بیمه ثالث یا بدنه؛ کدام بهتر است؟ بررسی تفاوت‌ های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

شاید یکی از دلایلی که کسی به تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه توجهی نمی‌کند، اجباری بودن بیمه‌نامه ثالث باشد. هنگامی که خودرویی را خریداری می‌کنید به طور حتم به فکر یک پشتوانه مالی برای جبران خسارت‌هایی که ممکن است رخ دهد، خواهید بود. بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث همان پشتوانه‌های مالی هستند که تمام افراد سعی می‌کنند برای خودرو و وسایل نقلیه زمینی خود آن‌ها را تهیه کنند. برای آشنایی با تفاوت این دو بیمه‌نامه، همراه ما باشید.

باید بدانید که تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه باعث شده که این دو بیمه‌نامه مکمل یکدیگر باشند. برخی از افراد این سوال را می‌پرسند که آیا نیاز است این دو بیمه‌نامه را به طور همزمان خریداری کرد؟ تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث در چیست؟ برای پاسخ به این سوال باید ابتدا تفاوت‌های این دو بیمه‌نامه را بدانید. برای اینکه فرق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را بدانید، ادامه این مقاله از مجله بیمه را از دست ندهید تا به سوالات شما در خصوص ماهیت و پوشش‌های این بیمه‌نامه‌ها پاسخ دهیم.

تفاوت پوشش های بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه

فرق بیمه بدنه و شخص ثالث در چیست؟ پوشش‌ها یکی از مهم‌ترین تفاوت‌هایی است که می‌توان در بیمه ثالث و بدنه مشاهده کرد. در حقیقت این دو بیمه‌نامه در پوشش‌ها مکمل یکدیگر هستند و بهتر است که هر دو بیمه‌نامه را به صورت همزمان تهیه کرد. قبل از اینکه با پوشش‌ها و تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه آشنا شوید، بهتر است که یک توضیح کوتاهی درباره بیمه‌نامه‌ها ارائه کنیم.

بیمه شخص ثالث جزء بیمه‌نامه‌های اجباری است و خرید آن برای تمام وسایل نقلیه زمینی ضروری است. لازم است بدانید که در صورت عدم خرید یا تمدید بیمه‌نامه ثالث، با جریمه و توقیف خودرو مواجه خواهید شد. اما بیمه بدنه یک بیمه‌نامه اختیاری از مجموعه بیمه‌های اتومبیل است که افراد با توجه به پوشش‌ها و میزان جبران خسارتی که می‌توان در بیمه‌نامه مشخص کرد، بیمه بدنه را تهیه می‌کنند. در بیمه‌نامه بدنه خطراتی که برای راننده مقصر هم ایجاد شود، تحت پوشش خواهد بود و جبران خسارت می‌شود. اما در بیمه شخص ثالث خسارت‌های مالی راننده مقصر تحت پوشش قرار نمی‌گیرد.

به طور کلی می‌توان اجباری بودن بیمه شخص ثالث را اولین تفاوت آن با بیمه بدنه به حساب آورد. چرا که بیمه بدنه یک بیمه اختیاری است.

پوشش های بیمه شخص ثالث

برای درک بهتر فرق بیمه بدنه و شخص ثالث لازم است در مورد آن‌ها اطلاعاتی داشته باشید. در بیمه شخص ثالث دو نوع پوشش مالی و جانی برای اشخاص ثالث در حادثه رانندگی در نظر گرفته می‌شود و با توجه به میزان دیه اعلام شده، سقف تعهدات بیمه‌گر مشخص خواهد شد. این پوشش‌ها به شرح زیر است.

۱. پوشش خسارت‌های مالی:

در پوشش خسارات مالی، تمامی خسارت‌هایی که برای اموال اشخاص ثالث در حادثه رانندگی ایجاد می‌شود، با توجه به سقف تعهدات بیمه‌گر جبران خواهد شد. همچنین هزینه‌های تعمیرات و تصادفات نیز در این پوشش جبران خسارت می‌شود.

۲. پوشش خسارت‌های بدنی و جانی:

شرکت‌های بیمه خسارت‌های جانی که برای اشخاص ثالث رخ می‌دهد را در این پوشش جبران خواهند کرد. خسارت‌هایی مانند فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرند. همچنین پرداخت خسارت بدنی، دیه یا همان ارش با توجه به نوع شکستگی، نقص عضو، صدمه، از کار افتادگی کلی و جزئی، تحت پوشش قرار می‌گیرند.

پوشش‌های بیمه بدنه

به طور حتم بعد آشنایی با پوشش‌های بیمه بدنه، بهتر متوجه تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در نوع پوشش‌ها خواهید شد. بیمه بدنه دو نوع پوشش اصلی و اضافی دارد که با توجه به درخواست بیمه‌گزار قابل خریداری است و تمام افرادی که وسایل نقلیه زمینی دارند، می‌توانند با توجه به نوع کاربری وسیله خود، حق بیمه پرداخت کرده و پوشش‌های بیشتری را تهیه کنند.

مطالعه‌ی راهنمای بیمه شخص ثالث پیشنهاد می‌شود.

۱. پوشش‌های اصلی بیمه بدنه

با خرید بیمه‌نامه بدنه، پوشش‌های اصلی که جزء لاینکف بیمه‌نامه خودرو است برای بیمه‌گزار صادر خواهد شد. این پوشش‌ها به شرح زیر هستند.

• پوشش حادثه:

بیمه‌گر با توجه به خسارتی که برای خودرو و وسیله نقلیه زمینی در حادثه رانندگی رخ داده است، جبران خسارت می‌کند. به این معنا که اگر بیمه‌گزاری در حادثه رانندگی دچار خسارت شود و خودش مقصر حادثه باشد، می‌تواند از شرکت بیمه برای جبران خسارت‌های ایجاد شده درخواست غرامت کند. همچنین اگر شخص ثالث در حادثه رانندگی دچار حادثه شود و میزان هزینه ایجاد شده در حادثه بیشتر از تعهدات بیمه‌گر راننده مقصر در بیمه شخص ثالث باشد، می‌تواند از بیمه بدنه خود درخواست جبران خسارت کند.

البته که اگر خودرو بیمه‌گزار با برخورد به جسم ثابت یا در حال حرکت دچار حادثه شود هم مشمول پوشش حادثه در بیمه‌نامه خواهد بود. واژگونی خودرو، سقوط خودرو و برخورد با اجسام خارجی جزء پوشش های بیمه بدنه است. (مطالعه‌ی مقاله‌ی پوشش برخورد خودرو با اجسام ثابت به شما پیشنهاد می‌شود.)

• پوشش آتش‌ سوزی:

آتش سوزی یکی از مهم‌ترین پوشش‌هایی است که در بیمه بدنه ارائه می‌شود. در این پوشش اگر خودروی بیمه‌گزار در اثر برخورد صاعقه دچار آتش سوزی شود، شرکت بیمه موظف به پرداخت خسارت تا سقف تعهدات خواهد بود. البته که تمام خسارت‌های ایجاد شده ناشی از آتش سوزی برای وسیله نقلیه زمینی، تحت پوشش بیمه‌نامه بدنه است.

• پوشش سرقت کلی:

اگر خودروی بیمه‌گزار سرقت شود، بیمه بدنه هزینه آن را پرداخت خواهد کرد. لازم است بدانید که جبران خسارت در این پوشش زمانی انجام می‌شود که سرقت کلی خودرو رخ دهد. به این معنا، خسارت‌هایی که در اثر سرقت قطعات خودرو برای وسیله نقلیه رخ می‌دهد در پوشش اصلی جبران نمی‌شود و باید در پوشش‌های اضافی بیمه بدنه آن را تهیه کرد.

مقاله پیشنهادی: بیمه بدنه چیست؟

۲. پوشش‌های اضافی بیمه بدنه

پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه را می‌توان یکی دیگر از تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه دانست. در بیمه شخص ثالث پوشش اضافی وجود ندارد و تنها می‌توان سقف تعهدات مالی را تغییر داد، اما در بیمه بدنه با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان خطرات بیشتری را تحت پوشش قرار داد تا هنگام بروز حادثه نگران جبران هزینه‌های مالی ایجاد شده نباشید. این پوشش‌ها عبارتند از:

• سرقت قطعات خودرو: قطعاتی از خودرو که به صورت درجا بودن خودرو سرقت می‌شوند در این بیمه‌نامه تحت پوشش خواهند بود.
• ایاب و ذهاب: اگر خودرو دچار حادثه شود و چند روزی را در تعمیرگاه باشد، می‌توان با پوشش ایاب و ذهاب، هزینه رفت و آمد را به صورت روزانه و حداکثر تا ۳۰ روز دریافت کرد.
• شکست شیشه: اگر شیشه خودرو در اثر تغییر دما و هوای داخل خودرو شکسته شود، تحت پوشش خواهد بود و بیمه هزینه‌های ایجاد شده را جبران خواهد کرد.
• نوسانات قیمت: قیمت خودرو با توجه به نوسانات قیمت در حال است، برای اینکه بتوان خسارت ایجاد شده را با توجه به قیمت روز خودرو دریافت کرد، می‌توان پوشش نوسان خودرو را خریداری کرد.
• بلایای طبیعی: این پوشش خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی مانند: سیل، زلزله و آتشفشان را تحت پوشش قرار می‌دهد و جبران خسارت‌ها در این حوادث نیز بر عهده بیمه‌گر خواهد بود.
• اسید پاشی و مواد شیمیایی: اگر بدنه وسیله نقلیه‌ای به وسیله پاشیدن رنگ، اسید پاشی یا مواد شیمیایی دچار حادثه شود، تحت پوشش اضافی بیمه بدنه خواهد بود.
• ترانزیت: پوشش ترانزیت بیمه بدنه خودرو، برای موارد و خطراتی است که در خارج از کشور به وسایل نقلیه وارد می‌شود.
• کشیدن میخ: در صورت ایجاد خط و خش با میخ یا شیء تیز، ممکن است که خسارتی برای بدنه خودرو ایجاد شود که در این پوشش جبران خسارت خواهد شد.
• حذف فرانشیز: با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان فرانشیز بیمه بدنه را حذف کرد و خسارت بیشتری را دریافت کرد. به عبارتی بیمه‌گزار با تهیه این پوشش از پرداخت مبلغ اضافی معاف می‌شود.

تفاوت نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

نحوه محاسبه حق بیمه برای اتومبیل‌ها، از دیگر تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است. با توجه به این موضوع باید بدانید که نرخ محاسبه بیمه شخص ثالث رابطه مستقیم با نرخ دیه اعلام شده در ابتدای هر سال دارد اما برای بیمه بدنه، نوع پوشش‌های انتخابی، نوع کاربری و مدل ماشین تاثیرگذار خواهند بود.

دیه در سال ۱۴۰۳ برای ماه‌های حرام یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان اعلام شده و با توجه به این مبلغ، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث مشخص می‌شود و همین موضوع می‌تواند نرخ بیمه‌نامه ثالث را تا حدود زیادی مشخص کند. عوامل دیگری مانند نوع کاربری خودرو، سال تولید خودرو، سال ساخت خودرو، درصد تخفیف بیمه‌نامه راننده، میزان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، تاریخ انقضای بیمه ثالث قبلی، میزان تعهدات مشخص شده در پوشش‌ها و تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث هم در قیمت گذاری نرخ آن تاثیر خواهند گذاشت.

در حقیقت می‌توان این‌گونه بیان کرد که فرق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در محاسبه نرخ بیمه‌نامه، با توجه به ارزش روز خودرو و میزان دیه در بیمه ثالث و انتخاب پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه مشخص می‌شود.

آیا میزان فرانشیز هم جزء تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است؟

فرانشیز بیمه یکی از مهم‌ترین مواردی است که هنگام خرید انواع بیمه‌نامه با آشنا می‌شویم. در حقیقت معنی فرانشیز در زبان فارسی و اصطلاحات بیمه‌ای به این معنا است که درصدی از خسارت وارد شده بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود.

نکته مهمی ‌که باعث می‌شود تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه را مشاهده کرد، میزان فرانشیز خواهد بود. شرکت بیمه‌گر در بیمه شخص ثالث متعهد می‌شود که همه مبلغ خسارت را تا سقف تعهدات خود به شخص زیان دیده در حادثه پرداخت کند. می‌توان این‌گونه بیان کرد که بیمه شخص ثالث فرانشیز ندارد، اما در بیمه بدنه میزان فرانشیز بیمه‌نامه با توجه به خسارتی که ایجاد شده است، مشخص خواهد شد.

فرانشیز برای خسارت اول در بیمه بدنه معادل ۱۰ درصد، فرانشیز خسارت دوم ۲۰ درصد و فرانشیز خسارت سوم ۳۰ درصد است. میزان درصدهای گفته شده باید توسط بیمه‌گزار جبران خسارت شود. البته که می‌توان با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش اضافی حذف فرانشیز را در بیمه بدنه خریداری کرد، اما قبل از آن بهتر است که شرایط پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌گر خود را استعلام کنید.

بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، مکمل یکدیگر در دریافت خسارت

تفاوت تعهدات بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

یکی دیگر از تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، میزان تعهدات جانی و مالی است. همان‌طور که اشاره شد، سازمان بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث را با توجه به نرخ دیه سال ۱۴۰۳ با حداکثر پوشش جانی به میزان یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته است. در این شرایط با توجه به قانون بیمه ثالث، حداقل انتخاب پوشش مالی برای جبران خسارت‌های مالی بیمه شخص ثالث باید ۲.۵ درصد یا همان ۴۰ میلیون تومان انتخاب شود. همچنین حداکثر تعهدات مالی را می‌توان نصف دیه اعلام شده در ماه‌های حرام یعنی ۸۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۳ در نظر گرفت که این شرایط با پرداخت حق بیمه بیشتر میسر خواهد بود.

از طرف دیگر باید توجه کنید که خسارت خودروی نامتعارف یا لوکس هم با توجه به همین سقف تعهدات مشخص خواهد شد. بنابراین مالکین خودروهای نامتعارف می‌توانند برای دریافت خسارت بیشتر از بیمه بدنه خود استفاده کنند.

میزان تعهدات در بیمه بدنه هم با توجه به نوع و تعداد پوشش‌های اضافی مشخص می‌شود که به بررسی و کارشناسی روز خودرو هم نیاز دارد.

خرید همزمان بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

با توجه به اینکه امروزه نمی‌توان نقش مهم و اساسی وسایل نقلیه را در سرعت بخشیدن به کارها نادیده گرفت، از طرف دیگر حادثه هم همیشه در کمین است و امکان دارد خسارتی را برای خودروها و اشخاص ثالث ایجاد کند. از این رو با توجه به توضیحاتی که درباره تفاوت‌‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه داده شد، متوجه شدیم که این دو بیمه‌نامه مکمل یکدیگر هستند. پس بهتر است، استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث را جدی بگیرید تا در صورت بروز حادثه، بتوانید متناسب با شرایط ایجاد شده از هر دو بیمه‌نامه استفاده کنید.

خرید بیمه خودرو از بیمه دات کام

به طور کلی در این متن درباره اهمیت بیمه‌نامه‌های ثالث و بدنه توضیحاتی ارائه کردیم و با تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه آشنا شدیم. اگر قصد خرید این بیمه‌نامه‌ها را برای وسیله نقلیه زمینی خود دارید، کافی است که به کارگزاری آنلاین بیمه دات کام مراجعه کرده و با انتخاب شرکت بیمه و نوع بیمه‌نامه، بعد از مقایسه و استعلام، بیمه مدنظر خود را خریداری نمایید.

در این مقاله در مورد تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث با شما صحبت کردیم. در صورتی که درباره تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه سوالاتی دارید که در متن به آن‌‌ها اشاره نشده است، کافی است که در انتهای این مطلب و در قالب کامنت سوالات خود را از کارشناسان بیمه دات کام بپرسید تا در زمان کوتاهی پاسخ سوالات خود را دریافت کنید. کارشناسان بیمه‌دات‌کام به صورت ۲۴ ساعته در ۷ روز هفته آمادگی پاسخگویی به سوالات شما عزیزان را دارند.

• + آیا می‌توان پوشش‌های اضافی بیمه بدنه را خریداری نکرد؟
  • بله؛ اما توصیه می‌کنیم با توجه به خطراتی که ممکن است برای وسیله نقلیه رخ دهد، پوشش‌های اضافی را خریداری کرد تا در صورت بروز حادثه نگرانی برای جبران هزینه‌های وجود نداشته باشد.
• + در بیمه بدنه منظور از اجسام ثابت چیست؟
  • هر جسمی ‌که در کوچه‌ها و خیابان‌ها به صورت ثابت قرار گرفته باشند؛ گاردریل، چراغ‌های راهنمایی و رانندگی، کیوسک‌ها، درختان و تیر چراغ برق، جزء اجسام ثابت هستند.
• + آیا بیمه دات کام شرایط خرید اقساطی بیمه شخص ثالث دارد؟
  • بله؛ تمام بیمه‌گزار‌ها می‌توانند با ارائه چک دارای آرم صیاد، بیمه شخص ثالث خود را اقساطی خریداری کنند.