نحوه محاسبه و پرداخت خسارت خودروی متعارف چگونه است

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

در خیابان‌‎های شهر خیلی بیشتر از سابق، ماشین‎‌های خارجی می‎بینیم. شرکت‎‌های هیوندای، بنز، کیا، چری و… از جمله برندهای محبوب هستند که وارادات خوبی به ایران دارند. اکثریت این خودروها گران ‎قیمت می‌باشند. از طرف دیگر، اگر به آمار تصادفات رانندگی توجه کنیم به وضعیت اسفناک جاده‎‌ها و فرهنگ رانندگی در کشور پی می‎بریم. حال این دغدغه پیش می‎‌آید که در صورت تصادف با این خودروها، آیا بیمه شخص ثالث خسارت آن را می‎پردازد؟ این بیمه چه مقدار از خسارت را پوشش می‎دهد؟ برای پاسخ به این پرسش‎‌ها ابتدا لازم است خودروی متعارف را تعریف کنیم. با ما همراه باشید.

خودروی متعارف چیست؟

در سال ۱۳۹۵، قانونی مبنی بر تقسیم‌‎بندی خودروهای داخل کشور به دو دسته خودروهای متعارف و نامتعارف تصویب شد. معیارها و شرایطی در قانون جدید لحاظ شد. این معیارها، نشان می‌‎دهد چه میزان از خسارت‎‌های وارده به خودرهای خارجی و گران قیمت به عهده راننده مقصر است.

اتومبیلی که قیمت آن زیر ۴۰۰ میلیون تومان باشد خودروی متعارف نامیده می‌شود.

این تعاریف برای تعیین میزان خسارت در بیمه شخص ثالث توسط شورای عالی بیمه مرکزی تنظیم شد. این شورا در راستای اجرای ماده هفده قانون تاسیس بیمه مركزی ایران و بیمه‌گری این تمایز را تصویب کرد.

ماده 1 دستورالعمل خودروی متعارف

گران‌‎ترین خودروی متعارف، خودرویی است که در زمان وقوع تصادف ارزشی برابر یا کمتر از سقف تعهدات جانی یا نصف دیه فرد بالغ در ماه حرام داشته باشد. نرخ دیه سالانه، توسط قوه قضاییه مشخص می‌شود. بیمه مرکزی نیز بر مبنای نرخ دیه، سالانه سقف تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث را تعیین می‎کند.

ارزش خودروی معمولی در سال ۱۴۰1

بیمه مرکزی، ارزش خودروی متعارف را در سال 1401، کمتر یا برابر 400 میلیون تومان تعیین کرده است. البته معیار ارزش خودرو، نظر ارزیاب خسارت بیمه یا کارشناس دادگستری نیز در تعیین خسارت دخیل است.

ماده 2 دستورالعمل خودروی متعارف

شرکت بیمه، موظف است میزان تعهد راننده خاطی را بر اساس فرمول زیر محاسبه کند. البته بایستی سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده را رعایت کند. سقف تعهدات مالی بیمه‎‌نامه، تعهدات قانونی و مازاد مالی را در برمی‎گیرد.

فرمول محاسبه میزان تعهد راننده مقصر

برای محاسبه میزان تعهد راننده مقصر از فرمول زیر استفاده می‌شود:

میزان تعهد راننده مقصر= نصف دیه فرد بالغ (در ماه حرام)/ارزش خودرو میزان خسارت

ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف

ارزیاب خسارت، موظف است مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت کند.

ماده 4 دستورالعمل خودروی متعارف

رعایت این دستورالعمل برای بیمه‌نامه‌هایی كه بعد از لازم‌الاجرا شدن قانون صادر شوند، الزامی است. البته به شرطی که خسارت آن پرداخت نشده باشد.

نحوه پرداخت خسارت خودروی متعارف

مطابق قوانین بیمه، خسارت خودروهای متعارف به صورت کامل پرداخت می‌شود. در بازار خودرو، ارزش پژو 207 صندوق‎دار دنده‌ای تقریبا ۳۲۰ میلیون تومان در آبان ۱۴۰۰ است. این خودرو می‌تواند به عنوان یک خودروی متعارف(ماشین معمولی) دارای بالاترین قیمت در نظر گرفته شود.

تصادف دو خودروی متعارف

در تصادف دو خودروی متعارف، تمام خسارت توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر، پرداخت می‌شود. البته باید میزان خسارت وارده از حداقل سقف تعهد مالی بیمه‌نامه ثالث، کمتر باشد. یعنی میزان خسارت این اتومبیل باید در سال ۱۴۰۰ از حداقل تعهد مالی بیمه یعنی ۱۶ میلیون تومان کمتر باشد؛ در غیر این صورت، باقی خسارت باید با بیمه بدنه خودروی مقصر پرداخت شود.

تصادف خودروی متعارف با خودروی نامتعارف

اگر در تصادف تیبا با تیگو7، آینه بغل تیگو 7 بشکند و راننده تیبا مقصر شناخته شود:

1. میزان خسارتی که مقصر با بیمه شخص ثالث خود به راننده تیگو 7 باید بپردازد، معادل ارزش آینه بغل گران‌ترین خودروی متعارف در سال ۱۴۰۰ است. در این مقاله، پژو 207 را به عنوان گران‎ترین خودروی متعارف در نظر گرفتیم. با فرض مبلغ 2 میلیون چهارصد هزار تومان آینه بغل این خودرو، میزان خسارتی که بیمه شخص ثالث تیبا به مالک خودرو تیگو 7 پرداخت می‌کند، 2 میلیون چهارصد هزار تومان خواهد بود. الباقی خسارت با بیمه شخص ثالث تیبا قابل پرداخت نیست.
2. مابقی خسارت را راننده خودروی نامتعارف باید با بیمه بدنه خود جبران نماید. لزوم داشتن بیمه بدنه اینجور مواقع روشن می‎شود.

خودروی نامتعارف چیست؟

خودرویی است که در زمان وقوع تصادف، ارزشی بیشتر از سقف تعهدات جانی یا نصف دیه فرد بالغ در ماه حرام داشته باشد. تعیین ارزش روز خودرو به عهده ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت، شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری است.

برای اطلاعات بیشتر در مورد خسارت خودرو نامتعارف به اینجا مراجعه کنید.

 بیمه بدنه

در این مقاله از مفهوم خودروی متعارف در قراردادهای بیمه شخص ثالث گفتیم. در ادامه مثال‌هایی بیان شد که ثابت می‌کرد میزان خسارت پرداختی بیمه شخص ثالث برای پوشش هزینه‌های تصادف کافی نیست. ما به شما خرید بیمه بدنه را پیشنهاد می‌دهیم. اگر برای خرید این بیمه‌نامه به راهنمایی یا مشاوره نیاز دارید، کارشناس‌های ما در بیمه دات کام آماده پاسخگویی به پرسش‎های شما عزیزان هستند. شما می‌توانید پرسش‌های خود را در قالب کامنت انتهای همین مطلب بنویسید تا مشاوران ما در اسرع وقت پاسخگوی شما باشند.