌های بیمه عمر

بیمه عمر دارای پوشش­‌های زیر است:

• سرمایه فوت
• سرمایه از کار افتادگی
• معافیت از پرداخت حق بیمه

• هزینه­‌های پزشکی بیماری‌های صعب العلاج مانند سکته های قلبی ومغزی
• عمل پیوند کلیه، قلب، کبد

تفاوت بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک

پوشش فوت بیمه­ عمر: یکی از مهمترین پوشش­‌های بیمه­‌نامه آتیه است؛ چون میزان پوشش فوت چندین برابر حق بیمه پرداختی فرد می‌باشد که در صورت فوت به اطرافیان وذینفعان پرداخت می­‌گردد.

پوشش بیماری: براساس شرایط بیمه­‌نامه عمر، در صورتی که بیمه‌گزار به سکته­‌قلبی، سکته­‌مغزی، جراحی و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان مبتلا شوند، تعلق می­‌گیرد و می‌­توانند از این پوشش استفاده نمایند.

سقف تعهدات هر پوشش، اعم از بیماری و ازکارافتادگی دائم در شرکت‌های بیمه متفاوت می­‌باشد.

از سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر چه هدفی دارید؟

قبل از این‌که تصمیم بگیرید و انتخاب کنید که در بانک سرمایه‌گذاری کنید یا بیمه عمر، ابتدا باید بدانید با چه هدفی این کار را انجام می‌دهید؟ آیا در دنیای تجارت دستی بر آتش دارید؟ اطلاعات شما در مورد بازارهای مالی و بیمه چقدر است؟ و بسیاری دیگر از این موارد که احتمالا به ذهن شما هم رسیده است. هم‌چنین باید این موضوع که هدف شما پس انداز کردن پولتان است یا چند برابر کردن سرمایه را به خوبی بررسی کنید. با توجه به شرایط اقتصادی و ریسک‌های موجود قبل از هر تصمیمی همه چیز را با شرایط خود و اهدافتان بررسی کنید.

تفاوت‌ بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک

برای مقایسه بیمه‌عمر با سرمایه‌گذاری باید معیارهای مشخصی را بررسی کرد و تفاوت این معیارها را در بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری در بانک سنجید. مهم‌ترین این معیارها شامل موارد زیر است:

• تخصص داشتن در مبحث سرمایه‌گذاری
• نرخ سود و ضرر در هردو حوزه
• نیاز داشتن به دریافت وام
• مالیات و موضوعات مرتبط با آن

• سرمایه مورد نیاز برای شروع به کار و سرمایه‌گذاری
• وضعیت سرمایه‌گذاری در زمان از کارافتادگی و بروز حوادث
• امکان از دست دادن اموال و مصادره توسط طلبکاران

در ادامه به برخی از تفاوت‌های بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک می‌پردازیم و مزایا و معایب هر کدام را برای شما شرح می‌دهیم.

مالیات

در شرایط عادی به سپرده‌های بانکی، مالیات تعلق نمی­‌گیرد؛ اما در صورتی که صاحب حساب فوت کند، از زمان فوت تا زمان انحصار وراثت حساب شخصی او مسدود می­‌شود، بعد از انحصار وراثت، مالیات بر ارث از حساب وی کسر می‌­شود.

در بیمه ­عمر، پس از فوت بیمه­‌شده، بیمه‌گذار معاف از مالیات است و مبلغی از اندوخته وی کسر نمی‌­شود و نهایت ظرف 10روز سرمایه او بدون انحصار وراثت، طبق قراردادِ بیمه­ عمر به ذینفعان پرداخت می­‌شود.

پوشش از کار افتادگی

یکی دیگر از تفاوت بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک این است که اگر بیمه­ گزار براثر حادثه‌ای آسیب جدی ببیند و دچار ازکارافتادگی دائم شود(طوری­که توانایی پرداخت حق ­بیمه خود را نداشته باشد) براساس قرارداد، شرکت بیمه تمام حق بیمه آن را پرداخت می‌­کند. همچنین غرامت از کار افتادگی، مستمری از کار افتادگی در صورتی که جزو بیمه­‌نامه باشد به او تعلق می‌­گیرد.

درحالی که در چنین شرایطی، بانک وظیفه‌­ای در مقابل مشتریان خود ندارد. همچنین بانک ممکن است، برای دیر شدن پرداخت اقساط وام، وثیقه و ضمانت را به اجرا بگذارد.

بلوکه شدن سرمایه

در بیمه ­عمر، سرمایه شما برای وصول مطالبات پرداختی، مسدود یا بلوکه نمی‌­شود. اما در بانک، طبق قوانین و ضوابط دادگاه، ممکن است حساب شما بلوکه و سرمایه شما جهت وصول مطالبات، برداشته­ شود.

پوشش بیماری‌های صعب‌العلاج

در صورت بروز بیماری­‌های خاص و صعب‌­العلاج برای بیمه‌­شده، شرکت بیمه باتوجه به بیمه­‌نامه، خود را موظف به پرداخت هزینه­‌های درمان تا سقف تعهدات می‌­داند. اما درسپرده بانکی چنین مواردی حائز اهمیت نیست. مقاله پوشش امراض خاص را مطالعه کنید.

وام بانکی یا وام بیمه عمر

یکی ازویژگی‌های بانک، پرداخت وام به سپرده­‌گذاران است. اوصولا بانک‌ها برای ارائه وام به مشتریان خود احتیاج به ضامن معتبر و وثیقه‌های سنگین دارند. همچنین باز پرداخت وام در بانک با سود‌های کلان همراه است.

بیمه­ زندگی این ویژگی را بدون دردسر ضمانت، برای بیمه ­گزارهای خود فراهم کرده­ است. بعد از گذشت زمان مشخصی از بیمه‌­نامه، شما می‌­توانید تا 90درصد اندوخته خودتان را از شرکت ‌­بیمه بدون هیچ ضمانت و وثیقه‌ای وام بگیرید.

همچنین بعد دریافت وام بیمه عمر به اندوخته و سرمایه خود دسترسی دارید و پوشش‌­های خدماتی بیمه عمر برقرار­ می‌­باشند. اما در بانک سپرده شما بعداز دریافت وام قابل برداشت نیست.اگر باز هم می‌خواهید درباره وام بیمه عمر بیشتر بدانید، پیشنهاد می‌کنیم که مقاله وام بیمه عمر را در سایت بیمه دات کام از دست ندهید.

میزان نرخ سود دهی

سود سپرده‌­های بانکی براساس شرایط اقتصادی کشور و سیاست‌­های بانک­ مرکزی متغیر است. طبق آخرین مشاهدات سود سپرده‌گذاری در بانک روند کاهشی داشته‌ ­است. سود بانکی اصولا بعد از مدت زمان مشخص به صورت تضمینی به حساب سپرده‌گذاران تعلق می­گیرد.

درصورت کاهش سود بانکی سود سپرده­‌گذار هم کاهش می­‌یابد. اما بیمه زندگی نرخ سود تضمینی ثابتی دارد و این موضوع برتری دیگری نسبت به بانک می‌­باشد. سود حاصل از سرمایه‌­گذاری بیمه عمر به دو صورت تضمینی و مشارکتی می‌­باشد. برای اینکه بدانید تا چگونه سود بیمه عمر را افزایش دهید، این مقاله را مطالعه کنید.

سود تضمینی درهمه شرکت­‌های بیمه نرخ ثابتی دارد. در دوسال اول 16درصد در سال‌های سوم و چهارم 13درصد و سال­‌های بعد از آن تا اتمام بیمه‌­نامه 10درصد می­‌باشد.

سرمایه‌­‌ اولیه

یکی از موارد مهم و اساسی در انتخاب نوع سرمایه‌­گذاری میزان سرمایه اولیه برای شروع می‌­باشد. در بانک‌ها برای اینکه سود قابل توجه­ی نصیب سپرده­‌گذار شود، باید میزان سپرده هم مبلغ بالایی باشد. در اصل هرچه میزان سرمایه­‌گذاری و مبلغ بیشتر باشد، سودی که عاید می­‌شود هم بیشتر است.

درست است که بانک‌ها همیشه در دسترس ما قرار دارند و از میزان نقدینگی بالایی هم برخوردار هستند؛ اما برای افرادی با سرمایه اندک، برنامه زمانی منظم و همچنین اهداف خاص در آینده، مناسب نیستند.

مقایسه بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک

درمقایسه با بانک­، بیمه عمر برای شروع سرمایه‌­گذاری، بدون سرمایه اولیه و تنها با پرداخت ماهیانه مبلغی اندک، بسته به شرایط بیمه‌­گزار و بودجه­‌ی دلخواه آن می‌­باشد تا تحت فشار اقتصادی قرار نگیرند. برای همین به آن بیمه عمر و سرمایه گذاری هم می‌گویند.

به طور مثال با پرداخت ماهیانه مبلغ50 هزار تومان می‌­توان بیمه عمر داشت و از مزایای آن بهره‌مند شد. یکی از مزایایی که بیمه آتیه دارد این است که نسبت به شرایط بیمه­‌گزار منعطف است. هر زمان که فرد بخواهد می‌­تواند حق بیمه پرداختی خود را زیاد یا کم کند.

برای اینکه بتوانید بهترین شرکت را انتخاب کنید، بهتر است قبل از خرید به مقایسه بیمه های عمر بپردازید.

مقایسه امکان ورشکستگی در سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه‌عمر

لازم است بدانید که همه شرکت‌های بیمه، از طرف بیمه مرکزی مجوز فعالیت دارند. بر اساس ماده ۶۰ قانون بیمه مرکزی تمامی مطالبات بیمه‌گزاران و بیمه‌شدگان بیمه عمر و صاحبان حقوق آن‌ها نسبت به سایر بیمه شدگان حق تقدم دارند. این موضوع موجب می‌شود که در صورت انحلال و یا ورشکستگی شرکت بیمه، حق و حقوق بیمه گزاران بیمه عمر در راس تمامی بدهکاری‌های شرکت بیمه قرار دارد .

از طرفی لازم به ذکر است که همه شرکت‌های بیمه برای تامین سرمایه‌های بیمه عمر، نزد بیمه مرکزی بیمه اتکایی دارند. به همین دلیل ۵۰ درصد از حق بیمه‌های عمر هر فرد به حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و در صورت ورشکستگی شرکت بیمه قبل از این که هر گونه بدهی به دولت و یا به بانک‌ها پرداخت شود، حق و حقوق بیمه گزاران بیمه عمر پرداخت می‌شود.

هر سال بیمه مرکزی گزارش عملکردی شرکت‌های بیمه را اعلام می‌کند و سطح توانمندی آن‌ها را به وضوح بیان می‌کند. بنابراین شرکت‌‌هایی که در گزارش بیمه مرکزی در سطح توانگری بالا قرار دارند شرکت‌هایی هستند که احتمال ورشکستگی آن‌ها کم است.

انتخاب نهایی

شاید مقایسه بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک صحیح نباشد؛ چون بانک و بیمه دو سازمان مستقل از هم با وظایف متفاوت هستند. هرکدام از این دو برای رفع نیازهای مردم، آسایش و امنیت سرمایه‌های مردم تلاش می‌­کنند. هریک ویژگی‌های خاص خود را دارند. در این مطلب ما سعی داشتیم تفاوت بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک را برایتان شرح دهیم.

شما می‌توانید با شناخت نیازهای خود و شرایط موجود بهترین تصمیم را بگیرید و بیشترین بازدهی را نسبت به سرمایه­‌گذاری خود داشته باشید. بی شک بانک و بیمه مکمل هم هستند و هیچ کدام جایگزین دیگری نیست.

سرمایه گذاری در بیمه عمر علاوه بر مزایای مالی، پوشش‌های خدماتی دارد که منافع بیمه‌­گزار و اطرافیانش را دربر می‌­گیرد؛ اما بازدهی این سرمایه­‌گذاری، کمی زمان­‌بر می­‌باشد. اما بازدهی بانک در زمان کوتاه‌­تر ولی بدون پوشش‌های خدماتی است.

• + بیمه عمر چه پوشش‌هایی دارد؟
  • سرمایه فوت، از کارافتادگی، معافیت از پرداخت حق بیمه، عمل‌های جراحی و ...
• + میزان سود بانک بیشتر است یا بیمه عمر؟
  • به صورت کلی بیمه عمر دارای سود تضمینی و ثابت است اما در مقابل، میزان سود بانک به سیاست آن بانک و شرایط اقتصادی شرکت بستگی دارد.
• + آیا امکان دریافت وام در بیمه عمر وجود دارد؟
  • بله؛ برخلاف بانک‌ها، برای دریافت وام بیمه عمر به ضامن و وثیقه سنگین نیاز نخواهید داشت.