بررسی مفهوم ای ام ال در بیمه آتش سوزی | تأثیر EML و PML بر قیمت بیمه

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

در مباحث بیمه‌ای معمولاً اصطلاحات مختلفی مورد استفاده قرار می‌گیرد که یکی از آنها ای ام ال در بیمه آتش سوزی (EML) است. این بیمه یکی از مهم‌ترین بیمه‌ها برای تمامی افراد خصوصاً صاحبان کارخانه‌ها، فروشگاه‌ها و مغازه‌ها است. بیمه آتش سوزی یکی از بیمه‌هایی است که محاسبه قیمت آن بر حسب ارزش دارایی صورت می‌گیرد.

ارزش هر خانه، کارگاه، مغازه و هر مکان دیگری، با توجه به  لوازم و ارزش آنها قیمت گذاری می‌شود. ای ام ال و پی ام ال در بیمه آتش سوزی از مهم‌ترین اصطلاحات این نوع بیمه است. هر دو مورد در قیمت گذاری و تعیین ارزش بیمه‌نامه تأثیر گذارند. در ادامه‌ی این مقاله توضیحات کامل‌تری در مورد این دو اصطلاح مهم ارائه می‌دهیم.

بیمه آتش سوزی چیست؟

خطر آتش سوزی از مواردی است که همیشه چه در محیط زندگی انسان، چه خارج از آن وجود دارد. معمولاً آتش سوزی با خسارت همراه است که اغلب دارای ارقام سنگینی هم هستند. حادثه را نمی‌توان پیش بینی کرد اما می‌توان خسارات ناشی از اتفاق افتادن احتمالی آن را کاهش داد.

زمانی که شما احتمال وقوع آتش سوزی را پیش بینی می‌کنید، باید به دنبال راهی برای فرار از این حادثه باشید. تقریباً می‌شود گفت تنها راهی که برای در امان ماندن در مقابل آتش وجود دارد، استفاده از بیمه آتش سوزی است. این بیمه با پوشش خسارات ناشی از آتش سوزی، خیال شما را از بابت پیش آمد حوادث احتمالی راحت می‌کند.

ای ام ال و پی ام ال در بیمه آتش سوزی به چه معنا هستند؟

محاسبه قیمت در بیمه آتش سوزی چگونه است؟

اگر تا به حال بیمه خریداری کرده باشید، می‌دانید که معمولاً یک قواعد خاصی برای محاسبه قیمت بیمه وجود دارد. مثلاً هنگام خرید بیمه شخص ثالث، شما با وارد کردن نوع ماشین، کاربری آن، سال ساخت و چند مورد دیگر، حتی به صورت آنلاین هم می‌توانید ماشین خود را با مبلغ مشخص بیمه کنید. چراکه محاسبه قیمت آن با یک فرمول خاص انجام می‌شود.

قطعاً ارزش لوازمی که در خانه شما وجود دارد با خانه همسایه‌تان متفاوت است. اجناس موجود در انبار یک کارخانه احتمالاً ارزش خیلی بیشتری نسبت به جنس‌های موجود در یک مغازه دارند. حتی قابلیت اشتعال هر جنس با جنس دیگری متفاوت است.

مثلاً شاید ارزش اجناس یک ابزار فروشی نسبت به یک پارچه فروشی بیشتر باشد، اما در صورت وقوع آتش سوزی، احتمال آتش گرفتن تمامی پارچه‌ها ریسک این مکان را افزایش می‌دهد. تمامی این موارد هنگام خرید بیمه آتش سوزی باید مورد بررسی قرار گرفته شود تا ارزش بیمه نامه تعیین شود.

ای ام ال در آتش سوزی یکی از مهم‌ترین مواردی است که در تعیین قیمت بیمه نامه تأثیر گذار است. همچنین پی ام ال نیز نقش مشابهی را ایفا می‌کند که جزء مهم‌ترین ها هنگام بررسی جهت قیمت گذاری هستند. حال زمان آن رسیده است که بیشتر با این موضوعات آشنا شویم.

ای ام ال در بیمه آتش سوزی به چه معناست؟

EML مخفف عبارت Estimated Maximum Loss است که به معنی حداکثر خسارت تخمینی است. اگر در طول زمان اعتبار بیمه نامه حادثه‌ای رخ دهد و در این اتفاق کلیه سیستم‌های اطفاء حریق در حد انتظار کار کنند، احتمالاً یک میزان قابل تخمینی از لوازم آسیب می‌بینند.

این عدد که به صورت تخمینی و به شکل درصدی ارائه می‌شود، نشان می‌دهد در صورتی که شرایط عادی باشد، احتمالاً چند درصد از لوازم یا تجهیزات آن محل آسیب می‌بینند. ای ام ال در بیمه آتش سوزی بر تعیین قیمت نقش دارد؛ به دلیل اینکه هرچه ای ام ال در بیمه آتش سوزی بالاتر باشد، ریسک خسارت وارده بعد از وقوع آتش سوزی بیشتر می‌شود.

پی ام ال در بیمه آتش سوزی

PML کوتاه شده عبارت Probable Maximum Loss به معنای حداکثر میزان خسارت احتمالی است. طبق آخرین شرایط  و قوانین بیمه آتش سوزی، پی ام ال در بیمه آتش سوزی برای این محاسبه می‌شود که رقمی حدودی از بدترین شرایط ممکن برای پرداخت خسارت به بیمه‌گزار به دست آید.

پی ام ال در این حالت محاسبه می‌شود که آتش سوزی رخ دهد و هیچ یک از سیستم‌های اطفاء حریق کار نکنند. در این حالت آتش خود به خود، بعد برخورد با یک مانع یا سوزاندن همه چیز متوقف می‌شود.

به مثال مغازه پارچه فروشی برمی‌گردیم؛ در صورتی که بخواهیم PML چنین مکانی را محاسبه کنیم، احتمالاً با عدد خیلی بالایی مواجه می‌شویم. حال اگر صاحب یک تولیدی ورق‌های فولادی بیمه آتش سوزی کارگاه خریداری کرده باشد، میزان پی ام ال در بیمه آتش سوزی ایشان کمتر خواهد بود.

عواملی مثل وسعت جغرافیایی نیز می‌تواند بر میزان پی ام ال در آتش سوزی تأثیر گذار باشد. به عنوان مثال یک انبار بزرگ را در نظر بگیرید که کالاهای خود را با به صورت گروهی و جدا از هم در انبار قرار داده است.

در صورتی که یکی از قسمت‌های این انبار دچار آتش سوزی شود، به دلیل عدم ارتباط بین بخش‌های مختلف، آتش گسترش پیدا نمی‌کند. همین موضوع می‌تواند به شدت ارزیابی خسارت آتش سوزی احتمالی را کاهش دهد.

اما علت محاسبه ای ام ال و پی ام ال در آتش سوزی احتمالی چیست؟ بیمه‌های آتش سوزی خسارات گوناگونی را تحت پوشش خود قرار می‌دهند. به همین علت نمی‌توان عدد ثابتی را برای تمامی مکان‌ها نظیر کارگاه، آپارتمان، مغازه، فروشگاه، خانه و … تعیین کرد؛ چراکه ریسک و ارزش ریالی هر کدام از آنها با یکدیگر متفاوت است.

ای ام ال در بیمه آتش سوزی

پوشش های مختلف بیمه آتش سوزی

ای ام ال در بیمه آتش سوزی در کنار پی ام ال، دو شاخص مهم در تعیین خسارات تحت پوشش هستند. این پوشش تنها شامل خسارات مالی است و هیچ‌گونه تعهدی در قبال خسارات جانی ندارد. بیمه آتش سوزی علاوه بر خطرات ناشی از آتش، شامل خسارات مربوط به انفجار و برخورد صاعقه هم می‌شود.

از جمله سایر پوشش‌های اضافه بیمه آتش سوزی مواردی نظیر سرقت با شکست حرز، انفجار ظروف تحت فشار صنعتی، ریزش سقف ناشی از سنگینی برف، برخورد اجسام خارجی با ساختمان، مسئولیت مالک در قبال خسارت‌های آتش سوزی وارد شده به همسایه، پاک‌سازی و برداشت ضایعات، رانش زمین، ریزش، نشست و عقب رفت زمین و ریزش کوه به چشم می‌خورد.

همچنین بیمه آتش سوزی شامل انواع مختلفی می‌شود که از این بین می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی (کارگاه‌ها و کارخانه‌ها)
• مراکز غیرصنعتی (ساختمان‌های تجاری، رفاهی، خدماتی، مراکز آموزشی و انبارها)
• بیمه آتش سوزی منازل و واحدهای مسکونی

بیمه آتش سوزی؛ سفیری برای آرامش شما

در این مقاله با ای ام ال و پی ام ال در بیمه آتش سوزی آشنا شدیم. دیدیم که تعیین حق بیمه در این نوع بیمه کار دشواری است و حتماً نیازمند کارشناسی است. ای ام ال در بیمه آتش سوزی حداکثر خسارت تخمینی برآورد شده و پی ام ال در بیمه آتش سوزی به معنی حداکثر میزان خسارت احتمالی بود که هر کدام تحت شرایط خاصی محاسبه می‌شد.

اگر بعد خواندن این مطلب تصمیم به خرید بیمه آتش سوزی گرفته اید اما هنوز نمی‌دانید کدام شرکت بیمه برای شما مناسب‌تر است، می‌توانید از مقاله بهترین بیمه آتش سوزی و راهنمای بیمه آتش سوزی برای انتخاب مناسب‌ترین گزینه کمک بگیرید. در صورتی که هنوز در مورد پی ام ال یا ای ام ال در بیمه آتش سوزی سؤالی دارید، برای ما کامنت بگذارید یا با تیم پشتیبانی بیمه دات کام تماس بگیرید.

• + ای ام ال در بیمه آتش سوزی به چه معناست؟
  • EML به معنی حداکثر خسارت تخمینی است. اگر هنگام اتش سوزی کلیه سیستم‌های اطفاء حریق در حد انتظار کار کنند، احتمالاً یک میزان قابل تخمینی از لوازم آسیب می‌بینند که به آن ای ام ال می‌گویند.
• + پی ام ال در بیمه آتش سوزی چه مفهومی دارد؟
  • PML به معنای حداکثر میزان خسارت احتمالی است. پی ام ال برای محاسبه‌ی حدودی بدترین شرایط ممکن برای پرداخت خسارت ایجاد شده است. پی ام ال در حالتی محاسبه می‌شود که آتش سوزی رخ دهد و هیچ یک از سیستم‌های اطفاء حریق کار نکنند و آتش خود به خود متوقف شود.
• + آیا امکان بیمه کردن بخشی از اموال در بیمه آتش سوزی وجود دارد؟
  • بله! اگر شما فقط نگران بخشی از اموال خود در برابر آتش سوزی هستید، می‌توانید تنها قسمتی از آن را بیمه کنید.
• + ای ام ال در بیمه آتش سوزی تأثیر گذاری بیشتری بر روی قیمت دارد یا پی ام ال؟
  • پاسخ این سؤال بسیار سخت است. هر مکانی شرایط مخصوص به خود را برای تعیین حق بیمه در بیمه آتش سوزی دارد.