• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

 شاید برای شما هم پیش آمده باشد که با نگاهی به بیمه خود، متوجه ‌شوید شماره رقم کدملی‌تان در بیمه‌نامه اشتباه درج شده است. یا گاهی با توجه به بازار تورمی، قیمت خودرویتان بالا می‌رود و  پوشش‌های بیمه‌ای بیشتر ضرورت می‌یابد.. شاید فکر کنید که نتوان در قرارداد بیمه تغییراتی ایجاد کرد. ولی باید به یاد داشته باشیم بیمه‌نامه وحی منزل نیست. بیمه نیز همانند هر قرارداد بشری، امکان اعمال تغییرات را دارد؛ البته به شرطی که تغییرات باید قانونی باشد. در چنین مواردی مساله الحاقیه بیمه مطرح می‌شود. اگرهم دارنده خودرو و بیمه‌های آن باشید، در فرآیندهای بیمه‌ای، اصطلاح الحاقیه بیمه خودرو یا الحاقیه بیمه شخص ثالث را برایتان آشناست.

با توجه به فراگیری بیمه خودروها و اعمال تغییرات در آن‌ها، در این مقاله سعی به ارائه راهنمای کاملی درباره الحاقیه بیمه اعم از الحاقیه بیمه خودرو و الحاقیه بیمه شخص ثالث داشته‌ایم. کسب اطلاعات در این زمینه می‌تواند کمک شایانی به شما در روند دریافت خسارت کند. پس در این مطلب با ما همراه باشید.

در حالت کلی، در موارد زیر الحاقیه گرفته می شود:

• تصحیح اطلاعات اشتباه؛
• برای افزایش پوشش مالی و به درخواست بیمه گزار؛
• برای حذف تخفیفات؛

در هنگام تغییر شرکت بیمه شخص ثالث نیازی به دریافت الحاقیه نیست. در نظر داشته باشید که بعد از صادر شدن و تا یک سال نمی‌توان شرکت را تغییر داد.

الحاقیه چیست؟

قبل از هر چیز باید بدانیم الحاقیه چیست؟ به سندی که از سوی بیمه‌گزار اصلاح می‌شود یا تغییراتی را به وسیله آن ضمیمه قرارداد می‌کنند، الحاقیه می‌گویند. در حالت کلی الحاقیه سندی است که به موجب آن هر زمان بعد از صدور بیمه نامه اصلاح شود و تغییراتی در قرار داد ایجاد شود، بعد از تقاضای بیمه‌گزار صادر خواهد شد.

الحاقیه بیمه چیست؟

پیش از آنکه بخواهیم به الحاقیه بیمه بپردازیم بهتر است بدانیم اصلاً الحاقیه چیست؟ الحاقیه همان طور که از نامش پیداست، به عنوان سندی مکمل در بیمه استفاده می‌شود. در حوزه بیمه، اصلاحات و تغییرات بیمه‌نامه با الحاقیه بیمه صورت می‌گیرد. مثلا هر تغییراتی در اطلاعات بیمه‌گزار، یا تغییر در محل بیمه‌شده، در الحاقیه بیمه توافقی بین بیمه‌‌گزار و شرکت بیمه اعلام می‌گردد. دلایل معمول برای صدور الحاقیه بیمه به شرح زیر هستند:

• افزایش حق بیمه
• اصلاح مشخصات فرد
• تغییر مشخصات خودرو مانند تغییر پلاک
• فسخ یا ابطال قرارداد بیمه بدنه
• اشتباه انسانی شرکت بیمه در درج اطلاعات بیمه‌گزار

گاهی اصلاحات در بیمه‌نامه یا همان صدور الحاقیه منوط به پرداخت مبلغ است. در برخی موارد نیز برای فرآیند یاد شده به  پرداخت مبلغ نیاز نیست. در صورتی که تغییرات مدنظر خود را به شرکت بیمه اعلام نکنید، شرکت بیمه از حق فسخ قرارداد بیمه‌نامه برخوردار خواهد بود.

انواع الحاقیه بیمه

 با توجه به تنوع تغییرات، انواع مختلفی از الحاقیه بیمه‌ها وجود دارند:

الحاقیه بیمه اصلاحی:

در این نوع سند بیمه‌ای، تغییرات اطلاعات بیمه‌گزار یا موضوع بیمه عنوان می‌شود. به عنوان مثال تغییر نشانی می‌تواند از نوع تغییراتی باشد که در الحاقیه بیمه اصلاحی لحاظ می‌گردد.

الحاقیه بیمه اضافی:

 شرکت‌های بیمه، پوشش‌های خود را با توجه به موضوع بیمه ارائه می‌دهند. حال در صورت

• افزایش ارزش موضوع بیمه به عنوان مثال، بالارفتن قیمت خودرو
• بسط یافتن پوشش‌های بیمه به عنوان مثال افزایش میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث
• طولانی‌تر کردن زمان اعتبار بیمه‌نامه

الحاقیه بیمه اضافی صادر خواهد شد. به این ترتیب امکان افزایش پوشش‌ها یا خدمات شرکت بیمه وجود دارد.

الحاقیه به روز رسانی سرمایه: 

اگر ارزش موضوع بیمه یا ریسک‌های موضوع بیمه کاهش پیدا کند، می‌توان با الحاقیه برگشتی، میزان سقف پوشش‌ها یا خسارات را کم کرد.

 با نگاهی به مبانی الحاقی بیمه، در ادامه با توجه به تعداد بالای بیمه‌های خودرو (بخش اعظم بازار بیمه را به خود اختصاص داده‌اند) به موضوع الحاقیه بیمه خودرو خواهیم پرداخت.

الحاقیه بیمه خودرو

با نگاهی به خیابان‌ها و جاده‌ها، از تعداد بالای وسایل نقلیه از جمله خودروها تعجب خواهید کرد. بروز حوادث رانندگی طبیعی است. با توجه به بالا بودن هزینه خسارات جانی و خسارات مالی، بیمه خودرو برای همه دارندگان این وسیله نقلیه ضروری به نظر می‌رسد. بیمه خودرو شامل بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است.

از بین این دو بیمه خودرو، بیمه شخص ثالث اجباری است. نداشتن این بیمه‌نامه علاوه بر توقیف خودرو و انتقال آن به پارکینگ، با جریمه نیز همراه خواهد بود. لذا با توجه به اهمیت بیمه خودرو، داشتن اطلاعات کافی در این زمینه می‌تواند در جریان حوادث رانندگی و بروز خسارات بسیار مفید واقع شود. یکی از موضوعات مهم مرتبط با خسارات، الحاقیه بیمه خودرو بالاخص الحاقیه بیمه شخص ثالث است.

شاید در ابتدای سال، شما هم به عنوان دارنده یک وسیله نقلیه، تماس یا پیامکی از شرکت‌های بیمه نظیر بیمه تعاون یا بیمه پارسیان مبنی بر افزایش تعهدات مالی بیمه خود با پرداخت مبلغی ناچیز داشته‌اید. مبنای قانونی درخواست این چنینی شرکت‌های بیمه‌ای از بیمه‌گزاران چیست؟ مبنای قانونی این تماس به الحاقیه بیمه خودرو برمی‌گردد.

البته به این نکته دقت داشته باشید، برای انتقال تخفیف، الحاقیه زمانی انجام می‌شود که فقط خودرو خرید و فروش شود. در زمان معامله خودرو می‌توانید این الحاقیه را هم بگیرید.

الحاقیه تخفیف بیمه شخص ثالث

منظور از دریافت الحاقیه تخفیف بیمه شخص ثالث چیست؟ اهمیت دریافت الحاقیه شخص ثالث چیست؟ این‌ها سوالاتی است که معمولا برای افراد به وجود می‌آید.

به احتمال زیاد زمانی که قصد فروش خودروی خود را دارید، همزمان با تاریخ سررسید بیمه شخص ثالث نخواهد بود. در این شرایط تکلیف چیست؟ آیا می‌توان بیمه شخص ثالث را فسخ کرد و هزینه روزهای باقیمانده را پس گرفت؟ آیا می‌توان روزهای باقیمانده را به خودروی جدید انتقال داد؟ در اینجا نقش الحاقيه چيست؟ در چنین شرایطی طبق قانون بیمه مرکزی امکان فسخ یا انتقال روزهای باقیمانده از بیمه شخص ثالث امکان پذیر نیست.

برخلاف گذشته، می‌توان تخفیفات بیمه شخص ثالث را به خودروی جدید انتقال داد و فروش خودرو موجب باطل شدن تخفیف بیمه ثالث یا انتقال به مالک جدید نمی‌شود.

معنی الحاقیه بیمه در اینجا این است که مالک بعد فروش ماشین، به شرکت بیمه رفته و سندی مبنی بر فروش خودروی قبلی و انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث به اتومبیل جدید دریافت می‌کند. توجه داشته باشید که برای انتقال تخفیفات بیمه، کاربری و نوع دو خودرو باید یکسان باشد؛ مثلاً تخفیفات تاکسی را نمی‌توان به خودروی شخصی انتقال داد، یا یک سواری نمی‌تواند از تخفیفات یک خودروی باری بهره‌مند شود.

الحاقیه تغییر پلاک و انتقال تخفیف

زمانی که شما خودروتان را می‌فروشید، بیمه شخص ثالث به خریدار انتقال پیدا می‌کند. اما این موضوع موجب انتقال تخفیف‌ها نمی‌شود. طبق قانون جدید بیمه مرکزی ایران، تخفیف‌های بیمه شخص ثالث دیگر بر روی خودرو نیست، بلکه به نام خود افراد است. مثلاً امکان دارد شما ماشینتان را بفروشید و چند سال دیگر مجدداً ماشین بخرید، اما باز هم می‌توانید از سابقه تخفیف خود استفاده کنید.

برای این کار شما به الحاقیه بیمه بعد از تعویض پلاک نیاز دارید؛ با دریافت الحاقیه انتقال تخفیفات، زمانی که قرار است برای ماشین جدیدتان بیمه شخص ثالث بخرید، با ارائه الحاقیه به شرکت بیمه‌گر جدید، تخفیفات عدم خسارت شما بر روی اتومبیل جدیدتان انتقال میابد.

الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث خسارات جانی و مالی اشخاص ثالث( فرد زیاندیده در جریان تصادف به جز راننده مقصر) را پوشش می‌دهد. بیمه مرکزی  پوشش خسارات مالی و جانی  را بر اساس نرخ دیه کامل انسان اعلام می‌کند. به عنوان مثال سقف پوشش‌های جانی بیمه ثالث در سال ۱۴۰۲ معادل  نرخ در ماه‌های حرام معادل یک میلیارد و دویست میلیون تومان است. ماه‌های حرام شامل ماه‌های  محرم، ذی‌القعده، ذی‌الحجه و رجب هستند. ولی در ماه‌‌های غیرحرام این نرخ معادل ۹۰۰ میلیون تومان اعلام شد.

میزان تعهدات و پوشش بیمه ثالث برای خسارات مالی  بر اساس ۲.۵ درصد دیه ماه حرام در هر سال محاسبه می‌شود. البته این مبلغ حداقل تعهد مالی است که هر خودرو در بیمه ثالث می‌تواند، داشته باشد. حداقل و حداکثر پوشش خسارات مالی بیمه ثالث در سال ۱۴۰۲ به ترتیب برابر با ۳۰ و ۶۰۰ میلیون تومان است. همه شرکت‌ها ملزم به ارائه حداقل پوشش خسارات مالی هستند. ولی در مورد سقف پوشش‌های مالی بیمه ثالث برای هر شرکت بیمه اجباری وجود ندارد. هر شرکت بیمه می‌تواند با توجه به توانگری مالی خود، حداکثر تعهد خود را برای جبران خسارات مالی تا سقف پوشش مالی مشخص شده توسط بیمه مرکزی تعیین نماید.

 

میزان تعهدات و پوشش بیمه ثالث برای خسارات مالی  بر اساس ۲.۵ درصد دیه ماه حرام در هر سال محاسبه می‌شود. البته این مبلغ حداقل تعهد مالی است که هر خودرو در بیمه ثالث می‌تواند، داشته باشد. حداقل و حداکثر پوشش خسارات مالی بیمه ثالث در سال ۱۴۰۱ به ترتیب برابر با 20 و 400 میلیون تومان است. همه شرکت‌ها ملزم به ارائه حداقل پوشش خسارات مالی هستند. ولی در مورد سقف پوشش‌های مالی بیمه ثالث برای هر شرکت بیمه اجباری وجود ندارد. هر شرکت بیمه می‌تواند با توجه به توانگری مالی خود، حداکثر تعهد خود را برای جبران خسارات مالی تا سقف پوشش مالی مشخص شده توسط بیمه مرکزی تعیین نماید.

بیمه‌گزار می‌تواند با توجه به حداکثر پوشش مالی بیمه ثالث، شرکت‌های بیمه‌ای مختلف، با پرداخت حق بیمه بیشتر، میزان تعهد مالی بیمه خود را افزایش دهد.

همان‌طور که بیان کردیم، با توجه به نرخ تورم، ممکن است نرخ دیه اعلامی قوه قضاییه نسبت به سال قبل بیشتر باشد.در این صورت بیمه‌گزار برای برخورداری از پوشش مالی بیشتر، باید مابه التفاوت حق بیمه را پرداخت کند. این افزایش پوشش مالی در الحاقیه بیمه شخص ثالث مطرح می‌شود. سند یاد شده، ضمیمه  بیمه نامه خواهد شد. با ارائه الحاقیه بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه تعهدات افزایش یافته خود را در قبال بیمه‌گزار اجرا می‌کند.

برای افزایش پوشش خسارات بدنی بیمه شخص ثالث، نیازی به تهیه این الحاقیه نیست؛ زیرا صندوق خسارات، مابه التفاوت پوشش‌ جانی سال قبل و سال جبرانی را تقبل خواهد کرد.

البته بر اساس قوانین بیمه شخص ثالث برای انتقال تخفیف نیاز به الحاقیه است. فقط نکته اصلی اینجاست که تخفیف برای مالک خودرو خواهد بود.

صندوق خسارات بدنی چیست؟

بیمه مرکزی در راستای حمایت از اقشار آسیب پذیر در جریان تصادفات و کاهش بار هزینه‌ای این بیمه‌گزاران در قانون جدید بیمه شخص ثالث، صندوق خسارات بدنی را مطرح کرد. این صندوق، خسارات بدنی تصادفات رانندگی را در شرایط زیر پرداخت می‌کند:

• فرار مقصر حادثه از صحنه تصادف
• ورشکستگی شرکت بیمه
• باطل شدن بیمه‌نامه

 

• خسارات ناشی از مفقودی یا انقضای بیمه‌نامه
• تعلیق بیمه‌گر

باید بدانیم که  سرمایه این صندوق مفید برای خسارت دیدگان جانی از منابع زیر تامین خواهد شد:

• کمک‌های دولتی
• ۲۰% جرایم وصولی راهنمایی و رانندگی کل کشور
• 20% هزینه دادرسی و جزای نقدی وصولی قوه قضاییه
• وجوه بازیافت شده از مسئولان حوادث رانندگی بعد از پرداخت خسارت به زیاندیدگان
• 5% حق بیمه شخص ثالث دریافتی از شرکت‌های بیمه

 

• جریمه دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث
• درآمدهای حاصل از سرمایه‌گذاری وجوه صندوق

اگر الحاقیه بیمه خودرو نگیریم، چه اتفاقی رخ می‌دهد؟

در صورت نداشتن الحاقیه بیمه خودرو و  وقوع تصادفات، بیمه‌گزار مجبور است که مبلغ مابه التفاوت پوشش سال قبل و سال جاری را از جیب خود پرداخت نماید. مطالعه مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث خودرو پیشنهاد می‌شود.

فرمول محاسبه الحاقیه بیمه شخص ثالث چگونه است؟

الحاقیه بیمه شخص ثالث براساس تعداد سال‌های تخفیفات عدم خسارت و مدت باقی‌مانده از اعتبار این بیمه‌نامه صادر می‌شود. محاسبه مبلغ صدور الحاقیه بیمه ساده نیست. شما با مراجعه به نمایندگی‌های یا ستاد شرکت‌های بیمه می‌توانید از مبلغ دقیق برای صدور این ضمیمه بیمه‌ای برخوردار شوید. ضمنا با تماس تلفنی با کارشناسان بیمه دات کام، می‌توانید از این مبلغ اطلاع پیدا کنید. ضمنا بیمه دات کام با شماره تماس ۰۲۱۴۳۷۲ پاسخگوی همه ابهام و سوالات بیمه‌‌گزاران است.

نکته مهم: برای دریافت الحاقیه، باید به همان کارگزاری بیمه سال قبل خود را خریداری کرده‌اید، مراجعه کنید. اگر به آن کارگزاری دسترسی ندارید، با شرکت اصلی تماس بگیرید تا شما را راهنمایی کنند. اگر بیمه خودرو خود را سال قبل از بیمه دات کام تهیه کرده‌اید، می‌توانید برای دریافت الحاقیه بیمه شخص ثالث به کارشناسان شرکت تماس بگیرید.

چگونه الحاقیه بیمه خودرو بخریم؟

شما می‌توانید بعد از اعلام نرخ دیه و نرخ بیمه خودرو در هر سال به دفاتر و نمایندگی‌های شرکت‌های بیمه مراجعه نمایید. پس از محاسبه حق بیمه اضافی و پرداخت آن، الحاقیه بیمه شخص ثالث صادر خواهد شد. البته کارشناسان بیمه دات کام مراجعه به  نمایندگی بیمه‌ای را پیشنهاد می‌کنند که بیمه خود را از آن‌جا تهیه کرده‌اید. در صورت عدم دسترسی به آن نمایندگی، امکان صدور الحاقیه از طریق نمایندگی مرکزی شرکت بیمه مدنظر وجود دارد. اگر هنوز سوالی در مورد این بیمه دارید، برای آشنایی بیشتر با آن، می‌توانید مقاله بیمه شخص ثالث چیست را مطالعه کنید.)

به علاوه، با توجه به مزایای استفاده از خدمات آنلاین بیمه در دوران کرونا، سامانه بیمه دات کام امکان صدور الحاقیه بیمه شخص ثالث برای شرکت‌های بیمه موجود در سایت خود را فراهم آورده است. فقط کافی است با تماس تلفنی یا ارسال درخواست در بخش تماس با ما در BIMEH.COM درخواست خود را ثبت نمایید. کارشناسان بیمه دات کام سریعاً به درخواست شما رسیدگی کرده و برگه الحاقیه معتبر صادر  و ارسال خواهد شد.

• + آیا الحاقیه را باید از همان کارگزاری قبلی تهیه کرد؟
  • بله. برای دریافت الحاقیه باید به کارگزاری که بیمه اصلی را خریداری کرده‌اید، مراجعه کنید.
• + آیا برای الحاقیه نیاز به بازدید است؟
  • بعضی شرکت‌های بیمه برای مبلغ‌های مشخص باید از خودرو بازدید کنند.
• + چه مبلغی را برای الحاقیه باید پرداخت کرد؟
  • مبلغ اضافه برای الحاقیه به نوع پوشش و میزان پوشش دهی آن بستگی دارد.