الحاقیۀ بیمۀ شخص ثالث چیست و چه زمانی به الحاقیۀ بیمۀ شخص ثالث نیاز است

• نویسنده مطلب مجله بیمه

هر ساله، قوۀ قضائیه نرخ جدید دیۀ کامل در ماه حرام را به بیمۀ مرکزی ابلاغ می‌کند و بر اساس مبلغ جدید، بیمۀ مرکزی حق بیمۀ شخص ثالث را اعلام می‌کند. در سال‌های گذشته، بیمه‌گزاران می‌بایست برای تهیۀ حداقل پوشش، مابه التفاوت حق بیمه‌ای را که بر اساس دیۀ سال قبل و سال جدید محاسبه شده بود، با خرید الحاقیه می‌پرداختند. از سال ۱۳۹۶ الحاقیه حذف شد و تدابیری اندیشیده شد که با افزایش نرخ دیه، خود به خود سطح پوشش بیمه‌گزاران نیز افزایش یابد. در همین راستا، جبران کسری پوشش بیمه نامۀ شخص ثالث در بخش تعهدات بدنی که ناشی از افزایش مبلغ دیه باشد، بر عهدۀ صندوق تأمین خسارت‌های بدنی قرار گرفته است.

چنان‌که می‌دانید، دیۀ کامل انسان در ماه حرام در سال ۱۴۰۰، مبلغ ۶۴۰ میلیون  تومان و در ماه غیرحرام مبلغ ۴۴۰ میلیون تومان اعلام شده است و حداقل میزان پوشش برای خسارت‌های مالی نیز ۱۶ میلیون تومان تعیین‌ شده است. البته بیمه‌گزار، در صورت تمایل، می‌تواند با پرداخت حق بیمۀ بیشتر، میزان تعهد شرکت بیمه را افزایش دهد و انتخاب میزان پوشش، بر اساس توانایی مالی و اولویت‌ها، به شخص بیمه‌گزار بستگی دارد.

هر زمان کسی بخواهد سطح پوشش بیمۀ شخص ثالث خود را افزایش دهد یا نامی را که روی بیمه‌نامه درج شده تغییر دهد، باید برای بیمۀ شخص ثالث خود درخواست الحاقیه کند. به طور کلی، الحاقیه سندی است که قرارداد بیمه بر اساس آن تکمیل و تغییرات قرارداد در آن مشخص می‌شود. برای مثال، اگر محل بیمه را تغییر داده‌اید که اتفاقاً باعث تجدید خطر هم می‌شود، بیمه برای شما الحاقیه صادر می‌کند. بنابراین، باید به شرکت بیمۀ خود مراجعه‌ کنید و حق بیمۀ اضافی را به بیمه‌گر پرداخت کنید. اگر شما تغییر مکان خود را به بیمه اعلام نکنید، بیمه‌گر می‌تواند قرارداد را فسخ کند.

الحاقیه انواع مختلفی دارد که در زیر به آن‌ها اشاره می‌کنیم:

الحاقیۀ اصلاحی: شامل تغییر آدرس بیمه‌‌گزار یا محل مورد بیمه می‌شود.

الحاقیۀ اضافی: مربوط به زمانی می‌شود که ارزش مورد بیمه، مدت بیمه یا خطرات مورد بیمه افزایش می‌یابد.

الحاقیۀ برگشتی: در صورتی که ارزش مورد بیمه یا خطرات مورد بیمه کاهش پیدا کند، الحاقیه برگشتی صادر می‌شود.

الحاقیۀ به‌روزرسانی سرمایه: وقتی به مورد بیمه خسارتی وارد شود، بعد از پرداخت خسارت، از شمول بیمه خارج می‌شود. بنابراین، برای این که دوباره سرمایه زیر پوشش قرار بگیرد، بیمه‌گزار به محض ترمیم مورد بیمه، باید به بیمه‌گر اطلاع دهد و با پرداخت مبلغی اضافی، دوباره مورد بیمه را تحت پوشش قرار دهد.

بیمۀ بدنه و آتش سوزی هر ۳ الحاقیۀ اصلاحی، برگشتی، اضافی را دارد.

۲) برای دریافت خسارت بیمۀ شخص ثالث، چه مدارکی لازم است؟

برای دریافت خسارت مالی، اگر کروکی تصادف را دارید، نیاز است اصل کروکی، اصل و رونوشت کارت خودرو، بیمه‌نامه و گواهینامۀ زیان‌دیده و مقصر حادثه و اصل برش کوپن مقصر را به بیمه ارائه دهید. در صورتی ‌که کروکی تصادف غیر سازشی باشد، همراه داشتن رونوشت کروکی حادثه و مدارک قضایی نیز لازم است. در تصادفات جرحی یا تصادفاتی که به اموال دولتی خسارت وارد شده است، حضور مقصر حادثه در هنگام پرداخت خسارت الزامی است.

چنا‌ن چه نوع حادثه طوری باشد که بر اثر شدت آسیب‌های وارد شده به خودروی زیان دیده، میزان خسارت بیش از سقف تعهد مالی بیمه نامۀ مقصر باشد یا حادثه مجروح یا متوفی داشته باشد، در آن صورت، کروکی به صورت غیر سازشی ترسیم می‌شود.

در کروکی سازشی، تمام مشخصات مقصر و زیان دیده و شرح حادثه در یک صفحه نوشته می‌شود. کروکی غیر سازشی دو صفحه به صورت پشت و رو است که در صفحۀ نخست، مشخصات کامل رانندگان مقصر و زیان دیده، حالت خودروها یا عابران پیاده و نحوه وقوع تصادف ترسیم می‌شود و در صفحۀ بعدی، مشخصات افسر راهور ناجا، جزئیات کامل حادثه و شرح علت‌های وقوع تصادف و علت تامۀ وقوع حادثه نوشته می‌شود.

اگر تصادف بدون کروکی باشد، اصل و رونوشت کارت ماشین، گواهینامه، بیمه‌نامه و برش کوپن بیمه‌نامه مقصر حادثه لازم است. در تصادفات بدون کروکی، حضور مقصر حادثه به همراه خودروی خود الزامی است تا کارشناس بیمه هر دو خودرو را بازدید کند.

در خصوص کوپن بیمه نامه، بد نیست بدانید که هر بیمه نامۀ ‌شخص‌ ثالث ۴ کوپن دارد که از هر یک از این کوپن‌ها، می توان برای جبران خسارات مالی تا سقف پوشش های مختلف خریداری شده توسط بیمه‌گزار استفاده کرد. سقف پوشش خسارات مالی بین  20 الی 400 میلیون تومان برای 1401 است. خسارات جانی تا سقف دیه کامل در ماه حرام برای سال ۱۴۰۱  مبلغ 800 میلیون تومان و خسارات جانی راننده مقصر حادثه تا سقف دیه کامل در ماه عادی برای سال ۱۴۰۱ مبلغ 600 میلیون تومان است.

خوشبختانه، صنعت بیمه‌ در حال حرکت به سمت دیجیتالی شدن و کوتاه شدن پروسه‌های خرید و صدور بیمه‌نامه و همچنین سهولت در پرداخت خسارت است. یکی از همین گام‌ها، حذف کوپن ثالث از ابتدای سال ۹۷ و تبدیل بیمه‌نامه‌های شخص‌ ثالث به کارت‌هایی با کد QR‌ است.