بیمه مرکزی،حق بیمه شخص ثالث ۹۹ را اعلام می کند

در سال ۱۳۴۷قانون بیمه شخص ثالث برای اولین بار تصویب و اجباری شد؛ پس از آن، آیین‌نامه‌ای با تعرفۀ بیمه شخص ثالث انواع خودرو ابلاغ شد. در تعرفۀ سال ۱۳۴۷ قدرت موتور بر اساس اسب بخار مد نظر بود و تعرفۀ حق بیمه انواع خودروها بر اساس آن تعیین می‌شد؛ اما در سال‌های بعد به جای اسب بخار،معیارهای دیگری از جمله میزان دیه و تعداد سیلندر خودرو مورد توجه قرار گرفت.

حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و بدنی بر اساس دیۀ کامل یک انسان در ماه حرام است. مادۀ ۱۵ قانون مجازات اسلامی در تعریف دیه می‌گوید: دیه، مالی است که از طرف شارع برای جنایت تعیین شده است. ماده ۲۹۴ همین قانون در تکمیل این تعریف گفته است: دیه، مالی است کـه بـه سبب جنایت بر نفس یا عضو، به فرد خسارت‌دیده یا به بازماندگان او داده می شود. میزان دیه در دین اسلام، برای مرد و زن مسلمان و مردان و زنان سایر دین‌های آسمانی متفاوت است.

قوه قضائیه، در ابتدای هر سال، میزان دیه کامل انسان را در ماه حرام اعلام می‌کند؛ برای مثال،دیه سال ۱۳۹۸ در ماه های عادی و غیرحرام ۲۷۰ میلیون تومان بود که در سال ۱۳۹۹ نسبت به سال قبل رشد ۲۰ درصدی را تجربه کرد ودیۀ کامل در ماه غیرحرام و عادی به ۳۳۰ میلیون تومان و در ماه های حرام ۴۴۰ میلیون تومان (دیه ماه غیرحرام+ یک سوم مبلغ آن) رسید. چهار ماه‌ : ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام در تقویم قمری به شمار می‌آیند؛ به این صورت که میزان دیۀ شخص فوت شده در حادثۀ رانندگی برحسب مبالغ مذکور تعیین می گردد.بر همین اساس، هر ساله، بیمه مرکزی حداقل و حداکثر حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه و تعداد سیلندر وسیلۀ نقلیه به شرکت‌های بیمه اعلام می کند. حداقل پوشش بیمه شخص ثالث، معادل یک‌ چهلم (یا ۲٫۵ درصد) دیه ماه حرام است. بر همین اساس،حداقل پوشش مالی دیه شخص ثالث در سال ۱۳۹۹، ۱۱میلیون تومان تعیین شد.. البته در صورتی این میزان حق بیمه پرداخت می گردد که :

حتما بخوانید : چگونه بیمه شخص ثالث اقساطی بخریم

الف)سقف میزان خسارت مالی وارده ۱۱میلیون تومان باشد
ب)حادثه خسارت جانی به دنبال نداشته باشد.
ج)هر دو طرف حادثه گواهینامه داشته باشند.
اما در باره حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث باید بدانیم که این بیمه نامه هم تعهدات مالی دارد و هم تعهدات جانی، پس این سوال را باید به دو صورت جواب داد:

• برای تعهدات مالی: سقف پوشش بیمه شرکت های بیمه گر مختلف، متفاوت است ولی بیمه¬گزاران می‌توانند در ازای پرداخت بیشتر، سقف پوشش های بیمه را نیز افزایش دهند.
• برای تعهدات جانی: حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث معادل مبلغ دیه در ماه حرام است.

قیمت بیمه شخص ثالث سال ۹۹

با توجه به این که نرخ دیه در سال ۹۹ حدود ۲۲% بیشتر از سال ۹۸ شده، بنابراین با تصمیم بانک مرکزی، نرخ بیمه شخص ثالث سال ۹۹ حدود ۲۵% نسبت به سال گذشته افزایش یافته و مطابق جداول زیر محاسبه میشود.

الف) تعرفه آمبولانس، وسایل نقلیه حمل خون و حمل وسایل رادیولوژی و همچنین آتش نشانی مانند وسایل نقلیه مشابه محاسبه می‌شود.
ب) اخذ الحاقیه افزایش تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث برای کلیه بیمه نامه های صادرشده قبلی منتفی است.
ج) در صورت صدور بیمه نامه در ابتدای سال جدید، نیازی به گرفتن الحاقیه نیست.
د) اگر برای جبران خسارتهای مالی، مایل به افزایش تعهد مالی هستید، شرکت بیمه گر باید با دریافت حق بیمه مربوطه، الحاقیه را صادر کند.
ه) مالیات ارزش افزوده، به حق بیمه‌های جدول زیر، افزوده می‌شود.
د) طبق قانون جدید، سابقه رانندگی پرخطر و نمره منفی نیز در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.
و) طبق جدول زیر، قیمت خودرو ملاکی برای تعیین حق بیمه نیست.

• حق بیمه  وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس، تاکسی، کرایه و مسافرکش شخصی درون شهری، ۱۰% بیشتر از سایر وسایل نقلیه مشابه است.
• حق بیمه برای وسایل نقلیه سواری با کاربری سواری کرایه و مسافرکش شخصی برون شهری، ۲۰% بیشتر از وسایل نقلیه مشابه است.

حق بیمه سالیانه	نوع وسیله
۱٫۴ میلیون تومان	کمتر از ۴ سیلندر
۱٫۶ میلیون تومان	پیکان، پراید، سمند
۱٫۹ میلیون تومان	سایر ۴ سیلندرها
۲٫۲ میلیون	بیش از ۴ سیلندر

حق بیمه موتورسیکلت در سال ۹۹ 

حق بیمه سالیانه	نوع وسیله
۳۵۱ هزار تومان	گازی
۴۲۸ هزار تومان	دنده ای یک سیلندر
۴۷۱ هزار تومان	دو سیلندر و بیشتر
۵۰۶ هزار تومان	دنده ای سه چرخ یا سایدکار

قیمت بیمه خودروهای باری در سال ۹۹

• اگر وسیله نقلیه بارکش برای حمل «مواد منفجره» بکار برود، به حق بیمه آن ۵۰% به حق بیمه آن اضافه می‌شود.
• اگر وسیله نقلیه برای حمل «مواد سوختنی مایع و گازی شکل» بکار برود، به حق بیمه آن ۲۵% اضافه می‌شود.
• حق بیمه ماشین آلات کشاورزی، ۳۰% کمتر از ماشین آلات راه سازی و ساختمانی تعیین شده است.

1. تخفیف عدم خسارت بیمۀ شخص ثالث

حق بیمه سالیانه	ظرفیت بارگیری
۱٫۷ میلیون تومان	تا یک تن
۲ میلیون تومان	۱ تا ۳ تن
۲٫۶ میلیون تومان	۳ تا ۵ تن
۳٫۳ میلیون تومان	۵ تا ۱۰ تن
۳٫۹ میلیون تومان	۱۰ تا ۲۰ تن
۴٫۱ میلیون تومان	بیشتر از ۲۰ تن

حق بیمه سالیانه	سایر وسایل نقلیه
۷۲۵ هزار تومان	کشاورزی
۱ میلیون تومان	راهسازی و ساختمانی
۱٫۶ میلیون تومان	حمل زباله و خیابان پاک کن ها

قیمت بیمه خودروهای اتوکار در سال ۹۹

• خودروهای اتوکار دربرگیرنده مدلهای استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس هستند.
• وسایل نقلیه عمومی شهری برای حمل مسافر و با ظرفیت بیش از ۶ نفر تخفیف ۵۰ درصدی دارند.
• در مینی بوس ها «راننده» و در اتوبوس ها «هم راننده و هم کمک راننده» در تعداد نفرات لحاظ میشود. 

حق بیمه سالیانه	نوع وسیله
۴ میلیون تومان	۷ نفره( با راننده)
۴٫۱ میلیون تومان	۹ نفره( با راننده )
۴٫۲ میلیون تومان	ون ۱۰ نفره (با راننده)
۵٫۱ میلیون تومان	مینی بوس ۱۶نفره(با راننده)
۵٫۳ میلیون تومان	مینی بوس ۲۱ نفره( با راننده)
۷٫۹ میلیون تومان	اتوبوس ۲۷ نفره( با راننده و کمک)
۹٫۹ میلیون تومان	اتوبوس ۴۰ نفره (با راننده و کمک)
۱۰٫۶ میلیون تومان	اتوبوس ۴۴ نفره(با راننده و کمک)

تخفیف عدم خسارت که در بیمه‌نامه به صورت «ت ع خ» نوشته می‌شود، تخفیفی است که به نسبت تعداد سال‌هایی که بیمه‌گزار از بیمۀ شخص ثالث استفاده نکرده باشد، به او تعلق می‌گیرد؛ برای مثال اگر شخصی یک سال از بیمۀ شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد یا به عبارت دیگر، یک سال در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمۀ شخص ثالث خود در سال آینده، مشمول  ۱۰ درصد تخفیف می‌شود و به همین صورت، با افزایش تعداد سال‌های استفاده نکردن از بیمۀ شخص ثالث و نداشتن خسارت، درصد تخفیف بیمه‌اش نیز افزایش می‌یابد تا جایی که اگر بر فرض شخصی ۹ سال خسارتی نداشته باشد، می‌تواند خودروی خود را با تخفیف ۷۰ درصدی بیمۀ شخص ثالث کند. در جدول زیر میزان تخفیف‌ها به نسبت سال‌های نداشتن خسارت نوشته شده است.

تخفیف عدم خسارت	سال اول	سال دوم	سال سوم	سال چهارم	سال پنجم	سال ششم	سال هفتم	سال هشتم	سال نهم به بعد
میزان تخفیف	%۵	%۱۰	%۱۵	%۲۰	%۳۰	%۴۰	%۵۰	%۶۰	%۷۰

کاربری خودرو

کاربری خودرو، میزان ریسک خودرو را برای رخ دادن حادثه و نیز میزان هزینه را در حادثۀ رانندگی تعیین می‌کند؛ برای مثال تاکسی‌ها یا خودروهای آموزش رانندگی، به علت نوع کاربری‌شان، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و بیمه‌گزاران این خودروها، باید حق بیمۀ شخص ثالث بیشتری پرداخت کنند؛ تاکسی‌ها باید %۲۰ حق بیمۀ بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی باید %۱۵ حق بیمۀ بیشتر پرداخت کنند. خودروهای دیگری چون خودروهای صنعتی، آمبولانس، حمل خون، آتش نشانی، بارکش، عمومی، سازمانی و… نیز از کاربری‌های خاص محسوب می‌شوند و باید حق بیمۀ بیشتری به نسبت خودروهای دیگر پرداخت کنند. لازم به ذکر است وسایل نقلیه‌ای که بیشتر از ۱۵ سال قدمت داشته باشند، به ازای هر سال کهنگی، ۲ درصد به حق بیمۀ آن‌ها اضافه می‌شود.

جریمۀ دیرکرد بیمۀ شخص ثالث

همان‌طور که نداشتن خسارت موجب تخفیف در مبلغ بیمۀ شخص ثالث می‌شود، جریمۀ دیرکرد آن، موجب افزایش حق بیمه می‌شود. بیمۀ شخص ثالث در ایران برای تمام دارندگان وسایل نقلیه اجباری است و در صورتی که وقفه‌ای در تمدید بیمۀ شخص ثالث پدید آید، به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه اضافه می‌شود که برای خودروهای مختلف متفاوت است. در مدتی که تاریخ انقضای بیمۀ شخص ثالث، گذشته باشد اگر حادثه‌ای (مالی یا جانی) رخ دهد، بیمه موظف به پوشش آن نیست و خود شخص باید خسارت را پرداخت کند.

جریمۀ دیرکرد بیمۀ شخص ثالث به ازای هر روز برابر است با حق بیمۀ کامل بدون تخفیف یک سال خودرو تقسیم بر ۳۶۵؛ علاوه بر این، بابت هر روز دیرکرد، باید هزینه‌ای پرداخت شود که در جدول زیر آمده است. ناگفته نماند جریمۀ دیرکرد به صورت روزشمار تنها تا ۳۶۵ روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این معنا که بعد از یک سال به میزان جریمه افزوده نمی‌شود و برای مثال جریمۀ دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد. میزان جریمۀ دیرکرد، تأثیری بر تخفیف‌های خودرو ندارد و تخفیف‌های عدم خسارت به قوت خود باقی است.

برای خودروهای تیپ پراید و پیکان	۲۴۷۰تومان روزانه
برای خودروهای تیپ پژو و سمند	۲۹۰۰تومان روزانه
برای خودروهای بارکش تا ۱ تن	۲۵۵۰تومان روزانه
برای خودروهای بارکش تا ۳ تن	۳۷۵۰ تومان روزانه

لازم به ذکر است، اگر خودرو به سرقت برود یا در پارکینک راهنمایی و رانندگی توقیف شود، در این مدت، صاحب خودروی سرقت یا توقیف شده، ملزم به پرداخت جریمۀ دیرکرد نخواهد بود. شخص بیمه‌گزار می‌تواند با بردن نامۀ رفع توقیف به شرکت بیمه یا گرفتن گواهی از کلانتری با موضوع سرقت (با مشخصات خودرو و تاریخ به سرقت رفتن) و ارائۀ گواهی به شرکت بیمه، از پردظاخت جریمه معاف شود.

میزان پوشش مالی بیمه

پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه است در مقابل بیمه‌گزار. چنان که گفته شد، حداقل پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمۀ مرکزی در سال ۱۳۹۷، ۷ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان و حداکثر آن تا ۳۰ میلیون تومان قابل خریداری است؛ اما بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بیشتری دریافت کند؛ برای مثال اگر خسارت وارد شده به زیان‌دیده در حادثۀ رانندگی ۹ میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را یعنی ۷ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان داشته باشد، باید باقی‌مانده خسارت وارد شده را یعنیمانده مم ۱ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان، شخصاً پرداخت کند؛ در صورتی که اگر حق بیمۀ بیشتری پرداخت کرده بود، دیگر لازم نبود ملزم به پرداخت هزینه‌ای به صورت شخصی شود.

تخفیف شرکت بیمه

شرکت‌های بیمه می‌توانند در بازۀ قیمتی که بیمۀ مرکزی هر ساله به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‎کند، مبلغی را که برایشان مطلوب است به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمۀ شخص ثالث اعلام کنند و در واقع، تفاوت قیمتی حق بیمه بین شرکت‌های بیمه از همین مورد نشئت می‌گیرد؛ چرا که بعضی از شرکت‌ها با اعمال تخفیف‌های مجاز، قیمت کمتری به بیمه‌گزاران پیشنهاد می‌دهند؛ البته حق بیمۀ دریافتی شرکت‌های بیمه از بیمه‌گزار، نباید از حداقل حق مبلغ بیمه‌ای که بیمۀ مرکزی اعلام کرده است، کمتر باشد.

1. مدت اعتبار بیمه‌نامه

ممکن است مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث از چند روز تا یک سال متغیر باشد. برخی از شرکت‌های بیمه، این نوع بیمه را به صورت روزشمار نیز ارائه می‌دهند؛ ولی خرید بیمۀ شخص ثالث به صورت سالانه صرفۀ اقتصادی بیشتری دارد؛ چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌های بیمه ریسک بیشتری دارند و به همین علت، با قیمت بیشتری ارائه می‌شوند.

در سال های قبل، مدت اعتبار بیمۀ شخص ثالث یک ساله بود تا اینکه این مسئله مطرح شد که اگر فردی قصد دارد وسیلۀ خود را در چند ماه بفروشد، بیمۀ شخص ثالث یک ساله در واقع هزینه‌ای اضافی در بر خواهد داشت؛ به همین علت بیمۀ شخص ثالث کوتاه مدت ارائه شد. یکی از مزیت‌های بیمۀ شخص ثالث کوتاه مدت این است که مشکل اقساطی بودن خرید بیمه در آن حل شده است. برخی از افراد، زمانی که می‌خواهند بیمۀ شخص ثالث یک ساله بخرند، مشکل پرداخت هزینه دارند و بیمه امکان پرداخت اقساطی را فراهم کرده است. زمانی که بیمه‌گزار اولین قسط را پرداخت می‌کند، نمایندگی بیمه به آن متعهد خواهد شد و حتی اگر پس از پرداخت اولین قسط، مشکلی برای بیمه‌گزار رخ بدهد، بیمه‌گر موظف است خسارت را جبران کند.

شرایط این بیمه‌نامه به شرح زیر است:

1. این بیمه‌نامه به مدت ۶ ماه و کمتر از یک سال اعتبار دارد و بیمه‌گزار مدت زمان آن را می‌تواند انتخاب کند؛
2. نرخ حق بیمۀ شخص ثالث کوتاه مدت از بیمۀ شخص ثالث یک ساله حدود ۱۰-۵ درصد بیشتر است؛
3. بیمۀ شخص ثالث کوتاه مدت به صورت روزشمار محاسبه نمی‌شود؛ بلکه برای بیمه‌های کوتاه مدت حق بیمه بر اساس جدول تعرفۀ کوتاه مدت محاسبه می‌شود؛
4. لازم به ذکر است اگر سابقۀ بیمه‌‌نامه کوتاه‌ مدت تمدیدی کمتر از ۲۷۰ روز باشد، در این حالت، بیمه‌‌نامه بدون اعمال تخفیف عدم خسارت یا حداکثر به میزان تخفیف مندرج در بیمه‌‌نامه برای بیمه‌گزار ارائه می‌شود.