بهترین بیمه تکمیلی برای مشاغل آزاد + مقایسه هزینه و پوشش‌ها
فرض کنید یک تعمیرکار یا یک فریلنسر هستید که بعد از چند هفته کمردرد، برای درمان به فیزیوتراپی رفته و نیاز به تصویربرداری دارید، وقتی به مراکز درمانی مراجعه می‌کنید، با این واقعیت مواجه می‌شوید که بیمه پایه تامین اجتماعی تنها بخش کوچکی از هزینه‌ها را پوشش می‌دهد. به همین علت باقی هزینه‌ها که گاه به چند میلیون تومان می‌رسد باید از جیب شما پرداخت شود.
اینجاست که انتخاب بهترین بیمه تکمیلی مشاغل آزاد معنا پیدا می‌کند. این بیمه، برخلاف پوشش‌های محدود بیمه پایه، بخش زیادی از هزینه‌های بیمارستانی، پاراکلینیکی، فیزیوتراپی، زایمان و حتی دندان‌پزشکی را جبران می‌کند. هزینه بیمه درمان تکمیلی برای مشاغل آزاد از حدود ۷۵ هزار تومان در ماه شروع شده و بسته به شرکت بیمه‌گر و میزان پوشش انتخابی، رقم پرداختی افزایش پیدا می‌کند.
بهترین بیمه تکمیلی برای مشاغل آزاد در سال ۱۴۰۴
اگر هنوز تفاوت بیمه تکمیلی و بیمه تامین اجتماعی برایتان روشن نیست، باید بدانید که بیمه پایه تنها بخشی از هزینه‌های درمانی را پوشش می‌دهد و بیشتر به خدمات اولیه محدود می‌شود. افراد شاغل در شغل آزاد مثل رانندگان، فروشندگان، تعمیرکاران، هنرمندان، مشاوران و … تحت پوشش بیمه‌های گروهی یا سازمانی نیستند.
در نتیجه، پرداخت تمام هزینه‌های درمانی به عهده خودشان بوده و این موضوع، در شرایط بیماری یا بستری، فشار مالی زیادی ایجاد می‌کند. در چنین شرایطی، بیمه درمان تکمیلی مشاغل آزاد یک ضرورت است. با توجه به وضعیت شغلی یا خانوادگی‌تان، می‌توانید یکی از روش‌های زیر را برای دریافت بیمه تکمیلی استفاده کنید:
- اگر شاغل مستقل هستید (مثل بیشتر مشاغل آزاد): می‌توانید بیمه تکمیلی انفرادی تهیه کنید.
- اگر برای خانواده‌تان هم بیمه می‌خواهید: بیمه تکمیلی خانوادگی برای شما مناسب‌تر است.
- اگر کارفرما هستید و چند نفر را استخدام کرده‌اید: می‌توانید برای کارکنان خود بیمه تکمیلی گروهی تهیه کنید.
برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی مشاغل آزاد، باید به میزان پوشش درمانی، سقف تعهدات، فرانشیز، دوره انتظار و هزینه ماهانه توجه کرده تا بیمه‌ای متناسب با نیاز و بودجه‌تان انتخاب کنید. در ادامه، انواع پوشش‌های بیمه‌ای شرکتهای مختلف برای سال ۱۴۰۴، مورد بررسی قرار می‌گیرد تا شما تصمیم بهتری بگیرید.
مقایسه پوشش‌های بستری و جراحی
در جدول زیر، پوشش‌های بیمه تکمیلی برای خدمات بستری و جراحی در شرکتهای مطرح بیمه‌ای ارائه شده است:
| نام بیمه | بستری و جراحی عمومی | بستری و جراحی تخصصی |
| دی | حداقل ۱.۵ میلیون تومان حداکثر ۶ میلیون تومان | حداقل ۴۰ میلیون تومان حداکثر ۲۰۰ میلیون تومان |
| تعاون | حداقل ۲ میلیون تومان حداکثر ۱۰ میلیون تومان | حداقل ۵۰ میلیون تومان حداکثر ۳۰۰ میلیون تومان |
| سامان | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۱۵ میلیون تومان | حداقل ۱۰۰ میلیون تومان حداکثر ۳۰۰ میلیون تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۴ میلیون تومان حداکثر ۷ میلیون تومان | حداقل ۸۰ میلیون تومان حداکثر؛ بدون سقف |
| تجارت‌نو | حداقل ۳ میلیون تومان حداکثر ۵ میلیون تومان | حداقل ۱۰۰ میلیون تومان حداکثر ۲۰۰ میلیون تومان |
مقایسه پوشش دندان‌پزشکی
جدول زیر مقایسه پوشش دندان‌پزشکی بین شرکتهای بیمه است:
| نام بیمه | تعهدات دندان‌پزشکی |
| دی | حداقل ۱ میلیون تومان حداکثر ۲ میلیون تومان |
| تعاون | حداقل ۱ میلیون تومان حداکثر ۲ میلیون تومان |
| سامان | حداقل ۳ میلیون تومان حداکثر ۸ میلیون تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۴.۵ میلیون تومان حداکثر ۵ میلیون تومان |
| تجارت‌نو | حداقل ۲ میلیون تومان حداکثر ۴ میلیون تومان |
مقایسه پوشش زایمان در بیمه تکمیلی
در ادامه برای انتخاب بهتر، پوشش زایمان در شرکتهای بیمه‌گر مقایسه شده است:
| نام بیمه | تعهدات زایمان |
| دی | حداقل ۴ میلیون تومان حداکثر ۱۰ میلیون تومان |
| تعاون | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۱۲ میلیون تومان |
| سامان | حداقل ۸ میلیون تومان حداکثر ۲۰ میلیون تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۱۴ میلیون تومان حداکثر ۱۹ میلیون تومان |
| تجارت‌نو | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۷ میلیون تومان |
مقایسه پوشش پاراکلینیک گروه اول و دوم
جدول زیر مقایسه پوشش پاراکلینیک گروه اول و دوم بین شرکتهای بیمه است:
| نام بیمه | پاراکلینیک گروه اول | پاراکلینیک گروه دوم |
| دی | حداقل ۱ میلیون تومان حداکثر ۱.۵ میلیون تومان | حداقل ۴ میلیون تومان حداکثر ۶ میلیون تومان |
| تعاون | حداقل ۲ میلیون تومان حداکثر ۱۰ میلیون تومان | حداقل ۲ میلیون تومان حداکثر ۱۰ میلیون تومان |
| سامان | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۱۵ میلیون تومان | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۱۵ میلیون تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۱۳ میلیون تومان حداکثر ۱۸ میلیون تومان | حداقل ۱۳ میلیون تومان حداکثر ۱۸ میلیون تومان |
| تجارت‌نو | حداقل ۴ میلیون تومان حداکثر ۶ میلیون تومان | حداقل ۴ میلیون تومان حداکثر ۶ میلیون تومان |
مقایسه پوشش آزمایشگاه
در جدول زیر مقایسه پوشش آزمایشگاه بین شرکتهای بیمه، آورده شده است:
| نام بیمه | تعهدات آزمایشگاه |
| دی | حداقل ۱ میلیون تومان حداکثر ۴ میلیون تومان |
| تعاون | حداقل ۱.۵ میلیون تومان حداکثر ۸ میلیون تومان |
| سامان | حداقل ۵ میلیون تومان حداکثر ۱۵ میلیون تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۱۳ میلیون تومان حداکثر ۱۸ میلیون تومان |
| تجارت‌نو | حداقل ۳ میلیون تومان حداکثر ۵ میلیون تومان |
هزینه بیمه تکمیلی مشاغل آزاد در سال ۱۴۰۴
در جدول زیر هزینه بیمه تکمیلی را به‌صورت ماهانه و بر اساس طرح انتخابی مشاهده کنید:
| نام بیمه | حق بیمه |
| دی | حداقل ۷۵ هزار تومان حداکثر ۵۳۰ هزار تومان |
| تعاون | حداقل ۹۱ هزار تومان حداکثر ۷۸۷ هزار تومان |
| آتیه‌سازان‌حافظ | حداقل ۶۲۵ هزار تومان حداکثر ۷۶۵ هزار تومان |
| سامان | حداقل ۱۲۵ هزار تومان حداکثر ۱ میلیون و ۱۲۵ هزار تومان |
| تجارت‌نو | حداقل ۸۷۵ هزار تومان حداکثر ۱ میلیون و ۵۴۰ هزار تومان |
بیمه تکمیلی آتیه سازان حافظ برای مشاغل آزاد
بیمه آتیه‌سازان حافظ یک شرکت دولتی وابسته به سازمان بیمه سلامت ایران است که به‌صورت تخصصی در زمینه بیمه درمان تکمیلی فعالیت می‌کند. این شرکت زیرمجموعه‌ای از سازمان تامین اجتماعی نیست، اما با سازمان تامین اجتماعی برای ارائه بیمه تکمیلی قرارداد دارد.
همچنین اگر بیمه پایه ندارید یا در شغل آزاد فعالیت دارید، می‌توانید از طرح‌های بیمه تکمیلی آتیه‌سازان برای پوشش هزینه‌های درمانی استفاده کنید. هزینه فعلی این بیمه در سال ۱۴۰۴ حدود ۶۲۵ هزار تومان است. این بیمه به ۲ صورت حضوری و اینترنتی قابل انجام است. ثبت نام در این سامانه به ۲ صورت حضوری و اینترنتی بوده که در ادامه مراحل آن آورده شده است:
ثبت‌نام حضوری
متقاضیان برای ثبت‌نام، باید به یکی از شعبه‌های سازمان تامین اجتماعی مراجعه کنند و فرم‌های شامل اطلاعات شخصی، شغلی و مالی را تکمیل کنند. برای تکمیل فرایند ثبت‌نام حضوری، ارائه مدارک زیر ضروری است:
- اصل و کپی شناسنامه
- اصل و کپی کارت ملی
- عکس پرسنلی
- مدارک شناسایی اعضای خانواده (در صورت درخواست پوشش بیمه برای خانواده)
ثبت‌نام اینترنتی
- ورود به وب‌سایت: به وب‌سایت رسمی سازمان تأمین اجتماعی به آدرس https://es.tamin.ir مراجعه کنید.
- ایجاد حساب کاربری: اگر قبلاً حساب کاربری نداشته‌اید، ابتدا یک حساب ایجاد کرده و اطلاعات شخصی، نام کاربری و رمز عبور را وارد کنید.
- تکمیل فرم ثبت‌نام: پس از ورود به حساب کاربری، به منوی «بیمه‌شدگان» رفته و گزینه «انعقاد قرارداد بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد» را انتخاب کنید. سپس فرم مربوطه را پر کنید.
- مطالعه و تایید قوانین: شرایط و قوانین بیمه مشاغل آزاد را مطالعه کرده و پس از زدن تیک موافقت، آن را تایید کنید.
- تعیین مبلغ حق بیمه: مبلغ حق بیمه مشاغل آزاد تامین اجتماعی خود را مشخص کنید که بر اساس درصدی از درآمد فرد (۱۲ تا ۲۶ درصد) محاسبه می‌شود.
- بارگذاری مدارک: مدارک لازم را در سامانه بارگذاری کنید.
- تایید نهایی: پس از تکمیل مراحل، ثبت‌نام نهایی شده و تاییدیه‌ای برای شما ارسال می‌شود.
چه کسانی می‌توانند بیمه تکمیلی تامین اجتماعی را خریداری کنند؟
بیمه درمان تکمیلی سازمان تامین اجتماعی صرفاً برای گروه مشخصی از افراد در دسترس است و شرایط بهره‌مندی از آن به‌صورت زیر تعریف شده است:
- بازنشستگان
- مستمری‌بگیران
- ازکارافتادگان تامین اجتماعی
اعضای خانواده این افراد نیز امکان استفاده از پوشش‌های درمانی بیمه تکمیلی را خواهند داشت.
در خصوص فرزندان این افراد، شرایط خاص‌تری در نظر گرفته شده است:
- فرزندان زنان بازنشسته یا مستمری‌بگیر، تنها در صورتی می‌توانند تحت پوشش قرار بگیرند که مجرد بوده و شاغل نباشند؛ همچنین در صورت فوت یا طلاق همسر نیز مشمول این بیمه خواهند بود.
- فرزندان مردان بازنشسته یا مستمری‌بگیر نیز در صورت نداشتن شغل و ازدواج، می‌توانند از مزایای این بیمه برخوردار شوند.
علاوه بر این، بیمه‌گزاران می‌توانند حداکثر تا سه ماه پس از شروع قرارداد و در صورت عدم استفاده از خدمات درمانی بیمه، از ادامه بیمه‌نامه انصراف دهند. همچنین در همین بازه زمانی، این امکان وجود دارد که افراد واجد شرایط تحت تکفل نیز به قرارداد اضافه شوند. در چنین حالتی، پوشش بیمه‌ای آن‌ها نیز از تاریخ شروع قرارداد اعمال خواهد شد.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی و خانوادگی؛ کدام بهتر است؟
در صورتی که امکان برخورداری از بیمه درمان گروهی را ندارید، بیمه تکمیلی انفرادی یا خانوادگی می‌تواند جایگزین مناسبی برای تأمین هزینه‌های درمانی شما باشد. این نوع بیمه به‌طور خاص برای افراد یا خانواده‌هایی طراحی شده است که به‌صورت مستقل اقدام به دریافت پوشش درمانی می‌کنند؛ بنابراین می‌توان گفت انتخاب بیمه درمان تکمیلی خانوادگی با صرف هزینه بیشتر، گزینه مناسب‌تری است.
دلیل نیاز مشاغل آزاد به بیمه تکمیلی
یکی از موانع اصلی در پذیرش بیمه از سوی افراد شاغل در مشاغل آزاد، نبود درآمدی ثابت و پایدار است که باعث می‌شود، هزینه برای بیمه در اولویت قرار نگیرد. علاوه بر این، فقدان آگاهی و عدم ترویج فرهنگ بیمه نیز موجب می‌شود بسیاری از این افراد، ضرورت بهره‌مندی از خدمات بیمه را جدی نگیرند.
با توجه به شرایط اقتصادی، داشتن بیمه درمان تکمیلی برای مشاغل آزاد به یک ضرورت تبدیل شده است. خرید بیمه تکمیلی اینترنتی از بیمه‌دات‌کام، این فرایند را تنها با چند کلیک، سریع و بدون دردسر کرده است. همین حالا بیمه تکمیلی خود را آنلاین تهیه کنید و با خیال راحت از خدمات درمانی استفاده کنید.
بله. بسیاری از شرکتهای بیمه، طرح‌های درمان تکمیلی انفرادی یا خانوادگی ارائه می‌دهند که مستقل از بیمه پایه تامین اجتماعی هستند. بنابراین اگر تحت پوشش هیچ بیمه پایه‌ای نیستید، همچنان می‌توانید از بیمه تکمیلی بهره‌مند شوید.
دوره انتظار معمولاً بین ۱ تا ۳ ماه است و بسته به شرکت بیمه، ممکن است برای برخی خدمات خاص مانند زایمان، بستری یا جراحی‌های پرهزینه اعمال شود. در طول این دوره، بیمه‌گر تعهدی به پرداخت هزینه ندارد.
بله. بسیاری از بیمه‌ها امکان پوشش همسر و فرزندان را نیز فراهم می‌کنند.
تا وقتی کارمند بودم و بیمه تکمیلی داشتم، هیچ‌وقت لازمم نشد و فقط حق بیمه می‌دادم. اما از وقتی رفتیم سراغ شغل آزاد و کنارش فریلنسر شدیم، انگار همه درد و مرضا با هم سراغم اومدن. امسال خدمات درمانی خیلی بیشتر از افزایش حقوق و درآمد ما گرون تر شده. الان بیمه مشاغل آزاد دارم، ولی مثل بیمه تامین اجتماعی پوشش درمانی نداره. هرچند اگه پوشش داشت هم به درد نمیخورد. بیمه تکمیلی احتمالا مجبور باشیم بگیریم. با این وضعیت تحریم و گرونی، امیدوارم کسی سراغ بیمارستان نره. اگه تحریم ها ادامه پیدا کنه خیلی روزای سختی در حوزه درمان در پیش داریم. یه خبری از یکی دو تا متخصص قلب شنیدم درباره افزایش وحشتنااااک هزینه‌های درمان قلب و عروق، آدم واقعا می‌ترسه.