بهترین بیمه تکمیلی خانواده
در یک سال گذشته، هزینه درمان در ایران بیش از ۵۰ درصد رشد داشته است؛ فقط یک جراحی ساده زانو، امروز (سال ۱۴۰۴) بین ۲۰ تا ۳۰ میلیون تومان هزینه دارد و زایمان طبیعی در بیمارستان خصوصی، بهراحتی به بیش از ۱۵ میلیون تومان میرسد. در چنین شرایطی، داشتن بیمه تکمیلی خانواده دیگر یک انتخاب نیست؛ ضرورت اقتصادی است.
بسیاری از خانوادهها تصور میکنند بیمه تکمیلی مخصوص کارمندان است و برای بقیه گزینه مناسبی وجود ندارد. اما در چند سال اخیر، شرکتهای بیمه طرحهایی طراحی کردهاند که حتی بدون داشتن بیمه پایه هم میتوانید همه اعضای خانواده را تحت پوشش درمانی معتبر قرار دهید. در جدول زیر مقایسه بیمه تکمیلی خانواده با سایر بیمههای تکمیلی آورده شده است:
| نوع بیمه | خریدار | افراد تحت پوشش | حق بیمه | ویژگی کلیدی |
|---|---|---|---|---|
| گروهی | شرکت یا سازمان | اعضای همان گروه (مثلاً کارکنان) | کمتر از انفرادی و خانوادگی | مناسب کارکنان و اعضای سازمان، پوشش یکسان برای همه |
| انفرادی | خود فرد | فقط فرد بیمهشده | بیشتر از گروهی | بیمه شخصی، قابل انتخاب مطابق نیاز فرد |
| خانوادگی | خود فرد | فرد + افراد تحت تکفل | بالاتر از گروهی، و کمتر از جمع جداگانه | پوشش کامل اعضای خانواده، انتخاب سقف و خدمات مطابق نیاز خانواده |
نکته: افراد بالای ۷۰ سال در بعضی شرکتهای بیمه تحت پوشش قرار نمیگیرند و در برخی دیگر، حق بیمه آنها میتواند تا ۱۰۰٪ بیشتر از افراد زیر ۵۰ سال باشد.
شرکتهای زیر ارائه دهنده خدمات بیمه تکمیلی خانوادگی هستند:
- بیمه سامان
- بیمه دی
- بیمه تعاون
- بیمه ملت
- بیمه پارسیان
- بیمه آسماری
- بیمه SOS
نکته: انتخاب بهترین بیمه درمان خانواده، بستگی به طرحها و تعهدات موجود دارد. همچنین هزینه بیمه تکمیلی خانواده به طور میانگین حدود ۸۰۰,۰۰۰ الی ۲,۰۰۰,۰۰۰ تومان در ماه است.
چه کسانی میتوانند بیمه تکمیلی خانوادگی بخرند؟
در بیمه تکمیلی خانوادگی، یک نفر به عنوان سرپرست خانواده شناخته میشود و سایر اعضا به عنوان افراد تحت تکفل در بیمهنامه درج میشوند. نیازی نیست سرپرست خانواده حتما پدر یا مادر باشد. اما گاهی شرایط خانوادگی متفاوت است، مثلاً فردی مجرد است، یا از همسرش جدا شده یا میخواهد برای والدین یا خواهر و برادرش بیمه بخرد. در این موارد، شرکتهای بیمه شرایط متفاوتی دارند که در ادامه حالتهای مختلف آورده شده است:
حالت اول: خانواده کامل (همسر و فرزندان)
در بیمه تکمیلی خانوادگی، معمولاً یکی از والدین به عنوان سرپرست بیمهنامه انتخاب میشود و سایر اعضا شامل همسر و فرزندان به عنوان افراد تحت تکفل ثبت میشوند. برای صدور بیمهنامه، لازم است برای هر نفر کد ملی، شناسنامه و کارت ملی ارسال شود. در صورتی که فرزند بیش از ۱۸ سال سن داشته باشد، باید مدرک تحصیلی یا گواهی اشتغال به تحصیل ارائه دهد تا همچنان تحت پوشش بیمه باقی بماند.
حالت دوم: فرد مجرد یا جدا شده
اگر مجرد هستید یا از همسر جدا شدهاید، میتوانید بیمه تکمیلی انفرادی بگیرید. در بعضی از شرکتها (مثل بیمه سامان)، میتوانید برای والدین یا خواهر و برادر هم بیمهنامه خانوادگی صادر کنید، حتی اگر با شما در یک دفترچه بیمه پایه نباشند. فقط کافیست همه افراد در یک آدرس یا کد پستی مشترک باشند.
حالت سوم: خانواده بدون بیمه پایه
بعضی از طرحهای جدید (مثل بیمه ملت) این امکان را فراهم کردهاند که حتی بدون بیمه پایه هم بتوانید بیمه تکمیلی خانوادگی بگیرید. در این حالت، ممکن است نرخ فرانشیز افزایش یابد یا حقبیمه اندکی بیشتر باشد، اما سطح پوششها دقیقاً مشابه بیمههای دارای بیمه پایه است.
جدول تعهدات بیمه تکمیلی خانواده
در جدول زیر تعهدات بیمه تکمیلی خانواده آورده شده است. لازم به ذکر است بیمه تکمیلی خانواده نیز همچون سایر بیمههای تکمیلی دوره انتظار دارد.
دوره انتظار: مدتزمانی که در آن شرکت بیمه تعهدی برای جبران خسارت ندارد.
- دوره انتظار زایمان: ۹ماه
- دوره انتظار بیماریهای مزمن: ۳ ماه
| نوع پوشش | جزئیات |
|---|---|
| بستری و بیمارستانی | پوشش هزینه بستری، جراحی، شیمیدرمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب، گامانایف، انواع سنگشکن، Day Care |
| جراحیهای تخصصی | سرطان، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، قلب، پیوند ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان. توجه: جراحی ستون فقرات پوشش داده نمیشود |
| جراحیهای سرپایی مجاز | شکستهبندی، گچگیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون، لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست، لیزر درمانی. |
| پوششهای پاراکلینیکی | گروه اول: سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، دانسیتومتری، آندوسکوپی، اکوکاردیوگرافی، MRI، استرس اکو گروه دوم: نوار عضله، نوار مغز، شنواییسنجی، آنژیوگرافی چشم، بیناییسنجی، تست تنفسی و ورزشی، نوار مثانه، مانیتورینگ قلب |
| خدمات آزمایشگاهی | آزمایشهای تشخیص پزشکی، پاتولوژی، ژنتیک پزشکی، رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی |
| دارو و ویزیت | ویزیت پزشک و داروهای تجویزی |
| اورژانس | آمبولانس شهری و بینشهری |
| زایمان و درمان نازایی | زایمان طبیعی و سزارین، درمان ناباروری (IUI, ZIFT, GIFT، میکرواینجکشن و…) |
| درمان چشم | درمان عیوب انکساری دو چشم |
| دندانپزشکی | خدمات دندانپزشکی عمومی؛ خدمات زیبایی دندان پوشش داده نمیشود (ایمپلنت، لمینت، ارتودنسی، دندان مصنوعی و جراحی لثه) |
| سمعک | خرید و تهیه سمعک |
نکته: فرانشیز بیمه تکمیلی خانواده بدون داشتن بیمه پایه ۳۰٪ و با داشتن بیمه پایه ۲۰٪ است.
استثنائات بیمه تکمیلی خانوادگی
موارد زیر جزء استثنائات بیمه تکمیلی خانواده هستند و شرکتهای بیمه تعهدی نسبت به پرداخت هزینههای درمانی آنها ندارند:
- هزینه عملهای زیبایی (مگر اینکه جراحت در اثر حادثه و طی مدت اعتبار بیمهنامه پیش آمده باشد)
- هزینههای جبران نواقص ژنتیکی و وراثتی (مگر در صورت تایید پزشک معتمد شرکت بیمه)
- هزینههای مربوط به ترک اعتیاد
- خودکشی و اعمال مجرمانه بیمهشده
- حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و آتشفشان
- جنگ، شورش، اغتشاش، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی و عملیات خرابکارانه
- فعل و انفعالات هستهای
- هزینه اتاق خصوصی (مگر در موارد ضروری و با تایید پزشک معالج و پزشک معتمد شرکت بیمه)
- هزینه همراه بیماران بین ۷ تا ۷۰ سال (منوط به تایید پزشک معالج و پزشک معتمد بیمهگر)
- جنون
- عملهای مربوط به جراحی لثه
- لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی ندارد
- عمل جراحی فک (مگر اینکه جراحت در اثر تومور یا وقوع حادثه باشد)
- هزینههای مربوط به معلولیت ذهنی و از کار افتادگی کلی
- عملهای مربوط به رفع عیوب انکساری چشم کمتر از ۳ دیوپتر
نکته: توجه داشته باشید که شرایط و پوششها ممکن است با توجه به شرکت بیمه و طرح انتخابی متفاوت باشد.
مراحل خرید بیمه تکمیلی خانوادگی
برای خرید بیمه تکمیلی گروهی به ابتدای همین صفحه رفته و مراحل زیر را طی کنید:
- وارد کردن تاریخ تولد: ابتدا تاریخ تولد سرپرست خانواده را وارد کنید.
- انتخاب شرکت بیمهگر پایه: فرد سرپرست خانواده باید از بین گزینههای زیر یک مورد را برای شرکت بیمهگر پایه انتخاب کنند:
- بیمهگر پایه ندارم
- تامین اجتماعی
- خدمات درمانی
- نیروهای مسلح
- بیمه سلامت ایرانیان
- بانکها
- افزودن اطلاعات افراد تحت تکفل: تاریخ تولد و بیمهگر پایه هر کدام از افراد تحت تکفل را وارد کنید.
- مشاهده شرکتها، پوششها و قیمتها: پس از ثبت اطلاعات، میتوانید طرحهای بیمه تکمیلی خانوادگی شرکتهای مختلف را با جزئیات پوشش و حقبیمه مقایسه کنید و مناسبترین طرح را انتخاب نمایید.
- بارگذاری مدارک: در گام آخر فرد خریدار بیمه باید مدارک خودش را به همراه افراد تحت تکفل بارگذاری کند. این مدارک شامل تصویر روی کارت ملی و صفحات اول و دوم شناسنامه است.
نکته: در صورت مواجه شدن با هرگونه مشکل در فرایند خرید بیمه تکمیلی گروهی، با شماره "0214372" تماس بگیرید تا کارشناسان ما شما را راهنمایی کنند.
نحوه دریافت خسارت از بیمه تکمیلی خانوادگی
دریافت خسارت بیمه تکمیلی خانوادگی بسته به محل درمان شما به دو روش انجام میشود. در ادامه، مراحل هر روش را بهصورت مرحلهبهمرحله توضیح دادهایم:
- مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد
- اگر به بیمارستانها و مراکز درمانی تحت قرارداد شرکت بیمه مراجعه کنید، تنها فرانشیز تعیین شده (۳۰٪ در صورت نداشتن بیمه پایه) را پرداخت میکنید و باقی هزینهها توسط بیمه پرداخت میشود.
- این روش سریعترین و کمدردسرترین راه دریافت خسارت است و معمولاً نیاز به ارائه مدارک اضافی ندارد.
- مراجعه به مراکز غیر طرف قرارداد
- در این حالت، باید مدارک درمانی شامل صورتحسابهای پزشکی، نتایج آزمایشگاهی یا پاراکلینیکی و نسخه پزشک را در سامانه آنلاین شرکت بیمه بارگذاری کنید.
- پس از بررسی مدارک، مبلغ خسارت معمولاً ظرف ۷ تا ۱۰ روز کاری به حساب بیمهشده واریز میشود.
نکته: همیشه قبل از اقدام به درمان، اطمینان حاصل کنید که نوع درمان و مرکز مورد نظر تحت پوشش بیمه شما قرار دارد تا فرایند دریافت خسارت سریع و بدون مشکل انجام شود.