صفر تا صد بیمه آتش سوزی: پوشش‌ها و انواع بیمه آتش سوزی

• نویسنده مطلب کارشناس بیمه

به طور میانگین هر ساله در اخبار و روزنامه‌های حوادث مشاهده می‌کنیم که حادثه آتش سوزی رخ داده است. برای جبران خسارت‌های ناشی از آتش سوزی باید یک پشتوانه مالی داشت تا نگرانی و دغدغه‌های افراد کاهش پیدا یابد. در همین راستا خرید بیمه آتش سوزی می‌تواند یک گام موثر و هوشمندانه باشد.

هر چند که انتخاب بهترین بیمه‌نامه همیشه با چالش همراه است و باید قبل از خرید هر بیمه‌نامه‌ای شرایط و پوشش‌های آن را در نظر گرفت. از این رو در این مطلب سعی داریم مزیت‌ها و پوشش‌های بیمه‌نامه آتش‌سوزی را عنوان کنیم تا با آگاهی از این موارد بهترین انتخاب ممکن را داشته باشید.

بیمه آتش سوزی چیست؟

با توجه به آمارهای موجود، روزانه بیش از ۵۰ حادثه آتش‌سوزی در کشور رخ می‌دهد و با توجه به این آمار اهمیت بیمه آتش‌سوزی روز به روز افزایش می‌یابد. حوادثی مانند آتش‌سوزی علاوه بر این که خسارات جانی دردناکی را به دنبال دارند، خسارات مالی فراوانی را نیز بر افراد متحمل می‌کنند.

اما بیمه آتش سوزی چیست؟ بیمه آتش‌سوزی یکی از انواع بیمه‌نامه‌های اموال است که خسارت‌های مالی ناشی از آتش‌سوزی را به عهده می‌گیرد. در این بیمه‌نامه شرکت بیمه‌گر متعهد می‌شود که به ازای دریافت حق بیمه، زیان‌های مالی وارد شده به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول بیمه‌گزار را تا سقف تعهداتش جبران نماید.

پوشش‌‌های بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی هم مانند سایر بیمه نامه‌ها یک قرارداد دو طرفه بین شرکت بیمه و بیمه‌گزار است و بیمه‌گر با دریافت حق بیمه از بیمه‌گزار، موظف به پرداخت غرامت و خسارت تا سقف مشخص در بیمه‌نامه است. دقت کنید که این بیمه‌نامه در برابر خسارت‌های جانی هیچ گونه تعهدی ندارد و تنها خسارت‌های مالی را جبران خواهد کرد. اما اهمیت بیمه آتش‌سوزی زمانی مشخص می‌شود که بدانیم بیمه آتش سوزی شامل چه پوشش‌ها و خدماتی است.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی شامل دو دسته خطرات اصلی و فرعی (اضافی) است. این پوشش‌ها را در ادامه شرح می‌دهیم.

پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی

پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی

خسارت‌های اصلی در بیمه آتش سوزی جزو موارد مهم و لاینفک بیمه‌نامه است که عبارتند از:

• آتش: هر ماده‌ای که با اکسیژن ترکیب شود و تولید شعله کند در دسته‌بندی آتش قرار خواهد گرفت که منشا بیشتر حوادث در آتش سوزی این مورد است.
• صاعقه: این مورد از تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین رخ می‌دهد. صاعقه یکی از پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی است.
• انفجار: اگر در اثر آزاد شدن انرژی ناگهانی گاز یا بخار خسارتی رخ دهد در دسته انفجار قرار گرفته و تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی، خسارت‌ها پرداخت خواهد شد. البته هر نوع انفجاری در این بیمه نامه مورد تحت پوشش قرار نمی‌گیرد؛ به طور مثال: انفجار هسته‌ای، جزو موارد تحت پوشش در این بیمه‌نامه نیست.

پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی

همان‌طور که اشاره شد، بسیاری از حوادث مختلف در آتش سوزی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می‌گیرند، اما به عنوان پوشش اضافی از آن‌ها یاد می‌شود و با پرداخت حق بیمه بیشتر شرایط خرید آن‌ها وجود دارد. پوشش‌های اضافی عبارتند از:

• پوشش زلزله و پوشش آتشفشان (در صورت وقوع حوادث طبیعی مانند زلزله، حق‌ بیمه زلزله براساس نوع سازه و مصالح و مکان جغرافیایی مورد بیمه مشخص می‌شود.)
• بیمه سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
• ضایعات ناشی از برف و باران (اگر آب از طریق ناودان‌ها، بام یا گرفتگی لوله وارد محل مورد بیمه شود تحت این پوشش قرار می‌گیرد.)
• پوشش طوفان و گردباد
• پوشش سقوط هواپیما یا قطعات آن
• شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی
• ترکیدگی لوله آب، تانکرها و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی
• هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث قید شده
• سرقت در صورت شکست حرز (بیمه سرقت منزل)
• انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
• پوشش بیمه ریزش کوه و پوشش بیمه سقوط بهمن
• ریزش سقف ناشی از بارش برف سنگین
• نشست و رانش زمین (این مورد باید کارشناسی شود.)
• برخورد جسم خارجی به ساختمان

در واقع می‌توان گفت پوشش‌های اضافی، شرایط خصوصی بیمه آتش سوزی هستند. زیرا هر شخص با توجه به نیاز خود آن‌ها را انتخاب می‌کند. یکی از پوشش‌های پر طرفدار و پرفروش بیمه آتش سوزی، پوشش یا بیمه زلزله است. برای کسب اطلاعات جامع در خصوص این بیمه‌نامه، پیشنهاد می‌کنیم، مقاله بیمه زلزله را مطالعه نمایید. لازم است بدانید که حوادث آسانسور تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیست. برای جبران خسارات ناشی از حوادث آسانسور باید بیمه آسانسور را تهیه کنید.

پوشش نوسانات برق در بیمه آتش سوزی چیست؟

در حال حاضر چنین پوششی برای بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی یا غیر مسکونی وجود ندارد. اما با توجه به میزان بالای قطعی برق در سال‌های گذشته، مخصوصاً در فصل تابستان، چگونه باید از لوازم برقی خانه محافظت کرد؟ شرکت توانیر در راستای رفاه شهروندان، بیمه‌ای تحت عنوان بیمه نوسانات برق را در نظر گرفته است که چنین خسارت‌هایی را جبران می‌کند. همه شهروندان از این بیمه بهره‌مند هستند. در واقع این یک بیمه اجباری است و حق بیمه برق مصرفی بر روی همه قبوض برق اعمال می‌شود. اگر بر اثر نوسانات برق (که باید از طرف شرکت توزیع کننده برق باشد.) خسارتی به لوازم شما وارد شد، می‌توانید از طریق نشانی اینترنتی https://bime.tavanir.org.ir/ این موضوع را پیگیری نمایید.

انواع بیمه آتش سوزی

انواع بیمه آتش‌سوزی

بیمه‌گر در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، با توجه به قراردادی که منعقد می‌کند، موظف به پرداخت خسارت برای مکان‌های مختلف می‌شود. به طور کلی مکان‌هایی که در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:

• منازل مسکونی
• مراکز صنعتی
• مراکز غیرصنعتی (برای بعضی مراکز صنعتی بیمه‌نامه‌های اختصاصی هم مانند بیمه پاساژ و ایمنی انبار و بیمه آتش سوزی فروشگاه وجود دارد.)

البته این بیمه به دسته‌های دیگری از جمله بیمه آتش سوزی شناور و بیمه آتش سوزی مرهوناتی و غیره هم تقسیم بندی می‌شود.

بیمه آتش سوزی طرح جامع اصناف چیست؟

این بیمه‌نامه در دسته‌ی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد؛ با توجه به نیاز واحدهای تجاری و صنفی، طرحی تحت عنوان طرح بیمه اصناف ایجاد شده است که بر اساس آن، این قشر از جامعه می‌توانند با پرداخت حق بیمه، از مزایای ویژه‌ای بهره‌مند شوند. پرداخت خسارت وارد شده به ساختمان یا اثاثیه و تجهیزات واحد صنفی به دلایلی نظیر آتش سوزی، انفجار، صاعقه و زلزله تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرد. از دیگر پوشش‌های طرح جامع اصناف می‌توان به جبران مسئولیت مالی در برابر همسایگان، پاکسازی محل حادثه و وقفه در فعالیت اشاره کرد.

آیا بیمه آتش سوزی ماشین در دسته بیمه‌نامه‌های آتش سوزی قرار می‌گیرد؟

خیر؛ بیمه آتش سوزی ماشین یکی از پوشش‌های بیمه بدنه خودرو است. این بیمه‌نامه علاوه بر پوشش‌هایی از قبیل پوشش سرقت، حادثه و حوادث طبیعی، در صورت آتش سوزی خسارت وارد شده را جبران می‌کند. هزینه بیمه آتش سوزی خودرو یا همان بیمه بدنه، از بیمه آتش سوزی منازل گران‌تر است.

مزیت‌های استفاده از بیمه آتش سوزی چیست؟

استفاده از بیمه‌نامه آتش سوزی، همانند سایر بیمه‌نامه‌ها، می‌تواند در زمان بروز حادثه به عنوان یک پشتوانه عمل کند و خسارت‌های وارد شده به اموال را جبران نماید. از این رو برخی از مزیت‌های این بیمه‌نامه به شرح زیر است:

• جبران خسارت‌های کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود.
• جبران پرداخت خسارت‌هایی که برای عدم گسترش و توسعه خسارت‌ها صورت می‌گیرد.
• بازدید رایگان از مکان‌های بیمه‌شده با ارائه کارشناسی تخصصی که برای کاهش و پیشگیری حوادث انجام می‌شود.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد مزایای بیمه آتش‌سوزی مقاله مرتبط با آن را مطالعه کنید.

نحوه محاسبه هزینه بیمه آتش سوزی چگونه است؟

نحوه محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی

قیمت بیمه آتش‌سوزی با توجه به عوامل مختلف و انتخاب پوشش‌های گوناگون توسط بیمه‌گزار، تعیین می‌شود. برای محاسبه قیمت بیمه آتش‌سوزی باید به موارد زیر توجه کرد:

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه
• خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
• شرایط مختلف بیمه‌نامه
• امکانات اطفا حریق
• تخفیف‌ها
• میزان ریسک
• میزان فرانشیز بیمه
• سن بنا
• نوع سازه (مقاله انواع سازه را مطالعه کنید.)
• متراژ ساختمان (مقاله محاسبه متراژ ساختمان را مطالعه کنید.)

انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی

در بیمه‌نامه آتش‌سوزی علاوه بر خطرات مستقیم ناشی از آتش‌سوزی، خسارت‌های غیر مستقیم ب شرح زیر نیز تحت پوشش قرار می‌گیرند:

• نشت
• دود
• خاکستر
• آب
• مواد شیمیایی آتش‌نشانی
• خرابی مورد بیمه

شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی را به چند شکل مختلف صادر می‌کنند. مهم‌ترین بیمه‌نامه‌های آتش سوزی در ایران به شرح زیر هستند:

۱. بیمه‌نامه با سرمایه ثابت

این پوشش تحت عنوان حد غرامت در بیمه آتش سوزی نیز شناخته می‌شود. حد غرامت در بیمه آتش سوزی یا همان سرمایه ثابت به این معنا است که در زمان عقد قرارداد بیمه‌گزار ارزش لوازم منزل و سازه را مشخص می‌کند. سپس در صورت وقوع حادثه با توافقی که از پیش صورت گرفته، شرکت بیمه تا سقف تعیین شده خسارت را پرداخت می‌کند. همچنین بر اساس قوانین بیمه در صورتی که مورد بیمه با مبلغی کمتر از ارزش واقعی آن بیمه شود، شرکت بیمه‌گر فقط به اندازه نسبت مبلغ بیمه به قیمت واقعی مال، مسئولیت جبران خسارت را به عهده دارد.

 در خصوص سن بنا تاثیری بر قیمت آسانسور ندارد. البته برای ساختمان‌های قدیمی بهتر است که از قبل استعلام کنید. لازم است بدانید که بخشی از مبلغ به عنوان کارمزد بیمه کسر خواهد شد.

۲. بیمه‌نامه با شرایط توافقی

این بیمه‌نامه با توجه به سرمایه توافقی میان بیمه‌گزار و بیمه‌گر صادر می‌شود. به عبارتی بعد از توافق بیمه‌گر و بیمه‌گزار در مورد میزان سرمایه و شرایط بیمه‌نامه، ملاک پرداخت خسارت و رسیدگی به موضوع بیمه، مبلغ توافق شده است.

۳. بیمه‌نامه با شرایط اظهارنامه‌ای یا بیمه‌نامه شناور

بیمه‌نامه با شرایط شناور معمولا برای انبارها کاربرد دارد. در این نوع بیمه‌نامه سرمایه معینی را برای ماشین آلات یا موجودی انبار به عنوان حداکثر سرمایه برای پرداخت خسارت مشخص می‌کنند. حداکثر سرمایه را بیمه‌گزار تعیین می‌کند. دقت داشته باشید که در زمان صدور بیمه‌نامه‌های اظهارنامه‌ای باید اظهارنامه‌های ارسال شده با دقت بررسی و به موقع ارسال شوند. در این نوع بیمه‌نامه حداکثر تعهد بیمه‌گر را سقف بیمه‌نامه مشخص می‌کند. پرداخت خسارت در بیمه‌نامه با شرایط اظهارنامه‌ای براساس آخرین اظهارنامه یا ارزش موجودی اولیه درج شده در بیمه‌نامه است.

۴. بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی

در بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار نیز در نظر گرفته شده است. در شرایطی که افزایش قیمت ساختمان یا ماشین آلات صنعتی در یک سال به اندازه‌ای باشد که در صورت بروز خسارت بیمه‌گزار قادر به جبران و جایگزینی نشود، شرکت بیمه‌گر موظف است خسارت را به نرخ روز جبران کند. این بیمه‌نامه برای ساختمان‌ها و ماشین آلات کارخانه‌ها است و شامل موجودی انبارها نمی‌شود.

۵. بیمه‌نامه فرست لاست (اولین آتش‌سوزی یا اولین خسارت)

زمانی که بیمه‌گزار اطمینان دارد در صورت بروز خسارت امکان از بین رفتن تمام مورد بیمه وجود ندارد یا اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی وسیعی پراکنده است و در اثر بروز خسارت فقط بخشی از آن دچار آسیب می‌شود، از بیمه‌نامه فرست لاست استفاده می‌کنند. همچنین در مواردی که امکان محاسبه کل سرمایه مورد بیمه وجود ندارد (مثل انبارهای عمومی) از این بیمه‌نامه استفاده می‌شود.

انواع اموال بیمه شده در بیمه آتش سوزی

اموالی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند، به سه دسته زیر تقسیم می‌شوند:

• ساختمان مسکونی ( برای کسب اطلاعات جامع مقاله بیمه خانه یا بیمه آتش سوزی آپارتمان را مطالعه نمایید.)
• ساختمان‌های صنعتی شامل: تاسیسات، ماشین آلات و کارخانه‌ها
• ساختمان غیر صنعتی شامل: واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آن‌ها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می‌تواند، تحت این پوشش قرار گیرد.)

اموالی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند

استثنائات بیمه آتش‌سوزی شامل موارد زیر می‌شود:

البته به این نکته هم دقت داشته باشید که در صورت آتش سوزی عمدی و مشخص شدن آن، شرکت خسارتی را پرداخت نخواهد کرد. همچنین از نظر قانون تخلف است.

استفاده از تخفیف‌های بیمه‌ای

در جهت فرهنگسازی برای خرید بیمه‌نامه آتش‌سوزی و برای تشویق افراد به تهیه این بیمه‌نامه با توجه به ریسک بالای آتش‌سوزی، شرکت‌های بیمه‌ای تخفیفات مختلفی را برای بیمه‌گزاران در نظر می‌گیرند. برخی از این تخفیفات به شرح زیر هستند:

• تخفیف‌های مناسبتی
• تخفیف بیمه عمر
• تخفیف حساب بلند مدت
• تخفیف‌های گروهی

میزان ریسک

میزان ریسک، یکی از موارد بسیار مهم در قیمت گذاری و انتخاب پوشش‌های بیمه‌ای است. شرکت‌های بیمه‌ای، برخی از پوشش‌ها را با توجه به میزان ریسک بالا ارائه نمی‌کنند و با توجه به ریسک بالای برخی از موارد، میزان حق بیمه را افزایش می‌دهند. در این بیمه نامه دو نوع ریسک مورد بیمه و ریسک محل قرارگیری مورد بیمه مطرح می‌شود که به شرح زیر است:

1. ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگی‌های مورد بیمه در این حالت ملاک بررسی و تعیین میزان ریسک است. به طور مثال: میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال از انبار مواد اولیه پوشاک، بسیار بالاتر است؛ پس در نتیجه باید برای جبران ریسک حق بیمه بیشتری پرداخت کرد.
2. ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: در این حالت، تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می‌شود. به طور مثال: در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک افزایش دارد و به تبع میزان حق بیمه هم بیشتر خواهد شد.

به طور کلی میزان ریسک، یکی از عوامل مهم در قیمت‌گذاری بیمه‌نامه است. پس برای این‌که بتوانید، شرایط بیمه‌نامه‌ها را بررسی کنید، به مشاوره و مقایسه شرکت‌های بیمه‌ای نیاز دارید. البته ارزیابی خسارت آتش سوزی را باید کارشناس بیمه انجام دهد. این ارزیابی بعد از حادثه انجام می‌شود و با میزان ریسک متفاوت است.

قانون جدید بیمه آتش سوزی؛ همه باید این بیمه را داشته باشند!

بیمه آتش سوزی اجباری است یا اختیاری؟ در روزهای پایانی سال ۱۳۹۹ قانونی به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید که بر اساس آن، ثبت نام بیمه آتش سوزی خانه‌های مسکونی، برای تمام مکان‌هایی که قبض برق برایشان صادر می‌شود اجباری شد. این قانون یک بار دیگر نیز در سال ۹۱ تصویب شده بود. در واقع این اقدام مجلس به جهت پیگیری و اجرایی شدن این طرح انجام شد.

احتمالاً ضرورت بیمه آتش سوزی ساختمان به خاطر افزایش میزان وقوع سیل و زلزله در کشور، طی سال‌های گذشته است. این طرح می‌تواند به صورت غیر مستقیم از اقشار آسیب‌پذیر حمایت کند. زیرا در صورت وقوع حوادث طبیعی یا آتش سوزی، بیشتر از همه اقشار ضعیف جامعه که از بیمه هم برخوردار نیستند، آسیب می‌بینند.

خرید ارزان‌ترین بیمه از بیمه دات کام

هنگام تهیه بیمه‌نامه آتش سوزی، اهداف تهیه بیمه‌نامه از سوی بیمه‌گزار بسیار حائز اهمیت است. اهداف مختلف باعث می‌شود، شرایط بیمه‌نامه برای هر فرد با توجه به اموال و نوع کاربری ساختمان، تفاوت‌هایی داشته باشد. اهمیت پوشش‌های بیمه‌ای، میزان قابل قبول ریسک در شرکت بیمه، مدت قرارداد و نحوه پرداخت خسارت می‌توانند، همگی از موارد مهم در خرید بهترین بیمه آتش سوزی باشد که برای هر فرد با الویت‌بندی متفاوتی مشخص می‌شود.

بیمه دات کام، یک سامانه آنلاین برای استعلام، مقایسه و خرید بیمه است. برای تهیه انواع بیمه‌نامه، کافی است که به صفحه اصلی سایت بیمه دات کام، مراجعه کرده و در کوتاه‌ترین زمان به استعلام و مقایسه شرکت‌های بیمه بپردازید. برای خرید بیمه آتش سوزی با ارزان‌ترین قیمت، می‌توانید از طریق منو محصولات در سامانه بیمه‌دات‌کام اقدام کنید.

در این مطلب درباره بیمه آتش سوزی، پوشش‌ها و مزیت‌های آن توضیحاتی را به شما ارائه دادیم. در صورتی که بعد از مطالعه این مقاله در مورد بیمه آتش‌سوزی، مزیت‌ها، پوشش‌ها، شرایط و خرید آن، سوال یا ایهامی دارید، از قسمت نظرات همین مقاله با کارشناسان ما در ارتباط باشید. همچنین کارشناس‌های بیمه‌ای در بیمه دات کام به صورت ۲۴ ساعته و در تمامی ایام هفته پاسخگوی سوالات شما خواهند بود.

• + آیا خریداری بیمه نامه فقط برای پوشش زلزله امکان پذیر است؟
  • خیر. زیرا پوشش زلزله جزو خطرات اضافی در بیمه نامه‌های آتش سوزی محسوب می‌شود، بنابراین به تفکیک از خطرات اصلی قابل ارائه نیست.
• + در مکان‌هایی مانند: انبارها که مقدار موجودی ثابت نیست و به طور دائم در حال تغییر است، چگونه می‌توان این تغییرات سرمایه را پوشش داد؟
  • برای این مکان‌ها می‌توان براساس شرایط اظهارنامه‌ای (شناور) بیمه کرد. در این صورت بیمه‌گزار در پایان هر ماه مقدار موجودی ماه قبل را به صورت کتبی به بیمه‌گر اعلام می‌کند. در صورت افزایش سرمایه، الحاقیه اضافی صادر و حق بیمه مربوطه همچنین از بیمه‌گزار دریافت می‌گردد.
• + آیا می‌توان بیمه نامه آتش سوزی را انتقال داد؟
  • بله. تغییر محل مورد بیمه در بیمه نامه آتش سوزی با صدور الحاقیه امکان پذیر است و محل جدید به عنوان یک ریسک جدید باید توسط کارشناس بیمه‌گر بازدید و در صورت تایید با صدور الحاقی این انتقال صورت می‌پذیرد.
• + حق بیمه در بیمه نامه آتش سوزی چگونه محاسبه می‌شود؟
  • حق بیمه بر اساس میزان ریسک اموال تعیین می‌شود. عواملی مانند: ارزش بنا، ارزش لوازم، مشخصات ساختمان و محله‌ای که اموال در آن قرار دارند، هر یک به نحوی بر قیمت بیمه نامه آتش‌ سوزی تاثیرگزار هستند.
• + بیمه شخص ثالث شامل آتش سوزی میشود؟
  • خیر، برای برخورداری از پوشش آتش‌سوزی خودرو باید بیمه بدنه را خریداری کنید.