ماده ۱۰ قانون بیمه ( قاعده نسبی) چیست؟ راهنمای جامع و آخرین تغییرات

بسیاری از مردم فکر می‌کنند که با مفهوم قانون به خوبی آشنایی دارند؛ غافل از این‌که دیدگاه فردی آن‌ها بر نحوه تعریف قانون تأثیر می‌گذارد. برای مثال بسیاری از حقوقدانان احساس می‌کنند که جامعه بدون درک درستی از قانون و فرهنگ حقوقی آن، قابل درک و تبیین نیست. این مساله درمورد بیمه نیز صدق می‌کند. همان بیمه‌ای که حلال بسیاری از مشکل‌هاست! تعداد زیادی تبصره و ماده در قوانین بیمه حکم‌فرماست که در این مقاله قصد داریم در رابطه با ماده ۱۰ قانون بیمه با شما صحبت نماییم. به این منظور ما را در ادامه دنبال کنید.

حتما برای شما هم اتفاق افتاده است که بیمه‌ای را خریداری کرده باشید، اما در زمان پرداخت خسارت مبلغ خیلی کمتری را نسبت به چیزی که انتظار داشته‌اید دریافت کنید. از دلایل مهم این اتفاق اجرای ماده ده قانون بیمه (قاعده نسبی سرمایه) است. این قانون در تمامی رشته‌های بیمه‌ای به جز بیمه شخص ثالث اعمال می‌شود.

برای درک بهتر می‌توانید ابتدا در رابطه با بیمه کمی اطلاعات داشته باشید:

بیمه چیست؟

زندگی و دارایی هر فرد ممکن است در معرض خطر مرگ، آسیب یا نابودی قرار گیرد. این خطرات می‌توانند منجر به خسارات مالی شوند. بیمه، روشی محتاطانه برای انتقال چنین ریسک‌هایی به یک شرکت بیمه است.

در حقیقت، بیمه یک توافق‌نامه حقوقی بین دو طرف یعنی شرکت بیمه (بیمه‌گر) و شخص (بیمه‌گزار) است. در این صورت، شرکت بیمه متعهد می‌شود خسارات بیمه‌گذار را در صورت بروز حوادث جبران کند.

دلایلی که همه باید بیمه دریافت کنند

بیشتر مردم فکر می‌کنند بیمه هزینه‌ای غیرضروری است. دلیل آن این است که ما نسبت به آینده و توانایی خود در مقابله با شرایط اضطراری اطمینان داریم! اما بین توانایی درک شده ما و واقعیت تفاوت زیادی وجود دارد. به عنوان مثال، چند سال پس انداز می‌تواند در صورت یک بیماری یا فوریت پزشکی از بین برود. این فقط یک مثال است! فکر کنید در واقعیت چقدر می‌تواند دردناک باشد؟

در اینجا چند دلیل مهم بودن دریافت بیمه آورده شده است:

شماره ۱: بیمه ثبات مالی خانواده را تضمین می‌کند

مهم نیست که چقدر توانسته‌اید پس‌انداز کنید یا درآمد ماهانه شما چقدر است، یک اتفاق غیر منتظره می‌تواند سوراخ بزرگی در جیب شما ایجاد کند که به راحتی آینده مالی خانواده شما را به خطر بیندازد.

به عنوان مثال، اگر بیمه عمر نداشته و به مرگ نابه‌هنگام دچار شوید ممکن است خانواده شما دچار مشکلات مالی شوند. اگرچه هیچ مبلغی نمی‌تواند جان باختن یک عزیز را جبران کند، اما داشتن بیمه عمر باعث نجات آنها از مشکلات مالی خواهد شد. در همین حال، اگر شما یا خانواده خود از بیمه درمانی کافی برخوردار نیستید ، در این صورت صورتحساب‌های هنگفت پزشکی می‌تواند امور مالی شما را کاملاً متزلزل کند. بنابراین ضروری است که خودتان، خانواده خود را با مقدار کافی بیمه تحت پوشش قرار دهید.

شماره ۲: بیمه باعث آرامش خاطر می‌شود

حق بیمه ای که به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید، مبلغی است که تضمین می‌کند شرکت بیمه در صورت بروز اتفاق پیش بینی نشده خسارات وارده را برای شما جبران کند. تضمین پوشش هر خطر احتمالی، باعث آرامش خاطر می‌شود.

 فرض کنید در زمانی که هنوز چندین مرحله مهم برای زندگی دارید: ازدواج فرزندان، بازنشسته شدن خود؛ یک دفعه، به علت اتفاقی جان خود را از دست دهید! همچنین بدهی وام مسکن نیز دغدغه‌ی روز و شبتان بوده باشد. مرگ نابهنگام شما می‌تواند خانواده شما را در یک وضعیت اسفباری قرار دهد. اما، اگر با در نظر گرفتن همه این عوامل بیمه مدت دار عمر می‌خریدید، خانواده شما می‌توانستند در دوران سخت راهکاری برای حل مشکلات خود داشته باشند.

شماره ۳: بیمه در زمان‌های سخت استرس را کاهش می دهد

هر چقدر تلاش کنید زندگی خود را بهتر کنید، یک اتفاق غیر مترقبه می‌تواند کاملاً اوضاع را برای شما وارونه کند. این اتفاقات ناگهانی شما را از نظر جسمی، روحی و مالی دچار تنش کند. داشتن بیمه کافی به این معناست که حداقل لازم نیست در چنین مدت سختی، به پول فکر کنید و می‌توانید بر بهبود اوضاع تمرکز کنید.

 فرض کنید شما یا شخصی از خانواده‌تان دچار حمله قلبی شده اید و نیاز به بستری فوری در بیمارستان دارید. چنین درمان‌هایی در بیمارستان‌ها ممکن است هزینه های سنگینی داشته باشد. بنابراین نداشتن بیمه درمانی نگرانی‌ها و استرس‌های مربوط به پول را به جان شما می‌اندازد. اما با وجود بیمه، هرگونه استرس مالی برطرف شده و می‌توانید بار دیگر بر بهبودی اوضاعی که در آن هستید تمرکز کنید.

شماره ۴: برخی از انواع بیمه‌ها اجباری هستند

داشتن بیمه برخی مواقع طبق قانون بیمه مرکزی، اجباری است. نمونه آن بیمه شخص ثالث است. طبق قانون، وسایل نقلیه می‌بایست بیمه شخص ثالث داشته باشند. افراد در صورت نداشتن این بیمه جریمه می‌شوند. اگر حوادثی که نیاز به پرداخت خسارت باشند، بیمه هیچ تعهدی در پرداخت این خسارات نخواهد داشت.

مطلب پیشنهادی: بیمه شخص ثالث چیست؟

شماره ۵. آرامش ذهن

همانطور که گفتیم داشتن بیمه به شما امنیت مالی و همچنین آرامش خاطر می‌بخشد. هیچ مبلغی نمی‌تواند جایگزین آرامش خاطر شما شود. بنابراین ، در صورت برخورداری از بیمه، می‌دانید که در برابر هر اتفاق غیرقابل پیش بینی در زندگی ایمن هستید. داشتن بیمه به شما آرامش کامل هدیه می‌کند. 

مجموع تمام این دلایل، دلیل کافی در مورد لزوم بیمه را ارائه می‌دهد. شما می‌توانید برای تأمین امنیت، معاش خانواده و نگهداری دارایی‌های خود، بیمه را از یک شرکت بیمه خوب خریداری نمایید.

بیمه هم‌پای سرمایه شماست!

همه‌ما آرزو داریم در برهه‌ای از زندگی خود به آزادی مالی دست پیدا کنیم و وقتی نوبت به انجام آن می‌رسد، تمایل داریم که پس‌انداز برای ثبات مالی کافی باشد. اگر از منظر عملی به زندگی نگاه کنید، می‌فهمید که صرفه جویی برای دستیابی به آزادی مالی کافی نیست.

با این حال، برخی از مردم بر این باورند احتیاجی به داشتن بیمه نیست؛ زیرا در صورت بروز هر اتفاقی آن‌ها می‌توانند پس انداز کافی برای جایگزینی دارایی‌های خود داشته باشند. شرایطی را در نظر بگیرید که همه پس‌انداز خود را فقط برای پرداخت هزینه قبوض پزشکی یا خودروی خسارت‌دیده خود هزینه کنید. خب همچین اتفاقی عدالت است؟ چرا لقمه را دور گردن خود بپیچانید؟ با داشتن بیمه می‌توانید در این دوران سخت یک هم‌پای همیشگی داشته باشید.

با توجه به تغییرات شرایط اقتصادی و افزایش قیمت کلیه اجناس و اموال، لازم است که همه خریداران بیمه نسبت به افزایش سرمایه بیمه‌نامه‌های قدیمی سررسید نشده خود اقدامات لازم را به عمل آورند. باتوجه به این‌که براساس ماده ۱۰ قانون بیمه در صورتی‌که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر فقط متناسب با مبلغی که بیمه کرده است یا قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود. بنابراین با استناد به این ماده بیمه‌گزاران باید نسبت به افزایش پوشش کلیه بیمه‌نامه‌های خود اقدام کنند. به همین دلیل در شرایط کنونی بهتر است هر چه سریع‌تر نسبت به افزایش بیمه‌نامه خود متناسب با قیمت اموال بیمه شده اقدامات لازم را بعمل آورید.

ماده ۱۰ قانون بیمه

همان‌طور که در ابتدای مقاله گفتیم هر کسب‌و‌کاری، هر شرکتی، هر نهادی برای خودش قانون‌های زیادی دارد که بیمه نیز از این قاعده مستثنی نیست! در این پاراگراف قصد داریم در رابطه با یکی از ماده‌های قانون بیمه صحبت کنیم که با عنوان ماده ۱۰ قانون بیمه از آن یاد می‌شود. اگر شما نیز هم صحبت خوبی هستید می‌توانید بعد از مطالعه این مقاله هرچقدر که دلتان خواست با ما صحبت کنید.

بیایید این تعریف را در قالب یک مثال برای شما توضیح دهیم

گاهی بیمه‌گزاران (کسانی که بیمه را خریداری می‌کنند) در پرداخت خسارات از شرکت بیمه راضی نیستند و شکوه و شکایت می‌کنند. علت این اعتراضات چیزی جز ماده ۱۰ قانون بیمه نیست!

این قانون به صراحت به بیمه‌گزاران اعلام کرده است: “اگر مالی کمتر از قیمت واقعی‌اش بیمه شده باشد، بیمه‌گر به اندازه مقدار بیمه‌شده نسبت به قیمت واقعی مال خسارات را پرداخت می‌کند.”

مثلا اگر قیمت خودروی شما ۱۰۰ میلیون تومان باشد و شما آن را با ۵۰ میلیون تومان بیمه کرده باشید. اگر خسارتی برای خودروی شما پیش آید بیمه به نسبت همان ۵۰ میلیون خسارات خودروی شما را می‌پردازد نه اندازه‌ی قیمت واقعی خودرو!

این اتفاق باعث می‌شود که کلیه بیمه‌گزاران شرکت بیمه را مقصر بدانند، در صورتی که مساله اساسی “کم بیمه شدگی” در هنگام خرید بیمه‌نامه و عدم توجه به اعلام ارزش واقعی خودرو یا کالاست!

ماده ۱۰ قانون بیمه (قاعده نسبی) حرف حساب ماده ۱۰ قانون بیمه

همان‌طور که گفته شد، چنانچه مالی به اندازه‌ی قیمت واقعی خود بیمه نشده باشد، بیمه‌گر به تناسب مبلغ بیمه‌شده خساراتی که به مال وارد می‌شود را پرداخت خواهد کرد.

با توجه به ماده ۱۰ قانون بیمه خسارت بر اساس فرمول زیر محاسبه می‌شود:

خسارت پرداختی = مبلغ خسارت واقع شده ضربدر سرمایه بیمه شده تقسیم بر سرمایه واقعی

۵ میلیون تومان = ۱۰۰ میلیون سرمایه واقعی / ۵۰ میلیون سرمایه بیمه‌شده * ۱۰ میلیون تومان خسارت

اجرای قاعده نسبی در رشته‌های بیمه اموال

بیمه‌گر در بیشتر موارد حق بیمه را براساس مبلغ پیشنهادی بیمه‌گزار برای اموال یا بیمه‌شده؛ تعیین می‌نماید. شرکت بیمه مبلغ پیشنهاد شده را به عنوان قیمت واقعی اموال درنظر می‌گیرد. شرکت بیمه در هنگام بروز خطرات به اندازه‌ی سرمایه بیمه‌شده خسارات را پرداخت خواهد کرد.

بعضی وقت‌ها پیش می‌آید که بیمه‌گذار به این علت که فرض می‌کند خسارات به آن صورت گریبان‌گیر وی نمی‌شود مبلغ سرمایه بیمه را کمتر از قیمت واقعی اموالش اعلام می‌کند.در چنین مواردی، اگر او حق بیمه را متناسب با ارزش اموال پرداخت نکند، قواعد و سازوکار بیمه درست اعمال نخواهد شد.

تاثیر قاعده نسبی در بیمه بدنه

همانطور که گفته شده خودرویی که بیمه می‌شود، در زمان صدور بیمه‌نامه مبی‌بایست به ارزش روز بیمه شود.

قاعده نسبی نقشی بازدارنده را ایفا کرده واین قاعده بیمه‌گزار را از کم بیمه‌گی منصرف خواهد کرد.در بیمه بدنه در صورتی که حق بیمه متناسب با ارزش خودرو نباشد، اساسا ساز وکار بیمه درست عمل نخواهد کرد.

فرمول قاعده نسبی در بیمه بدنه

مبلغ خسارت پرداختی در زمان اعمال قاعده نسبی در بیمه بدنه با روش زیر محاسبه می‌شود:

۱- مبلغ خسارت وارد شده × سرمایه بیمه شده

۲- حاصل آن تقسیم برسرمایه واقعی

آیا در صورت گران شدن خودرو قاعده نسبی در بیمه بدنه اعمال می‌شود؟

برخی اوقات خودرو، در زمان صدور بیمه‌نامه به ارزش واقعی روز بیمه شده است اما در زمان وقوع حادثه، ارزش خودرو بالاتر رفته است در این شرایط، قاعده نسبی در بیمه بدنه اعمال خواهد شد. برای جلوگیری از این اتفاق می‌بایست:

۱- بیمه گزار باید شرکت بیمه را مطلع نماید.

۲- بیمه گزار باید حق بیمه اضافی را پرداخت نماید.

سایر مشخصات این بیمه را در راهنمای بیمه بدنه بخوانید.

خرید آنلاین بیمه از بیمه دات کام

با توجه به تغییرات شرایط اقتصادی و افزایش قیمت کلیه اجناس و اموال، لازم است که همه خریداران بیمه نسبت به افزایش سرمایه بیمه‌نامه‌های قدیمی سررسید نشده خود اقدامات لازم را به عمل آورند.

باتوجه به این‌که براساس ماده ۱۰ قانون بیمه در صورتی‌که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر فقط متناسب با مبلغی که بیمه کرده است یا قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود. بنابراین با استناد به این ماده بیمه‌گزاران باید نسبت به افزایش پوشش کلیه بیمه‌نامه‌های خود اقدام کنند. به همین دلیل در شرایط کنونی بهتر است هر چه سریع‌تر نسبت به افزایش بیمه‌نامه خود متناسب با قیمت أموال بیمه شده اقدامات لازم را بعمل آورید.

همواره می‌توانید برای خرید آنلاین انواع بیمه مثل خرید بیمه بدنه خودرو، خرید بیمه شخص ثالث و… به سایت bimeh.com مراجعه نمایید و پس از تکمیل فرم بیمه موردنظر خود را سفارش دهید. بعد از تکمیل سفارش در اسرع وقت بیمه‌نامه شما صادر شده و رایگان برای شما ارسال می‌شود.