نکات خرید بیمه تکمیلی؛ چگونه بهترین بیمه درمان را خریداری کنیم؟

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

امروزه مدیریت هزینه‌های درمانی به یکی از الزامات زندگی تبدیل شده‌است. با داشتن این بیمه‌نامه گاهی هزینه‌های درمانی شما تا یک دهم کاهش پیدا می‌کند. همان‌طور که از اسم آن پیدا است؛ این بیمه به عنوان مکمل بیمه‌های پایه شناخته می‌شود. بیمه‌های پایه توسط سازمان‌هایی مانند: تامین اجتماعی، سازمان بیمه سلامت و… ارائه می‌گردد. بیمه‌های تکمیلی را معمولا شرکت‌های خصوصی بیمه‌های بازرگانی به فروش می‌رسانند. اگر به فکر تهیه این بیمه‌نامه برای خود و عزیزان‌تان هستید، لازم است ابتدا به نکات خرید بیمه تکمیلی توجه کنید. برای آگاهی بیشتر در این باره با ما همراه باشید.

بیمه تکمیلی چیست؟

این بیمه، قراردادی است که طی آن با پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌گر هزینه‌های درمانی مازاد بر بیمه‌های پایه، جبران می‌شود. بیمه تکمیلی درمان، طرح‌ها و پوشش‌های متنوعی دارد. شرکت‌های بیمه نیز برای هر طرح خود، تعهدات متفاوتی ارائه می‌دهند. گاه موقع تهیه این بیمه‌نامه با چنان تعدد و تکثری مواجه می‌شوید که انتخاب مناسب‌ترین بیمه را برایتان سخت می‌کند. ما در این مقاله قصد داریم، نکات خرید بیمه تکمیلی را بیان کنیم. با دقت به این نکات خرید بیمه تکمیلی و در نظر گرفتن شرایط، موقعیت مالی و خواسته‌هایتان می‌توانید، گزینه مناسبی را برای خود انتخاب کنید.

با بیمه تکمیلی، هزینه‌های درمان شما جبران می‌شود.

بیمه تکمیلی، از همان ابتدای کار، به دو نوع بیمه تکمیلی انفرادی و بیمه تکمیلی گروهی تقسیم می شود. بسیاری از شرکت‌های بیمه، به دلایل مختلف، تمامی انواع بیمه تکمیلی را ارائه نمی‌دهند. از آنجا که ارائه خدمات بیمه تکمیلی انفرادی ریسک بالایی برای شرکت بیمه دارد، بعضی از شرکت‌ها این نوع بیمه را ارائه نمی‌دهند.

برای کسب اطلاعات جامع در خصوص این بیمه، راهنمای بیمه تکمیلی را مطالعه نمایید.

انواع بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی در شرکت‌های بیمه به سه صورت زیر ارائه می‌گردد:

• بیمه‌ی درمان تکمیلی انفرادی: افرادی که در سازمان خاصی شاغل نیستند، حتی بیمه‌نامه پایه هم ندارند، می‌توانند از این بیمه استفاده کنند.
• بیمه درمان تکمیلی خانواده: بیمه تکمیلی خانواده برای افرادی است که تحت پوشش بیمه سازمانی نیستند؛ اما می‌خواهند خود و خانواده‌شان تحت پوشش قرار بگیرند.
• بیمه‌نامه درمان تکمیلی گروهی: این بیمه‌نامه به‌صورت گروهی عرضه می‌شود. قبلا برای خرید این بیمه‌نامه، تعداد بالای ۵۰ نفر به عنوان شرط اصلی لحاظ می‌گردید. اما طبق قانون مصوب اخیر، گروه‌های زیر ۵۰ نفر نیز، می‌توانند تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. البته حق‌بیمه پرداختی، پوشش‌ها و سقف تعهدات شرکت‌ها برای این گروه‌ها متفاوت‌تر از گروه قبلی است. تعداد اعضای گروه را کارکنان به همراه خانواده‌هایشان تشکیل می‌دهند.

شرکت‌های ارائه دهنده بیمه تکمیلی انفرادی

از جمله پر ریسک‌ترین بیمه‌ها برای شرکت‌های بیمه، بیمه تکمیلی انفرادی است. به همین دلیل معمولا شرکت‌های محدودی این نوع از بیمه درمان مکمل را به فروش می‌رساند. شرکت‌های زیر بیمه تکمیلی را به صورت انفرادی عرضه می‌کنند:

1. بیمه تکمیلی انفرادی سامان
2. بیمه‌نامه تکمیلی انفرادی تعاون
3. بیمه تکمیلی SOS

شرکت‌های ارائه دهنده بیمه تکمیلی خانواده

بیمه مکمل درمان خانواده نیز در شرکت‌های محدودی به فروش می‌رسد. حتی در برخی از شرکت‌ها، آن را زیر مجموعه بیمه مکمل انفرادی به حساب می‌آورند. شرکت‌های زیر این بیمه‌نامه را ارائه می‌دهند:

1.  بیمه آسماری
2. شرکت بیمه سامان
3. شرکت بیمه SOS
4. بیمه شخص واحد دی

شرکت‌های ارائه دهنده بیمه تکمیلی گروهی

همان‌طور که بیان شد بیمه تکمیلی گروهی به بیمه سازمانی معروف است. شرکت‌ها/ ادارات/ سازمان‌ها بر اساس تعداد نفرات و پوشش‌های مدنظر، برای خرید آن اقدام می‌کنند. در زیر با شرکت‌های ارائه دهنده این بیمه‌نامه آشنا می‌شوید:

1. بیمه تکمیلی دانا
2. شرکت بیمه البرز
3.  بیمه ایران
4. شرکت بیمه آسیا
5. بیمه تکمیلی ملت
6. شرکت بیمه کارآفرین
7. بیمه آسماری
8. شرکت بیمه سامان

نکات خرید بیمه تکمیلی

تا اینجا با بیمه تکمیلی، انواع آن و شرکت‌های بیمه‌گر ارائه دهنده این خدمات آشنا شدید. حال وقت آن است که به سراغ نکات خرید بیمه تکمیلی برویم. در هنگام خرید بیمه تکمیلی به موارد زیر دقت کنید:

• طرح‌های بیمه تکمیلی
• جبران هزینه‌های تحت پوشش
• سقف تعهدات بیمه‌نامه
• فرانشیز بیمه نامه
• دوره انتظار بیمه‌نامه
• مراکز درمانی طرف قرارداد و در دسترس بودن آن
• قیمت بیمه‌نامه یا حق‌بیمه پرداختی

طرح‌های بیمه تکمیلی

یکی از نکات خرید بیمه تکمیلی، توجه به طرح‌هایی است که شرکت‌های بیمه در ذیل این بیمه‌نامه ارائه می‌دهند. مثلا شرکت بیمه سامان در بخش بیمه مکمل درمان خود چند طرح زیر را ارائه می‌دهد:

• نسیم
• اقتصادی محدود
• اقتصادی
• مهر
• منتخب محدود
• منتخب
• سروش
• ویژه محدود
• محدود
• ویژه
• شمیم
• جامع
• وصال
• ممتاز
• عقیق

یا بیمه دی دارای طرح‌های زیر است:

• سه ستاره
• شش ستاره
• چهار ستاره
• هفت ستاره
• پنج ستاره
• هشت ستاره

هر کدام از این طرح‌ها را با حذف یا اضافه کردن پوشش‌ها و سقف تعهدات می‌توان در حالت‌های مختلف تهیه کرد. در سایر شرکت‌ها نیز شما با طرح‌های مشابه مواجه می‌شوید. با مقایسه این طرح‌ها می‌توانید بنا به شرایط خود، بهترین گزینه را انتخاب کنید.

جبران هزینه‌های تحت پوشش

فلسفه وجودی این بیمه‌ها، جبران هزینه‌های درمانی افراد است. زمانی که برای خرید این بیمه اقدام می‌کنید، حتما به جدول پوشش‌های بیمه‌نامه دقت کنید. برخی از شرکت‌ها ممکن است برخی از هزینه‌ها مانند: هزینه‌های دندان‌پزشکی، برخی اعمال جراحی و… را پوشش ندهند.

سقف تعهدات بیمه‌نامه

از دیگر نکات خرید بیمه تکمیلی، توجه ویژه به سقف تعهدات معین در بیمه‌نامه مکمل درمان است. در زیر می‌توانید، سقف تعهدات برخی از شرکت‌های بیمه در موارد بستری و جراحی را مشاهده کنید:

1. پوشش بستری و جراحی عمومی بیمه تکمیلی انفرادی سامان طرح عقیق: ۳۷ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان
2. هزینه بستری بیمه تکمیلی SOS: سی صد میلیون تومان
3. پوشش بستری و جراحی تخصصی بیمه تکمیلی انفرادی سامان طرح وصال: ۳۰ میلیون تومان
4. پوشش بستری و جراحی بیمه تکمیلی انفرادی تعاون: ۱۰۰ میلیون تومان
5. اعمال جراحی مهم بیمه تکمیلی انفرادی تعاون: ۲۰۰ میلیون تومان

فرانشیز بیمه‌نامه

فرانشیز بیمه تکمیلی بخشی از هزینه‌های درمانی است که توسط شما پرداخت می‌شود. نرخ فرانشیز در شرکت‌های مختلف بین ۱۰ تا ۳۰ درصد تعیین می‌شود. درصد فرانشیز به تعداد نفرات و حق‌بیمه پرداختی بستگی دارد. معمولا در بیمه‌های تکمیلی انفرادی در صورت نداشتن بیمه‌گر پایه نرخ فرانشیز ۱۰ درصد تعیین می‌شود.

هنگام خرید بیمه تکمیلی به سقف تعدات شرکت بیمه، توجه کنید.

دوره انتظار بیمه‌نامه

یکی دیگر از نکات خرید بیمه تکمیلی، توجه به دوره انتظار بیمه نامه است. دوره انتظار بیمه‌نامه در بیمه‌های تکمیلی گروهی بالای ۱۰۰۰ نفر معمولا صفر در نظر گرفته‌می‌شود. این دوره برای پوشش‌های جراحی معمولا ۳ ماه و برای پوشش زایمان ۹ ماه تعیین می‌گردد. برای اطمینان از دوره انتظار بیمه‌نامه‌ای که قصد خریدش را دارید به مفاد قرارداد دقت کنید.

مراکز درمانی طرف قرارداد و در دسترس بودن آن

هر شرکت بیمه بخشی در سایت خود تحت عنوان مراکز درمانی طرف قرارداد دارد. شما می‌توانید با مراجعه به آن بخش، سایت این مراکز را با هم مقایسه کنید.

قیمت بیمه‌نامه

معمولا افراد قبل از توجه به نکات بالا مستقیم به سراغ قیمت بیمه‌نامه می‌روند. اما بهتر است در هنگام خرید بیمه تکمیلی، این بخش آخر از همه مورد توجه قرار گیرد. قیمت‌های پایین بیمه‌نامه معمولا پوشش‌ها و سقف تعهدات کمتری را به افراد ارائه می‌دهند. قیمت بیمه‌نامه با حق‌بیمه پرداختی تعیین می‌شود. حق‌بیمه پرداختی هم به عواملی چون: سن بیمه‌شده، وضعیت سلامتی، پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌نامه بستگی دارد.

داشتن بیمه تکمیلی یکی از نیازهای ضروری دنیای امروز است. این بیمه‌نامه در شرکت‌های مختلف طرح‌ها و پوشش‌های متنوعی دارد. نکات خرید بیمه تکمیلی به شما کمک می‌کند تا بتوانید با در نظر گرفتن شرایط خود، انتخاب مناسب‌تری داشته باشید. اگر قصد خرید بیمه تکمیلی را دارید، می‌توانید به صفحه محصولات بیمه دات کام مراجعه کنید. اگر همچنان در این باره ابهام دارید برای ما کامنت بگذارید. کارشناس‌های ما در اسرع وقت پاسخگوی شما هستند.

• + بیمه تکمیلی چیست؟
  • بیمه تکمیلی نوعی بیمه اشخاص است. طی این قرارداد بیمه‌گر با دریافت حق‌بیمه، هزینه‌های درمانی بیمه‌شده را تا سقف تعهدات مورد توافق جبران می‌کند. بیمه درمان تکمیلی به صورت گروهی، خانواده و انفرادی در شرکت‌های بیمه عرضه می‌شود.
• + موقع خرید بیمه تکمیلی به چه نکاتی توجه کنیم؟
  • در هنگام خرید این بیمه‌نامه به نکات زیر توجه ویژه داشته باشید: طرح‌های بیمه تکمیلی، جبران هزینه‌های تحت پوشش، سقف تعهدات بیمه‌نامه، فرانشیز بیمه‌نامه، دوره انتظار بیمه‌نامه، مراکز درمانی طرف قرارداد و در دسترس بودن آن، قیمت بیمه‌نامه یا حق‌بیمه پرداختی.
• + فرانشیز بیمه‌نامه در بیمه‌های گروهی به چه صورت تعیین می‌شود؟
  • در بیمه‌های گروهی تعداد اعضای گروه و حق‌بیمه پرداختی در تعیین نرخ فرانشیز نقش اساسی دارند.
• + قیمت بیمه‌نامه چگونه تعیین می‌شود؟
  • قیمت بیمه‌نامه بر اساس حق‌بیمه پرداختی تعیین می‌شود. حق‌بیمه پرداختی را نیز بر اساس عواملی چون: سن بیمه‌شده، وضعیت سلامتی، پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌نامه تعیین می‌گردد.