بیمه ثالث یا بدنه؛ کدام بهتر است؟ بررسی تفاوت‌ های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

شاید یکی از دلایلی که کسی به تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه توجهی نمی‌کند، اجباری بودن بیمه‌نامه ثالث باشد. هنگامی که خودرویی را خریداری می‌کنید به طور حتم به فکر یک پشتوانه مالی برای جبران خسارت‌هایی که ممکن است رخ دهد، خواهید بود. بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث همان پشتوانه‌های مالی هستند که تمام افراد سعی می‌کنند برای خودرو و وسایل نقلیه زمینی خود آن‌ها را تهیه کنند. برای آشنایی با تفاوت این دو بیمه‌نامه، همراه ما باشید.

اما باید بدانید که تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه باعث شده که این دو بیمه‌نامه مکمل یکدیگر باشند. برخی از افراد این سوال را می‌پرسند که آیا نیاز است این دو بیمه‌نامه را به طور همزمان خریداری کرد؟ برای پاسخ به این سوال باید بگوییم که آیا تفاوت‌های این دو بیمه‌نامه را می‌دانید؟ برای اینکه فرق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را بدانید تا انتهای متن همراه ما باشید تا به سوالات شما در خصوص ماهیت و پوشش‌های این بیمه‌نامه‌ها پاسخ دهیم.

تفاوت پوشش های بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه

پوشش‌ها یکی از مهم‌ترین تفاوت‌هایی است که می‌توان در بیمه ثالث و بدنه مشاهده کرد. در حقیقت این دو بیمه‌نامه در پوشش‌ها یکدیگر را کامل می‌کنند و بهتر است که هر دو بیمه‌نامه به صورت همزمان تهیه شود. قبل از اینکه با پوشش‌ها و تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه آشنا شوید، بهتر است که یک توضیح کوتاهی درباره بیمه‌نامه‌ها ارائه کنیم.

بیمه شخص ثالث جزء بیمه‌نامه‌های اجباری است و خرید آن برای تمام وسایل نقلیه زمینی ضروری است. همچنین در صورت عدم خرید یا تمدید بیمه‌نامه ثالث، با جریمه و توقیف خودرو مواجه خواهید شد. اما بیمه بدنه یک بیمه‌نامه اختیاری از مجموعه بیمه‌های اتومبیل است که افراد با توجه به پوشش‌ها و میزان جبران خسارتی که می‌توان در بیمه‌نامه مشخص کرد، از بیمه بدنه استقبال کرده‌اند. همچنین در این بیمه‌نامه خطراتی که برای راننده مقصر ایجاد شده تحت پوشش خواهد بود و جبران خسارت می‌شود اما در بیمه شخص ثالث خسارت‌های مالی راننده مقصر تحت پوشش نیستند.

به طور کلی می‌توان اولین تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه را در طرح اختیاری و اجباری آن دانست.

تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه چیست؟

پوشش های بیمه شخص ثالث

در بیمه شخص ثالث دو نوع پوشش مالی و جانی برای اشخاص ثالث در حادثه رانندگی در نظر گرفته می‌شود که با توجه به میزان دیه اعلام شده، سقف تعهدات بیمه‌گر مشخص خواهد شد. این پوشش‌ها به شرح زیر است.

پوشش خسارت‌های مالی:

خسارت‌هایی که برای اموال اشخاص ثالث در حادثه رانندگی ایجاد می‌شود، با توجه به سقف تعهدات بیمه‌گر جبران خواهد شد. همچنین هزینه‌های تعمیرات و تصادف در این پوشش جبران خسارت می‌شود.

پوشش خسارت‌های بدنی و جانی:

شرکت‌های بیمه خسارت‌های جانی که برای اشخاص ثالث رخ می‌دهد، در این پوشش جبران خواهند کرد. خسارت‌هایی مانند فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرند. همچنین پرداخت خسارت بدنی، دیه یا همان ارش با توجه به نوع شکستگی، نقص عضو، صدمه، از کار افتادگی کلی و جزئی، پوشش داده می‌شوند.

پوشش‌های بیمه بدنه

به طور حتم بعد آشنایی با پوشش‌های بیمه بدنه، بهتر متوجه تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در نوع پوشش‌ها خواهید شد. بیمه بدنه دو نوع پوشش اصلی و اضافی دارد که با توجه به درخواست بیمه‌گزار قابل خریداری است و تمام افرادی که وسایل نقلیه زمینی دارند می‌توانند با توجه به نوع کاربری وسیله خود، حق بیمه پرداخت کرده و پوشش‌های بیشتری را تهیه کنند.

مطالعه‌ی راهنمای بیمه شخص ثالث پیشنهاد می‌شود.

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه

با خرید بیمه‌نامه بدنه، پوشش‌های اصلی که جزء لاینکف بیمه‌نامه خودرو است برای بیمه‌گزار صادر خواهد شد. این پوشش‌ها به شرح زیر هستند.

پوشش حادثه:

بیمه‌گر با توجه به خسارتی که برای خودرو و وسیله نقلیه زمینی در حادثه رانندگی رخ داده است، جبران خسارت می‌کند. به این معنا که اگر بیمه‌گزاری در حادثه رانندگی دچار خسارت شود و خودش مقصر حادثه باشد، می‌تواند از شرکت بیمه برای جبران خسارت‌های ایجاد شده درخواست غرامت کند. همچنین اگر شخص ثالث در حادثه رانندگی دچار حادثه شود و میزان هزینه ایجاد شده در حادثه بیشتر از تعهدات بیمه‌گر راننده مقصر در بیمه شخص ثالث باشد، می‌تواند از بیمه بدنه خود درخواست جبران خسارت کند.

البته که اگر خودرو بیمه‌گزار با برخورد به جسم ثابت یا در حال حرکت دچار حادثه شود هم مشمول پوشش حادثه در بیمه‌نامه خواهد بود. واژگونی خودرو، سقوط خودرو و برخورد با اجسام خارجی جزء پوشش های بیمه بدنه است. (مطالعه‌ی مقاله‌ی پوشش برخورد خودرو با اجسام ثابت به شما پیشنهاد می‌شود.)

پوشش آتش‌ سوزی:

آتش سوزی یکی از مهم‌ترین پوشش‌هایی است که در بیمه بدنه ارائه می‌شود. در این پوشش اگر خودروی بیمه‌گزار در اثر برخورد صاعقه دچار آتش سوزی شود، شرکت بیمه موظف به پرداخت خسارت تا سقف تعهدات خواهد بود. البته که تمام خسارت‌های ایجاد شده ناشی از آتش سوزی برای وسیله نقلیه زمینی، تحت پوشش بیمه‌نامه بدنه است.

پوشش سرقت کلی:

اگر خودروی بیمه‌گزار سرقت شود، بیمه بدنه هزینه آن را پرداخت خواهد شد. تنها مهم است بدانید که این پوشش برای زمانی جبران خسارت می‌کند که سرقت کلی خودرو رخ دهد. به این معنا، خسارت‌هایی که در اثر سرقت قطعات خودرو برای وسیله نقلیه رخ می‌دهد در پوشش اصلی جبران نمی‌شود و باید در پوشش‌های اضافی بیمه بدنه آن را تهیه کرد.

مقاله پیشنهادی: بیمه بدنه چیست؟

پوشش‌های اضافی بیمه بدنه

پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه را می‌توان یکی دیگر از تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه دانست. در بیمه شخص ثالث پوشش اضافی وجود ندارد و تنها می‌توان سقف تعهدات مالی را تغییر داد، اما در بیمه بدنه با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان خطرات بیشتری را پوشش داد تا هنگام بروز حادثه نگرانی برای جبران هزینه‌های مالی ایجاد شده وجود نداشته باشد. این پوشش‌ها عبارتند از:

• سرقت قطعات خودرو: قطعاتی از خودرو که به صورت درجا بودن خودرو سرقت می‌شوند در این بیمه‌نامه تحت پوشش خواهند بود.
• ایاب و ذهاب: اگر خودرو دچار حادثه شود و چند روزی را در تعمیرگاه باشد، می‌توان با پوشش ایاب و ذهاب، هزینه رفت و آمد را به صورت روزانه و حداکثر تا 30 روز دریافت کرد.
• شکست شیشه: اگر شیشه خودرو در اثر تغییر دما و هوای داخل خودرو شکسته شود، تحت پوشش خواهد بود و جبران هزینه خواهد شد.
• نوسانات قیمت: قیمت خودرو با توجه به نوسانات قیمت در حال تغییر خواهد بود و برای اینکه بتوان خسارت ایجاد شده را با توجه به قیمت روز خودرو دریافت کرد می‌توان پوشش نوسان خودرو را خریداری کرد.
• بلایای طبیعی: این پوشش خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی مانند: سیل، زلزله و آتشفشان را تحت پوشش قرار می‌دهد و جبران خسارت‌ها بر عهده بیمه‌گر خواهد بود.
• اسید پاشی و مواد شیمیایی: اگر بدنه وسیله نقلیه‌ای به وسیله پاشیدن رنگ، اسید پاشی یا مواد شیمیایی دچار حادثه شود، تحت پوشش اضافی بیمه بدنه خواهد بود.
• ترانزیت: پوشش ترانزیت بیمه بدنه خودرو، برای موارد و خطراتی است که در خارج از کشور به وسایل نقلیه وارد می‌شود.
• کشیدن میخ: در صورت ایجاد خط و خش با میخ یا شیء تیز، ممکن است که خسارتی برای بدنه خودرو ایجاد شود که در این پوشش جبران خسارت خواهد شد.
• حذف فرانشیز: با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان فرانشیز بیمه بدنه را حذف کرد و خسارت بیشتری را دریافت کرد بدون اینکه مبلغی را بیمه‌گزار متحمل شود.

تفاوت نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

نحوه محاسبه حق بیمه برای اتومبیل‌ها، از دیگر تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است. با توجه به این موضوع باید بدانید که نرخ محاسبه بیمه شخص ثالث رابطه مستقیم با نرخ دیه اعلام شده در ابتدای هر سال دارد، اما برای بیمه بدنه نوع پوشش‌های انتخابی، نوع کاربری و مدل ماشین تاثیرگذار خواهند بود.

دیه در سال 1402 برای ماه‌های حرام یک میلیارد و دویست میلیون تومان اعلام شد و با توجه به این مبلغ، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث مشخص می‌شود و همین موضوع می‌تواند نرخ بیمه‌نامه ثالث را تا حدود زیادی مشخص کند. عوامل دیگری مانند نوع کاربری خودرو، سال تولید خودرو، سال ساخت خودرو، درصد تخفیف بیمه‌نامه راننده، میزان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، تاریخ انقضای بیمه ثالث قبلی، میزان تعهدات مشخص شده در پوشش‌ها و تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث هم در قیمت گذاری نرخ آن تاثیر خواهند گذاشت.

در حقیقت می‌توان این‌گونه بیان کرد که فرق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در محاسبه نرخ بیمه‌نامه، با توجه به ارزش روز خودرو و میزان دیه در بیمه ثالث و انتخاب پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه مشخص می‌شود.

آیا میزان فرانشیز هم جزء تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است؟

فرانشیز بیمه یکی از مهم‌ترین مواردی است که هنگام خرید انواع بیمه‌نامه با آشنا می‌شویم. در حقیقت معنی فرانشیز در زبان فارسی و اصطلاحات بیمه‌ای به این معنا است که درصدی از خسارت وارد شده بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود.

نکته مهمی ‌که باعث می‌شود تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه را مشاهده کرد، میزان فرانشیز خواهد بود. شرکت بیمه‌گر در بیمه شخص ثالث متعهد می‌شود که همه مبلغ خسارت را تا سقف تعهدات خود به شخص زیان دیده در حادثه پرداخت کند. می‌توان این‌گونه بیان کرد که بیمه شخص ثالث فرانشیز ندارد، اما در بیمه بدنه میزان فرانشیز بیمه‌نامه با توجه به خسارتی که ایجاد شده است، مشخص خواهد شد.

فرانشیز برای خسارت اول در بیمه بدنه معادل 10 درصد، فرانشیز خسارت دوم 20 درصد و فرانشیز خسارت سوم 30 درصد است. میزان درصدهای گفته شده باید توسط بیمه‌گزار جبران خسارت شود. البته که می‌توان با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش اضافی حذف فرانشیز را در بیمه بدنه خریداری کرد، اما قبل از آن بهتر است که شرایط پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌گر خود را استعلام کنید.

بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، مکمل یکدیگر در دریافت خسارت

تفاوت تعهدات بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

یکی دیگر از تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، میزان تعهدات جانی و مالی است. همان‌طور که اشاره شد، سازمان بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث را  با توجه به نرخ دیه سال 1402 با حداکثر پوشش جانی به میزان یک میلیارد و دویست میلیون تومان در نظر گرفته است. در این شرایط با توجه به قانون بیمه ثالث، حداقل انتخاب پوشش مالی برای جبران خسارت‌های مالی بیمه شخص ثالث باید 2.5 درصد یا همان 30 میلیون تومان انتخاب شود. همچنین حداکثر تعهدات مالی را می‌توان نصف دیه اعلام شده در ماه‌های حرام یعنی 600 میلیون تومان در سال 1402 در نظر گرفت که این شرایط با پرداخت حق بیمه بیشتر میسر خواهد بود.

از طرف دیگر باید توجه کنید که خسارت خودروی نامتعارف یا لوکس هم با توجه به همین سقف تعهدات مشخص خواهد شد. بنابراین مالک‌های خودروهای نامتعارف می‌توانند برای دریافت خسارت بیشتر از بیمه بدنه خود استفاده کنند.

میزان تعهدات در بیمه بدنه هم با توجه به نوع و تعداد پوشش‌های اضافی مشخص می‌شود که نیاز به بررسی و کارشناسی روز خودرو هم دارد.

خرید همزمان بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

با توجه به اینکه امروزه نمی‌توان نقش مهم و اساسی وسایل نقلیه را در سرعت بخشیدن به کارها نادیده گرفت، از طرف دیگر حادثه هم همیشه در کمین است و امکان دارد خسارتی را برای خودروها و اشخاص ثالث ایجاد کند. از این رو با توجه به توضیحاتی که درباره تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه داده شد، متوجه شدیم که این دو بیمه‌نامه مکمل یکدیگر هستند. پس بهتر است، استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث را در برنامه خود قرار دهید تا در صورت بروز حادثه، متناسب با شرایط ایجاد شده از هر دو بیمه‌نامه استفاده کرد.

خرید بیمه خودرو از بیمه دات کام

به طور کلی در این متن درباره اهمیت بیمه‌نامه‌های ثالث و بدنه توضیحاتی ارائه کردیم و با تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه آشنا شده‌اید. اگر قصد خرید این بیمه‌نامه‌ها را برای وسیله نقلیه زمینی خود دارید، کافی است که به کارگزاری آنلاین بیمه دات کام مراجعه کرد و با انتخاب شرکت بیمه و نوع بیمه‌نامه، شرایط مقایسه و استعلام را داشته باشید.

همچنین در صورتی که درباره تفاوت‌ های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه سوالاتی دارید که در متن به آن اشاره نشده است، کافی است که در انتهای این مطلب و در قالب کامنت سوالات خود را از کارشناس‌های بیمه دات کام برسید تا در زمان کوتاهی پاسخ شما داده شود. کارشناس‌ها به صورت 24 ساعته در 7 روز هفته آمادگی پاسخگویی به سوالات شما عزیزان را دارند.

• + آیا می‌توان پوشش‌های اضافی بیمه بدنه را خریداری نکرد؟
  • بله؛ اما توصیه می‌کنیم با توجه به خطراتی که ممکن است برای وسیله نقلیه رخ دهد، پوشش‌های اضافی را خریداری کرد تا در صورت بروز حادثه نگرانی برای جبران هزینه‌های وجود نداشته باشد.
• + در بیمه بدنه منظور از اجسام ثابت چیست؟
  • هر جسمی ‌که در کوچه‌ها و خیابان‌ها به صورت ثابت قرار گرفته باشند؛ گاردریل، چراغ‌های راهنمایی و رانندگی، کیوسک‌ها، درختان و تیر چراغ برق، جزء اجسام ثابت هستند.
• + آیا بیمه دات کام شرایط خرید اقساطی بیمه شخص ثالث دارد؟
  • بله؛ تمام بیمه‌گزار‌ها می‌توانند با ارائه چک دارای آرم صیاد، بیمه شخص ثالث خود را اقساطی خریداری کنند.