بیمه عملیات ساختمانی چیست و چه پوشش‌ها و شرایطی دارد؟

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

ساختمانی به دلیل گودبرداری غیراصولی، ساخت‌وساز  ریزش کرده است و تعدادی مجروح یا کشته شده‌اند. مصالح و آهن‌آلات از ساختمان در حال ساخت به خیابان سقوط کرده و باعث تخریب خودروها یا حتی کشته شدن برخی شده‌است. متاسفانه خبرهای این‌چنینی کم نیستند. اتفاقاتی که برای هر دو طرف ماجرا، یعنی زیان‌دیده و مقصر تلخ هستند. در اینجا مقصر یعنی کارفرما، باید جوابگو باشد و آسیب‌های ناشی از این اتفاق را جبران نماید. هزینه‌های این مسائل کم نیست و کارفرما در صورتی که نتواند، آن‌ها را جبران کند، باید تاوان سنگینی را بپردازد؛ اما نه وقتی که بیمه عملیات ساختمانی داشته باشد.

اگر شما قصد ساخت‌وسازی دارید یا می‌خواهید به تازگی وارد این حوزه کاری شوید، نه تنها باید با بیمه عملیات ساختمانی آشنا شوید، بلکه باید آن را هم تهیه کنید. بهتر است بدانید بیمه ساختمان با بیمه عملیات ساختمان تفاوت دارد. برای آشنایی با بیمه حوادث ساختمان در حال ساخت، در ادامه همراه ما باشید.

بیمه ساختمانی چیست؟

بیمه حوادث ساختمان چیست؟ به بیمه ساختمان، بیمه مسئولیت مدنی ناشی از عملیات ساختمانی هم می‌گویند. بیمه‌نامه عملیات ساختمانی، خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث، ناشی از انواع عملیات ساختمانی را به شرط رعایت شرایط بیمه‌نامه و محرز شدن قصور بیمه‌گزار، جبران خواهد کرد.

بیمه عملیات ساختمانی، خسارات وارد بر ساختمان همسایه را جبران می‌کند.

احتمال بروز اتفاق در بسیاری از عملیات ساختمانی، حتی با رعایت بیشترین اصول ایمنی، وجود دارد. باید گفت که بیمه حوادث ساختمان فقط آسیب‌های وارد شده به اشخاص ثالث و غیر مرتبط با پروژه را پوشش می‌دهد. صدمات مربوط به افراد درگیر در پروژه از کارکنان و کارگران، تحت پوشش بیمه  کارفرما هستند. افرادی که به هر شکلی و در هر بازه زمانی خاص در ساخت‌وساز بنا، نقش دارند، بیمه‌گزار بوده و شرکت بیمه هرگونه خسارت وارد شده از طرف آن‌ها را تا سقف تعیین شده جبران خواهد کرد.

بیمه ابنیه چیست؟

بیمه ابنیه همان بیمه عملیات ساختمانی است که به شکل دیگری بیان شده است. در واقع، بیمه ابنیه نام دیگر بیمه ساختمان است. بیمه کردن ساختمان یکی از الزامی‌ترین کارهایی است که یک سازنده باید پیش از شروع پروژه و گودبرداری، برای حفظ امنیت کارگران و آرامش خود انجام دهد. اگر ساختمانی فاقد بیمه حوادث کارگران ساختمانی باشد و خدایی نکرده اتفاقی برای کارگران ساختمان بیفتد، عواقب سنگینی را برای مالک و سازنده پروژه به همراه خواهد داشت. اما در ادامه ببینیم بیمه مسئولیت ساختمانی چه جزئیاتی دارد. آیا تهیه بیمه ساختمان در حال ساخت الزامی است؟ آیا بیمه حوادث ساختمان در حال ساخت مشکلات و حوادث احتمالی را تحت پوشش قرار می‌دهد؟

برای کسب اطلاعات جامع در خصوص بیمه مسئولیت و پوشش‌های آن به اینجا مراجعه نمایید.

بیمه ساختمان شامل چه مواردی می‌شود؟

در بیمه مسئولیت ساختمانی، موارد زیر تحت پوشش بیمه هستند:

• ترک خوردن ساختمان‌های مجاور بر اثر تخریب و گودبرداری (البته بیمه تخریب ساختمان در صورتی مورد تأیید قرار می‌گیرد که ترک خوردگی جدی باشد و استحکام ساختمان را تهدید کند.)
• خسارت‌های ریزش ساختمان‌های مجاور بر اثر گودبرداری
• خسارت‌های وارد شده به اثاث و تأسیسات ساختمان‌های مجاور بر اثر ریزش
• خسارات وارد شده به خیابان، پیاده‌رو و اموال عمومی
• خسارت‌های وارد شده به خطوط انتقال آب، گاز و تلفن
• خسارت‌های وارد شده به خودروهای عبور و پارک شده در اطراف پروژه
• خسارات جانی از جمله: فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی افراد ثالث
• هزینه‌های پزشکی برای درمان آسیب‌های وارد شده به اشخاص ثالث
• خسارت‌های ناشی از دپو مصالح در خیابان و پیاده‌رو

برای عملیات ساختمانی که از داربست استفاده می شود، استفاده از بیمه داربست پیشنهاد می شود.

مواردی که تحت پوشش نیستند

موارد زیر تحت پوشش بیمه عملیات ساختمانی نیستند:

• خسارت‌های وارد شده به بیمه‌گزار، شرکا، مجریان، ناظرین، مشاورین، کارکنان، کارگران و خانواده بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش و غیره
• خسارات ناشی از تخلفات قانونی
• خسارت‌های خارج از اختیارات بیمه‌گزار از جمله: سیل، زلزله و رانش زمین (البته اگر بیمه‌گزار باعث ایجاد و تشدید حوادث شود، بیمه‌گر تا سقف تعهد به مسئولیت بیمه‌گزار، خسارت را پرداخت خواهد کرد.)
• ترک‌های سطحی غیرخطرناک وارد شده به ساختمان مجاور
• خسارت‌هایی با منشأ قبل از تاریخ شروع بیمه ساختمان سازی
• خسارت‌های ناشی از اجرا نشدن تعهدات بیمه‌گزار
• خسارات ناشی از عدم النفع
• محکومیت نقدی بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از مصرف مشروبات و مواد مخدر توسط بیمه‌گزار
• خسارت‌های ناشی از درگیری و نزاع
• خسارات ناشی از اعمال مجرمانه
• خسارت‌هایی با منشأ قبل از تاریخ شروع بیمه
• خسارات ناشی از تأخیر در انجام کار
• حوادث خارج از مسئولیت بیمه‌گزار و با تایید نظر مراجع
• خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای

نکته: در صورت بروز چندین اتفاق که ناشی از منشأ حادثه اولیه توسط بیمه‌گزار باشد، یک حادثه در نظر گرفته خواهد شد.

عوامل تعیین‌کننده حق بیمه و فرانشیز

قیمت بیمه ساختمان در حال ساخت بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:

• عمق گودبرداری
• عرض زمین
• نوع خاک
• سازه ساختمان کناری
• میزان تراکم جمعیت محل
• تعداد طبقات
• مدت بیمه‌نامه
• خطرات احتمالی اطراف سازه
• مصالح و سازه ساختمان مورد نظر

درصدی از پرداخت خسارت بر عهده بیمه‌گزار است. البته برای خسارت‌های جانی طبق قوانین بیمه مرکزی ، فرانشیزی وجود ندارد و فقط این فرانشیز مربوط به آسیب‌های مالی است. همچنین پرداخت حق بیمه به صورت نقد و قسطی قابل پرداخت است. برای پرداخت قسطی لازم است که بین 30 تا 40 درصد در ابتدا و بقیه در دو تا سه قسط پرداخت شود.

شهرداری بر حسب منطقه و تراکم ساختمانی آن، مجوز ساخت و ساز صادر می‌کند. اما این تراکم چیست و چگونه محاسبه می‌شود؟ برای کسب اطلاعات جامع در خصوص تراکم ساختمان به اینجا مراجعه نمایید.

تعهدات بیمه‌گزار و بیمه‌گر

شرایط بیمه ساختمان، بیمه‌گزار و بیمه‌گر را به رعایت قوانین خاصی ملزم می‌کند؛ دو طرف قرارداد وظایفی را بر عهده دارند که ادامه نوشته‌ایم:

وظایف بیمه‌گزار شامل موارد زیر هستند:

• بیمه‌گزار حداکثر تا 5 روز فرصت دارد، خسارت را به صورت کتبی به شرکت اعلام کند.
• بیمه‌گزار متعهد است تا علاوه بر جلوگیری از توسعه خسارت، تغییراتی را بدون بازدید و اجازه بیمه‌گر به وجود نیاورد.
• شخص بیمه‌گزار باید، تمامی اصول ایمنی را از ابتدا تا انتهای عملیات رعایت کند.
• بیمه‌گزار حق هیچ‌گونه تغییری در وضعیت بعد از عقد قرارداد، ندارد و هرگونه تغییر را باید در مدت 10 روز به صورت کتبی به شرکت بیمه‌گر اعلام کند.
• بیمه‌گزار اجازه ندارد، بدون اجازه بیمه‌گر، برای پرداخت خسارت با زیان‌دیده توافق کند.
• شخص بیمه‌گزار باید تمامی اوراق قضایی را حداکثر تا 24 ساعت به شرکت بیمه‌گر ارسال کند.

تعهدات بیمه‌گر شامل موارد زیر هستند:

• بیمه‌گر باید، مبلغ خسارت را به طور کامل تعیین و پرداخت کند. در صورتی که شخص ثالث زیان‌دیده این مبلغ را قبول نکرد، باید از طریق کارشناس، میزان خسارت برآورد شود.
• بیمه‌گر باید خسارت را به شخص زیان‌دیده یا وراث او پرداخت کند.

مراحل و مدارک صدور بیمه‌نامه عملیات ساختمانی

مراحل صدور بیمه عملیات ساختمانی به صورت زیر است:

1. ایجاد درخواست توسط بیمه‌گزار
2. بازرسی از محل توسط کارشناس شرکت
3. پرداخت حق بیمه (به صورت نقدی یا قسطی)
4. صدور و ارسال بیمه‌نامه به بیمه‌گزار

این نکته مهم را در نظر داشته باشید که بازدید اولیه اجباری است.

مدارک مورد نیاز برای صدور شامل موارد زیر هستند:

• تکمیل برگ درخواست و پرسشنامه
• جواز و مدارک لازم برای ساخت بنا
• مدارک شناسایی بیمه‌گزار

چگونگی دریافت خسارت و مدارک آن

بیمه‌گزار برای دریافت خسارت از شرکت بیمه باید مراحل زیر را طی کند:

1. اعلام خسارت به شرکت بیمه‌گر
2. تهیه مدارک لازم اعلام شده از طرف شرکت و تحویل آن به بیمه‌گر
3. تکمیل فرم مربوط به استعلام خسارت توسط بیمه‌گر و تحویل آن به بیمه‌گزار
4. محاسبه خسارت و اعلام آن به بیمه‌گزار
5. دریافت حواله پرداخت از بیمه‌گر
6. دریافت فرم مفاصاحساب و تحویل آن به اداره کل حسابداری شرکت و دریافت چک خسارت

در هر صورت اگر بیمه‌گزار نتوانست، خود به واحد خسارت مراجعه کند، باید وکیل یا نماینده او، همراه با وکالت‌نامه معتبر، مراحل را انجام دهد. همچنین بیمه‌گزار، باید حداکثر تا 5 روز خسارت را به شرکت بیمه‌گر اعلام و شرکت بیمه‌گر پرونده را تشکیل دهد. تحویل کامل مدارک می‌تواند در روزهای بعد انجام شود.

برای ساختمان سازی، بیمه مسئولیت ساختمان و بیمه ساخت و ساز از الزامات است.

مدارک لازم برای دریافت خسارات

در صورت حادثه فوتی:

• کپی برابر اصل گواهی فوت
• کپی برابر اصل شناسنامه باطل شده
• تصویر برابر اصل گزارش نیروی انتظامی
• کپی برابر اصل بازپرس کار و امور اجتماعی
• کپی برابر اصل گزارش پزشکی قانونی (معاینه جسد)
• فتوکپی برابر اصل گواهی حصر وراثت
• کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌ های عمرانی)

در صورت حادثه غیرفوتی:

• صورتحساب بیمارستان
• قبوض پرداختی
• شرح عمل جراحی
• خلاصه پرونده بیمارستان
• شناسنامه و کپی شناسنامه مصدوم
• کارت ملی و کپی کارت ملی مصدوم
• فرم تکمیل شده «گواهی پزشک معالج»
• کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌های عمرانی)

در صورت خسارت مالی:

• مدارک مالکیت و شناسایی زیان‌دیده
• رأی دادگاه

باید گفت که خسارت بر اساس اطلاعاتی که در فرم «خلاصه مشخصات پرونده بیمه‌های مسئولیت» نوشته شده، تعیین خواهد شد. همچنین، کارشناس حتماً باید، بعد از حادثه از محل بازدید کند. در این فرم باید اطلاعات زیر نوشته شود:

• عنوان بیمه‌گزار
• شماره بیمه
• نوع حادثه
• شرح حادثه
• تاریخ و محل وقع حادثه
• مشخصات زیان دیدگان

بیمه عملیات ساختمانی برای افرادی است که در حوزه ساخت‌وساز فعالیت می‌کنند و احتمال آسیب به جان و اموال شخص ثالث وجود داشته باشد. به این مسئله باید تأکید کرد که داشتن بیمه ساختمان در حال ساخت برای همه افراد فعال در این حوزه اجباری است. در صورتی که سؤالی داشتید، می‌توانید در پایین این صفحه نوشته تا کارشناسان بیمه دات کام در سریع‌ترین زمان پاسخ دهند.

• + بیمه‌نامه عملیات ساختمانی چیست؟
  • بیمه‌نامه عملیات ساختمانی، خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث، ناشی از انواع عملیات ساختمانی را جبران می‌کند.
• + حوادث تحت پوشش بیمه عملیات ساختمانی چیست؟
  • خسارت‌های ریزش ساختمان‌ها، اثاث و تأسیسات، خیابان، پیاده‌رو، خودروهای عبور و پارک شده و ... توسط این بیمه نامه جبران می شود.
• + استثنائات بیمه عملیات ساختمانی چیست؟
  • بیمه عملیات ساختمانی خسارت های ناشی از انقلاب، تخلفات قانونی، محکومیت نقدی و نزاع را پوشش نمی‌دهد