صفر تا صد بیمه آتش سوزی: پوشش‌ها و انواع بیمه آتش سوزی

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

به طور میانگین هر ساله در اخبار و روزنامه‌های حوادث مشاهده می‌کنیم که حادثه آتش سوزی رخ داده است. برای جبران خسارت‌های ناشی از آتش سوزی باید یک پشتوانه مالی داشت تا نگرانی و دغدغه‌های افراد کاهش پیدا کند. خرید بیمه آتش سوزی می‌تواند یک گام موثر و هوشمندانه باشد تا در آینده‌ای آرام و بدون نگرانی هنگام بروز حادثه‌های ناگهانی داشته باشید.

هر چند که انتخاب بهترین بیمه نامه همیشه با چالش همراه بوده و باید قبل از خرید این بیمه نامه شرایط و پوشش‌ها را در نظر گرفت. از این رو در این مطلب سعی داریم مزیت‌ها و پوشش‌های بیمه‌نامه آتشسوزی را عنوان کنیم تا با آن‌ها آشنا شوید و با مقایسه شرکت‌های بیمه‌ای، بهترین خرید را داشته باشید. با ما همراه باشید.

بیمه آتش سوزی

با توجه به آمار‌هایی که در کشور وجود دارد، حوادث ناگواری که از حادثه آتش سوزی رخ می‌دهد، روزانه بیش از 50 حادثه است و با توجه به این موضوع اهمیت بیمه آتش سوزی روز به روز افزایش پیدا می‌کند. حوادث آتش سوزی علاوه بر اینکه خسارت‌های جانی دردناکی را می‌تواند داشته باشد، خسارت‌های مالی فراوانی را هم به همراه دارد.

با بیمه کردن منازل مسکونی، خسارات آتش سوزی را جبران کنید.

البته که این بیمه نامه تا حدود زیادی از خسارت‌های مالی را جبران خواهد کرد. در حقیقت شرکت بیمه در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، زیان‌های مالی یا مادی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارائی‌های منقول یا غیر منقول بیمه‌گزار وارد شده است را تا سقف تعهدات خود جبران می‌کند.

پوشش‌ های بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی هم مانند سایر بیمه نامه‌ها یک قرارداد دو طرفه بین شرکت بیمه و بیمه‌گزار است و بیمه‌گر با دریافت حق بیمه از سوی بیمه‌گزار، موظف به پرداخت غرامت و خسارت تا سقف مشخص شده‌است. دقت کنید که این بیمه‌نامه در برابر خسارت‌های جانی هیچ گونه تعهدی ندارد و تنها خسارت‌های مالی را جبران خواهد کرد. اما دلیل اهمیت بیمه آتش سوزی اینجا مشخص می‌شود؛ زمانی که متوجه می‌شویم بیمه آتش سوزی شامل چیست و چه خدماتی ارائه می‌دهد.

این بیمه‌نامه دو نوع پوشش اصلی و فرعی (اضافی) دارد که به شرح زیر است:

پوشش‌های اصلی

خسارت‌های اصلی تحت پوشش در بیمه آتش سوزی جزو موارد مهم و لاینفک بیمه‌نامه است که عبارتند از:

آتش: ترکیب هر نوع ماده‌ای که با اکسیژن ترکیب شود و تولید شعله کند در دسته‌بندی آتش قرار خواهد گرفت که بیشتر منشا حوادث در آتش سوزی این مورد است.

صاعقه: این مورد از تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین رخ می‌دهد که در صورت بروز حادثه جزو خسارت‌های این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار خواهد گرفت و جبران خسارت خواهد شد.

انفجار: اگر در اثر آزاد شدن انرژی ناگهانی گاز یا بخار خسارتی رخ دهد در دسته انفجار قرار گرفته و تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی، خسارت‌ها پرداخت خواهد شد. البته که هر نوع انفجاری در این بیمه نامه مورد تعهد نیست؛ به طور مثال: انفجار هسته‌ای، جزو موارد تحت پوشش در این بیمه‌نامه نیست.

پوشش‌های اضافی

همان‌طور که اشاره شد، برخی از حوادث مختلف در آتش سوزی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می‌گیرند، اما به عنوان پوشش اضافی از آن‌ها یاد می‌شود و با پرداخت حق بیمه بیشتر شرایط خرید آن‌ها وجود دارد. پوشش‌های اضافی عبارتند از:

• پوشش زلزله و پوشش آتشفشان( در صورت وقوع حوادث طبیعی مانند زلزله، حق‌ بیمه زلزله براساس نوع سازه و مصالح و مکان جغرافیایی مورد بیمه مشخص می‌شود.)
• بیمه سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
• ضایعات ناشی از برف و باران( اگر آب از طریق ناودان‌ها، بام یا گرفتگی لوله وارد محل مورد بیمه شود تحت این پوشش قرار می‌گیرد.)
• پوشش طوفان و گردباد
• پوشش سقوط هواپیما یا قطعات آن
• شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی
• ترکیدگی لوله آب، تانکرها و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی
• هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث قید شده
• سرقت در صورت شکست حرز (بیمه سرقت منزل هم می‌گویند.)
• انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
• پوشش بیمه ریزش کوه و پوشش بیمه سقوط بهمن
• ریزش سقف ناشی از بارش برف سنگین
• نشست و رانش زمین ( این مورد باید کارشناسی شود.)
• برخورد جسم خارجی به ساختمان

بیمه زلزله از پوشش های اضافی بیمه‌‌نامه آتش سوزی است.

در واقع می‌توان گفت پوشش‌های اضافی، شرایط خصوصی بیمه آتش سوزی هستند؛ زیرا هر شخص با توجه به نیاز خود آنها را انتخاب می‌کند و برای همه‌ی افراد یکسان نیست. یکی از پوشش‌های پر طرفدار و پرفروش بیمه آتش سوزی، پوشش یا بیمه زلزله است. برای کسب اطلاعات جامع در خصوص این بیمه‌نامه، پیشنهاد می‌کنیم، مقاله بیمه زلزله را مطالعه نمایید. البته آسانسور تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیست. برای این منظور باید از بیمه آسانسور کرد.

پوشش نوسانات برق در بیمه آتش سوزی چیست؟

در حال حاضر چنین پوششی برای بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی یا غیر مسکونی وجود ندارد؛ اما با توجه به میزان بالای قطعی برق در سال‌های گذشته، مخصوصاً در فصل تابستان، چگونه باید از لوازم برقی خانه محافظت کرد؟ شرکت توانیر در راستای رفاه شهروندان، بیمه‌ای تحت عنوان بیمه نوسانات برق در نظر گرفته است که چنین خسارت‌هایی را جبران می‌کند. همه‌ی شهروندان از این بیمه بهره‌مند هستند؛ در واقع این یک بیمه اجباری است که حق بیمه برق مصرفی بر همه قبوض برق اعمال می‌شود. اگر بر اثر نوسانات برق (که باید از طرف شرکت توزیع کننده‌ی برق باشد.) خسارتی به لوازم شما وارد شد، می‌توانید از طریق نشانی اینترنتی https://bime.tavanir.org.ir/ این موضوع را پیگیری نمایید.

انواع بیمه  آتش سوزی

بیمه‌گر در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، با توجه به قراردادی که منعقد می‌کند، موظف به پرداخت خسارت برای مکان‌های مختلف می‌شود. به طور كلی مکان‌هایی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:

• منازل مسكونی
• مراكز صنعتی
• مراكز غیرصنعتی (برای بعضی مراکز صنعتی بیمه نامه های اختصاصی هم مانند بیمه پاساژ  و ایمنی انبار و بیمه آتش سوزی فروشگاه وجود دارد.)

البته این بیمه به دسته‌های دیگری از جمله بیمه آتش سوزی شناور و بیمه آتش سوزی مرهوناتی و غیره هم تقسیم بندی می‌شود.

بیمه آتش سوزی طرح جامع اصناف چیست؟

این بیمه‌نامه در دسته‌ی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد؛ با توجه به نیاز واحدهای تجاری و صنفی، طرحی  تحت عنوان طرح بیمه اصناف ایجاد شده است که بر اساس آن، این قشر از جامعه می‌توانند با پرداخت حق بیمه، از مزایای ویژه‌ای بهره‌مند شوند. پرداخت خسارت وارد به ساختمان یا اثاثیه و تجهیزات واحد صنفی به دلایلی نظیر آتش سوزی، انفجار، صاعقه و زلزله تحت پوشش قرار می‌گیرد. از دیگر پوشش‌های طرح جامع اصناف می‌توان به جبران مسئولیت مالی در برابر همسایگان، پاکسازی محل حادثه و وقفه در فعالیت اشاره کرد.

آیا بیمه اتش سوزی ماشین از دسته‌ی بیمه‌نامه‌های آتش سوزی قرار نمی‌گیرد؟

خیر؛ بیمه آتش سوزی ماشین یکی ازپوشش‌های از بیمه بدنه خودرو است. این بیمه‌نامه علاوه بر پوشش‌هایی از قبیل پوشش سرقت، حادثه و حوادث طبیعی، در صورت آتش سوزی خسارت را جبران می‌کند. هزینه بیمه آتش سوزی خودرو یا همان بیمه بدنه، از بیمه آتش سوزی منازل گران‌تر است

مزیت‌های استفاده از بیمه آتش سوزی چیست؟

استفاده از بیمه‌نامه آتش سوزی، همانند سایر بیمه نامه‌ها، می‌تواند در زمان بروز حادثه به عنوان یک پشتوانه عمل کند و خسارت‌های وارد شده به اموال را جبران کند. از این رو برخی از مزیت‌های این بیمه‌نامه به شرح زیر است:

• جبران خسارت‌های کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده رخ می‌دهد.
• جبران پرداخت خسارت‌هایی که برای عدم گسترش و توسعه خسارت‌ها صورت می‌گیرد.
• بازدید رایگان از مکان‌های بیمه‌شده با ارائه کارشناسی تخصصی برای کاهش و پیشگیری حوادث انجام می‌شود.

برای دانستن کامل مزایا، این مقاله را مطالعه کنید.

نحوه محاسبه هزینه بیمه آتش سوزی چگونه است؟

در بیمه نامه آتش سوزی، عوامل مختلف و پوشش‌های گوناگونی بر محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی تأثیر گذار هستند که عبارتند از:

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه
• خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
• شرایط مختلف بیمه نامه
• بیمه‌نامه با سرمایه ثابت
• تخفیف‌ها
• میزان ریسک
• میزان فرانشیز بیمه
• سن بنا
• نوع سازه (مقاله انواع سازه را مطالعه کنید.)
• متراژ ساختمان (مقاله محاسبه متراژ ساختمان را مطالعه کنید.)

منظور از بیمه‌نامه با سرمایه ثابت چیست؟

این پوشش تحت عنوان حد غرامت در بیمه آتش سوزی نیز شناخته می‌شود. حد غرامت در بیمه آتش سوزی یا همان سرمایه ثابت به این معنا است که در زمان عقد قرارداد بیمه‌گزار ارزش لوازم منزل و سازه را مشخص می‌کند. در صورت مقوع حادثه، با توافقی که از پیش صورت گرفته، شرکت بیمه تا سقف تعیین شده خسارت را پرداخت می‌کند نه بیشتر!

 در خصوص سن بنا تاثیری بر قیمت آسانسور ندارد. البته برای ساختمان‌های قدیمی بهتر است که از قبل استعلام کنید. البته بخشی از مبلغ به عنوان کارمزد بیمه کسر خواهد شد.

انواع اموال بیمه شده در بیمه آتش سوزی

اموالی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی مورد پوشش قرار می‌گیرند، به سه دسته بندی زیر تقسیم می‌شوند:

• ساختمان مسکونی ( برای کسب اطلاعات جامع مقاله بیمه خانه یا بیمه آتش سوزی آپارتمان را مطالعه نمایید.)
• ساختمان‌های صنعتی شامل: تاسیسات، ماشین آلات و کارخانه‌ها
• ساختمان غیر صنعتی شامل: واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آنها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می تواند، تحت این پوشش قرار گیرد.)

اموالی که تحت پوشش  بیمه آتش سوزی نیستند

برخی از موارد جزو استثنائات بیمه هستند که در این بیمه نامه جزو پوشش‌ها قرار نمی‌گیرند و عبارتند از:

• طلا و مسکوکات
• اوراق بهادار
• فلزات قیمتی
• آثار هنری
• نسخه‌های خطی و تاریخی
• هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات
• جنگ
• مواد رادیواکتیو
• امواج صوتی
• شورش، جنگ داخلی
• آتش‌فشان
• استهلاک
• خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی

البته به این نکته هم دقت داشته باشید که در صورت آتش سوزی عمدی و مشخص شدن آن، شرکت خسارتی را پرداخت نخواهد کرد. همچنین از نظر قانون تخلف است.

استفاده از تخفیف‌های بیمه‌ای

برای اینکه فرهنگسازی برای خرید بیمه‌نامه آتش سوزی ایجاد شود و افراد با توجه به میزان ریسک بالای حوادث این بیمه‌نامه را تهیه کنند، شرکت‌های بیمه‌ای به روش‌های مختلفی تخفیف برای این بیمه نامه در نظر می‌گیرند؛ تا علاوه برخرید بیمه آتش سوزی، نگرانی و دغدغه افراد برای جبران خسارت در صورت بروز حادثه کاهش پیدا کند. این تخفیف‌ها عبارتند از:

• تخفیف‌های مناسبتی
• تخفیف بیمه عمر
• تخفیف حساب بلند مدت
• تخفیف‌های گروهی

میزان ریسک

میزان ریسک، یکی از موارد بسیار مهم در قیمت گذاری و انتخاب پوشش‌های بیمه‌ای است. شرکت‌های بیمه‌ای، برخی از پوشش‌ها را با توجه به میزان ریسک بالا ارائه نمی‌کنند و با توجه به ریسک بالای برخی از موارد، میزان حق بیمه افزایش پیدا می‌کند. در این بیمه نامه دو نوع ریسک مورد بیمه و ریسک محل قرارگیری مورد بیمه مطرح می‌شود که به شرح زیر است:

1. ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگی‌های مورد بیمه در این حالت ملاک بررسی و تعیین میزان ریسک است. به طور مثال: میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال از انبار مواد اولیه پوشاک، بسیار بالاتر است؛ پس در نتیجه باید برای جبران ریسک حق بیمه بیشتری پرداخت کرد.
2. ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: در این حالت، تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه، بررسی و مشخص می‌شود. به طور مثال: در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک افزایش دارد و به تبع میزان حق بیمه هم بیشتر خواهد شد.

به طور کلی میزان ریسک، یکی از عوامل مهم در قیمت گذاری بیمه نامه است. پس برای اینکه بتوانید، شرایط بیمه نامه را برای خود بررسی کنید، نیاز به مشاوره و مقایسه شرکت‌های بیمه‌ای دارید. البته ارزیابی خسارت آتش سوزی را باید کارشناس بیمه انجام دهد. این ارزیابی بعد از حادثه انجام می‌شود و با میزان ریسک متفاوت است.

قانون جدید بیمه آتش سوزی؛ همه باید این بیمه را داشته باشند!

در روزهای پایانی سال 1399 قانونی به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید که بر اساس آن، ثبت نام بیمه آتش سوزی خانه های مسکونی، برای تمام مکان‌هایی که قبض برق برایشان صادر می‌شود اجباری شد. این قانون خیلی هم جدید نبود، چون در سال 91 هم یک بار این قانون تصویب شده بود. در واقع این اقدام مجلس به جهت پیگیری و اجرایی شدن این طرح انجام شد.

احتمالاً ضرورت بیمه آتش سوزی ساختمان به خاطر افزایش میزان وقوع سیل و زلزله در کشور، طی سال‌های گذشته است. این طرح می‌تواند به صورت غیر مستقیم از اقشار آسیب پذیر حمایت کند؛ زیرا در صورت وقوع حوادث طبیعی یا آتش سوزی، بیشتر از همه اقشار ضعیف جامعه که از بیمه هم برخوردار نیستند آسیب می‌بینند.

خرید ارزان‌ترین بیمه از بیمه دات کام

هنگام تهیه بیمه‌نامه آتش سوزی، اهداف تهیه بیمه‌نامه از سوی بیمه‌گزار بسیار حائز اهمیت است. اهداف مختلف باعث می‌شود، شرایط بیمه نامه برای هر فرد با توجه به اموال و نوع کاربری ساختمان، تفاوت‌هایی داشته باشد. اهمیت پوشش‌های بیمه‌ای، میزان قابل قبول ریسک در شرکت بیمه، مدت قرارداد و نحوه پرداخت خسارت می‌توانند، همگی از موارد مهم در خرید بهترین بیمه آتش سوزی باشد که برای هر فردی با الویت بندی مشخص می‌شود.

بیمه دات کام، یک سامانه استعلام، مقایسه و خرید بیمه است. برای تهیه انواع بیمه‌نامه، کافی است که به صفحه اصلی سایت بیمه دات کام، مراجعه کرده تا در کوتاه‌ترین زمان، استعلام، مقایسه بیمه شرکت‌های مختلف را انجام دهید. این موضوع باعث می‌شود تا فرصت کافی برای تحقیق در مورد بیمه آتش سوزی هر کدام از بیمه‌گرها را داشته باشید. برای خرید بیمه آتش سوزی با ارزان‌ترین قیمت، می‌توانید از طریق منو محصولات اقدام کنید.

در این مطلب سعی کرده‌ایم درباره بیمه آتش سوزی، پوشش‌ها و مزیت‌های آن  توضیحاتی ارائه کنیم. اگر سوال یا ابهامی‌ وجود دارد که در این متن به آن اشاره نشده است، کافی است در انتهای همین مطلب و به صورت کامنت، سوالات خود را با کارشناس‌های بیمه دات کام در میان بگذارید تا در مدت زمان کوتاهی پاسخ شما داده شود. همچنین کارشناس‌های بیمه‌ای در بیمه دات کام به صورت 24 ساعته و در طول 7 روز هفته آماده پاسخگویی به شما عزیزان هستند.

• + آیا خریداری بیمه نامه فقط برای پوشش زلزله امکان پذیر است؟
  • خیر. زیرا پوشش زلزله جزو خطرات اضافی در بیمه نامه‌های آتش سوزی محسوب می‌شود، بنابراین به تفکیک از خطرات اصلی قابل ارائه نیست.
• + در مکان‌هایی مانند: انبارها که مقدار موجودی ثابت نیست و به طور دائم در حال تغییر است، چگونه می‌توان این تغییرات سرمایه را پوشش داد؟
  • برای این مکان‌ها می‌توان براساس شرایط اظهارنامه‌ای (شناور) بیمه کرد. در این صورت بیمه‌گزار در پایان هر ماه مقدار موجودی ماه قبل را به صورت کتبی به بیمه‌گر اعلام می‌کند. در صورت افزایش سرمایه، الحاقیه اضافی صادر و حق بیمه مربوطه همچنین از بیمه‌گزار دریافت می‌گردد.
• + آیا می‌توان بیمه نامه آتش سوزی را انتقال داد؟
  • بله. تغییر محل مورد بیمه در بیمه نامه آتش سوزی با صدور الحاقیه امکان پذیر است و محل جدید به عنوان یک ریسک جدید باید توسط کارشناس بیمه‌گر بازدید و در صورت تایید با صدور الحاقی این انتقال صورت می‌پذیرد.
• + حق بیمه در بیمه نامه آتش سوزی چگونه محاسبه می‌شود؟
  • حق بیمه بر اساس میزان ریسک اموال تعیین می‌شود. عواملی مانند: ارزش بنا، ارزش لوازم، مشخصات ساختمان و محله‌ای که اموال در آن قرار دارند، هر یک به نحوی بر قیمت بیمه نامه آتش‌ سوزی تاثیرگزار هستند.