در خیابانهای شهر خیلی بیشتر از سابق، ماشینهای خارجی میبینیم. شرکتهای هیوندای، بنز، کیا، چری و… از جمله برندهای محبوب هستند که وارادات خوبی به ایران دارند. اکثریت این خودروها گران قیمت میباشند. از طرف دیگر، اگر به آمار تصادفات رانندگی توجه کنیم به وضعیت اسفناک جادهها و فرهنگ رانندگی در کشور پی میبریم. حال این دغدغه پیش میآید که در صورت تصادف با این خودروها، آیا بیمه شخص ثالث خسارت آن را میپردازد؟ این بیمه چه مقدار از خسارت را پوشش میدهد؟ برای پاسخ به این پرسشها ابتدا لازم است خودروی متعارف را تعریف کنیم. با ما همراه باشید.
در سال ۱۳۹۵، قانونی مبنی بر تقسیمبندی خودروهای داخل کشور به دو دسته خودروهای متعارف و نامتعارف تصویب شد. معیارها و شرایطی در قانون جدید لحاظ شد. این معیارها، نشان میدهد چه میزان از خسارتهای وارده به خودرهای خارجی و گران قیمت به عهده راننده مقصر است.
اتومبیلی که قیمت آن زیر ۴۰۰ میلیون تومان باشد خودروی متعارف نامیده میشود.
این تعاریف برای تعیین میزان خسارت در بیمه شخص ثالث توسط شورای عالی بیمه مرکزی تنظیم شد. این شورا در راستای اجرای ماده هفده قانون تاسیس بیمه مركزی ایران و بیمهگری این تمایز را تصویب کرد.
گرانترین خودروی متعارف، خودرویی است که در زمان وقوع تصادف ارزشی برابر یا کمتر از سقف تعهدات جانی یا نصف دیه فرد بالغ در ماه حرام داشته باشد. نرخ دیه سالانه، توسط قوه قضاییه مشخص میشود. بیمه مرکزی نیز بر مبنای نرخ دیه، سالانه سقف تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث را تعیین میکند.
بیمه مرکزی، ارزش خودروی متعارف را در سال 1401، کمتر یا برابر 400 میلیون تومان تعیین کرده است. البته معیار ارزش خودرو، نظر ارزیاب خسارت بیمه یا کارشناس دادگستری نیز در تعیین خسارت دخیل است.
شرکت بیمه، موظف است میزان تعهد راننده خاطی را بر اساس فرمول زیر محاسبه کند. البته بایستی سقف تعهدات مالی بیمهنامه شخص ثالث نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده را رعایت کند. سقف تعهدات مالی بیمهنامه، تعهدات قانونی و مازاد مالی را در برمیگیرد.
برای محاسبه میزان تعهد راننده مقصر از فرمول زیر استفاده میشود:
میزان تعهد راننده مقصر= نصف دیه فرد بالغ (در ماه حرام)/ارزش خودرو میزان خسارت
ارزیاب خسارت، موظف است مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت کند.
رعایت این دستورالعمل برای بیمهنامههایی كه بعد از لازمالاجرا شدن قانون صادر شوند، الزامی است. البته به شرطی که خسارت آن پرداخت نشده باشد.
مطابق قوانین بیمه، خسارت خودروهای متعارف به صورت کامل پرداخت میشود. در بازار خودرو، ارزش پژو 207 صندوقدار دندهای تقریبا ۳۲۰ میلیون تومان در آبان ۱۴۰۰ است. این خودرو میتواند به عنوان یک خودروی متعارف(ماشین معمولی) دارای بالاترین قیمت در نظر گرفته شود.
در تصادف دو خودروی متعارف، تمام خسارت توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر، پرداخت میشود. البته باید میزان خسارت وارده از حداقل سقف تعهد مالی بیمهنامه ثالث، کمتر باشد. یعنی میزان خسارت این اتومبیل باید در سال ۱۴۰۰ از حداقل تعهد مالی بیمه یعنی ۱۶ میلیون تومان کمتر باشد؛ در غیر این صورت، باقی خسارت باید با بیمه بدنه خودروی مقصر پرداخت شود.
اگر در تصادف تیبا با تیگو7، آینه بغل تیگو 7 بشکند و راننده تیبا مقصر شناخته شود:
خودرویی است که در زمان وقوع تصادف، ارزشی بیشتر از سقف تعهدات جانی یا نصف دیه فرد بالغ در ماه حرام داشته باشد. تعیین ارزش روز خودرو به عهده ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت، شركتهای بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری است.
برای اطلاعات بیشتر در مورد خسارت خودرو نامتعارف به اینجا مراجعه کنید.
در این مقاله از مفهوم خودروی متعارف در قراردادهای بیمه شخص ثالث گفتیم. در ادامه مثالهایی بیان شد که ثابت میکرد میزان خسارت پرداختی بیمه شخص ثالث برای پوشش هزینههای تصادف کافی نیست. ما به شما خرید بیمه بدنه را پیشنهاد میدهیم. اگر برای خرید این بیمهنامه به راهنمایی یا مشاوره نیاز دارید، کارشناسهای ما در بیمه دات کام آماده پاسخگویی به پرسشهای شما عزیزان هستند. شما میتوانید پرسشهای خود را در قالب کامنت انتهای همین مطلب بنویسید تا مشاوران ما در اسرع وقت پاسخگوی شما باشند.
علی محمدی کارشناس رسمی داداگستری در امور بیمه
با سلام
مطالب خیلی پرمغز و درست و حسابی هست
کارشناس بیمه
از توجه شما بسیار سپاسگزاریم
حسن نجفی
سلام آیا این مطالب فقط شامل خودرو سواری هس یا ماشین سنگین از جمله کامیون هم شامل میشه
کارشناس بیمه
سلام دوست عزیز، خودروهای سنگین قوانین مخصوص به خود را دارند.
مهدی
مشاوره دارید؟؟
کارشناس بیمه
سلام سوالی داشتید می توانید در بخش کامنت بنویسید. اگر سوال مرتبط با حوزه کاری بیمه دات کام بود، کارشناسان جواب خواهند داد.
مهدی
سلام. اگر سپر عقب ماشین در تصادف آسیب جزئی ببیند،اما سپر عقب ماشین قبلا در تصادفی دیگر آسیب جدی دیده باشد..تعیین خسارت مربوط به همون قسمتی که آسیب دیده در تصادف جدید در نظر میگیره یا نه؟؟؟
چون من با ماشین جلویی تصادف آرامی کردم…ولی سپر ماشین جلویی قبلا آسیب دیده بود.. میخام ببینم در تعیین خسارت لحاظ میشه که قبلا آسیب دیده..
کارشناس بیمه
سلام دوست عزیز، آن بخش دیگر قبلا آسیب دیده است و به شما ارتباطی ندارد. به هرحال باید مراقب باشید که شخص نخواهد خسارت آن ها را هم از شما بگیرد.