خرید بیمه آتش‌سوزی به عهده کیست؟ مالک یا مستاجر؟

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

بیمه آتش‌سوزی یکی از بیمه‌نامه‌هایی است که مالک و مستاجر می‌توانند به صورت جداگانه آن را خریداری کنند. به عبارتی مالک می‌تواند بیمه آتش‌سوزی را برای ساختمان خریداری نماید و مستاجر نیز می‌تواند این بیمه‌نامه را برای اجناس، اثاثیه و موجودی ملک تهیه کند. بنابراین امکان خرید بیمه آتش‌سوزی برای مالک و مستاجر به صورت جداگانه هم وجود دارد. در این مقاله از مجله بیمه می‌خواهیم به سوالات بیمه آتش‌سوزی باید توسط مالک خریداری شود یا مستاجر؟ هزینه بیمه ساختمان با مالک است یا مستاجر؟ پاسخ دهیم و شرایط خرید بیمه آتش سوزی برای مالک و مستاجر را بررسی نماییم. پس تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید.

شرایط بیمه آتش سوزی

آتش‌سوزی یکی از حوادث تلخی است که موجب از بین رفتن اموال و دارایی‌های افراد می‌شود. به همین دلیل شرکت‌های بیمه یک بیمه‌نامه را تحت عنوان بیمه آتش‌سوزی به بیمه‌گزاران و متقاضیان ارائه می‌کنند. بیمه آتش‌سوزی در دسته بیمه‌نامه‌های اموال قرار می‌گیرد و خسارات مالی ناشی از آتش‌سوزی را جبران می‌کند. این بیمه‌نامه در برابر خسارات جانی مسئولیتی را به عهده ندارد.

مستاجر و مالک می توانند به صورت جداگانه بیمه آتش سوزی را خریداری کنند.

بیمه آتش‌سوزی دارای انواع زیر است:

• بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی
• بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی
• بیمه آتش‌سوزی مراکز غیر صنعتی

هر کدام از این بیمه‌نامه‌ها شرایط خاص خود را دارند. برای آگاهی در مورد شرایط انواع بیمه آتش‌سوزی مقاله بیمه آتش‌سوزی چیست؟ را مطالعه بفرمایید.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی

بیمه آتش‌سوزی دارای دو دسته پوشش‌های اصلی و اضافی است. با خرید بیمه آتش سوزی، بیمه‌گزار از مزایای پوشش‌های اصلی (آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار) برخوردار می‌شود. برای برخورداری از پوشش‌های فرعی، بیمه‌گزار باید حق بیمه بیشتری را پرداخت نماید. پوشش‌های فرعی این بیمه‌نامه اختیاری هستند و افراد با توجه به شرایط ملک و احتمال بروز حوادث آن‌ها را انتخاب می‌کنند. پوشش‌های فرعی این بیمه‌نامه به شرح زیر هستند:

• بیمه آتشفشان
• بیمه طوفان
• بیمه سیل و طغیان آب
• بیمه زلزله (پیشنهاد می‌کنیم راهنمای بیمه زلزله را مطالعه نمایید)
• ضایعات ناشی از برف و باران
• سقوط هواپیما
• شکست شیشه
• بیمه سقوط بهمن
• بیمه سرقت
• نشست، عقب رفت، ریزش و رانش زمین
• بیمه ریزش کوه
• خودسوزی
• خسارت‌های ناشی از نوسان برق (بیمه برق)
• ‌پاکسازی و برداشت ضایعات
• ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
• تصادم اجسام خارجی به ساختمان

انتخاب این پوشش‌ها به عهده بیمه‌گزار است.

چه کسی باید بیمه آتش‌سوزی را خریداری نماید؟

مسئولیت خرید بیمه آتش‌سوزی در املاک اجاره‌‌ای مانند مغازه‌ها یا بیمه خانه یکی از سوالاتی است که از طرف افراد زیادی پرسیده می‌شود. بنابراین لازم است بدانید که طبق قوانین بیمه مرکزی، هم مالک، هم مستأجر می‌توانند بیمه آتش سوزی مغازه یا منزل مسکونی را برای خود تهیه کند.

تفاوت بیمه آتش‌سوزی مغازه و منزل مسکونی

بر اساس قوانین بیمه مرکزی مستاجر و مالک هر دو می‌توانند بیمه آتش‌سوزی را برای مغازه یا منزل مسکونی خریداری نمایند و از این جهت تفاوتی در خرید بیمه آتش‌سوزی وجود ندارد. بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی شامل ویلا، آپارتمان، انواع خانه و مجتمع‌های مسکونی می‌شود. برای فروشگاه‌ها، پاساژها (بیمه پاساژ)، دفاتر، انبارها و سوله‌ها نیز باید بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی را خریداری کرد. با توجه به این‌که موجودی انبارها همیشه در حال تغییر است، برای انبارها باید از بیمه آتش سوزی شناور استفاده کرد. بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی نیز شامل نیروگاه‌ها و کارخانه‌ها (بیمه کارخانه) می‌شود.

بیمه آتش‌سوزی ساختمان برای مالک

با توجه به قوانین بیمه مرکزی، مالک می‌تواند در زمان خرید بیمه آتش سوزی ارزش لوازم و اثاثیه را در نظر نگیرد و فقط قیمت بازسازی هر متر مربع را وارد نماید. با این کار مالک ساختمان فقط ساختمان و تاسیسات آن را بیمه کرده است. در چنین شرایطی در صورتی که ملک آتش بگیرد و به همسایگان خسارت وارد شود، با استفاده از بیمه آتش‌سوزی خریداری شده، این خسارات جبران می‌شوند. البته اگر علت آتش غفلت و بی‌توجهی مستاجر باشد، مالک می‌تواند از طریق مراجع قضایی خسارات وارد شده را از مستاجر دریافت نماید.

بیمه آتش‌سوزی ساختمان برای مستاجر

مستاجران نیز می‌توانند در زمان خرید بیمه آتش‌سوزی فقط اثاثیه و موجودی ملک را بیمه نمایند. در چنین حالتی بیمه‌گزاران ارزش لوازم خود را وارد می‌کنند و حداقل قیمت را برای بازسازی هر متر مربع از ملک در نظر می‌گیرند. با این کار مستاجر اثاثیه و موجودی خود را تحت پوشش بیمه‌نامه قرار می‌دهد. فراموش نکنید که در هنگام تکمیل مراحل، بیمه‌گزار باید گزینه استیجاری را انتخاب نماید.

در چنین شرایطی در صورت بروز حادثه آتش سوزی، شرکت بیمه‌گر خسارات وارد شده به اثاثیه و موجودی بیمه‌گزار را جبران می‌کند. اگر مالک نیز به صورت جداگانه بیمه آتش سوزی را برای ملک خریداری کرده باشد، خسارت وارد شده به ملک نیز جبران می‌شود.

آیا برای خرید بیمه آتش سوزی فروشگاه توسط مستاجر، رضایت مالک لازم است؟

همان‌طور که گفتیم، بیمه مرکزی احتمال وجود مشکل بین مالک و مستأجر را در نظر گرفته و امکان خرید بیمه آتش سوزی مغازه توسط مستاجر بدون اجازه مالک را صادر نموده است. البته هیچ دلیلی برای مخالفت با خرید بیمه آتش سوزی فروشگاه توسط مستاجر وجود ندارد، چرا که اگر مستأجر بخواهد وسایل خود را بیمه کند باید بخشی از ملک را نیز تحت پوشش قرار دهد که این به نفع مالک است. قانون مالک و مستاجر در بیمه آتش سوزی به این شکل عمل می‌کند.

آیا مستاجر مجبور به بیمه کردن ملک هم هست؟

هنگام خرید بیمه آتش سوزی فروشگاه شما چه مالک باشید چه مستأجر، باید هم وسایل، هم ملک را بیمه کنید. به عبارتی در زمان خرید بیمه آتش سوزی مغازه توسط مستاجر، می‌توان هزینه بازسازی ملک را در پایین‌ترین حد ممکن قرار داد و ارزش لوازم داخل ملک را برابر با ارزش واقعی انتخاب کرد. با این کار بیمه‌گزاران وسایل داخل ملک را بیمه می‌کنند و ملک نیز با حداقل قیمت بیمه می‌شود.

هزینه بازسازی مغازه بر عهده کیست؟

گفتیم که با انتخاب پایین‌ترین هزینه بازسازی، می‌توان فقط اجناس مغازه را بیمه کرد. اما این سوال به وجود می‌آید که بعد از آتش سوزی هزینه بازسازی مغازه بر عهده کیست؟ اگر در یک حادثه آتش سوزی، مستأجر به عنوان مقصر حادثه شناخته شود و آتش‌سوزی ناشی از بی‌احتیاطی او باشد، پرداخت خسارت مالک و هزینه بازسازی ساختمان بر عهده مستأجر است. اینجا است که بیمه کردن خود ملک هم اهمیت پیدا می‌کند.

البته همیشه در آتش سوزی مستأجر مقصر حادثه نیست. امکان دارد آتش در اثر عوامل طبیعی ایجاد شود یا شخص دیگری مقصر باشد. مثلاً اگر در اثر آتش سوزی مغازه‌های کناری، آتش به مغازه یا ملک بیمه‌گزار نیز برسد، دیگر مستأجر آن مغازه یا ملک مقصر حادثه نیست. در این شرایط خود مالک باید هزینه بازسازی مغازه یا ملک را پرداخت کند.

در صورتی که مالک و مستاجر در مورد خرید بیمه آتش‌سوزی با هم توافق داشته باشند، می‌توانند مشترکا هزینه بیمه را پرداخت نمایند.

قیمت بیمه آتش سوزی مغازه و منزل

قیمت بیمه آتش‎‌سوزی برای مستاجر و مالک با توجه به فاکتورهای زیر تعیین می‌شود:

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه
• خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
• شرایط مختلف بیمه‌نامه
• امکانات اطفا حریق
• تخفیف‌ها
• میزان ریسک
• میزان فرانشیز بیمه
• سن بنا
• نوع سازه (مقاله انواع سازه را مطالعه کنید.)
• متراژ ساختمان (مقاله محاسبه متراژ ساختمان را مطالعه کنید.)

خسارت آتش سوزی به چه کسی پرداخت می‌شود؟

حتی اگر بیمه آتش سوزی مغازه توسط مستاجر خریداری شده باشد، در صورتی که آتش به خود بنا هم آسیب بزند، بیمه خسارت را به مالک مغازه پرداخت می‌کند. پس هنگام محاسبه ارزش لوازم، روی دریافت خسارت بنا برای جبران هزینه وسایل سوخته حساب نکنید. متقابلاً خسارت لوازم هم به مستقیماً به خود مستأجر پرداخت می‌شود و مالک سهمی از آن ندارد.

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت

بعد از وقوع حادثه بیمه‌گزار باید مدارک زیر را به شرکت بیمه‌گر ارائه دهد:

• اعلام خسارت ظرف مدت ۵ روز بعد از وقوع حادثه
• اعلام لیست لوازم و اشیا آسیب دیده و قیمت آن‌ها
• اعلام لیست وسایل و لوازم نجات داده شده
• گزارش مقامات انتظامی و آتش‌نشانی
• اعلام رای نهایی مراجع قضایی در صورت ارجاع پرونده به این مراجع
• گزارش موسسه ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله
• ارائه فیلم و عکس از محل آسیب دیده در صورت درخواست بیمه‌گر

بعد از وقوع حادثه، حداکثر ۵ روز برای اعلام وضعیت به بیمه‌گر زمان دارید. توجه کنید که برای تغییر در محل حادثه، باید اجازه شرکت بیمه‌گر را داشته باشید. برای آشنایی با نحوه ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی، به این مطلب مراجعه کنید.

خرید بیمه آتش سوزی از بیمه دات کام

بیمه آتش‌سوزی یکی از بیمه‌نامه‌هایی است که مالکین و مستاجران می‌توانند به صورت مجزا آن را خریداری نمایند. در این مقاله در مورد خرید بیمه آتش‌سوزی توسط مستاجر و مالک توضیحاتی را برای شما ارائه دادیم. توجه داشته باشید که قوانین خرید بیمه توسط مالک و مستاجر برای تمامی املاک اعم از مسکونی و غیرمسکونی یکسان است. در صورتی که قصد خرید بیمه آتش‌سوزی را دارید، می‌توانید از طریق سامانه بیمه‌دات‌کام اقدامات لازم را انجام دهید. این سامانه امکان استعلام، مقایسه و بررسی بیمه آتش‌سوزی در بیش از ۲۰ شرکت بیمه را در اختیار شما قرار می‌دهد. همچنین در صورتی که بعد از مطالعه این مقاله سوال یا ابهامی داشتید از قسمت نظرات همین مقاله با کارشناسان بیمه‌دات‌کام در ارتباط باشید.

• + آیا مستاجر می‌تواند اجناس مغازه‌اش را بیمه کند؟
  • بله؛ امکان بیمه کردن اجناس مغازه توسط مستأجر وجود دارد.
• + اگر مغازه آتش بگیرد، هزینه بازسازی به عهده کیست؟
  • اگر مستأجر مقصر حادثه باشد، هزینه بازسازی با او است. اگر هم مستأجر مقصر نباشد، خود مالک باید هزینه بازسازی را پرداخت کند.
• + آیا مستأجر می‌تواند بدون اجازه و تأیید مالک، مغازه‌ای که اجاره کرده را بیمه آتش سوزی کند؟
  • بله؛ برای خرید بیمه آتش سوزی نیازی به اجازه مالک مغازه نیست.