تفکیک راننده های کم خطر و پر خطر در قانون جدید بیمه شخص ثالث

• نویسنده مطلب مجله بیمه

همیشه در شهرهای بزرگ و پر رفت و آمد، تصادفات افزایش پیدا می‌کند، دلیل آن هم می‌تواند وجود خودرو‌های مختلف و تردد زیاد باشد. بسیاری از راننده ‌های کم خطر و پر خطر بعد از گذراندن وقت خود در ترافیک، ممکن است که خستگی و بی حوصلگی را تجربه کنند که همین موضوع باعث حادثه می‌شود.

تخلف‌هایی که در حین رانندگی انجام می‌شود برای راننده‌ها بدون دردسر نیست و در صورت وقوع تصادف، باید بخشی از هزینه‌ها که به عنوان فرانشیز برای بیمه شخص ثالث مطرح می‌شود، پرداخت کنند. اما رانندگی پرخطر  چیست؟ رانندگان پر خطر چه کسانی هستند؟ کدام راننده‌ها در دسته رانندگان کم خطر قرار می‌گیرند؟ تاثیر رانندگی کم خطر یا پر خطر بر بیمه شخص ثالث چیست؟

در این مطلب قصد داریم درباره بیمه شخص ثالث و رابطه رانندگی افراد با این بیمه‌نامه توضیحاتی ارائه کنیم. با ما همراه باشید.

بیمه شخص ثالث چیست؟

اگر در حادثه و تصادفی، افراد با خودرو‌های دیگر اصابت داشته باشند و خسارت مالی یا جانی به آن‌ها وارد شود، راننده مقصر باید جبران خسارت کند. در مواردی ممکن است که خسارت بسیار سنگین باشد و راننده مقصر از پس پرداخت هزینه و جبران خسارت برنیاید، در این صورت داشتن یک پشتوانه و حمایتگر مانند بیمه شخص ثالث احساس می‌شود. بنابراین بیمه شخص ثالث با دریافت مبالغی به صورت نقد و اقساط خودرو شما را بیمه می‌کند و در صورت وقوع حادثه به جبران خسارت می‌پردازد.

راننده های کم خطر و پر خطر و تخفیف بیمه شخص ثالث

در این بیمه‌نامه راننده وسیله نقلیه را شخص اول در نظر می‌گیرند و شرکت بیمه را شخص ثانی می‌دانند که خسارت را پرداخت می‌کند. نهایتا شخص ثالث، فرد سومی‌ خواهد بود که در حادثه زیان‌دیده است. در حقیقت هر فرد دیگری به غیر از راننده که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بیند شخص ثالث نام دارد و خسارت وی با این بیمه‌نامه قابل جبران خواهد بود. این موضوع دلیل اصلی نام گذاری بیمه شخص ثالث است.

برای کسب اطلاعات جامع در مورد این بیمه و پوشش‌های آن، به صفحه راهنمای بیمه شخص ثالث مراجعه نمایید.

فرانشیز چیست؟

در صنعت بیمه، فرانشیز به این معنی است که درصدی از جبران خسارت را باید بیمه‌گزار پرداخت کند. بیشتر بیمه‌نامه‌ها بخشی یا درصدی از هزینه‌ها بر عهده بیمه‌گزار است و باید این مبلغ را خودش پرداخت کند.

در حقیقت بیمه‌گر تا سقف مشخصی هزینه‌های جبران خسارت را برعهده می‌گیرد. بیمه شخص ثالث برای تخلفات راننده ‌های کم خطر و پر خطر قوانینی وجود دارد که در صورت رانندگی پر رسیک و خطر، بخشی از خسارت که همان فرانشیز است را راننده مقصر پرداخت می‌کند. برای کسب اطلاعات جامع در این باره به مقاله فرانشیز بیمه مراجعه نمایید.

رانندگان پرخطر و ایجاد ریسک بالای تصادفات

براساس گزارشات سازمان بهداشت جهانی آمار تصادفات رانندگی در ایران بسیار بالا است. همچنین با اعلام پزشکی قانونی بخش زیادی از کشته‌شدگان و مصدومان مربوط به تصادف رانندگان پر خطر هستند. یکی از دلایل آن رعایت حداقل استانداردها در طراحی خودروها و کیفیت پایین آن‌ها است. البته مهم‌ترین عامل را که نقش زیادی در وقوع تصادفات دارد، رانندگی پرخطر می‌دانند. بر همین اساس قوانینی به وجود آمد تا رانندگان پر خطر نسبت به رانندگان کم خطر هزینه بیشتری را برای بیمه پرداخت کنند.

در ادامه جدول نمرات منفی را برای رانندگان پر خطر آورده‌ایم:

مجازات راننده‌های پرخطر

براساس گزارشات راهنمایی رانندگی برخی از رانندگان با رانندگی پر خطر  امنیت سایرین رابه خطر می‌اندازند. لازم به ذکر است رانندگی پر خطر علاوه بر اخلال در نظم ترافیکی موجب ایجاد خسارات مالی و جانی هم می‌شوند. به همین دلیل هزینه تخلفات را برای رانندگی پرخطر افزایش داده‌اند. یکی دیگر از جرایمی که برای رانندگان پرخطر در نظر گرفته شده است محرومیت از رانندگی تا پایان عمر است یا اینکه خودرو راننده پرخطر برای مدتی طولانی توقیف شود.

در مورد رانندگی پرخطر با خودروهای دولتی هم، اعلام شده‌است که اگر میزان تخلفات این خودروها از حد مشخصی بیشتر شود، جرایم فقط برای خودرو و راننده نیست، بلکه سازمان یا اداره را موظف به برخورد به آن راننده هم می‌کنند. البته در صورتی که راننده پرخطر بعد از 6 ماه تخلفی نداشته باشد، نمره منفی او پاک می‌شود.

پرداخت فرانشیز برای راننده ‌های کم خطر و پر خطر

میزان مبلغ پرداختی برای فرانشیز با توجه به تعداد دفعات تصادف‌ها متفاوت است و متناسب با تصادف بار اول، دوم و سوم درصد فرانشیز مشخص می‌شود. این درصدها عبارتند از:

• در حادثه خطر سازی که برای بار اول در طول مدت بیمه‌نامه اتفاق بیافتد، راننده باید معادل 2.5 درصد از خسارت‌های مالی و جانی را پرداخت کند.
•  تصادف دومی ‌که ناشی از خطر ساز بودن حادثه توسط راننده است، معادل 5 درصد از خسارت‌های جانی و مالی که بیمه‌گر پرداخت کرده است باید جبران شود.
• در طول مدت بیمه‌نامه اگر حادثه برای بار سوم رخ دهد، راننده باید معادل 10 درصد از خسارت‌های مالی و جانی را جبران کند.

تخلفات رانندگی بر میزان خسارت و جبران هزینه از طرف شرکت بیمه و بیمه شخص ثالث تاثیر گزار است. پرداخت هزینه از طرف راننده مقصر همان مبلغ فرانشیزی است که در این بیمه‌نامه در نظر گرفته شده‌است.

تخلفات رانندگی منجر به حادثه

مهم‌ترین تاثیر در تخلفات رانندگی و بیمه شخص ثالث با توجه به گزارش کارشناس تصادف رانندگی و پلیس راهنمایی و رانندگی است. بر اساس گزارش کارشناس تصادف، گواهینامه راننده متخلف تا مدت 3 ماه توقیف می‌شود و در این مدت رانندگی ممنوع است. در حقیقت فرد حادثه ساز مانند فرد فاقد گواهینامه است.

طبق ماده 5 اصلاح قانون اجباری مسئولیت مدنی، افرادی که وسیله نقلیه زمینی دارند در برابر شخص ثالث موظف به رعایت قوانین هستند و در صورت تخلفات حادثه‌ساز، مکلف به پرداخت خسارت خواهند بود. راننده‌های کم خطر و پر خطر در حادثه باید توجه کنند که بسیاری از وقایع در تصادفات به عنوان تخلفات رانندگی حادثه ساز شناخته می‌شود که عبارتند از:

• سبقت غیر مجاز
• عبور وسایل نقلیه از پیاده رو
• عبور از محل‌های ورود ممنوع
• سرعت غیر مجاز
• دور زدن در محل ممنوع
• انحراف و تجاوز به سمت چپ معابر
• عدم رعایت در حق تقدم
• عبور از چراغ قرمز
• گردش به چپ یا راست در محل‌های ممنوع
• عدم رعایت فاصله مناسب با وسیله نقلیه جلویی یا عدم توجه به جلو
• حرکت مارپیچ
• روشن نبودن چراغ هنگام رانندگی در شب
• نقص سیستم روشنایی خودرو
• استفاده از خودرو با نقص فنی( خرابی چراغ، لاستیک، فرمان، برف پاک کن، ترمز و زنجیر چرخ)
• عدم رعایت شرایط درج شده در گواهینامه از قبیل استفاده مانند: سمعک، عینک یا تجهیزات خاص
• مصرف مشروبات الکلی و مواد روانگردان
• حرکات نمایشی و آکروباتیک مانند: دور‌زدن درجا، حرکت برروی یک چرخ در سطح خیابان‌ها

تفکیک راننده ‌های کم خطر و پر خطر

همان‌طور که می‌دانید راننده‌های پر خطر، میزان ریسک بیمه‌گر را نیز افزایش می‌دهند. بر اساس آخرین گزارش سازمان بهداشت جهانی در سال 2018، کشته‌شده‌های تصادفات در ایران 16 هزار نفر بوده‌است. همچنین طبق گزارش‌های سازمان پزشکی قانونی در سال 96 ، آمار کشته شده‌های حوادث رانندگی 1.7 درصد افزایش داشته که این نشان دهنده رانندگی پر خطر افراد و مشکلات فنی خودرو‌ها است.

شرکت‌های بیمه‌ای با توجه به میزان ریسک، بیمه شخص ثالث را برای راننده های کم خطر و پر خطر درنظر می‌گیرند.

در این راستا رئیس بیمه مرکزی اعلام کرده‌است که راننده‌های پر خطر باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنند و راننده‌هایی که حادثه ساز نیستند، تشویق خواهند شد و شامل تخفیفات می‌شوند.

بیمه برای راننده‌های کم خطر ارزان تر می‌شود

با توجه به توضیحاتی که داده‌شد، سوالی ذهن افراد را درگیر کرده‌است که مبلغ بیمه‌نامه بر اساس چه شاخص‌هایی تعیین می‌شود. با اجرای طرح راننده محور آیا مردم ناچار هستند که حق بیمه بیشتری را پرداخت کنند؟

به طور کلی تنها مورد شفاف و واضح، تعرفه بیمه شخص ثالث برای راننده‌های قانونمند است که این بیمه‌نامه را ارزان تر می‌کند.

رییس بیمه مرکزی در نشستی اعلام کرده‌است که معیار مشخصی برای بیمه‌نامه شخص ثالث مشخص نیست، اما به طور حتم امتیاز‌هایی برای افرادی که در رانندگی دقت می‌کنند و نمره منفی کمتری دارند، در نظر گرفته می‌شود. در این طرح راننده ‌های کم خطر و پر خطر از هم تفکیک می‌شوند و حق بیمه برای راننده‌های قانونمند اقتصادی‌تر خواهد بود.

امتیاز راننده ‌های کم خطر و پر خطر

پلیس راهنمایی و رانندگی برای راننده‌ها امتیاز مثبت و منفی در نظر گرفته‌است. در حقیقت این امتیازها اساس تعیین حق بیمه راننده محور بوده و بعد از نهایی شدن آیین نامه، طریقه محاسبه این شاخص‌ها در مبلغ حق بیمه ثالث مشخص خواهد شد.

خانم‌ها جز رانندگان کم خطر محسوب می‌شوند.

تخفیف بیمه شخص ثالث برای راننده‌های خانم

‌به توجه به آمار و بررسی پلیس راهور، راننده‌های خانم نسبت به مرد‌ها با احتیاط‌تر رانندگی می‌کنند. با توجه به توضیحات داده شده، مشمول تخفیف بیمه شخص ثالث و پرداخت حق بیمه کمتری خواهند بود. با نگاه کوتاهی به آمارهای اعلام شده از طرف ‌رئیس اداره تصادفات ناجا، نشان می‌دهد که حدود ٩٠‌درصد فوت شده‌های ناشی از تصادفات در تهران مرد و تنها ١٠‌درصد فوتی‌ها ‌ناشی از تصادفات جاده‌ای مربوط به خانم‌ها است. همین موضوع مشخص می‌کند که رانندگی خانم‌ها کم خطر است.

قانون بیمه شخص ثالث برای راننده‌ها

به طور کلی می‌توان گفت که کارشناس‌های بیمه در حال نوشتن قانونی هستند که تفاوت بین راننده ‌های کم خطر و پر خطر مشخص شود. این تفاوت در پرداخت حق بیمه شخص ثالث است. در حقیقت بر اساس توانایی و مهارت راننده‌ها، تخفیف‌های بیشتری می‌توانند دریافت کنند.

در قوانین بیمه شخص ثالث قدیمی، خودروهایی تخفیف داشتند که سابقه تصادف نداشته باشند که در صورت انتقال خودرو به فرد دیگر باید این تخفیف‌ها به فرد خریدار منتقل می‌شد که این موضوع اعتراض‌هایی را به همراه داشت. از این رو قانون راننده ‌های کم خطر و پر خطر می‌تواند انگیزه بیشتری برای تهیه بیمه‌نامه شخص ثالث باشد.

بیمه شخص ثالث در بیمه دات کام

با توجه به توضیحات، به هیچ عنوان این بحث وجود ندارد که برای هر راننده‌ای بتوان بیمه‌نامه شخص ثالث صادر کرد، بلکه اجرای این طرح راننده های کم خطر و پر خطر را تشویق و تنبیه می‌کند تا حق بیمه مناسب رانندگی خود را پرداخت کنند.

بیمه دات کام یک سامانه استعلام، مقایسه و خرید انواع بیمه‌نامه است. این سامانه به صورت 24 ساعته و در طول 7 روز هفته پشتیبانی محصولات خود را ارائه می‌کند. بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌نامه‌های اجباری است که می‌توان آن را از بیمه دات کام تهیه کرد و تنها با چند کلیک می‌توانید اقدام به خرید بیمه شخص ثالث کنید. در انتها اگر سوال یا ابهامی درباره بیمه شخص ثالث یا راننده محور بودن این بیمه‌نامه دارید، می‌توانید در قالب کامنت و زیر همین مطلب سوالات خود را مطرح کنید تا کارشناس‌های بیمه دات کام در کوتاه‌ترین زمان پاسخ سوالات شما را بدهند.

• + آیا بیمه شخص ثالث راننده محور شده است؟
  • بله. با توجه به نوع رانندگی و امتیاز‌های مثبت و منفی راننده‌ها، بیمه شخص ثالث راننده محور است.
• + راننده در حادثه اول چقدر باید فرانشیز پرداخت کند؟
  • در حادثه خطر سازی که برای بار اول در طول مدت بیمه‌نامه اتفاق بیافتد، راننده باید معادل 2.5 درصد از خسارت‌های مالی و جانی را پرداخت کند.
• + بیمه شخص ثالث برای چه کسانی ارزان‌تر است؟
  • با توجه به توضیحات رییس بیمه مرکزی، بیمه شخص ثالث برای راننده‌های قانونمند و کم خطر ارزان تر است.
• + آیا هنگام فروش خودرو حفظ و انتقال تخفیف‌های عدم خسارت بیمه شخص ثالث به خودرو دیگر امکان پذیر است؟
  • بله. با توجه به تبصره ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث، فروشنده خودرو می‌تواند تخفیف‌های عدم خسارت بیمه‌نامه خود را به‌ وسیله نقلیه دیگری از همان نوع که متعلق به خودش یا متعلق به همسر، والدین و فرزندانش باشد، انتقال دهد.