بیمه خودرو خودران؛ تحولی جدید در صنعت بیمه ماشین بدون راننده

• نویسنده مطلب نویسنده بیمه

هر راننده‌ای به مسئولیت خود در برابر اشخاص ثالث آگاه است و می‌داند که در صورت بروز حادثه و تصادف موظف به پرداخت خسارت خواهد بود. بیمه شخص ثالث و بدنه وسایل نقلیه یک قرارداد دو طرفه بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار است که شرکت بیمه در قبال دریافت حق بیمه، موظف به جبران خسارت است. همانطور که می‌دانید تمام وسایل نقلیه زمینی باید بیمه شخص ثالث داشته باشند. در حقیقت خرید این بیمه نامه چه بیمه خودروی دارنده راننده یا بیمه خودرو خودران اجباری است.

بیمه خودرو خودران نکته‌ چالش برانگیز در این سال‌های اخیر یکی از مسائل مهم و تازه‌ در صنعت خودرو و تا حدود زیادی خودروسازی را تحت تاثیر قرار داده است. تسلا بدون حاشیه و هیچ گونه جلب توجه‌ای در حال فروش ماشین‌های خودران همراه با بیمه است و به امید اینکه روزى نرخ بیمه در قیمت نهایى اتومبیل‌هاى عرضه ‌شده توسط تسلا محاسبه شود. در این مطلب درباره حوادث اتومبیل‌های خودران و چگونگی بیمه خودرو خودروان توضیحاتی خواهیم داد. با ما تا انتهای متن همراه باشید.

ماشین خودران چگونه کار می‌کند؟

تکنولوژی هوش مصنوعی قدرت سیستم‌های خودران را تامین می‌کند. شرکت‌های اتومبیل خودران حجم زیادی از داده‌هایی را که از سیستم‌های بازشناسی تصویر دریافت می‌کنند، در کنار سیستم‌ها و فناوری‌های یادگیری ماشین قرار می‌دهند تا بدون نیاز به وجود راننده و شخص ثالث، خودرو حرکت کند و مسیر خود را بشناسد. در حقیقت این نوع ماشین بدون راننده مسیر‌ها را طی خواهد کرد.

بیمه ماشین خودران دارای کارکرد متفاوتی نسبت به بقیه است

به طور کلی اتومبیل‌های خودران، شبکه‌های عصبی الگوها یا پترن‌هارا شناسایی و از آن برای ایجاد الگوریتم‌های یادگیری ماشین استفاده خواهند کرد. داده‌ها شامل تصاویر دوربین‌ها است که شبکه‌های عصبی از طریق آن‌ها می‌توانند نورهای ترافیکی، درختان، موانع، علائم راهنمایی و رانندگی و بخش‌های دیگر را شناسایی کنند.

فرق بیمه تسلا با سایر شرکت‌ها

مهم‌ترین تفاوتی که در بیمه خودرو خودران وجود دارد به نوع راننده خودرو مرتبط خواهد بود. همانطور که توضیح دادیم، اتومبیل‌های تسلا بدون راننده و هوشمند هستند. این شرکت بزرگ ادعا کرده که هزینه‌های مرتبط به بیمه ماشین بدون راننده از سایر وسایل نقلیه کمتر خواهد بود. با توجه به این ادعا، تسلا معتقد است که احتمال خطا در خودروهای بدون نیاز به راننده خیلی کمتر و پایین‌تر از خطا و تصادف در ماشین‌های معمولی با راننده است.

برخی بر این باور هستند که این نگاه و ادعایی که شرکت تسلا داشته، کمی ‌عجیب است؛ اما با توجه به گزارشات موسسه مدیریت ترافیک در کشور آمریکا، خودرو‌های تسلا با قابلیت خودران عددی معادل ۴۰ درصد نسبت به سایر خودرو‌های معمولی تصادف می‌کنند.

سوالی که پیش می‌آید این است که آیا خرید بیمه ماشین خودران منطقی است یا خیر؟ پاسخی که می‌توان برای سوال داشت این است که طبق محاسبه متخصص‌های بیمه، اگر تسلا سرعت توزیع ماشین‌های بدون راننده را افزایش دهد، صنعت بیمه در ۲۵ سال باید با ۴۰ درصد از سود خالص از فروش بیمه نامه ماشین را از دست دهد. برای همین بیمه خودرو بدون راننده برای شرکت‌های بیمه شاید خیلی به صرفه نباشد. هرچند شکل بیمه طور دیگری خواهد بود.

مسئول حوادث و بیمه خودرو خودران چه کسی است؟

ماشین‌های خودران یا همان خودرو‌های بدون راننده به دو دسته تقسیم می‌شوند. این خودرو‌ها عبارتند از:

• خودرو‌هایی که علاوه بر فرمان و دنده، اضافه کردن راننده اتوماتیک را فراهم کرده است.
• خودروهایی که در طراحی آن‌ها فرمان، پدال و دنده وجود ندارد.

طبق قانون در بسیاری از کشور‌های دارای ماشین‌های بدون راننده، تولید کننده اتومبیل مسئول تمام حوادث است. علت آن هم این است که راننده یا شخص دیگری در کنترل این ماشین‌ها نقشی ندارند. البته واضح است که تولید کننده‌های این نوع خودرو‌ها با توجه به نوع طراحی و برنامه نویسی مسئول حوادثی خواهند بود که برای عابرین و سرنشینان رخ می‌دهد.

شرکت ولوو یکی از تولید کننده‌های تولید ماشین خودران است که در سال ۲۰۱۵ اعلام داشت، هرگونه مسئولیت سانحه رانندگی با اتومبیل‌های بدون راننده را بر عهده خواهد گرفت. البته اگر خود راننده از قصد کاری کند که خسارت بگیرد، باید علاوه بر پرداخت خسارت روبرو، منتظر حکم قانون هم باشد. البته برای اینکه بدانید چه عواقبی پیش روی فردی است که تصادف ساختگی ایجاد می‌کند، این مقاله را مطالعه کنید.

چندین حالت بیمه‌ ماشین‌ خودران

همانطور که می‌دانید، داشتن بیمه شخص ثالث برای همه خودروها اجباری است (مطالعه مقاله راهنمای بیمه شخص ثالث پیشنهاد می شود). با توجه به اینکه ماشین‌های خودران، راننده را حذف کرده است، بیمه نامه‌های خودرو هم تغییراتی خواهد داشت. پیش بینی می‌شود که گسترش اتومبیل خودران، بیمه خودروی بدون راننده و مقررات آن را به چهار حالت تغییر دهد که به شرح زیر است:

• با توجه به اینکه تصادفات در این خودرو‌ها کمتر از ماشین‌های معمولی است، تعمیرات و تعویض قطعات را گران‌تر خواهد کرد.
• استفاده از این وسیله نقلیه می‌تواند نواقصی در نرم افزار و شبکه را به وجود آورد. همچنین مشکلات برنامه نویسی و جرایم سایبری از دیگر مشکلات این خودرو‌ها خواهد بود که به بروز رسانی و نصب اشاره می‌کند.

• وسایل نقلیه خودران، حجم قابل توجهی از داده را ثبت می‌کند. این ماشین‌ها به حسگرهای پیچیده‌‌ای مجهز هستند و از اطلاعات جمع آوری شده توسط انسان قابل اعتمادتر خواهند بود که ارزیابی ریسک، قیمت گزاری و مدیریت خسارت را بدون تقلب تشخیص خواهد داد.
• مسئولیت تصادفات از راننده به فناوری خودکار انتقال می‌یابد.

با توجه به توضیحات بالا، شرایط بیمه خودرو خودران امکان پذیر خواهد بود.

مسئولیت علت تصادف بیمه ماشین خودران بر گروه های مختلفی است

مدیریت خسارت‌ها

با توجه به اینکه خسارت‌های این ماشین‌ها نسبت به سایر خودرو‌ها کمتر است، مدیریت خسارت‌های این اتومبیل‌ها یکی از حوزه‌های تحول پذیر است. بررسی تیم‌های ارزیاب، دادخواه، بازرس و کارشناس‌های بیمه باید متمرکزتر باشد. همچنین بررسی میدانی خسارت‌ها از حالت تخصصی به حالت تخصص فنی زیاد تغییر خواهد کرد. در صورت وقوع تصادف، ابزارهای خود تشخیصی مقادیر بسیار زیادی از اطلاعات را درباره وسیله نقلیه و سرنشینان آن تولید خواهند کرد.

محاسبه قیمت و حق بیمه

هرچه بیمه گر‌های خودرو با فناوری ماشین‌های خودران آشنایی بیشتر داشته باشند راحت‌تر می‌توانند میزان ریسک پذیری پوشش‌ها و قیمت گذاری بیمه خودرو خودران را مشخص کنند. بیمه‌گر باید بداند که فناوری این ماشین‌ها چگونه عمل می‌کند و افراد چگونه از این وسایل نقلیه باید استفاده کنند. با بررسی‌های لازم می‌توان چگونگی خسارت‌ها را در بیمه بررسی کرد. برای اینکه بتوان قیمت گذاری درستی در رابطه با بیمه خودرو خودران انجام داد، باید بیمه‌گر‌ها و خودرو ساز‌ها رابطه نزدیکی داشته باشند. برای اینکه بدانید قیمت بیمه شخص ثالث چگونه محاسبه می‌شود، مقاله مربوطه را مطالعه کنید.

پوشش بیمه مسئولیت

هنگامی‌ که راننده در هدایت خودرو نقشی نداشته باشد، مسئولیت خودرو هم زیر سوال می‌رود. برای خودرو‌های بدون راننده، هر مرحله یک طرف متفاوت دارد که بیمه جداگانه خریداری می‌کنند. تولید کننده یا ارائه کننده شبکه همگی مسئولیت بالقوه‌ای در سطح نیمه خودران تا خودران اتومبیل‌ها دارند. بنابراین علاوه بر بیمه شده، تولید کننده و ارائه کننده خدمات شبکه هم بیمه مسئولیت را لازم دارند. البته در اینکه چنین خودروهایی گواهینامه نیاز دارند یا خیر، اطلاعاتی هنوز منتشر نشده است.

در حال حاضر فقط تعداد محدودی از ماشین‌های خودران در جهان استفاده می‌شوند. به هرحال، چه با خودروهای خودران و چه عادی، رانندگی بدون گواهینامه شامل مجازات می‌شود..

پوشش سایبری

با توجه به تکنولوژی و سرعت بالای اینترنت راه‌های زیادی برای آغاز حمله سایبری یک ماشین خودران وجود دارد. از این رو ریسک می‌تواند دامنه از یک خودرو تا شبکه‌های بزرگ‌تر از خودرو‌ها را به هم متصل کرد.

اهمیت خرید بیمه خودرو خودران

صنعت بیمه می‌تواند به جای انتظار همراه با دلهره که برای تغییرات پیش روی وجود دارد، فرصت جدیدی ایجاد کند و شرایط را به طور کامل بررسی کرده و بیمه خودرو خودران را عرضه کند. به طور حتم با ورود این خودرو در کشور عزیزمان باید تمهیدات و شرایطی ایجاد شود تا صاحبان و تولید کننده‌های این وسیله نقلیه نگرانی برای جبران خسارت‌های احتمالی نداشته باشند.

صنعت بیمه می‌تواند مانند سایر حوزه‌های تکنولوژی که در حال به روز کردن محصولات خود هستند، فکری برای طراحی بیمه ماشین ‌های بدون راننده داشته باشد و متناسب با آن قیمت گذاری و حق بیمه دریافت کند. محصولات جدید بیمه‌ای همیشه با نرخ‌های منطقی و اعمال مدیریت هوشمند روانه بازار خواهند شد و دولت و سازمان‌های مربوط سعی می‌کنند که منافع هر دو طرف بیمه‌گزار و بیمه‌گر را در نظر بگیرند.

با توجه به توضیحات داده شده همه افراد می‌دانند که خرید بیمه برای وسایل نقلیه اهمیت زیادی دارد. از این رو در صورت بروز حادثه می‌توان ریسک جبران خسارت‌های ایجاد شده را به بیمه‌گر انتقال داد. همچنین برای خرید انواع بیمه اتومبیل می‌توان از طریق خدمات غیر حضوری و کارگزاری‌های آنلاین خرید کرد.

بیمه دات کام یک سامانه استعلام، مقایسه و خرید آنلاین انواع بیمه است. خدمات شرکت‌های مختلف بیمه در این سایت ارائه می‌شود و خرید بیمه شخص ثالث به صورت آنلاین، بیمه بدنه و سایر بیمه نامه‌ها برای مشتری‌ها و بیمه‌گزار‌ها  فراهم شده است. در صورتی که سوالی درباره بیمه خودرو خودران دارید که در متن به آن اشاره نشده است می‌توانید در انتهای این مطلب و در قالب کامنت سوالات خود را با کارشناس‌های ما در میان بگذارید.

• + آیا استفاده از ماشین‌های خودران باعث کاهش تصادف‌ها می‌شود؟
  • بله. این وسایل نقلیه بدون راننده با استفاده از مجموعه سنسورهای داخل خود مانند LIDAR‌ها ، دوربین‌ها و رادار باعث کاهش احتمال خطر و حادثه می‌شوند.
• + آیا بیمه خسارات خودروهای خودران را پرداخت میکند؟
  • خیر، در اکثر کشورهای دنیا خسارات ماشین های هوشمند و بدون سرنشین بوسیله شرکت سازنده جبران می‌شود.
• + آیا ماشین بدون راننده بیمه نیاز دارد؟
  • با توجه به اینکه این ماشین ها بوسیله هوش مصنوعی کنترل میشوند، طبیعتا کمتر دچار سانحه و تصادف می‌شوند، اما با توجه به اینکه ممکن است درگیر حملات سایبری شوند وجود بیمه برای آن حیاتی است.