محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث 1402 + بررسی عوامل موثر

در سال ۱۳۴۷ قانون بیمه شخص ثالث برای اولین بار تصویب و اجباری شد؛ پس از آن، آیین‌نامه‌ای با تعرفۀ بیمه شخص ثالث انواع خودرو ابلاغ شد. در تعرفۀ سال ۱۳۴۷ قدرت موتور بر اساس اسب بخار مد نظر بود و تعرفۀ حق بیمه انواع خودروها بر اساس آن تعیین می‌شد؛ اما در سال‌های بعد به جای اسب بخار، معیارهای دیگری از جمله میزان دیه و تعداد سیلندر خودرو مورد توجه قرار گرفت که در محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث 1402 موثر است.

نرخ بیمه ماشین سنگین در سال 1402

قیمت بیمه یکساله خودروهای باری به صورت زیر است:

عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث 1402

عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث

نرخ دیه سال جاری، اصلی‌ترین عامل در تعیین قیمت بیمه ثالث است. اما علاوه بر آن، عوامل دیگری هم بر روی قیمت بیمه شخص ثالث 1402 موثر هستند. این موارد معمولاً به طور غیر مستقیم بر روی خسارات احتمالی وارده، از سوی وسیله نقلیه بیمه‌گزار به سایر اتومبیل‌ها تأثیر می‌گذارند. 

در حالت کلی قیمت بیمه شخص ثالث خودرو بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:

• کاربری خودرو
• جریمه دیرکرد
• سقف تعهد پوشش مالی
• تخفیف عدم دریافت خسارت
• مدت اعتبار بیمه

همچنین قیمت بیمه موتور هم بر اساس عوامل زیر تعیین خواهند شد:

• نوع موتور
• ساختار موتور
• تعداد سیلندر
• سال تولید
• سقف تعهد پوشش مالی
• تخفیف عدم دریافت خسارت
• جریمه دیرکرد

در ادامه مقاله در خصوص برخی از این موارد می‌پردازیم.

3- تخفیف عدم خسارت

تخفیف عدم خسارت که در بیمه‌نامه به صورت «ت ع خ» نوشته می‌شود، تخفیفی است که به نسبت تعداد سال‌هایی که بیمه‌گزار از بیمۀ شخص ثالث استفاده نکرده باشد، به او تعلق می‌گیرد. برای مثال اگر شخصی یک سال از بیمۀ شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد یا به عبارت دیگر، یک سال در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، در هنگام تمدید در سال آینده، مشمول  ۱۰ درصد تخفیف بیمه شخص ثالث می‌شود. 

به همین صورت، با افزایش تعداد سال‌های استفاده نکردن از بیمۀ شخص ثالث و نداشتن خسارت، درصد تخفیف بیمه‌اش نیز افزایش می‌یابد تا جایی که اگر بر فرض شخصی ۹ سال خسارتی نداشته باشد، می‌تواند خودروی خود را با تخفیف ۷۰ درصدی بیمۀ شخص ثالث کند. در جدول زیر میزان تخفیف‌ها به نسبت سال‌های نداشتن خسارت نوشته شده است.

به عنوان مثال اگر قیمت بیمه شخص ثالث 1402 برای خودروی سمند 5 میلیون تومان باشد و مالک 10 سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد، هزینه قابل پرداخت بیمه‌گزار 50% کمتر شده و معادل 2.5 میلیون تومان می‌شود. 

در جدول زیر، نحوه افزایش پلکانی تخفیف عدم خسارت را مشاهده می‌کنید.

4- جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

همان‌طور که نداشتن خسارت موجب تخفیف در مبلغ بیمۀ شخص ثالث می‌شود، جریمۀ دیرکرد آن، موجب افزایش حق بیمه می‌شود. بیمۀ شخص ثالث در ایران برای تمام دارندگان وسایل نقلیه اجباری است و در صورتی که وقفه‌ای در تمدید بیمۀ شخص ثالث پدید آید، به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه اضافه می‌شود که برای خودروهای مختلف متفاوت است. در مدتی که تاریخ انقضای بیمۀ شخص ثالث، گذشته باشد اگر حادثه‌ای (مالی یا جانی) رخ دهد، بیمه موظف به پوشش آن نیست و خود شخص باید خسارت را پرداخت کند.

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به ازای هر روز برابر است با حق بیمۀ کامل بدون تخفیف یک سال خودرو تقسیم بر ۳۶۵؛ علاوه بر این، بابت هر روز دیرکرد، باید هزینه‌ای پرداخت شود که در جدول زیر آمده است. ناگفته نماند جریمۀ دیرکرد به صورت روزشمار تنها تا ۳۶۵ روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این معنا که بعد از یک سال به میزان جریمه افزوده نمی‌شود و برای مثال جریمۀ دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد. میزان جریمۀ دیرکرد، تأثیری بر تخفیف‌های خودرو ندارد و تخفیف‌های عدم خسارت به قوت خود باقی است. در ادامه جدول جریمه دیرکرد را برای سال ۱۴۰۲ مشاهده می‌کنید:

لازم به ذکر است، اگر خودرو به سرقت برود یا در پارکینک راهنمایی و رانندگی توقیف شود، در این مدت، صاحب خودروی سرقت یا توقیف شده، ملزم به پرداخت جریمۀ دیرکرد نخواهد بود. شخص بیمه‌گزار می‌تواند با بردن نامۀ رفع توقیف به شرکت بیمه یا گرفتن گواهی از کلانتری با موضوع سرقت (با مشخصات خودرو و تاریخ به سرقت رفتن) و ارائۀ گواهی به شرکت بیمه، از پردظاخت جریمه معاف شود.

5- میزان پوشش مالی و جانی بیمه ثالث

پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه است در مقابل بیمه‌گزار. چنان که گفته شد، حداقل پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمۀ مرکزی در سال ۱۴۰۲، ۳۰ میلیون و حداکثر آن تا ۶۰۰ میلیون تومان است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری دریافت کند. حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث معادل مبلغ نرخ دیه در ماه‌های حرام است. این عدد برای سال 1402 عددی معادل 1 میلیارد و 200 میلیون تومان است.

تعهدات جانی بیمه شخص ثالث

مطالعه مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث پیشنهاد می‌شود.

بیمه شخص ثالث خسارات مربوط اشخاص ثالث را در تصادفات جبران می‌کند.

6- مدت اعتبار بیمه‌نامه

ممکن است مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث از چند روز تا یک سال متغیر باشد. برخی از شرکت‌های بیمه، این نوع بیمه را به صورت روزشمار نیز ارائه می‌دهند؛ ولی خرید بیمۀ شخص ثالث به صورت سالانه صرفۀ اقتصادی بیشتری دارد؛ چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌های بیمه ریسک بیشتری دارند و به همین علت، با قیمت بیشتری ارائه می‌شوند.

در سال های قبل، مدت اعتبار بیمۀ شخص ثالث یک ساله بود تا اینکه این مسئله مطرح شد که اگر فردی قصد دارد وسیلۀ خود را در چند ماه بفروشد، بیمه شخص ثالث یک ساله در واقع هزینه‌ای اضافی در بر خواهد داشت؛ به همین علت بیمه شخص ثالث کوتاه مدت ارائه شد. یکی از مزیت‌های بیمه شخص ثالث کوتاه مدت این است که مشکل اقساطی بودن خرید بیمه در آن حل شده است. بیمه دات کام این بیمه‌نامه‌ها را به صورت یک ماهه، دو ماهه، سه ماهه، چهار ماهه، شش ماهه و نه ماهه ارائه می‌دهد.

برخی از افراد، زمانی که می‌خواهند بیمۀ شخص ثالث یک ساله بخرند، مشکل پرداخت هزینه دارند و بیمه امکان پرداخت اقساطی را فراهم کرده است. زمانی که بیمه‌گزار اولین قسط را پرداخت می‌کند، نمایندگی بیمه به آن متعهد خواهد شد و حتی اگر پس از پرداخت اولین قسط، مشکلی برای بیمه‌گزار رخ بدهد، بیمه‌گر موظف است خسارت را جبران کند.

شرایط بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت

شرایط بیمه‌نامه کوتاه مدت به شرح زیر است:

1. این بیمه‌نامه به مدت ۶ ماه و کمتر از یک سال اعتبار دارد و بیمه‌گزار مدت زمان آن را می‌تواند انتخاب کند.
2. نرخ حق بیمه شخص ثالث کوتاه مدت از بیمۀ شخص ثالث یک ساله حدود ۱۰-۵ درصد بیشتر است.
3. بیمۀ شخص ثالث کوتاه مدت به صورت روزشمار محاسبه نمی‌شود؛ بلکه برای بیمه‌های کوتاه مدت حق بیمه بر اساس جدول تعرفۀ کوتاه مدت محاسبه می‌شود؛
4. لازم به ذکر است اگر سابقۀ بیمه‌‌نامه کوتاه‌ مدت تمدیدی کمتر از ۲۷۰ روز باشد، در این حالت، بیمه‌‌نامه بدون اعمال تخفیف عدم خسارت یا حداکثر به میزان تخفیف مندرج در بیمه‌‌نامه برای بیمه‌گزار ارائه می‌شود.

7- تخفیف شرکت بیمه

شرکت‌های بیمه می‌توانند در بازۀ قیمتی که بیمۀ مرکزی هر ساله به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‎کند، مبلغی را که برایشان مطلوب است به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمۀ شخص ثالث اعلام کنند و در واقع، تفاوت قیمتی حق بیمه بین شرکت‌های بیمه از همین مورد نشئت می‌گیرد؛ چرا که بعضی از شرکت‌ها با اعمال تخفیف‌های مجاز، قیمت کمتری به بیمه‌گزاران پیشنهاد می‌دهند؛ البته حق بیمۀ دریافتی شرکت‌های بیمه از بیمه‌گزار، نباید از حداقل حق مبلغ بیمه‌ای که بیمۀ مرکزی اعلام کرده است، کمتر باشد.

نکات تأثیرگذار بر قیمت بیمه شخص ثالث 1402 را در این قسمت مشاهده می‌کنید:

1) تعرفه آمبولانس، وسایل نقلیه حمل خون و حمل وسایل رادیولوژی و همچنین آتش نشانی، مانند وسایل نقلیه مشابه محاسبه می‌شود.

2) اخذ الحاقیه افزایش تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث برای کلیه بیمه‌نامه‌های صادرشده قبلی منتفی است.

3) در صورت صدور بیمه‌نامه در ابتدای سال جدید، نیازی به گرفتن الحاقیه نیست.

4) اگر برای جبران خسارت‌های مالی، مایل به افزایش تعهد مالی هستید، شرکت بیمه‌گر باید با دریافت حق بیمه مربوطه، الحاقیه را صادر کند.

5) مالیات ارزش افزوده، به مبلغ حق بیمه پایه اضافه می‌شود.

6) طبق قانون جدید، سابقه رانندگی پرخطر و نمره منفی نیز در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.

7) طبق جداول مقاله، قیمت خودرو ملاکی برای تعیین حق بیمه نیست.

خرید بیمه شخص ثالث با نرخ سال 1402 از بیمه دات کام

دیدیم که قیمت بیمه شخص ثالث 1402 برای هر خودروی متفاوت است. احتمالاً هیچ دو خودروی شرایط یکسانی برای قیمت‌گذاری بیمه شخص ثالث ندارند؛ مگر اینکه دو ماشین صفر یکسان باشند. شاید با مطالعه این مقاله بتوانید تا حدودی قیمت بیمه وسیله نقلیه خود را تخمین بزنید. اما برای اطلاع دقیق از قیمت و خرید بیمه خودرو یا موتور می‌توانید، مشخصات وسیله نقلیه خود را در صفحه بیمه شخص ثالث وارد کنید و از 20 شرکت مختلف استعلام قیمت بگیرید. در صورتی که ابهام یا سوالی در خصوص قیمت بیمه شخص ثالث 1402 دارید، در قسمت دیدگاه‌ها نظر خود را ثبت کنید تا کارشناسان بیمه دات کام در سریع‌ترین زمان ابهام ایجاد شده را برطرف کنند.